Hipoteca de 15 anos vs. 30 anos | Qual é melhor?

Sim, uma hipoteca de 30 anos custa mais do que uma hipoteca de 15 anos. Mas uma hipoteca de 30 anos é ruim? Em vez disso, você deve sempre obter uma hipoteca de 15 anos?

Ou, você poderia obter uma hipoteca de 30 anos e depois alterá-la para 15 anos?

Vamos explorar algumas respostas a essas perguntas comuns que tantas pessoas enfrentam ao comprar uma casa.

NESTE ARTIGO:

• É uma hipoteca de 15 ou 30 anos melhor?
• Uma hipoteca de 30 anos é uma má ideia?
• Como economizar dinheiro em uma hipoteca de 30 anos
• Você pode refinanciar uma hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos?

Uma hipoteca de 15 ou 30 anos é melhor?

Os empréstimos imobiliários de 15 e 30 anos têm seus pontos fortes e fracos.

Então, qual é a diferença?

Aqui está o acordo:

• Uma hipoteca de 15 anos requer um pagamento mensal mais alto mas você economizará muito dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo. Mais, você será o dono da casa mais cedo.
• Uma hipoteca de 30 anos custa mais a longo prazo mas você pagaria um pagamento mensal mais baixo.

Vamos dar uma olhada em US $ 250, Empréstimo de 000 para ver como este conceito pode funcionar na realidade:

Neste exemplo, Usei a mesma taxa de juros de 4% para o empréstimo de 15 e 30 anos para calcular o pagamento mensal da hipoteca. Vamos ver a diferença de preço quando mudamos apenas o prazo do empréstimo de 15 para 30 anos.

Hipoteca de 15 anos Hipoteca de 30 anos Pagamento mensal $ 1, 849 * $ 1, 194 * Juros totais pagos $ 82, 860 $ 179, 674 Total pago (principal + juros) $ 332, 860 $ 429, 674

* Observação:os pagamentos mensais mostrados aqui não incluem o seguro da sua casa, impostos sobre a propriedade, seguro hipotecário ou outras taxas de associação de proprietários.

As hipotecas de 15 anos têm melhores taxas de juros

Na realidade, um credor poderia lhe dar uma taxa de juros mais baixa em uma hipoteca de 15 anos em comparação com a taxa de um empréstimo de 30 anos.

Isso significa que você economizaria ainda mais do que o gráfico acima indica. Por exemplo, o mesmo empréstimo de 15 anos a 3,5 por cento custaria US $ 71, 697 em interesse, e o pagamento mensal seria de $ 1, 787.

Para manter as coisas simples, digamos que você economize $ 100, 000 obtendo uma hipoteca de 15 anos em vez de uma hipoteca de 30 anos.

A maioria de nós, dada a opção de economizar cem mil, obtendo um empréstimo de 15 anos, seria o suficiente.

Então, por que você consideraria obter um empréstimo de 30 anos?

Simplificando:se você não pode pagar confortavelmente o pagamento mensal de um empréstimo de 15 anos - ou se você se preocupa que o pagamento mais alto de um empréstimo de 15 anos afetaria profundamente sua liberdade financeira - um empréstimo de 30 anos pode ser certo para você.

Uma hipoteca de 30 anos é uma má ideia?

Como estabelecemos, você pagará muito mais em juros - $ 100, 000 ou mais em nossos $ 250, 000 exemplo de empréstimo acima - obtendo uma hipoteca de 30 anos em vez de uma hipoteca de 15 anos.

A pergunta a fazer é esta:

O que estou recebendo por esses $ 100 extras, 000 pagos em 30 anos, e Vale a pena?

Por que uma hipoteca de 30 anos pode ser melhor para você

Só você pode decidir se vale a pena, mas aqui está o que você pode obter:

Mais flexibilidade financeira

Ao economizar centenas de dólares por mês no pagamento da casa do seu empréstimo de 30 anos, você seria capaz de aplicar esse dinheiro em outras áreas da vida, Incluindo:

• Economizando para Emergências:
  Você deve ter um fundo de emergência com pelo menos três meses de despesas domésticas no caso de perder o emprego, se machucar ou ficar doente. Economizar no pagamento da casa pode ajudá-lo a criar esse fundo.
• Poupança para a aposentadoria:
  Se uma hipoteca de 30 anos liberar mais dinheiro em seu orçamento mensal, você poderia direcionar esses fundos para um IRA para a aposentadoria. Isso também lhe dará alguns incentivos fiscais, agora ou mais tarde, durante a aposentadoria.
• Investindo :
  Seja em um CD, com um robo-consultor, ou através de uma corretora, gastar menos a cada mês com o pagamento da casa pode liberá-lo para investir em outro lugar. Sim, sua casa é um grande investimento, mas não precisa ser seu único investimento.

