8 coisas que você precisa saber sobre os planos de gestão da dívida

p Se você está endividado e lutando para encontrar uma saída, você provavelmente gastou muito tempo tentando encontrar uma solução. Talvez você tenha transferido seu saldo para um cartão de transferência de saldo para obter zero de juros, e acabou acumulando ainda mais dívidas. Talvez você tenha recorrido à venda de coisas para levantar fundos extras. Talvez você tenha conseguido um emprego de meio período ou horas extras de trabalho para manter em dia seus pagamentos mensais.

p O que quer que você tenha tentado, é possível que não seja suficiente. Entre na gestão da dívida, que é um arranjo a ser considerado se você precisar de ajuda externa para gerenciar suas contas.

O que é um plano de gestão da dívida?

p Com um plano de gestão da dívida, você trabalha com uma agência de aconselhamento de crédito que cria um plano realista que pode ajudá-lo a se livrar das dívidas. Tipicamente, você deposita dinheiro todo mês com esta agência, que, por sua vez, o usa para pagar suas dívidas sem garantia em seu nome, de acordo com um cronograma de pagamento que você concordar.

p Quando você começa um plano de gestão da dívida, seus credores também podem concordar em renunciar a certas taxas ou reduzir sua taxa de juros. Obviamente, essas concessões podem ajudá-lo a se livrar das dívidas ainda mais rápido.

p Ainda, existem detalhes que você deve saber e compreender antes de se inscrever em um plano de gestão da dívida. Esses planos podem ser um salva-vidas se você estiver lutando, mas eles não são para todos. Aqui estão alguns prós e contras dos quais você deve estar ciente. (Veja também:5 perguntas de gestão da dívida que você tem vergonha de fazer)

1. A gestão da dívida não é um empréstimo

p Embora a consolidação de dívidas exija que você contraia um novo empréstimo para consolidar suas dívidas existentes, a gestão da dívida não exige nenhum empréstimo. "A gestão da dívida é um processo de pagamento da dívida por meio de concessões aos credores, como reduções de taxas de juros e perdão de taxas atrasadas, "diz Mike Sullivan, Diretor de Educação e consultor de finanças pessoais da Take Charge America, uma agência nacional de aconselhamento de crédito e gestão de dívidas sem fins lucrativos.

p Você não está fazendo um novo empréstimo, mas, em vez disso, criar um plano de longo prazo para pagar os empréstimos que você já tem.

2. Pode levar até cinco anos para ser concluído

p Uma vez que a gestão da dívida exige que você trabalhe com um conselheiro de crédito para criar um plano de reembolso realista, pode demorar um pouco para concluir um desses planos. Sean Fox, co-presidente e CRO da Freedom Debt Relief, diz que a gestão da dívida pode levar de dois a cinco anos para ser concluída, com os prazos mais longos normalmente reservados para aqueles com mais dívidas.

p Isso pode parecer muito tempo, mas lembre-se de que a gestão da dívida pretende ajudá-lo a reembolsar todo o dinheiro que você deve. Se você deve uma tonelada de cartões de crédito e outros empréstimos, você não pode esperar que seus problemas desapareçam durante a noite.

3. A gestão da dívida pode economizar dinheiro a cada mês

p Você pode estar se perguntando como o gerenciamento de dívidas pode ajudá-lo a se livrar das dívidas quando mal consegue pagar as contas do jeito que estão. Fox diz que é importante lembrar que você normalmente fará apenas um pagamento mensal com um plano de gerenciamento de dívida, e esse pagamento deve ser menor do que o total de todos os pagamentos de sua dívida agora.

p O pagamento mais baixo é muitas vezes o resultado de taxas dispensadas e taxas de juros negociadas, ele diz. A maior parte do tempo, seu plano de gestão da dívida fará com que você mova os fundos excedentes resultantes de pagamentos mensais mais baixos para uma conta de poupança.

4. Não é grátis

p Embora a gestão da dívida seja uma solução que funciona para muitos consumidores sobrecarregados de dívidas, agências de aconselhamento de crédito que oferecem esses planos cobram por seus serviços - mesmo se forem uma organização sem fins lucrativos.

p Fox diz que as taxas mensais cobradas pelos consumidores inscritos normalmente ficam na faixa de US $ 10 a US $ 15. Contudo, essas taxas são normalmente compensadas e mais do que compensadas por meio de economias obtidas com taxas de juros reduzidas.

