10 maneiras de evitar que uma emergência o leve ao endividamento

Emergências acontecem, e muitas vezes podem ser caros - especialmente crises como acidentes de carro, necessidades odontológicas ou médicas inesperadas, contas altas do veterinário, ou inundações inesperadas em seu apartamento após uma forte tempestade. Se você ainda não construiu totalmente seu fundo de emergência (ou está enfrentando dificuldades consecutivas que seu fundo de emergência não consegue lidar), então você pode sentir que não tem escolha a não ser endividar-se para pagar pela emergência. (Veja também:Plano de Emergência:Melhor do que um Fundo de Emergência)

Nada poderia estar mais longe da verdade. Existem maneiras muito melhores de cuidar de emergências sem se endividar. Aqui estão dez coisas que você pode fazer para pagar por uma emergência sem dívidas:

1. Peça ajuda à família ou aos amigos

Pedir ajuda financeira pode ser um sério assassino de relacionamento, É por isso que muitas pessoas preferem fazer qualquer coisa (inclusive contrair dívidas) em vez de pedir dinheiro a um amigo.

Mas o verdadeiro problema em obter ajuda financeira de um ente querido é quando existem expectativas não atendidas. (Veja também:Como navegar por 4 situações complicadas de dinheiro familiar)

Por exemplo, você pode pensar que seu potencial benfeitor pode estar se saindo melhor financeiramente do que eles, ou você pode pensar que eles deveriam ajudá-lo quando se sentirem muito mais confortáveis ​​para dizer não a tal pedido. Em ambos os casos, você pode acabar ressentindo-se de seu amigo por dizer não. Você precisa entrar na conversa com o reconhecimento de que eles podem dizer não e que isso não refletirá de forma alguma em seu relacionamento se eles o fizerem.

Na outra extremidade, seu credor pode achar que você precisa pagá-los em um prazo mais rápido do que você se sente confortável.

A única maneira de pedir dinheiro emprestado a um amigo ou membro da família com poucas chances de rebatimento é tratá-lo como uma transação financeira e, na verdade, usar uma nota promissória. Este acordo legal (que custará cerca de US $ 9 para faça você mesmo, e o devedor deve pagar) explicará as datas de pagamento específicas, interesse, e outros detalhes do empréstimo.

Outra coisa importante a lembrar sobre pedir dinheiro emprestado de amigos é que isso não pode se tornar um hábito - não importa o quão diligente você seja quanto ao reembolso.

2. Peça ao seu banco um cheque especial de emergência

Se a sua emergência ocorrer alguns dias após o dia de pagamento, pode valer a pena conversar com seu banco sobre um saque a descoberto de emergência. Explique a situação em que você se encontra e diga ao banco quanto do cheque especial você precisará. Certifique-se de perguntar quanto será a taxa para cobrir o seu saque a descoberto. De lá, seu banco pode aprovar ou negar sua solicitação. Dependendo do custo de sua proteção de cheque especial, esta pode ser uma forma relativamente barata de obter o dinheiro de que necessita.

3. Vender ou penhorar algo

Em uma emergência, fica claro que algumas das coisas que você possui podem ser menos importantes do que você pensa. É uma boa hora para vender algumas das coisas que guardou, mas não precisa mais. Se você tiver algum tempo, você pode tentar vender suas coisas no Craigslist ou no eBay. Se você precisa de dinheiro com pressa, você pode levar seus objetos de valor para uma casa de penhores. Lá você tem a opção de vender seus bens ou penhorá-los - tomando um empréstimo com um determinado período de tempo para comprá-lo de volta com juros.