Você pode pagar uma casa melhor

A despesa de uma hipoteca de 30 anos pode valer a pena se estiver abrindo a porta para uma casa melhor em um bairro melhor, cujo valor aumentará mais rapidamente.

Alguns consultores financeiros dizem que você deve sempre obter um empréstimo de 15 anos, mesmo que isso signifique comprar uma casa mais barata. Embora seja difícil argumentar com a lógica dos números rígidos, a vida real nem sempre pode ser resumida em números simples.

Se uma hipoteca de 30 anos permite que você compre uma casa que de outra forma não poderia pagar, o valor mais alto de sua casa e sua valorização podem reduzir os encargos de financiamento extras.

É mais fácil se qualificar

Os credores hipotecários examinarão toda a sua vida financeira antes de conceder um empréstimo. Eles vão querer saber quanto você ganha e quanto você deve em outras dívidas.

Se sua relação dívida / renda não deixar espaço para pagamentos mais altos de um empréstimo de 15 anos, você provavelmente não se qualificará para a hipoteca.

Mesmo se você não se qualificar para uma hipoteca de 15 anos, você pode se qualificar para um empréstimo de 30 anos, o que significa que você ainda pode comprar a casa.

Novamente, você pagaria mais juros em 30 anos, mas pelo menos você estaria indo para uma casa própria em vez de pagar o seu senhorio.

E como veremos abaixo, a despesa adicional de um empréstimo de 30 anos não precisa ser a palavra final. Você pode encontrar maneiras de reduzir essa despesa adicional.

Como economizar dinheiro em uma hipoteca de 30 anos

Quando você fecha sua hipoteca, seu credor será obrigado a mostrar-lhe um relatório Truth in Lending.

Este relatório mostrará quanto você pagará pela sua casa com base nos juros e cronograma de pagamento que sua hipoteca exige.

Se você estivesse emprestando $ 250, 000 por 30 anos com juros de 4 por cento, por exemplo, seu relatório Truth in Lending mostraria $ 429, 674 como o preço total.

Este é um momento assustador para muitos compradores de casas. Estamos sendo roubados? Podemos realmente pagar por isso? Deveríamos ter feito compras um pouco mais?

A maioria de nós vai em frente e assina os papéis do empréstimo, mude para a casa, e fazer o pagamento após o pagamento, constantemente diminuindo esse grande número com o passar dos anos.

Pague mais do que o mínimo

Mas há mais nesta história, e apesar de obter um empréstimo caro de 30 anos, você ainda pode fazer muito para economizar dinheiro em seu empréstimo.

Seu relatório Truth in Lending mostra quanto você pagaria com base no valor do empréstimo Requerimentos mínimos :pagar um pagamento por mês durante 360 ​​meses consecutivos.

Você não é obrigado a conter seus pagamentos a esta programação. Você pode exceder esses requisitos mínimos, e, ao fazer isso, você pode economizar muito dinheiro, ao mesmo tempo que permite a flexibilidade e a liberdade de um empréstimo de 30 anos.

Faça 1 pagamento extra por ano

Fazer 13 pagamentos por ano em vez de 12 pode economizar uma quantidade surpreendente de dinheiro.

Vamos continuar com nosso exemplo de 30 anos, $ 250, 000 hipotecas a 4 por cento:

Pagando $ 1 extra, 200 por ano - o que é essencialmente um pagamento de empréstimo extra para o nosso empréstimo de exemplo - pode economizar cerca de US $ 120, 000 ao longo da vida do seu empréstimo.

Como isso pode ser possível? O pagamento extra vai diretamente para o principal do seu empréstimo, e as taxas de juros do seu empréstimo são geradas pelo tamanho do seu principal. Alcançar um principal menor significa menos juros.

O fator animador no cálculo de juros é o tempo. Ao fazer um pagamento extra a cada ano, você está dando ao banco cada vez menos tempo para cobrar seus juros. Menos tempo significa menos juros - assumindo que você não tenha uma multa de pagamento antecipado.

Distribuir um pagamento extra

Se a ideia de ter um $ 1 extra, 200 uma vez por ano parece muito assustador, Considere dividir o pagamento extra adicionando $ 100 por mês ao pagamento da casa.

Este método parece mais administrável para mais pessoas. Para melhores resultados, certifique-se de aplicar esses $ 100 extras diretamente ao principal de seu empréstimo.

