Como uma mãe solteira com dívidas de mais de US $ 200 mil está consertando suas finanças

p Para aqueles de nós que tentam ativamente melhorar nossa situação financeira, é inspirador ler sobre outras pessoas que tiveram sucesso. Dilenia Frias é um exemplo, embarcando no Plano de Transformação Financeira Total da Wise Bread, e melhorando com sucesso sua pontuação de crédito, melhor administrar sua dívida, e no caminho para maiores ganhos em apenas alguns, meses curtos.

p Quando conhecemos Dilenia em agosto, ela compartilhou suas preocupações financeiras conosco:Mais de $ 200, 000 em dívidas de empréstimos estudantis, dezenas de milhares devidos em cartões de crédito, empréstimos pessoais, e um timeshare, uma pontuação de crédito danificada, e rendimentos relativamente baixos, apesar de se formar na faculdade de direito. Como se não bastasse, Dilenia esteve recentemente desempregada por dois anos, e é uma mãe solteira residente na cidade de Nova York, uma área com provavelmente o mais alto custo de vida do país. (Veja também:A maneira mais rápida de eliminar dívidas de cartão de crédito)

p Decidimos ajudar Dilenia a enfrentar esses desafios um por um, fornecendo conselhos metódicos para estabilizar sua dívida, aumentando sua pontuação de crédito, e melhorando seus ganhos. Continue lendo para ouvir a história de Dilenia em suas próprias palavras - e ainda melhor, seu notável progresso nos dois meses desde que conversamos pela primeira vez.

Cartões de crédito

p Eu tenho $ 8, 500 em dívidas de cartão de crédito, distribuído em três cartões - American Express, Lugar das Crianças, e cartões de descoberta. As taxas de juros de meus cartões estão entre 10,99-24%, e a maioria está no limite ou acima do limite de crédito.

Nosso conselho:

• Entre em contato com seus credores, explique sua situação, e solicitar taxas de juros mais baixas, se possível. Sempre pague em dia - mesmo que seja apenas o seu pagamento mínimo.
  
• Tente colocar seus saldos abaixo do limite do cartão de crédito - isso terá um impacto imediato em sua pontuação de crédito. Longo prazo, sua meta deve ser manter seus saldos abaixo de 30% do seu crédito total disponível. Isso aumentará significativamente o seu crédito.
  
• Um truque útil para reembolsar cartões é fazer dois pagamentos por mês, em vez de apenas um. Por exemplo, se você normalmente faz um pagamento mensal de $ 100, tente fazer dois pagamentos de $ 50 cada. Como os juros são calculados ao longo de todo o mês, isso reduzirá os juros devidos. Mais, dependendo da época do mês em que seu cartão informa as agências de crédito, também pode mostrar um nível de dívida mais baixo e aumentar sua pontuação.
  
• Não feche seus cartões de crédito - mesmo depois de pagá-los! Isso reduz a quantidade de crédito disponível, o que reduz sua pontuação de crédito.

Situação do cartão de crédito de Dilenia agora

p Minha pontuação de crédito Equifax subiu 48 para 677!

p Eu não usava o cartão de crédito do meu Children's Place há cerca de um ano, e a sugestão era usar o cartão para pelo menos uma pequena quantia, para que minha conta não fosse encerrada por falta de uso, então, gastei US $ 125 em cartões-presente em agosto. Recebi minha conta no final de agosto e paguei em dia. Recebi um e-mail há aproximadamente uma semana informando que meu limite de crédito foi aumentado de $ 500 para $ 750.

p Também paguei meu American Express o suficiente para que meu extrato só mostrasse um saldo de $ 99 quando o extrato fosse impresso (então eu estava usando um pouco menos de 20% do meu limite de crédito). Meu cartão Discover também estava um pouco acima do limite no mês passado, mas reduzi o saldo a tempo para a data de fechamento do extrato de setembro. Ainda estou usando quase 100% do meu limite de crédito, mas pelo menos não estou mais acima do meu limite de crédito.

Empréstimo pessoal e timeshare

p Meus $ 7, 000 empréstimo pessoal foi, infelizmente, baixado em 2015, quando, depois de deixar meu trabalho em fevereiro de 2015, só consegui fazer pagamentos até maio de 2015. Atualmente, estou pagando $ 150 por mês para a agência de cobrança responsável pela conta. Com base no valor devido, Eu precisaria fazer pagamentos até abril de 2021.

p A $ 9, 000 empréstimos para timeshare também estão em coleções. No momento, estou tentando negociar um timeshare de uso limitado com base nos pagamentos que já fiz, mas fui informado de que eu precisava fazer um pagamento final à agência de cobrança antes que liberassem minha conta para a empresa de timeshare. Se eu conseguir recuperar o timeshare, Eu posso ser capaz de sublocá-lo.

