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10 maneiras de financiar um novo negócio

Iniciar uma barraca de limonada lucrativa no bairro não requer muito capital.
Quando você tinha oito anos, você lançou uma barraca de limonada altamente lucrativa em seu jardim. Com nada além de um pacote de mistura de bebida instantânea, um sinal grosseiramente desenhado e um sorriso vitorioso, você arrecadou US $ 2,35 em apenas uma hora e 15 minutos. Se ao menos todos os novos negócios fossem assim tão fáceis.

De acordo com o Global Entrepreneurship Monitor, um grupo de pesquisa, o custo médio para iniciar um novo negócio nos Estados Unidos em 2005 foi de US$ 70.000 [fonte:Consumer Reports (em inglês)]. Em uma pesquisa de 2004 sobre empresas falidas, 79% dos entrevistados disseram que "começar com muito pouco dinheiro" foi uma das principais causas de seu colapso [fonte:Sugars (em inglês)].

Mas como financiar um novo negócio? Quando você tinha oito anos, você podia pegar emprestado a mistura de bebida da mãe. Mas agora que você cresceu, ela vai te emprestar as economias da vida dela?

Felizmente, você não é o primeiro empreendedor a começar com nada além de uma boa ideia. Continue lendo para aprender sobre 10 maneiras eficazes e criativas de levantar capital inicial para seu novo negócio.

10:Seus ativos

Um empréstimo imobiliário ou uma linha de crédito pode ser uma boa maneira de arrecadar o dinheiro necessário para abrir seu negócio fora do chão.
Em média, 68% do financiamento inicial vem diretamente do bolso do empresário [fonte:Consumer Reports (em inglês)]. Mesmo que você não tenha muitos ativos líquidos em contas correntes, contas de poupança ou contas do mercado monetário, existem outras maneiras de alavancar seus ativos para financiar um novo negócio.

A primeira maneira é vender itens de alto preço que você simplesmente não precisa. Leiloe as joias e antiguidades da vovó, venda o carro e alugue um novo ou reduza o tamanho para uma casa menor.

Se você possui sua casa, considere um empréstimo de capital próprio ou uma linha de crédito de capital próprio. Tenha muito cuidado, no entanto. Com um empréstimo imobiliário, você precisará fazer pagamentos mensais adicionais além de sua hipoteca. E se você não fizer esses pagamentos, o banco pode tomar sua casa.

Muitas pessoas não percebem que podem emprestar dinheiro de suas contas de poupança 401(k) ou IRA. Com um 401(k), normalmente você pode emprestar até US$ 50.000 de suas economias, desde que seja pago, com juros, em menos de cinco anos [fonte:Smart Money]. Com IRAs, você pode emprestar um pedaço de dinheiro, sem juros, por um período de 60 dias.

Esteja avisado, porém, que se você não pagar esses empréstimos a tempo, será cobrado imposto de renda mais uma taxa de saque antecipado de 10% [fonte:Entrepreneur].

Se você tiver uma apólice de seguro de vida inteira, também poderá emprestar até 90% do valor em dinheiro de sua conta a uma taxa de juros relativamente baixa.

9:Investidores Anjo


Os investidores-anjo são empresários bem-sucedidos que investem em seus bolsos fundos para financiar novos negócios com alto potencial de crescimento. Se você está com pouco capital inicial, um investidor anjo pode realmente parecer "enviado do céu", mas é importante ler as letras miúdas.

Em primeiro lugar, o dinheiro de um investidor anjo não é um empréstimo. É um investimento de capital . Um investimento de capital compra ao investidor uma participação na propriedade da empresa [fonte:FindLaw].

Portanto, se você aceitar dinheiro de um investidor anjo, também estará abrindo mão do controle parcial de seu novo negócio. Um investidor anjo pedirá pelo menos 10% de participação em seu negócio, mas pode chegar a 50% para uma start-up mais arriscada [fonte:Entrepreneur].

Para muitos proprietários de pequenas empresas, é difícil ceder autoridade a um investidor externo, então pense bem antes de amarrar seu dinheiro. Pelo lado positivo, como os investidores-anjo não concedem empréstimos, não há pagamentos regulares com juros para se preocupar. Como proprietários parciais, no entanto, eles ficarão com uma parte de seus lucros.