5. A gestão da dívida deve aumentar sua pontuação de crédito

p Uma alternativa comum aos planos de gestão da dívida é algo chamado liquidação de dívidas. Com a liquidação da dívida, você trabalha com uma empresa (normalmente com fins lucrativos) que se oferece para negociar suas dívidas para que pague menos do que deve. Uma das maiores desvantagens da liquidação de dívidas é o fato de que os planos de liquidação de dívidas geralmente pedem que você pare de pagar suas contas, e isso pode fazer sua pontuação de crédito despencar.

p "A liquidação da dívida sempre criará uma queda livre na classificação de crédito, "diz Sullivan.

p Com a gestão da dívida, por outro lado, sua pontuação de crédito deve aumentar à medida que o processo avança. Isto é porque, hora extra, a utilização do seu crédito diminuirá à medida que você saldar a dívida. Não apenas isso, mas os pagamentos pontuais feitos por sua agência de aconselhamento de crédito (já que você faz seus próprios pagamentos pontualmente) também terão um impacto positivo. Visto que sua utilização é o segundo maior determinante de sua pontuação FICO e seu histórico de pagamento é o maior fator, a gestão da dívida pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação por padrão. (Veja também:4 maneiras de tornar o pagamento da dívida divertido)

6. A gestão da dívida não é para todos

p Embora os planos de gestão da dívida possam ser úteis para os consumidores que os verificam, eles não são a opção ideal para todos. Fox diz que o gerenciamento de dívidas é adequado para pessoas que enfrentam dificuldades financeiras menos graves do que um cliente típico de liquidação de dívidas. De um modo geral, isso significa consumidores cujas dívidas de cartão de crédito são de US $ 7, 500 ou menos, embora haja muitas exceções.

p Para consumidores com muito mais dívidas do que isso, você pode precisar de mais do que uma redução na taxa de juros e ajuda na gestão da dívida para fazer algum progresso. Alguns podem até querer considerar a falência.

7. Você aprenderá novas habilidades de gestão de dinheiro

p Kyle Winkfield, sócio-gerente da empresa de gestão de fortunas OWRS Firm, afirma que os planos de gestão da dívida podem ajudá-lo a aprender a usar o crédito a seu favor.

p Criar um plano de gestão sobre como pagar a dívida de maneira eficaz e eficiente é "o melhor cenário para alavancar a dívida a seu favor, crédito de construção, e instituir disciplina financeira, ", diz ele. Depois de estabelecer um sistema e pagar a dívida, você também aprenderá a lição valiosa de que ter menos dívidas significa ter mais dinheiro para economizar e investir. Por esse motivo e outros, "a gestão da dívida é, na verdade, uma excelente ferramenta vitalícia, quando devidamente estruturada e executada, " ele diz.

p Idealmente, você aprenderá as lições que aprendeu com o pagamento de dívidas em um plano de gestão da dívida e as usará para evitar dívidas no futuro. (Veja também:15 dicas de pessoas que pagaram uma quantia incrível de dívidas)

8. Você pode fazer isso sozinho

p Finalmente, é importante observar que muitas das tarefas executadas pelos planos de gerenciamento da dívida podem ser feitas por você. Por exemplo, você pode conseguir que seus credores reduzam as taxas de juros e renunciem a taxas se ligar e explicar sua situação. Quer você esteja usando um plano de gestão da dívida ou não, você também pode sentar-se e dar uma olhada em seus gastos e criar um orçamento que lhe permita gastar menos e aplicar mais dinheiro em suas dívidas todos os meses.

p Se você está considerando uma abordagem DIY, Winkfield sugere começar com uma lista abrangente de cada credor com saldos e taxas de juros atualizados. Você também precisa saber quais são seus pagamentos mensais necessários. De lá, você deve controlar suas despesas mensais para ver se tem dinheiro disponível a cada mês que possa ser redirecionado para eliminar dívidas.

p Finalmente, você pode criar um plano de pagamento de dívidas que pagará todas as suas contas ao longo do tempo. Muitos consumidores gostam do método da bola de neve da dívida, em que você se concentra em pagar as menores dívidas primeiro e faz pagamentos mínimos para o resto, ele diz.

p Um plano de gestão da dívida pode fazer todas as tarefas com você, e pode ser a melhor opção se você estiver se sentindo sobrecarregado e precisar de ajuda para começar. (Veja também:A maneira mais rápida de pagar $ 10, 000 em dívida de cartão de crédito)