Como obter um cartão de crédito quando você tem crédito ruim

Uma pontuação de crédito ruim pode acontecer a qualquer pessoa. Talvez você morda mais coisas do que poderia mastigar durante as festas de fim de ano, ou estiveram entre empregos por muito tempo e perderam vários pagamentos mensais. Às vezes, surgem circunstâncias e você deve declarar falência.

Quando você tem uma pontuação de crédito terrível, a última coisa em que você pensa é conseguir um cartão de crédito. Contudo, pode ser uma maneira inteligente de começar a reconstruir seu crédito. Veja como obter um cartão de crédito quando o crédito está ruim. (Veja também:Cartões de crédito mais bem garantidos)

Torne-se um membro de uma cooperativa de crédito local

Ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito não têm fins lucrativos. O principal objetivo de qualquer cooperativa de crédito é tornar os serviços financeiros mais acessíveis aos seus membros. Isso não é um erro de digitação:as cooperativas de crédito não têm clientes, pois cada membro é um acionista com direito a voto. (Veja também:Por que escolher uma cooperativa de crédito em vez de um banco)

Para se tornar um membro, uma cooperativa de crédito geralmente mantém seu primeiro depósito de cerca de US $ 100 por um a três anos. Assim que o período de espera expirar, sua cooperativa de crédito mantém apenas $ 5 em espera e devolve o restante para você. Em troca do seu depósito, a cooperativa de crédito não cobra taxas mensais, exigem que você tenha um saldo mínimo em conta, cobrar taxas de caixas eletrônicos dentro de sua rede, ou limitar suas retiradas por mês. Isso representa uma grande economia em taxas, que é o dinheiro que você pode usar para pagar suas outras dívidas e cumprir seus pagamentos mensais.

A melhor parte é que as cooperativas de crédito oferecem melhores taxas de juros no cartão de crédito do que os bancos. De acordo com a National Credit Union Administration, a taxa de juros média anual para cartões de crédito emitidos por cooperativas de crédito é de 11,56%, enquanto para os emitidos por bancos é de 12,87%. Por exemplo, a Aloha Pacific Federal Credit Union oferece cartões de crédito VISA a partir de uma APR de 8,00%. Adicionalmente, quase todas as cooperativas de crédito não cobram taxas anuais por seus cartões de crédito.

Dado o depósito inicial de $ 100, várias cooperativas de crédito têm requisitos muito baixos para emitir um cartão de crédito de $ 400 a $ 500. O requisito mais importante é que você forneça um comprovante de emprego. Essa é uma ótima maneira de acessar um cartão de crédito, mesmo com crédito ruim, e trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito.

Obtenha um cartão de crédito seguro

Mas, e se você não for elegível para nenhuma cooperativa de crédito? É verdade que você deve se qualificar para se tornar um membro. Por exemplo, existem cooperativas de crédito para estudantes universitários, funcionários federais e estaduais, ou membros de associações profissionais. Também, é possível que simplesmente não haja cooperativas de crédito disponíveis em sua área.

Nesse caso, sua melhor opção é obter um cartão de crédito garantido. Ao contrário dos cartões de crédito normais, os garantidos não podem exigir uma verificação de crédito. Essa é uma grande vantagem para quem tem crédito ruim, pois elimina um questionamento difícil e a possibilidade de ser prejudicado por uma negação de crédito.

Um cartão de crédito garantido funciona como um cartão-presente pré-pago. Por exemplo, se você depositar $ 400 em sua conta, então seu limite de crédito é $ 400.

Os cartões de crédito garantidos oferecem várias vantagens para aqueles com crédito ruim:

• Fornece uma solução de "último recurso" para obter um cartão de crédito, o que é essencial para fazer backup de sua pontuação de crédito.
  
• Por meio da gestão responsável ao longo do tempo, permite que você estabeleça limites de crédito mais altos que podem não exigir um depósito.
  
• Reúne evidências para as três agências de crédito (Equifax, Experian, e TransUnion) de boa gestão da dívida, o que aumenta sua pontuação de crédito.
  
• Permite que você se torne elegível para cartões de crédito "normais" da mesma instituição financeira ao longo do tempo.

Ao avaliar os cartões de crédito garantidos (veja também:Os 5 melhores cartões de crédito garantidos), lembrar de:

• Evite cartões com taxas de inscrição ou configuração.
• Selecione um cartão com uma baixa taxa anual e uma estrutura de custo simples.
• Escolha os cartões que aparecem como cartões de crédito normais, não protegidos, em seu relatório de crédito.
• Compreenda as regras para qualificar a menor taxa de juros antes de aplicar.
• Procure cartões com recompensas em dinheiro ou gás.
• Informe-se sobre benefícios adicionais, como seguro de aluguel de automóveis e sem custos para transações no exterior.

The Bottom Line em cartões de crédito

Observe que não incluímos aqui encontrar um fiador como uma forma recomendada de obter um cartão de crédito em caso de crédito ruim. Embora seja um caminho fácil para se qualificar para determinados cartões de crédito, não aborda o problema principal:sua pontuação de crédito ruim. Adicionalmente, é uma decisão que, se as coisas derem errado, pode matar um relacionamento com uma família ou amigo. (Veja também:7 decisões que parecem OK agora, mas pode arruinar suas finanças mais tarde)

Lembre-se de que uma pontuação de crédito é necessária para se candidatar a alguns empregos e definir taxas para produtos financeiros, como seguro de carro e vida. É por isso que é importante manter um cartão de crédito mesmo durante períodos de crédito ruim, para que você possa reconstruir sua pontuação de crédito.

Como você conseguiu um cartão de crédito apesar de ter um crédito ruim?