6 maneiras pelas quais a liquidação de dívidas pode deixá-lo ainda mais endividado (mesmo com empresas de confiança)

p Anúncios de TV tarde da noite e anúncios de rádio prometem que você pode obter alívio da dívida, pagar "centavos por dólar" pelo que deve aos credores.

p Esses anúncios são para liquidação de dívidas, um processo projetado para convencer os credores a aceitarem um pagamento único por menos do que você deve a eles. Sua conta foi encerrada e considerada paga, e você não terá mais pagamentos de dívidas onerosas. (Embora o acordo possa ser anotado em seu relatório de crédito e afetar sua pontuação.) (Veja também:Coisas surpreendentes que podem matar seu crédito)

p Infelizmente, a liquidação de dívidas geralmente vem com armadilhas que podem lhe causar problemas - mesmo se você estiver lidando com uma empresa respeitável. De acordo com um relatório do ResponsibleLending.org intitulado, "Situação do empréstimo:liquidação de dívidas, "um programa de liquidação de dívidas pode aumentar uma dívida de consumidor inscrita com sucesso em 20% em média.

p Aqui estão seis realidades de liquidação de dívidas que podem fazer com que você acabe com mais dívidas, em vez de menos.

1. Você tem que parar de pagar suas dívidas

p Na maioria dos casos, a liquidação da dívida não funciona a menos que o credor pense que você não pagará a dívida sem um acordo. Se você vai convencer o credor disso, você precisa parar de fazer pagamentos de sua dívida.

p A maioria das empresas de liquidação de dívidas exige que você faça pagamentos regulares a elas, em vez de fazer pagamentos aos credores. Eles mantêm o dinheiro em uma conta, e usar a poupança acumulada para fazer pagamentos de quantia única aos credores que concordarem em fazer o pagamento.

p Como você pode imaginar, isso não é um bom presságio para sua pontuação de crédito. Adicionalmente, quando você perde pagamentos, taxas e penalidades (e juros) somam. Se você não conseguir chegar a um acordo com alguns de seus credores, você está mais profundamente envolvido em todos os custos de pagamentos em falta e inadimplência.

2. Alguns credores não trabalham com empresas de liquidação de dívidas

p Nem todos os credores estão dispostos a trabalhar com empresas de liquidação de dívidas, portanto, o fato de você não estar fazendo pagamentos torna-se cada vez mais problemático à medida que o processo continua. O credor, em vez de saldar sua dívida, pode decidir enviar sua conta para coleções. Este movimento afeta ainda mais sua pontuação de crédito, e aumenta sua dívida por meio de taxas, penalidades, e juros acumulados sobre tudo isso. (Veja também:Como uma pontuação de crédito sólida economiza dinheiro)

p E, claro, à medida que sua pontuação de crédito continua caindo, é mais difícil para você obter empréstimos a taxas boas. Você continuará a pagar mais dinheiro ao longo do tempo como resultado de seu crédito destruído - mesmo para serviços financeiros não relacionados a crédito, como seguros.

3. Os credores podem decidir processar

p Em alguns casos, entregar sua conta às cobranças é a menor de suas preocupações. Os credores que não negociam com empresas de liquidação de dívidas podem decidir processá-lo pelo que você deve, em vez de apenas entregar suas dívidas. Isso pode aumentar sua dívida, já que agora você tem honorários advocatícios e outros custos relacionados ao processo.

4. Você pode pagar taxas ocultas de liquidação de dívidas

p A Federal Trade Commission afirma que as empresas de liquidação de dívidas não podem cobrar taxas antecipadamente. Eles só devem cobrar uma taxa depois que um acordo for alcançado. Contudo, existem lacunas para esta regra, e as empresas de liquidação de dívidas não têm nenhum problema em tirar proveito.

p Para contornar a exigência da FTC, muitas empresas de liquidação de dívidas afirmam que têm advogados trabalhando para elas. Eles formam associações muito frouxas com advogados dispostos, e, em seguida, cobrar uma taxa de advogado. Então, tecnicamente , não é uma taxa para liquidação de dívidas; é uma taxa para o advogado. Contudo, o advogado realmente não faz nenhum trabalho na maioria dos casos. O advogado recebe uma pequena propina, e a maior parte do processo é tratada por funcionários não advogados da empresa de liquidação de dívidas.

5. Você terá que pagar imposto sobre o valor liquidado

p A maioria dos consumidores não percebe que dívidas perdoadas são consideradas receita pelo IRS. Então, se você deve $ 15, 000 e você paga suas dívidas por $ 8, 000, o IRS exige que você relate os $ 7, 000 você foi perdoado como renda. Você realmente não tem o dinheiro em mãos (foi gasto há muito tempo), mas o IRS cobra impostos como você.

p Dependendo de quanto você se beneficia com a liquidação da dívida, até mesmo uma experiência bem-sucedida com uma empresa de liquidação de dívidas pode resultar em dívidas fiscais caras. Se você tem um assentamento grande o suficiente, você pode acabar em uma faixa de impostos mais elevada. Pode ser necessário configurar um plano de pagamento de IRS para lidar com o problema, e isso significa mais pagamentos de juros.

6. Você ainda pode ter maus hábitos de crédito

p Finalmente, um dos problemas com a liquidação de dívidas é que ela pode não resolver seus problemas subjacentes com dinheiro. Certo, você pode saldar sua dívida, mas uma vez que tudo é cuidado, você vai acabar voltando a endividar-se no futuro?

p Muitos consumidores passam por liquidação de dívidas, mas não faça nada para mudar seus hábitos gerais de dinheiro. Uma vez que seu crédito seja recuperado o suficiente para que eles possam se qualificar para receber crédito novamente, eles começam a acumular dívidas. Mesmo que você tenha passado por liquidação de dívidas, é possível obter um cartão de crédito novamente com bastante facilidade. A liquidação de dívidas também pode tornar o processo de se livrar da dívida sentir mais fácil. Se você sentir que se esquivou de uma bala, você pode não ter incentivo para reformar seus hábitos financeiros no longo prazo. Você pode facilmente acabar endividado novamente - e procurando usar os serviços de liquidação de dívidas novamente. (Veja também:12 hábitos dos usuários de cartão de crédito altamente responsáveis)

Resultado

p Existem algumas pessoas que usam a liquidação de dívidas de forma eficaz, mas a verdade é que existem tantas armadilhas que o verdadeiro sucesso com este processo é difícil de obter. Em vez de, é muito mais provável que você termine com mais dívidas do que no início.

p Isso é especialmente verdadeiro se você tiver resultados mistos. Quando você tem alguns credores aceitando o acordo, mas outros recusam, você acaba com taxas e juros adicionais - para não mencionar a responsabilidade tributária extra dos acordos aceitos. Você pode ter que pedir emprestado apenas para lidar com as consequências da liquidação da dívida!

p Se você está considerando a liquidação de dívidas, pense cuidadosamente nas suas opções, e considere consultar um profissional financeiro diferente que possa ajudá-lo a montar um plano realista para saldar suas dívidas e reformar suas finanças em geral.

p Você confiou em uma empresa de liquidação de dívidas para ajudá-lo a sair das dívidas? Por favor, compartilhe sua experiência nos comentários!