Como encontrar um investidor anjo? Pergunte às pessoas que fazem negócios com os extremamente ricos, como banqueiros, contadores e advogados e faça pesquisas sobre clubes locais de capitalistas de risco. Ou você pode simplesmente sair em um campo de golfe de clube de campo em uma manhã de quarta-feira. Isso também funciona.

8:Amigos e Família


Pedir dinheiro emprestado a amigos e familiares para financiar um novo negócio é uma ótima ideia – em teoria. Bancos e outros credores exigirão planos de negócios e demonstrações financeiras herméticos. Sua avó Edna pode exigir um abraço. Mas esteja ciente das possíveis desvantagens do chamado dinheiro "fácil".

Em primeiro lugar, se você pedir dinheiro à família e amigos, certifique-se de que é um empréstimo, não um investimento de capital. Se você permitir que muitos amigos e familiares tenham uma participação legal em seu negócio, você está se preparando para problemas. Legalmente, você terá que executar todas as principais decisões de negócios por eles primeiro. E se você não considerar a opinião deles, eles podem processar. Fale sobre uma reunião de família estranha.

Dito isto, os empréstimos privados podem oferecer vantagens significativas sobre os empréstimos tradicionais. As taxas de juros - se houver cobrança de juros - geralmente são muito mais baixas do que as oferecidas pelos bancos. Os empréstimos privados também são uma importante demonstração de apoio (tanto financeiro quanto emocional) nos estágios iniciais de um novo negócio [fonte:Advani].

Uma regra crucial:coloque tudo por escrito. Isso fará com que ambos os lados se sintam mais seguros sobre a transação e descartará possíveis problemas legais no futuro. Você pode encontrar documentos de empréstimo padrão gratuitos on-line.

7:Cartões de crédito

Os cartões de crédito podem ajudá-lo com grandes quantias de capital, mas você precisa fazer seus pagamentos em dia.
Há algo romântico (no sentido econômico) em financiar uma pequena empresa de sucesso com o limite máximo de seus cartões de crédito. Ouvimos histórias emocionantes sobre isso o tempo todo. O que não ouvimos são as histórias sobre novos empresários que estouraram seus cartões de crédito e depois falharam. Portanto, antes de recorrer ao plástico para financiamento, considere o risco.

É verdade que os cartões de crédito podem ser uma fonte fantástica de grandes quantidades de capital. Afinal, um cartão de crédito oferece uma linha de crédito com limites de até US$ 10.000, US$ 20.000 ou até US$ 50.000 para um cartão de pequena empresa. Por se tratar de uma linha de crédito, você não precisa preencher um pedido de empréstimo ou apresentar um plano de negócios toda vez que precisar de uma injeção de dinheiro. Basta deslizar para longe!

Um cartão de crédito permite que você carregue um grande saldo, desde que você faça pagamentos mensais mínimos oportunos. É concebível que você possa alavancar uma dívida de US $ 50.000 com pagamentos mensais de US $ 50. Mas a pergunta é, você realmente quer?

A grande desvantagem dos cartões de crédito é que eles carregam taxas de juros muito altas. No momento da redação deste artigo, a taxa de juros média para um cartão de crédito de transferência de saldo é de 13,2% [fonte:Bankrate.com]. Portanto, se você optar por usar um cartão de crédito para capital inicial, certifique-se de ter um plano para pagá-lo rapidamente. Caso contrário, esse interesse aumentará rapidamente.

6:Empréstimos Bancários

Não conte os bancos como fonte de capital de negócios.
Os empréstimos bancários são uma das formas mais tradicionais e conservadoras de financiar uma pequena empresa. Infelizmente, eles também são alguns dos empréstimos mais difíceis de obter. Os empréstimos para pequenas empresas são pequenos para os bancos porque eles ganham muito mais dinheiro com grandes empréstimos [fonte:[Consumer Reports]. Mas com a atitude certa e o plano de negócios certo, você pode ter sorte.

