Os 4 tipos de inadimplência de empréstimo

UMA inadimplência do empréstimo geralmente será categorizado como inadimplência do serviço da dívida, um padrão técnico, um default soberano ou um default estratégico. O incumprimento de um empréstimo significa que o devedor não cumpriu as condições para o reembolso de uma dívida. Para cada inadimplência, as consequências variam para o não pagamento do empréstimo.

Padrão de serviço da dívida

Um inadimplemento do serviço da dívida está faltando um pagamento programado de um empréstimo. A incapacidade do tomador de pagar um empréstimo não o impedirá de entrar em situação de inadimplência. As inadimplências no pagamento de um empréstimo programado são relatadas às agências de crédito geralmente após 60 dias de atraso. Uma vez que um empréstimo entra em status de inadimplência, o principal mais os juros devem ser pagos integralmente. Um credor tem várias opções para obter o dinheiro, o que inclui guarnições de salários, apreendendo os fundos de uma conta bancária, ou retendo o dinheiro das restituições anuais de impostos.

Padrão Técnico

Uma inadimplência técnica é o resultado do não cumprimento de uma condição do empréstimo, e não tem nada a ver com a falta de pagamento de um empréstimo agendado. Os empréstimos comerciais contêm cláusulas afirmativas e negativas. Um convênio afirmativo é um acordo para algo. Convênios negativos são o oposto, eles restringem uma empresa de fazer algo. Esses requisitos e restrições são colocados em prática para proteger o credor e a empresa. Convênios afirmativos incluem a manutenção de impostos e certos níveis de seguro. Convênios negativos podem impedir uma empresa de se desfazer de quaisquer ativos ou alterar a natureza de seus negócios. Uma inadimplência técnica também resultará no pagamento integral.

Soberano Padrão

Os países podem ficar inadimplentes, Contudo, uma vez que não estão sujeitos a nenhum tribunal de falências, normalmente nenhuma conseqüência legal será tomada. Mesmo que uma nação provavelmente não seja responsabilizada por qualquer ação legal, é do seu interesse honrar o reembolso da dívida, porque provavelmente perderão acesso a empréstimos internacionais no futuro. Se eles tiverem crédito estendido, o custo de um empréstimo com um credor estrangeiro aumentará, uma vez que serão cobrados mais caro. Quando uma nação está à beira do default do empréstimo, o credor trabalhará com a nação para reestruturar o empréstimo. O prazo do empréstimo pode ser estendido e os reembolsos reduzidos.

Padrão Estratégico

Uma inadimplência estratégica ocorre quando um tomador de empréstimo propositalmente se recusa a pagar um empréstimo, apesar de sua capacidade de fazê-lo. Isso geralmente ocorre com um empréstimo sem direito de regresso. Ao contrário de um estudante ou empréstimo de automóvel, com um empréstimo sem direito de regresso, o credor não pode ir atrás dos ativos do mutuário se decidir inadimplir o empréstimo. Um empréstimo hipotecário é um exemplo de um empréstimo sem direito de regresso que um tomador de empréstimo estrategicamente ficará inadimplente. Se o valor da casa de um mutuário diminuiu a ponto de ele dever mais pela propriedade do que seu valor, um mutuário pode decidir sair de casa. O único recurso do credor é tomar posse da propriedade.

Qualquer um desses inadimplências de empréstimo pode ter um impacto duradouro na classificação de crédito do mutuário e limitar muito a capacidade do mutuário de obter outro empréstimo no futuro. Um credor pode decidir arriscar emprestar ao mutuário, Contudo, a uma taxa de juros muito mais alta do que um tomador de empréstimo com capacidade de crédito.