Deixe 2019 ser o ano em que seu 401 (k) perderá o peso morto

Correr uma maratona é difícil! Correr uma maratona com uma mochila de 50 libras é quase impossível. A grande maioria dos americanos está inconscientemente correndo sua corrida de aposentadoria com uma carga insuportável. O peso morto que está nos arrastando para baixo são as taxas excessivas e desnecessárias que afetam a maioria dos planos de aposentadoria.

As taxas na maioria dos planos 401 (k), especialmente aqueles com pequenas empresas, pode exceder mais de 1,5 por cento ao ano e alguns estão ao norte de 2 por cento. Embora essas porcentagens pareçam pequenas no início, considere o impacto deles ao longo de sua vida….

Vamos supor que você obtenha um retorno anual de 7 por cento ao longo de sua vida. Isso é menos do que a média do mercado, mas no mesmo nível de uma carteira equilibrada típica no longo prazo. Um único investimento único de $ 10, 000 vai crescer para mais de $ 295, 000 ao longo de um período de 50 anos. Esse é o poder de composição! Mas agora vamos pegar essa mochila de altas taxas e ver o quão eficientes somos ...

Digamos que as taxas em seu 401 (k) sejam notórios 2 por cento ao ano. Isso significa que o provedor e o corretor recebem seus 2 por cento do topo, não importa o que. E assim, seu retorno de 7% se torna um retorno de 5%. Crescendo a 5 por cento, seu investimento único crescerá apenas para US $ 115, 000 no mesmo período de tempo - menos da metade do que você poderia ter!

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A maioria de nós não ficará sabendo da quantia que deixamos na mesa, mas isso pode significar a diferença de ter que trabalhar uma década a mais do que o esperado! Ou pior, ficar sem dinheiro na aposentadoria e ser forçado a receber assistência da família ou do governo.

Agora, é verdade que nada é gratuito neste mundo, então qual seria uma estrutura de taxas razoável para planos 401 (k)? Estou feliz que você perguntou. A grande maioria dos planos 401 (k) muito grandes, como aqueles com empresas Fortune 1000, têm tabelas de taxas muito competitivas devido ao seu poder de compra e consultores terceirizados astutos (um luxo que os proprietários de pequenas empresas simplesmente não têm). A maioria paga 0,65% ou menos anualmente por todas as taxas relacionadas a investimentos (ou seja, aquelas que são extraídas do saldo de sua conta).

Para continuar nossa metáfora da maratona, os participantes desses grandes planos estão correndo a corrida com nada além de um top, shorts curtos e o mais recente, tênis de corrida mais leves, enquanto empresas menores recebem, injustamente, o equivalente a tênis de chumbo. Então, quando a arma dispara, os funcionários são acusados ​​injustamente simplesmente por causa do tamanho de seu empregador. Correndo o risco de misturar minhas metáforas, este é o campo de jogo mais desigual que se possa imaginar.

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Coletamos o "documento de divulgação de taxas" de milhares de pequenos planos a cada ano e em nosso último estudo, nenhum grande provedor (principalmente seguradoras e empresas de folha de pagamento) tinha taxas médias abaixo de 1% ao ano (com o grosso caindo entre 1,3% e 1,9% ao ano). O principal motivo é a compensação para o fornecedor continuar a financiar orçamentos de marketing massivos (pense em logotipos em estádios e dirigíveis) e a compensação para o corretor local que tem relacionamento com o proprietário da empresa e o levará para jogar golfe de vez em quando.

Então, o que você pode fazer sobre isso? Se você é um empregador, você é obrigado por lei a comparar periodicamente seu plano com alternativas (uma prática que poucos fazem ou sabem que deveriam fazer). Agora, há um punhado de provedores de próxima geração que não usam corretores, não receba comissões pagas e não receba propinas de fundos mútuos. Essas economias aumentam rapidamente para que os proprietários de pequenas empresas possam ter uma estrutura de taxas muito competitiva e transparente (0,65% ou menos é uma boa meta).

Em você é um funcionário, pergunte ao proprietário ou ao departamento de recursos humanos se eles fizeram um benchmark recentemente. Muitos ficam satisfeitos em saber que uma redução de taxas é necessária, pois eles também têm suas contas de aposentadoria no plano (um bom primeiro passo é encaminhar este artigo). Você também pode solicitar uma cópia da divulgação da taxa na linha de atendimento ao cliente do provedor existente.

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É importante notar que, enquanto escrevo isso, o mercado fez uma correção acentuada com o pior mês de dezembro já registrado. Embora o mercado dos EUA sempre tenha crescido com o tempo, essas correções de curto prazo ou mercados em baixa são simplesmente parte da jornada. Contudo, do ponto de vista das taxas, se o seu plano 401 (k) tiver um impacto de curto prazo, terá muito mais dificuldade em acompanhar o ritmo quando o mercado se recuperar se as taxas continuarem altas. É como adicionar algumas colinas íngremes de São Francisco à maratona. Insulto à injúria, alguém poderia dizer.

Então, vamos livrar-nos do peso morto das altas taxas em 2019 e dar a nós mesmos e às nossas famílias a melhor chance absoluta de correr a corrida da aposentadoria com eficiência e terminar com dignidade!

Escrito por

Tom Zgainer

Tom Zgainer é CEO e fundador do America’s Best 401k, que oferece uma ferramenta de verificação de taxa 401 (k) proprietária.