Alugar um carro com crédito ruim:um guia completo

Acha que alugar um carro com crédito ruim está fora de alcance? Não é – existem maneiras de fazer isso acontecer, mesmo que seu crédito não seja perfeito. O leasing pode lhe dar acesso a um carro mais novo com custos mensais e iniciais mais baixos do que comprar. Embora você possa enfrentar desafios como taxas de juros mais altas, existem estratégias para obter aprovação e manter os custos gerenciáveis.

O leasing pode ser uma jogada inteligente se você procura pagamentos previsíveis e um compromisso mais curto do que possuir um veículo. Mas para que funcione com crédito ruim, você precisa se preparar e saber o que esperar. Vamos mergulhar no que você precisa saber.

O que considerar antes de alugar um carro com crédito ruim

É possível alugar um carro com crédito ruim, mas as condições costumam ser menos favoráveis do que para alguém com crédito mais alto. Aqui está o que você deve ter em mente:

• APR mais alta significa pagamentos mais altos :A taxa percentual anual (APR), ou “fator monetário”, normalmente é mais alta se sua pontuação de crédito for baixa. Por exemplo, um arrendamento com uma TAEG de 4% pode custar US$ 300 por mês, mas uma TAEG de 10% pode levar esse pagamento para US$ 350. Em um aluguel de 36 meses, isso equivale a US$ 1.800 extras ou mais.
• Adiantamentos maiores :As empresas de leasing muitas vezes exigem um pagamento inicial maior para reduzir o risco. Em vez de um depósito de US$ 1.500, talvez você precise pagar US$ 3.000 ou mais. Embora isso reduza ligeiramente os pagamentos mensais, é um custo significativo para o qual se preparar.
• Limites e taxas de quilometragem mais rígidos :As empresas de leasing podem impor limites mais rigorosos ou cobrar taxas mais elevadas por excedê-los. A maioria dos arrendamentos inclui 12.000 a 15.000 milhas anualmente, com taxas de quilometragem excedente de US$ 0,15 a US$ 0,25 por milha. Dirigir apenas 5.000 milhas acima do limite pode adicionar US$ 750 a US$ 1.250 aos custos de final do aluguel.

Esses fatores destacam por que é essencial levar em consideração todos os custos potenciais ao considerar um arrendamento. Planejar com antecedência pode ajudar a garantir que o custo total caiba no seu orçamento.

Veja também: Leasing x compra de um carro:aqui estão os prós e contras

Como o leasing de um carro afeta seu crédito?

Alugar um carro pode ajudá-lo a obter crédito se você fizer pagamentos consistentes e dentro do prazo. Seu aluguel aparecerá como um empréstimo parcelado em seu relatório de crédito, que geralmente é visto de forma mais favorável do que o crédito rotativo, como um cartão de crédito. Com o tempo, isso pode contribuir para uma pontuação de crédito mais forte.

No entanto, o leasing pode inicialmente causar uma ligeira queda na sua pontuação. Isso acontece por dois motivos:a consulta de crédito difícil quando você solicita o aluguel e o fato de a abertura de uma nova conta diminuir a idade média do seu crédito. Esses efeitos são temporários e, à medida que você faz pagamentos, sua pontuação de crédito deve melhorar.

A falta de pagamentos, no entanto, pode prejudicar significativamente sua pontuação – assim como a falta de um empréstimo de carro ou de um pagamento com cartão de crédito. Se você estiver fazendo um leasing para reconstruir seu crédito, certifique-se de que seus pagamentos mensais caibam confortavelmente dentro do seu orçamento.

Qual pontuação de crédito você precisa para alugar um carro?

Sua pontuação de crédito desempenha um papel importante para determinar se você se qualifica para um arrendamento e os termos que receberá. A pontuação de crédito mínima necessária para alugar um veículo variará dependendo da empresa de locação e dos termos específicos do aluguel.

A maioria das empresas de leasing procura uma pontuação de crédito de pelo menos 620, o que é considerado “justo”. Se sua pontuação de crédito cair abaixo disso, ela será classificada como “subprime”. Ainda é possível alugar, mas você pode enfrentar taxas de juros mais altas e exigir um depósito maior.

Por exemplo, alguém com uma pontuação de crédito de 620 pode se qualificar para um arrendamento com uma TAEG de 6%, enquanto alguém com uma pontuação de 580 pode enfrentar uma TAEG próxima de 10%. Essas taxas mais altas podem adicionar centenas de dólares ao seu aluguel ao longo do tempo.

As empresas de leasing também avaliam fatores além de sua pontuação de crédito, como renda, histórico de emprego e relação dívida/renda. Se sua pontuação de crédito estiver baixa, mostrar estabilidade nessas outras áreas pode aumentar suas chances de aprovação.