Um empréstimo comercial típico de um banco se parece muito com uma hipoteca. Há uma taxa de juros fixa, pagamentos mensais ou trimestrais fixos e uma data de vencimento. Os termos específicos do empréstimo variam dependendo se é um empréstimo de médio prazo (menos de três anos) ou um empréstimo de longo prazo (até 20 anos) [fonte:Entrepreneur].

Uma razão pela qual os empréstimos bancários não são ideais para novos negócios é que o banco geralmente exige garantias ou outros ativos comerciais existentes que podem ser confiscados em caso de inadimplência. Novas empresas normalmente não têm muitas garantias. É por isso que os empréstimos bancários são mais adequados para projetos de construção, compra de novos equipamentos ou expansão de uma pequena empresa existente.

Ainda assim, não desista dos bancos. Se você já tem uma forte relação de trabalho com um banco local, pode convencê-lo a conceder um pequeno empréstimo comercial. Lembre-se de trazer um plano de negócios sólido com projeções financeiras realistas. Claro, não faria mal se o agente de crédito fosse um amigo próximo da família também.

5:Microempréstimos


Em 1992, a Administração de Pequenas Empresas dos Estados Unidos (SBA) lançou um programa de microempréstimos para ajudar as pequenas empresas a garantir o financiamento que não podiam obter de credores tradicionais, como bancos.

Sob o programa de microempréstimos, a SBA não empresta dinheiro diretamente para pequenas empresas. Em vez disso, trabalha com 170 credores sem fins lucrativos em todo o país chamados intermediários . Os intermediários recebem dinheiro da SBA, que usam para fazer pequenos empréstimos a taxas de juros relativamente baixas.

Um novo negócio pode garantir um microempréstimo por apenas US$ 100 e até US$ 35.000. A SBA diz que o tamanho médio do empréstimo é de US $ 13.000. As taxas de juros variam entre 8% e 13%, dependendo do tamanho e da duração do empréstimo. A duração máxima de um microempréstimo da SBA é de seis anos [fonte:U.S. Small Business Administration].

Para solicitar um microempréstimo, você precisará estar dentro da área de empréstimo local de um dos 170 intermediários sem fins lucrativos. A maioria dos microcréditos também exige que os mutuários concluam treinamentos empresariais e seminários de planejamento de negócios antes de receber o empréstimo.

Alguns microcréditos se especializam em empréstimos para empresas pertencentes a mulheres, minorias, deficientes ou outros grupos economicamente marginalizados [fonte:Consumer Reports (em inglês)].

4:Outros Financiamentos SBA

A cosmetologista Bayyinah Marbury iniciou o salão de beleza B Chic em Union, N.J. com financiamento da Administração de Pequenas Empresas dos EUA.
Além do programa de microempréstimos, a U.S. Small Business Administration (SBA) oferece um programa de garantia de empréstimos para novos negócios. Esses chamados empréstimos 7(a) são nomeados após a seção 7(a) do Small Business Act.

Com um empréstimo 7(a), a SBA promete reembolsar uma parte do empréstimo se o mutuário da pequena empresa ficar inadimplente. Eles são projetados para mutuários que, de outra forma, não se qualificariam para um empréstimo comercial padrão por causa de crédito ruim ou pouca garantia.

Assim como os microempréstimos, a SBA não empresta dinheiro diretamente ao mutuário. Em vez disso, a SBA garante uma parte do empréstimo. Em troca dessa garantia, o credor deve aderir às regras sobre taxas de juros e outras condições de empréstimo. As taxas de juros, por exemplo, não podem exceder um número fixo de pontos acima da taxa básica atual.

Os Centros de Investimento para Pequenas Empresas (SBIC) são outro programa da SBA para ajudar a financiar pequenas empresas. SBICs são empresas de investimento de capital fechado que aderem às diretrizes da SBA em troca de garantias de empréstimos da SBA.

Existem mais de 400 SBICs nos Estados Unidos, algumas especializadas em start-ups e outras com foco em determinados setores ou áreas geográficas [fonte:SBA]. Os SBICs podem oferecer financiamento por meio de empréstimos ou como investimentos de capital.