Nosso conselho:

• Tente agressivamente recuperar o uso do timeshare em uma base de uso mais limitado. Solicite que a agência de cobrança anote seu relatório de crédito para mostrar que você está fazendo os pagamentos dentro do prazo.
  
• Depois de recuperar o uso limitado do timeshare, subloque-o usando serviços como rentmytimesharenow.com. Aplique qualquer dinheiro extra para reembolsar cartões de crédito mais rapidamente, começando com o cartão de maior interesse primeiro.
  
• Tente negociar pagamentos mais baixos ou taxas de juros diretamente com a agência de cobrança de empréstimos pessoais. Certifique-se de que anotaram seu relatório de crédito para refletir que sua conta está sendo paga dentro do prazo de acordo com seu contrato.

Empréstimo pessoal de Dilenia e situação de timeshare agora

p Recentemente, fiz um pagamento para a empresa de timeshare, e estou aguardando documentos para transferir a propriedade do meu timeshare anterior para um novo timeshare. Quando a papelada for finalizada, a conta de cobrança atualmente relatada em meus relatórios de crédito será removida. Isso também deve aumentar minha pontuação, e também me permite sublocar a unidade.

Empréstimos para estudantes

p Eu tenho mais de $ 200, 000 em empréstimos federais a estudantes, a maioria dos quais está sendo reembolsada por meio do programa de Reembolso Baseado em Renda (IBR). Contudo, Eu tenho mais de $ 16, 000 em empréstimos Perkins que estão atualmente em diferimento; Vou precisar começar a fazer pagamentos sobre estes, também, até março de 2018. Devido à minha renda limitada e dois dependentes, meu pagamento mensal atual é $ 0.

Nosso conselho:

• Consolidar tudo seus empréstimos estudantis - incluindo os empréstimos Perkins, para que todos possam ser colocados no IBR e resultem em um pagamento baixo.
  
• Coloque sua conta IBR em pagamento automático - mesmo se o seu pagamento for $ 0, isso pode resultar em uma taxa de juros ligeiramente mais baixa.
  
• Entre em contato com o escritório de serviços de emprego de sua faculdade de direito e pergunte se sua escola oferece perdão de dívidas para alunos do serviço público ou outros empregos legais com salários modestos.

Renda, emprego, e outros aumentos de crédito

p Para ser admitido na Ordem dos Advogados, os advogados devem passar por uma avaliação de Character &Fitness (C&F), incluindo uma verificação de crédito. Infelizmente, dados os problemas de crédito de Dilenia, ser negado a entrada na Ordem (e uma renda maior como advogado) era uma possibilidade real.

p Agradecidamente, atualizando todas as contas de Dilenia e aumentando sua pontuação de crédito, C&F deve ser menos problemático, garantindo assim que Dilenia possa ser empregada como advogada no final deste ano. Isso provavelmente resultará em uma receita mais alta e permitirá que a Dilenia pague a dívida de forma mais agressiva. Mais importante, isso permitirá que ela economize - mesmo uma quantia modesta economizada todos os meses para um fundo de emergência de despesas de três a seis meses ajudará a garantir que ela não tenha esse tipo de problema novamente. (Veja também:7 maneiras fáceis de construir um fundo de emergência a partir de $ 0)

p O filho de 19 anos de Dilenia também está pensando em procurar emprego para ajudar a contribuir com as despesas domésticas, e uma vez que o timeshare da Dilenia é sublocado, a renda extra pode ser aplicada a dívidas e poupanças em fundos de emergência.

p Dilenia fez grandes progressos, e ela pode fazer mais ainda. Dilenia deve solicitar limites de crédito mais altos em seus cartões, uma vez que ela fez doze pagamentos mensais dentro do prazo e baixou seu saldo. Então, uma vez que seus cartões são pagos, ela deve abrir novas linhas de crédito - como cartões de gás - e não usá-las. Tudo isso resultará em taxas de utilização de crédito mais baixas - e pontuações de crédito mais altas.

p Recentemente, Dilenia se juntou ao eMoneyPool, uma vez que reporta contas de usuários a agências de crédito como a Experian. eMoneyPool é uma versão online de um clube de poupança no qual os membros fazem contribuições regulares e recebem "pagamentos" de suas economias nas datas estabelecidas. Ela se juntou a dois pools de compartilhamento de dinheiro de $ 500 em agosto, e no início de setembro a conta foi adicionada ao seu relatório de crédito da Experian.

p Dilenia também pode ter seus pagamentos de aluguel relatados às agências de crédito usando serviços como RentTrack ou RentReporters. Dependendo do credor e do tipo de pontuação de crédito que eles usam para determinar a capacidade de crédito, isso poderia ajudá-la com empréstimos ou outras aplicações de crédito no futuro.