4. Pegue emprestado de seu 401 (k) ou seu IRA

Embora seja geralmente uma má ideia pedir emprestado ao futuro para pagar uma necessidade atual, há alguns casos em que faz sentido tomar um empréstimo de uma de suas contas de aposentadoria. Em particular, se você tiver uma necessidade emergencial de dinheiro de curto prazo, pedir esse dinheiro emprestado de seu 401 (k) ou seu IRA poderia ajudá-lo a passar pela emergência com poucas consequências para sua conta de aposentadoria. (Veja também:Este é o momento em que você deve pedir emprestado de sua conta de aposentadoria)

401 (k)

Você tem permissão legal para acessar uma parte (geralmente o menor de 50% ou $ 50, 000) do seu plano de aposentadoria sem impostos. Você é obrigado a reembolsar esse montante, mais juros (pagos em sua conta), o que ajudará a restaurar parte do crescimento que você perdeu ao tomar o empréstimo. As regras de empréstimo especificam um cronograma de amortização de cinco anos, mas não há penalidades de pré-pagamento se você quiser reconstruir sua conta mais rapidamente. Além disso, muitos planos permitem que você faça pagamentos por meio de dedução na folha de pagamento, da mesma forma que você faz contribuições normais.

Uma ressalva - se você deixar (ou perder) seu emprego antes de pagar o empréstimo, será considerada uma distribuição antecipada, o que significa que você deve a multa de retirada antecipada de 10% e impostos sobre o seu empréstimo.

IRA

Estritamente falando, você não pode tomar um empréstimo de um IRA. Contudo, é legal sacar dinheiro de seu IRA por 60 dias com um rollover isento de impostos. Basicamente, você pode retirar dinheiro do seu IRA sem impostos ou multas, desde que você coloque o dinheiro de volta nesse ou em outro IRA dentro de 60 dias corridos. Se você não conseguir repor o dinheiro dentro desse prazo, será considerado um saque antecipado e você terá que pagar imposto de renda sobre o dinheiro e uma multa de 10%.

Além disso, é importante observar que existe o que é conhecido como regra de um ano. Você só pode fazer esse rollover isento de impostos uma vez em qualquer período de 12 meses.

5. Pesquise alternativas para sua emergência

Dependendo de qual projeto de lei principal surgiu inesperadamente, você poderá reduzir as despesas para algo mais administrável se fizer algumas compras.

Por exemplo, atendimento odontológico de emergência não precisa necessariamente quebrar o banco. As escolas de odontologia precisam constantemente de pacientes para os alunos praticarem. Uma amiga minha que cursou odontologia na OSU teve muita dificuldade em encontrar pacientes para cada tipo de procedimento que ela precisava concluir para se formar, e até começou a oferecer quantias simbólicas aos pacientes para que comparecessem aos procedimentos necessários.

Ligue para a universidade local para saber se eles precisam de pacientes odontológicos - ou pacientes veterinários, se for o seu cão ou gato que está passando pela emergência. Além disso, escolas profissionalizantes e técnicas precisam de prática no diagnóstico de problemas de motor em automóveis. Seu problema pode ser uma boa experiência para um profissional iniciante, embora ter um aluno para consertar, pode custar muito menos.

6. Obtenha um subsídio de caridade

Existem várias instituições de caridade que oferecem doações em dinheiro de uma só vez para ajudar indivíduos com dificuldades financeiras temporárias. Essas bolsas não precisam ser reembolsadas, mas as qualificações dependem tanto dos limites da instituição de caridade específica quanto de sua situação específica.

O Exército de Salvação

Os capítulos locais do Exército de Salvação oferecem assistência única para ajudar a cobrir coisas como aluguel. Aplicar, você deve visitar o escritório local do Exército de Salvação e provar suas dificuldades.

Instituições de caridade católicas

A Catholic Charities oferece bolsas de assistência emergencial para os candidatos que provarem sua necessidade. Você deve se inscrever pessoalmente e conversar com um assistente social.

Necessidades modestas

Esta instituição de caridade é financiada de forma semelhante ao Kickstarter. Os doadores privados prometem dinheiro para financiar subsídios específicos para os necessitados, e o solicitante só receberá os fundos se sua inscrição for totalmente financiada. Qualquer pessoa com um emprego pode se inscrever. Em particular, Modest Needs oferece a concessão de auto-suficiência, que fornece até $ 1000 para cobrir uma despesa de emergência.