Riscos de leasing com crédito ruim

Alugar um carro com crédito ruim pode abrir portas para dirigir um veículo mais novo, mas tem seus desafios. Aqui estão algumas desvantagens potenciais a serem lembradas:

• Custos totais mais elevados :Crédito ruim normalmente significa TAEGs mais altas, o que leva a pagamentos mensais mais caros. Ao longo da vida de um arrendamento, esses custos adicionais podem aumentar, tornando o arrendamento menos acessível do que parece inicialmente. Por exemplo, um aluguel com uma TAEG de 4% pode custar US$ 300 por mês, enquanto uma TAEG de 10% pode levar esse pagamento para US$ 350 ou mais.
• Risco de inadimplência :Se a sua situação financeira for difícil, os pagamentos mensais mais elevados podem prejudicar o seu orçamento. Atrasar os pagamentos pode resultar em penalidades, prejudicar ainda mais o seu crédito e até mesmo levar à reintegração de posse do carro.
• Taxas de quilometragem e desgaste :Os contratos de leasing geralmente vêm com limites rígidos de quilometragem, normalmente de 12.000 a 15.000 milhas por ano. Exceder esse limite pode resultar em taxas caras por milha. Da mesma forma, podem ser aplicadas taxas de desgaste se o carro não for devolvido em excelentes condições, o que pode atingir sua carteira inesperadamente.

Estar ciente destes riscos permite-lhe tomar uma decisão mais informada sobre se o leasing é a opção certa para a sua situação. Se você estiver considerando um aluguel, revise cuidadosamente os termos e leve em consideração todos os custos potenciais antes de assinar um contrato.

Como melhorar suas chances de aprovação de arrendamento

Melhorar ao máximo sua classificação de crédito é uma das melhores coisas que você pode fazer. Comece verificando sua pontuação de crédito para ver em que faixa você está. Em seguida, acesse seus relatórios de crédito para ver em quais áreas você deve se concentrar.

Reduza sua relação dívida / renda

Se sua dívida for alta, tente pagá-la o máximo possível. Isso ajudará a reduzir a relação dívida / rendimento e mostrará aos credores que você pode efetuar o pagamento mensal.

Limpe seu relatório de crédito

Se você tiver muitos pagamentos atrasados listados em seu relatório de crédito, considere contestar qualquer informação imprecisa ou incompleta. Remover itens negativos do seu relatório de crédito é uma das maneiras mais rápidas de aumentar sua pontuação de crédito.

Faça um adiantamento

Outra opção para aumentar suas chances de alugar um veículo é economizar mais dinheiro para um depósito. Embora alguns arrendamentos possam ter apenas um depósito opcional, provavelmente você precisará depositar dinheiro extra se tiver uma pontuação de crédito ruim.

Quanto mais você investir, menores serão seus pagamentos mensais. Portanto, comece a reservar dinheiro extra para poder colocar mais pele no jogo e ser considerado para alugar um veículo.

Consiga um fiador

Um fiador é alguém que concorda em ser responsável por um empréstimo ou outra dívida se o mutuário principal não puder efetuar os pagamentos. Os fiadores são frequentemente usados ​​para ajudar indivíduos com crédito ruim ou com histórico de crédito limitado a se qualificarem para empréstimos ou outros produtos de crédito que, de outra forma, não conseguiriam obter.

Se você está considerando um contrato de arrendamento e está tendo problemas para obter aprovação por conta própria, considere contratar um fiador. Um fiador com uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a obter aprovação para um arrendamento e também a obter uma taxa de juros mais baixa e condições mais favoráveis.

Faça uma troca de aluguel

Uma última forma de se qualificar para um arrendamento, mesmo com baixa pontuação de crédito, é solicitar uma transferência de arrendamento. Uma troca de aluguel, ou transferência de aluguel, envolve alguém que está atualmente alugando um veículo transferindo o restante do aluguel para outra pessoa.

Você pode usar um serviço de terceiros para se associar a alguém que deseja rescindir um contrato de locação existente. Normalmente, você pode evitar o pagamento de um depósito, e os requisitos de crédito geralmente não são tão rígidos como quando se trabalha diretamente com um credor.

Os requisitos de crédito para transferências de arrendamento são normalmente menos rigorosos do que quando se solicita um novo arrendamento diretamente com um credor. Isso ocorre porque você não está contraindo um novo empréstimo; você está simplesmente assumindo os pagamentos restantes de um arrendamento existente. No entanto, talvez você ainda precise atender a certos requisitos de crédito e renda. Você também pode precisar pagar uma taxa de transferência para a empresa de leasing.

Resumo

Se o leasing for sua melhor opção, comece a tomar medidas para que funcione para você. Comece verificando seu relatório de crédito e abordando quaisquer itens negativos para melhorar sua pontuação de crédito. Economize dinheiro extra para um pagamento inicial maior ou depósito de segurança para compensar custos mais elevados. Por fim, pesquise para comparar os termos do aluguel e encontrar as opções mais flexíveis disponíveis.

Com a preparação certa, você pode garantir um aluguel que caiba no seu orçamento – mesmo com crédito ruim. Um pouco de planejamento agora pode ajudá-lo a dirigir o carro que precisa, sem sobrecarregar suas finanças.



Conheça o autor

Lauren é uma redatora de finanças pessoais com mais de uma década de experiência ajudando leitores a tomar decisões financeiras informadas. Ela possui bacharelado em Japonês pela Universidade de Georgetown.