Os enormes lucros do banco quase prontos para serem tomados

p Os quatro grandes bancos da Austrália são os mais lucrativos do mundo. No ano passado, eles obtiveram A $ 27 bilhões em lucro, aumento de 9,5% em relação ao ano anterior. Líderes de tecnologia na Austrália dizem que a indústria financeira está pronta para ser perturbada por startups de tecnologia financeira, bem como por grandes empresas de tecnologia como o Google, Facebook, Apple e Amazon.

p Este aviso foi ecoado pelos próprios bancos, com seus líderes constantemente tentando minimizar os lucros maciços, sugerindo que as ameaças aos seus negócios estão ao virar da esquina. Certamente, se você considerar as taxas bancárias, é fácil ver como as empresas poderiam forçar mais concorrência no setor financeiro, reduzindo os custos de transação dos bancos, especialmente aqueles para pagamentos eletrônicos com cartões de crédito e débito.

p O problema aqui é que os custos de transação bancária para processamento de pagamentos com cartão são relativamente baixos. Quando você olha para empresas como a Square, uma empresa de tecnologia norte-americana emergente que fornece processamento de cartão de crédito por meio de dispositivos móveis, as taxas são realmente mais altas. O problema com empresas como a Square é que elas estão tentando competir com os bancos usando uma abordagem idêntica e é muito difícil ver como eles podem perturbar os operadores históricos com base nisso.

p A única maneira de reduzir as taxas e os custos de transação é eliminar qualquer intermediário no processo e passar para um sistema de transação ponto a ponto ou criptomoeda, o mais notável deles é o Bitcoin. Como a transação pode ser feita diretamente entre o comprador e o vendedor, maioria, se não todos, taxas podem ser evitadas.

p Os sistemas de financiamento peer-to-peer já foram estabelecidos com vários participantes de empréstimos peer-to-peer na Austrália.

p A maior parte da receita do banco vem de receitas de empréstimos. Na Austrália, 86% da receita bancária provém de receitas de empréstimos em comparação com 14% de taxas e encargos. A diferença nas taxas oferecidas pelos bancos a seus tomadores e investidores chega a 10%. Esta é uma desvantagem óbvia para os credores, bem como para os devedores.

p Os credores peer-to-peer colocam os credores de dinheiro diretamente junto com os mutuários por meio de plataformas da Internet como o Facebook. O Lending Club, com sede nos Estados Unidos, começou como um aplicativo do Facebook e atraiu investimentos do Google que avaliaram a empresa em US $ 1,6 bilhão. Na Austrália, A Society One desenvolveu sua própria plataforma para lidar com a mecânica de combinar mutuários e credores. A Westpac investiu A $ 5 milhões na Society One por meio de seu fundo de capital de risco no início deste ano.

Quando as criptomoedas atendem aos empréstimos ponto a ponto

p Claro, as criptomoedas tornam-se veículos ideais para empréstimos ponto a ponto e há um número crescente de empresas que oferecem esse serviço. OKCoin, A maior bolsa de Bitcoin da China recentemente permitiu que os clientes investissem em fundos que são efetivamente administrados por meio de empréstimos peer-to-peer.

p Como empresa, OKCoin atraiu investidores da China e do Vale do Silício. Ele se junta a outros credores de Bitcoin ponto a ponto, como o BTCJam, que oferece empréstimos a taxas bem abaixo das dos principais bancos.

p Os empréstimos e moedas peer-to-peer vêm com um histórico de alta volatilidade e risco, mas são um aviso claro para o setor financeiro de que não pode se dar ao luxo de ser complacente. Toda a noção de empréstimos e moedas ponto a ponto foi apelidada de "Internet do Dinheiro, ”Em paralelo ao próximo grande movimento em dispositivos conectados na Internet, chamado de“ Internet das Coisas ”- com base em dispositivos que se comunicam diretamente entre si e não por meio de quaisquer intermediários.

p A reação dos bancos em todo o mundo até agora à ameaça das finanças peer-to-peer tem sido tentar impedir o progresso de rivais em potencial, recusando-se a fazer negócios com empresas que trocam criptomoedas. O banco australiano NAB fechou as contas de vários clientes no negócio de Bitcoin em abril. Esta é de longe a estratégia mais fácil, dada sua posição dominante no mercado e sua falta geral de interesse em avançar rapidamente na inovação tecnológica.

p Será interessante ver como as empresas financeiras peer-to-peer respondem ao trabalho com ou em torno dos bancos. Esta é uma das coisas que os líderes neste espaço discutirão em uma conferência sobre Bitcoin a ser realizada em julho em Melbourne. Um evento que os bancos provavelmente estarão observando de perto.