211

211.org é um programa executado pela United Way, e oferece um banco de dados online de organizações sem fins lucrativos locais nos Estados Unidos.

7. Corte bem atrás

Quanto você gasta a cada mês com comida, Serviços de utilidade pública, gás, e celular? Você pode conseguir encontrar dinheiro suficiente em seu orçamento mensal para cobrir sua emergência se estiver disposto a comer manteiga de amendoim e geleia, desligue o ar condicionado, pegar o ônibus, e desligue o plano de dados do seu celular por um mês. Isso pode parecer drástico, mas é preferível a se endividar apenas para evitar algumas semanas de desconforto.

8. Ajuste sua retenção na fonte

Uma informação importante e tranquilizadora que aprendi com meu pai, planejador financeiro, foi que o IRS não se importa com o que você diz em seu W-4, contanto que você diga a eles a verdade, chega a hora do imposto. Isso ocorre porque o W-4 é simplesmente um formulário que informa ao seu empregador quais são seus subsídios - não uma reivindicação legalmente vinculativa ao IRS.

O que isso significa é que você pode potencialmente ajustar sua retenção na fonte no formulário W-4 em seu local de trabalho e ver mais dinheiro em seu próximo contracheque. Ao reivindicar mais licenças em seu W-4, você enviará menos do seu dinheiro para o IRS.

Se você recebe regularmente um grande reembolso, você pode descobrir exatamente o que sua retenção na fonte deve ser usando a calculadora de retenção on-line do IRS. Nesse caso, uma vez que você ajustou sua retenção, você pode mantê-lo no valor ajustado para o resto do ano e economizar a diferença (de preferência em uma conta remunerada ou em sua conta de aposentadoria).

Contudo, mesmo que seus reembolsos sejam modestos, você ainda pode tirar vantagem desse truque. Basta ajustar sua retenção por um curto período de tempo - um mês, por exemplo - e envie um novo W-4 com suas concessões originais assim que o mês terminar. Nesse caso, você terá que ter cuidado para reservar o suficiente na hora do imposto, para o caso de haver um déficit por causa disso. (E certifique-se de reajustar os números de volta, ou então você terá uma surpresa desagradável no próximo dia 15 de abril.)

9. Experimente o Crowdfunding

Sites como o GoFundMe oferecem oportunidades de arrecadar fundos por meio de doações online. Esses sites permitem que você crie um perfil explicando quem você é e por que precisa dos fundos. Os doadores dão dinheiro para sua campanha, e o site recebe uma porcentagem da doação para custos operacionais. O fundraiser pode retirar o dinheiro arrecadado no GoFundMe a qualquer momento. GoFundMe não tem prazos de campanha ou limites de metas (embora outros sites de crowdfunding tenham), e o serviço é gratuito para a arrecadação de fundos.

10. Alugue algo que você possui

Não importa onde você more ou o que faça, é provável que você possua algo que outra pessoa possa precisar temporariamente. Por exemplo, se você mora em uma área que atrai turismo ou viagens de negócios, você pode alugar um quarto (ou até mesmo o lugar inteiro, se você dormir na casa de um amigo) no Airbnb.

Alternativamente, se o estacionamento é precário na sua área, você pode alugar sua vaga de estacionamento ou garagem enquanto aperfeiçoa suas habilidades de estacionamento paralelo (ou deixe seu carro em outro lugar e pegue o ônibus por alguns dias). Confira sites como ParkingPanda e JustPark.

Finalmente, contanto que seu carro não seja a base de sua emergência, você pode alugá-lo para visitantes que precisam de rodas no RelayRides.

A vida acontece

Na melhor das hipóteses, todos nós teríamos um fundo de emergência robusto e seguro apropriado para cada bola curva possível. Mas mesmo os esquemas mais bem elaborados "gangue atrás de Agley, "e é importante lembrar que pagar por uma emergência não significa necessariamente contrair dívidas.

Você teve a sorte de enfrentar uma emergência sem prejudicar suas finanças? Qual foi sua estratégia? Por favor, compartilhe nos comentários.