O que fazer se você estiver se aposentando com dívidas

p Para um número crescente de americanos mais velhos, os anos dourados foram manchados por dívidas. Se você está aposentado ou será em breve, e muitas dívidas estão pesando sobre você, aqui estão três fontes comuns de dívida sênior, junto com algumas sugestões para se libertar.

1. Dívida hipotecária

p Um dos princípios de uma gestão de dinheiro inteligente é estar livre de hipotecas quando se aposentar, livrando-se do que provavelmente é sua maior despesa ao entrar no que pode ser uma temporada de vida de renda fixa e baixa. Contudo, para um número crescente de pessoas mais velhas, Esse não é o caso.

p De acordo com o Federal Reserve, cerca de 42% das famílias em que o chefe da família tem de 65 a 74 anos tinham dívidas hipotecárias (hipoteca ou hipoteca) em 2013 - acima dos 32% em 2004 e apenas 19% em 1992. Muitos desses mutuários refinanciaram suas hipotecas em a fim de aproveitar as baixas taxas de juros, mas ao fazer isso, reajuste o relógio da hipoteca de 15 ou 30 anos.

p O que fazer? Se seus custos gerais de habitação, incluindo impostos e seguros, ocupam mais de 25 por cento de sua renda bruta mensal, considere o downsizing. Reduzindo ou eliminando sua hipoteca e diminuindo o que você paga por impostos sobre a propriedade, seguro de proprietário, Serviços de utilidade pública, e a manutenção pode fazer maravilhas pela sua tranquilidade financeira. (Veja também:6 maneiras de cortar custos antes de se aposentar)

2. Dívida de empréstimo estudantil

p Muito se tem falado sobre o quanto os graduados de hoje estão em dívida. O que é menos conhecido é que o segmento de crescimento mais rápido da população com dívida educacional é a população com mais de 60 anos. A maioria desses mutuários fez empréstimos para seus filhos ou netos por meio de empréstimos aos pais PLUS, ou eles co-assinaram um empréstimo estudantil e agora se consideram responsáveis ​​pelos pagamentos.

p De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, o número de pessoas com 60 anos ou mais com empréstimos estudantis quadruplicou entre 2005 e 2015 para 2,8 milhões.

p O que fazer? Analise a consolidação ou reabilitação do empréstimo (se você estiver atrasado nos pagamentos). Ambos são preferíveis ao padrão, nesse caso, o governo poderia reduzir seus benefícios da Previdência Social para receber.

3. Dívida de cartão de crédito

p O uso excessivo de plástico não é apenas algo que atormenta os jovens. De acordo com o Conselho Nacional de Envelhecimento, em 2012, quase um terço das famílias chefiadas por alguém com 60 anos ou mais tinha saldo no cartão de crédito. Essas famílias mais velhas estão simplesmente vivendo além de seus meios? Alguns provavelmente são, mas uma pesquisa AARP descobriu que mais da metade das famílias mais velhas com dívidas de cartão de crédito colocam seus cuidados médicos no plástico.

p O que fazer? Se sua dívida de cartão de crédito for incontrolável, considere entrar em contato com uma afiliada local da Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito. Eles podem negociar taxas de juros mais baixas. Além disso, se ainda não o fez, não coloque contas médicas em seu cartão de crédito. Em vez de, veja se você pode fazer um plano de pagamento diretamente com o provedor médico, que podem oferecer condições mais favoráveis. (Veja também:O método mais rápido para eliminar dívidas de cartão de crédito)

Outras maneiras de livrar-se de sua dívida

p Não importa quantos anos você tem, uma chave importante para se livrar da dívida é a margem - criando uma lacuna entre suas receitas e despesas, de modo que você tenha dinheiro para fazer pagamentos extras em suas dívidas. Existem apenas dois lados na equação da margem:receitas e despesas.

Aumente a renda ao conseguir um emprego de meio período

p Por definição, aposentadoria significa não trabalhar mais, portanto, a ideia de voltar ao trabalho pode não encher seu coração de alegria. Contudo, até mesmo um emprego temporário de meio período pode fazer uma grande diferença na rapidez com que você se livra das dívidas. (Veja também:6 grandes empregos de aposentadoria)

p Comece a pensar onde você poderia trabalhar. Que tal consultar seu antigo empregador, pendurando uma telha como único proprietário, ou simplesmente pegando algumas horas em um varejista local?

p Lembre-se de que, se você começou a solicitar benefícios da Previdência Social antes de sua idade normal de aposentadoria, ganhar muito com um emprego de meio período pode reduzir esses benefícios. Saiba mais no site da Administração da Previdência Social.

Diminua as despesas tirando seus filhos da folha de pagamento

p É comum os pais ajudarem seus filhos adultos em tudo, desde prêmios de seguro saúde até contas de telefone celular. De acordo com um estudo da Merrill Lynch, quase 70 por cento das pessoas com 55 anos ou mais com filhos adultos estão fazendo isso.

p Não seria mais fácil para você cortá-los se você percebesse que isso não só beneficiaria você, mas também os beneficiaria? Essa é uma das mensagens principais do livro clássico, The Millionaire Next Door . Os autores Thomas Stanley e William Danko descobriram que adultos que recebem "cuidados financeiros ambulatoriais" de seus pais tendem a se tornar dependentes dessa ajuda e acabam economizando e investindo menos do que aqueles que não recebem dinheiro de seus pais. (Veja também:Você está arruinando sua aposentadoria por mimar seus filhos?)

Há muito tempo para pagar dívidas

p Pode ser desanimador encontrar-se enterrado em contas em uma época da vida em que você esperava diminuir o ritmo e aproveitar os frutos de todos os seus anos de trabalho. Contudo, aumentos na longevidade significam que você provavelmente ainda tem muito tempo para colher essas recompensas. O que fará toda a diferença é a rapidez com que você implementa as ideias mencionadas acima.