3:Empréstimos Sociais


A Internet acrescentou uma nova ruga interessante ao mundo do financiamento de novos negócios. Sobre os chamados empréstimos sociais Web sites, os indivíduos podem solicitar empréstimos de outros indivíduos. As duas partes definem seus termos e o site atua como intermediário.

Um dos sites de empréstimos sociais mais populares é chamado Prosper.com. O site é projetado em torno do modelo de leilão popularizado pelo eBay. Como mutuário, você se cadastra no site e publica um pedido de empréstimo de uma quantia fixa de dinheiro a uma taxa de juros máxima. Os credores interessados, em seguida, licitar o seu empréstimo. Quando você encontra um credor que oferece uma taxa de juros atraente, você prossegue com o empréstimo.

Todos os empréstimos em sites de empréstimos sociais são de três anos não garantidos empréstimos. Inseguro significa simplesmente que o empréstimo é feito sem qualquer garantia. Um cartão de crédito é outra forma de empréstimo sem garantia.

LendingClub.com é outro site de empréstimo social, exceto que usa um sistema baseado em sua classificação de crédito. Quando você se registra no LendingClub.com, o site lhe atribui uma classificação de crédito (A, B, C, etc.). Diferentes classificações de crédito se qualificam para diferentes taxas de juros [fonte:Lindner].

Após a aprovação do empréstimo, o valor é depositado diretamente em sua conta bancária. Da mesma forma, os pagamentos mensais fixos são deduzidos automaticamente da sua conta bancária durante a vida do empréstimo.

2:Crédito comercial


Crédito comercial é a força vital da maioria das empresas estabelecidas. Funciona de forma muito simples. Quando você compra peças de um fornecedor, o fornecedor entrega essas peças com uma fatura no valor devido. Porque você tem um relacionamento estabelecido com o fornecedor, ele não te pede dinheiro na entrega (COD). Em vez disso, você tem um período de tempo para pagá-lo sem incorrer em juros ou multas. Isso se chama crédito comercial.

O crédito comercial é baseado na confiança. Como um novo negócio, você está em desvantagem, porque não tem um histórico estabelecido de pagamento de faturas em dia. Se você quiser ganhar a confiança dos fornecedores, precisará apresentá-los com as mesmas credenciais que você pode dar a um banco:um plano de negócios, garantias, demonstrações financeiras e outras provas de que você está agindo em conjunto [fonte:Entrepreneur].

Uma das maiores vantagens do crédito comercial é que não tem juros por um período fixo de tempo, talvez 30 ou 60 dias. Melhor ainda, algumas empresas oferecem descontos se você pagar a fatura em um período muito curto, talvez uma semana ou 10 dias. Como um novo negócio, pode exigir muito trabalho braçal e um pouco de sorte para garantir o crédito comercial, mas vale a pena.

1:Clientes

Transformar seus clientes em investidores pode ajudá-lo a levantar o financiamento necessário.
Agora, este pode parecer ilógico a princípio. Como os clientes podem ajudar a financiar seu novo negócio se ele ainda não é um negócio?

O truque é usar seu plano de negócios e seu charme para convencer as pessoas a se tornarem seus clientes antes mesmo de seu negócio decolar. Digamos, por exemplo, que você deseja iniciar uma empresa que constrói computadores personalizados para entusiastas de videogames. Você constrói um protótipo do seu computador, leva-o para uma convenção de videogame e um grande varejista de computadores quer comprar 1.000 unidades.

Você não tem suprimentos para construir 1.000 unidades e nenhum banco vai lhe dar um empréstimo para cobrir os custos, já que você está trabalhando no porão dos seus pais. Você pode fazer com que o varejista assine uma carta de crédito dizendo que pagará as 1.000 unidades na entrega [fonte:Entrepreneur]. Com essa carta de crédito, você pode convencer os fornecedores a oferecer crédito comercial até que os computadores sejam entregues.

Aqui está outra técnica baseada no cliente. Digamos que você seja um cabeleireiro com uma clientela fiel. Se você decidir iniciar seu próprio salão de beleza, convém pedir a seus clientes de longa data que se tornem investidores. Jogue cortes de cabelo grátis para toda a vida, e você pode ter um acordo.

Para muito mais informações sobre como iniciar um novo negócio, siga os links na próxima página.