Quando você está pagando sua conta online, você deve ser capaz de especificar como deseja que seu pagamento seja alocado. Se você simplesmente adicionar $ 100 ao seu pagamento, seu credor pode simplesmente diminuir o pagamento do próximo mês em $ 100, diminuindo os efeitos do seu pagamento extra.

No passado, os mutuários enviaram um cheque adicional a cada mês para indicar que o dinheiro extra deve ir diretamente para o principal do empréstimo, em vez de ser aplicado a um pagamento programado.

Gosto desse método de pagamento extra porque você pode manter a flexibilidade e a liberdade de um empréstimo de 30 anos sem pagar todos os juros extras. É uma situação em que todos ganham.

Posso refinanciar minha hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos?

Procurando outra maneira de reduzir os juros esmagadores de seu empréstimo de 30 anos? Você pode gostar da ideia de refinanciar toda a hipoteca como um empréstimo de 15 anos (10 ou até 5 anos).

Você teria que pagar os custos de fechamento novamente, mas você pressionaria o botão de reiniciar em seu empréstimo imobiliário, começando com um empréstimo de custo mais baixo.

Os proprietários que ganham mais dinheiro agora do que quando compraram a casa, muitas vezes gostam dessa ideia.

E, combinar um refinanciamento com uma opção de capital de saque para pagar por melhorias na casa pode ser uma solução eficiente, resolver dois problemas com um empréstimo.

Você deve refinanciar?

Se eu não parecer muito entusiasmado com o refinanciamento, é por causa deste pequeno problema:uma hipoteca é estruturada de forma que você pague a maior parte dos juros adiantado.

Seu primeiro pagamento de uma hipoteca de 30 anos pode tirar alguns centavos do seu saldo, por exemplo. O resto do dinheiro vai direto para aquela enorme pilha de juros.

Cada pagamento subsequente tem um impacto um pouco maior em seu principal. Mas cumulativamente, você está pagando muito mais seus juros durante a primeira metade do seu empréstimo.

Então, se você refinanciar seu empréstimo de 30 anos após fazer pagamentos regulares por 10 anos, você já pagou uma grande parte dessa enorme quantidade de juros ao banco.

Por que não ficar e se beneficiar de seu trabalho árduo, fazendo pagamentos extras ao seu principal e vendo o saldo do empréstimo diminuir rapidamente?

Claro, você decide, o proprietário. Mas aqui vai uma sugestão:se você for refinanciar, tente fazê-lo no início da vigência do empréstimo - antes de pagar uma tonelada de juros ao banco.

Hipoteca de 15 anos vs. 30 anos:o que é certo para você?

Um empréstimo de 15 anos custa muito menos em encargos financeiros ao longo do tempo. Um empréstimo de 30 anos custa menos mês a mês agora.

Então qual é o melhor?

Se você leu até aqui, já sabe a resposta para esta pergunta:O melhor empréstimo é aquele que melhor se adapta à sua vida financeira.

Você pode facilmente pagar os pagamentos mais altos de um empréstimo de 15 anos sem sacrificar em outras áreas importantes da vida financeira de sua família? Se então, é um acéfalo:obtenha aquele empréstimo mais barato e economize dezenas de milhares - talvez centenas de milhares - de dólares em juros.

Dependendo de como você está indo, considere uma hipoteca de 10 ou até 5 anos para economizar ainda mais do que você faria com um empréstimo de 15 anos.

Mas se você não pode pagar o pagamento mais alto de um empréstimo de 15 anos - ou se você simplesmente não tem certeza - você tem uma decisão mais difícil.

Recomendo considerar o empréstimo no contexto de sua vida financeira mais ampla. Aqui estão algumas questões orientadoras:

• Quanta estabilidade e liberdade você teria que sacrificar para fazer os pagamentos mais altos de um empréstimo de 15 anos?
  Se você está sacrificando a aposentadoria e estocando um fundo de emergência, um empréstimo de 30 anos pode ser melhor.
• O que aconteceria se você ou seu cônjuge perdessem o emprego ou ficou doente e não conseguiu trabalhar?
  Os pagamentos mais baixos de um empréstimo de 30 anos podem ser uma fonte de alívio se permitirem que você fique em casa durante essa emergência.
• Quanto tempo você planeja ficar em casa?
  Se você planeja vender em alguns anos, você provavelmente se sairia melhor com um empréstimo de 15 anos, se possível, porque você teria mais da casa mais cedo - você teria mais liberdade para vender.

Valorizo ​​a liberdade e a flexibilidade acima da melhor resposta de livro didático para quase todas as questões financeiras - e esse valor guiaria minha tomada de decisão.

Só você pode fazer esse cálculo sobre sua vida financeira e seu impacto mais amplo em sua liberdade.