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Você deve escolher um empréstimo de taxa fixa ou variável?

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Quando você pede dinheiro emprestado, você pode escolher entre um empréstimo de taxa fixa ou um empréstimo de taxa variável. Continue lendo para descobrir como escolher qual é a certa para você. Fonte da imagem:Getty Images.

Quando você pede dinheiro emprestado, você pode escolher entre um empréstimo de taxa fixa ou um empréstimo de taxa variável. Continue lendo para descobrir como escolher qual é o certo para você.

Quando você pede dinheiro emprestado, a taxa de juros que você paga é uma das considerações mais importantes. Os juros são o custo do empréstimo, e quanto maior a taxa, mais caro será o seu empréstimo.

Ao pesquisar para comparar as taxas de juros, você provavelmente perceberá que tem duas opções:você pode optar por um empréstimo de taxa fixa, ou você pode optar por um empréstimo com taxa variável. Você provavelmente enfrentará essa escolha com empréstimos pessoais, hipotecas e empréstimos imobiliários, e até mesmo alguns empréstimos para automóveis.

Decidir entre um empréstimo de taxa fixa ou variável pode ser complicado, pois há prós e contras a serem considerados para ambas as opções. Para ajudá-lo a fazer a escolha, aqui estão alguns fatores-chave que você precisa pensar.

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Noções básicas sobre empréstimos de taxa fixa vs. variável

Ao decidir entre um empréstimo de taxa fixa ou variável, é imperativo entender como cada um desses empréstimos funciona e qual é a diferença entre eles.

Se você optar por um empréstimo de taxa fixa, a taxa de juros permanece a mesma durante toda a vida do empréstimo. Você saberá exatamente quanto de juros vai pagar a cada mês, e no total, antes de receber os fundos do empréstimo e antes de começar a pagar o empréstimo. Uma vez que a taxa de juros nunca muda, seus pagamentos mensais também nunca mudam.

Com um empréstimo de taxa variável, por outro lado, sua taxa de juros não é fixada para a vida do empréstimo. Pode ser corrigido por um determinado período de tempo. Por exemplo, se você fez uma hipoteca de taxa variável ou taxa ajustável, a taxa de empréstimo pode ser fixada nos primeiros dois anos, ou cinco anos, ou ainda mais. Após esse período de tempo em que a taxa fixa expira, a taxa de juros do seu empréstimo pode ser ajustada.

O período específico de tempo em que sua taxa de juros inicial é fixada varia de acordo com o tipo de empréstimo. Em alguns casos, sua taxa é fixada por um período muito curto. A frequência com que sua taxa pode ser ajustada também é determinada pelo credor e pelo tipo de empréstimo. Sua taxa pode ser restrita ao ajuste apenas uma vez por ano, ou pode se ajustar mensalmente ou semestralmente.

Com um empréstimo de taxa variável, a taxa geralmente está vinculada a um índice financeiro. Seu empréstimo pode estar vinculado à Prime Rate ou ao índice LIBOR. Geralmente é igual a esse índice mais uma certa porcentagem, como Prime Rate mais 3%. Se o índice financeiro ao qual seu empréstimo está vinculado subir, a taxa de juros pode subir. Se cair, a taxa de juros pode cair.

Como sua taxa de juros pode mudar com um empréstimo de taxa variável, seus pagamentos mensais também podem mudar. Isso significa que você pode acabar pagando um pagamento mensal maior ou menor do que o valor inicial.

Prós e contras de empréstimos de taxa fixa

Optar por um empréstimo com taxa fixa geralmente é a melhor escolha se você deseja minimizar o risco. Você saberá exatamente quanto estará pagando a cada mês e não correrá o risco de seus pagamentos aumentarem e se tornarem inacessíveis ao longo do tempo.

Infelizmente, essa certeza pode ter um custo. Empréstimos de taxa fixa geralmente têm taxas mais altas do que a taxa de juros inicial inicial de um empréstimo de taxa variável ou ajustável. Isso significa que você pagará mais adiantado pelo empréstimo que tomará do que pagaria se optasse por um empréstimo de taxa variável.

Prós e contras de empréstimos de taxa variável

Os empréstimos a taxas variáveis ​​têm os prós e os contras opostos em comparação com os empréstimos a taxas fixas.

Com um empréstimo de taxa variável, você geralmente começa com uma taxa mais baixa - o que é um grande profissional. Isso é especialmente verdadeiro se você tiver dificuldades inicialmente para fazer os pagamentos do empréstimo, mas espera que sua receita aumentará.

A desvantagem é que você corre um grande risco. Sempre há a chance de a taxa cair, que é outro profissional. Contudo, também há uma chance de que a taxa suba. Isso pode tornar o empréstimo muito mais caro a longo prazo, e pode até mesmo colocá-lo em risco de inadimplência em seu empréstimo, dependendo de quão alta for a taxa.

É um empréstimo de taxa fixa ou variável certo para você?

Em última análise, só você pode decidir se um empréstimo de taxa fixa ou variável é o tipo certo de empréstimo para sua situação.

Se você está planejando pagar o empréstimo por um longo tempo - como quando você tira uma hipoteca e planeja ficar com a casa por 30 anos - faz sentido fazer um empréstimo com taxa fixa. Depois de tudo, as chances são boas de que as taxas de juros subam por um longo período de tempo, então você está correndo o risco de acabar com um empréstimo mais caro.

Se você não pode permitir que seus pagamentos aumentem, então, um empréstimo com taxa fixa também é a melhor opção. Você não quer apostar em não ser capaz de fazer seus pagamentos quando as taxas inevitavelmente sobem. Vale a pena pagar um pouco mais adiantado para evitar essa situação precária, pois o inadimplemento de um empréstimo pode destruir o seu crédito e afetar seriamente a sua estabilidade financeira a longo prazo.

Por outro lado, se você só vai ter o empréstimo por um curto período de tempo, um empréstimo variável poderia faz sentido - especialmente se você planeja pagar ou refinanciar o empréstimo antes que a taxa pudesse ser ajustada. Contudo, mesmo isso é arriscado porque nem sempre há uma garantia de que você poderá pagar ou refinanciar conforme o esperado. Se você fez uma hipoteca com taxa variável, por exemplo, os valores das propriedades podem cair e podem impedi-lo de vender a sua casa para pagar o empréstimo, mesmo que você esteja planejando fazer isso.

Se você está considerando um empréstimo de taxa variável, certifique-se de entender exatamente quando e como os pagamentos serão ajustados - e qual será o pagamento mensal máximo. Se o pagamento mensal máximo for muito alto para você pagar, você deve considerar seriamente a possibilidade de repassar o empréstimo de taxa variável devido ao alto risco de algo dar errado e deixá-lo inadimplente.

Faça uma escolha inteligente entre empréstimos de taxa variável e taxa fixa

É importante ao comparar empréstimos que você considere se a taxa é variável ou fixa para que você possa comparar maçãs com maçãs. Você também deve pensar seriamente sobre os prós e os contras de cada opção, em vez de apenas assumir que o empréstimo de taxa variável mais baixa é sempre o melhor negócio. Ao pesar suas opções cuidadosamente e considerando sua situação financeira geral, você pode fazer a escolha certa sobre o tipo de empréstimo mais adequado para você.

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