Taxas de empréstimo para automóveis em maio de 2026:tendências e como conseguir o melhor negócio

A taxa de juros do seu empréstimo de carro pode adicionar milhares de dólares ao custo total de um veículo ou economizar a mesma quantia, dependendo de onde você pousar. Com taxas médias de empréstimos para carros novos em torno de 6,37% e taxas de carros usados ​​em média 11,26% no quarto trimestre de 2025, há uma ampla gama de quanto os mutuários realmente pagam, e sua pontuação de crédito é o maior fator que impulsiona essa lacuna.

Este guia cobre as taxas médias atuais de empréstimos para automóveis por nível de pontuação de crédito, o que realmente move sua taxa, como se qualificar para um negócio melhor e quando o refinanciamento faz sentido. Os dados sobre taxas vêm do relatório trimestral mais recente da Experian, o padrão-ouro para benchmarking de financiamento de automóveis.

Taxas médias de juros para empréstimos de automóveis por pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é um dos fatores mais importantes que os credores usam para determinar sua taxa. Quanto maior for sua pontuação, menor será o risco que você representa e menor será sua taxa. A diferença entre um mutuário super prime e um mutuário subprime profundo não é apenas de alguns pontos percentuais; pode significar pagar dezenas de milhares de dólares a mais ao longo da vida de um empréstimo.

Aqui estão as APRs médias de empréstimos para automóveis com base nos dados do quarto trimestre de 2025 da Experian:
Intervalo de pontuação de crédito APR média (carro novo) APR média (carro usado) 781–850 (Super Prime) 4,66% 7,43% 661–780 (Prime) 6,37% 9,83% 601–660 (Near Prime) 9,48% 13,97% 501–600 (Subprime) 13,18% 18,86% 300–500 (Deep Subprime) 16,01% 21,55%
Fonte:Experian State of the Automotive Finance Market, quarto trimestre de 2025

Estas são médias nacionais. Sua taxa real dependerá de seu perfil de crédito, do credor escolhido, do prazo do empréstimo e de outros fatores. Lembre-se de que os empréstimos para automóveis usados ​​​​quase sempre acarretam taxas mais altas do que os empréstimos para automóveis novos, mesmo para mutuários com crédito excelente. Os credores veem os veículos usados ​​como garantia de maior risco porque eles se depreciam mais rapidamente e são mais propensos a precisar de reparos.

O que afeta a taxa de juros do seu empréstimo para automóveis

Vários fatores determinam a taxa que um credor oferecerá a você. Alguns estão sob o seu controlo e outros estão ligados a condições económicas mais amplas. Aqui está uma análise dos principais.

Sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é o ponto de partida para quase todas as decisões de empréstimo. Os mutuários do nível super prime (781-850) tiveram uma média de apenas 4,66% em empréstimos para automóveis novos no quarto trimestre de 2025, enquanto os mutuários subprime profundos (300-500) tiveram uma média de 16,01%. Esse spread de mais de 11 pontos percentuais se traduz em um pagamento mensal e no custo total do empréstimo dramaticamente diferentes, mesmo no mesmo veículo e pelo mesmo preço.

O prazo do seu empréstimo

Prazos de empréstimo mais curtos geralmente vêm com taxas de juros mais baixas. Um empréstimo de 36 meses normalmente oferece uma taxa melhor do que um empréstimo de 72 meses para o mesmo veículo. A compensação é um pagamento mensal mais alto, mas você pagará significativamente menos juros totais ao longo da vida do empréstimo.

Seu adiantamento

Um pagamento inicial maior reduz o valor que você precisa pedir emprestado, o que reduz o risco do credor. Esse risco reduzido muitas vezes se traduz em uma taxa melhor. Também evita que você fique “de cabeça para baixo” no empréstimo, onde você deve mais do que o valor do carro.

Veículo novo x usado

As taxas de juros diferem entre veículos novos e usados. Os carros novos apresentam consistentemente taxas médias mais baixas do que os carros usados. No quarto trimestre de 2025, a média geral para empréstimos para automóveis novos foi de 6,37% contra 11,26% para empréstimos para automóveis usados, de acordo com a Experian. A lacuna existe porque os veículos novos depreciam de forma mais previsível e apresentam menos riscos mecânicos do ponto de vista do credor.

Seu credor

Nem todos os credores avaliam os empréstimos da mesma maneira. As cooperativas de crédito normalmente oferecem taxas mais baixas do que bancos ou concessionárias devido à sua estrutura sem fins lucrativos. Os credores online também podem ser competitivos devido aos custos indiretos mais baixos. O financiamento da concessionária é conveniente, mas tende a ter taxas mais altas, uma vez que a concessionária geralmente marca a taxa do credor como fonte de renda.

A economia mais ampla

As taxas de empréstimos para automóveis acompanham a política do Federal Reserve. Quando o Fed aumenta sua taxa de referência, geralmente acompanham as taxas de empréstimos para automóveis. Após um período de aumentos agressivos das taxas em 2022 e 2023, as taxas têm diminuído gradualmente.

Analistas do Bankrate projetam que as taxas médias de empréstimos para automóveis novos continuarão com uma modesta tendência de queda até 2026, chegando potencialmente perto de 6,7% para um empréstimo de 60 meses até o final do ano. No entanto, a actual incerteza em torno da liderança da Reserva Federal e da política tarifária poderá afectar essa trajectória.

Um incentivo fiscal que vale a pena conhecer

O Congresso aprovou uma mudança notável que se aplica aos empréstimos para automóveis. De acordo com a legislação assinada em julho de 2025, os mutuários podem deduzir até US$ 10.000 por ano em juros de empréstimos para automóveis em veículos novos montados nos EUA, para os anos fiscais de 2025 a 2028.

A dedução está disponível quer você especifique ou faça a dedução padrão. Ele começa a ser eliminado gradualmente para indivíduos que ganham mais de US$ 100.000 (ou US$ 200.000 para declarantes conjuntos) em renda bruta ajustada modificada. Se você estiver financiando um veículo qualificado, essa dedução poderá compensar significativamente os custos do empréstimo.

Como se qualificar para a melhor taxa de empréstimo para automóveis

Garantir uma taxa mais baixa raramente é uma questão de sorte. Tudo se resume à preparação antes de você entrar em uma concessionária. Aqui estão os movimentos mais eficazes que você pode fazer.

Trabalhe na sua pontuação de crédito antes de se inscrever

Cada nível de crédito que você sobe reduz sua taxa. Passar de quase prime (601-660) para prime (661-780) em um empréstimo para um carro novo pode reduzir sua taxa em cerca de 3 pontos percentuais completos com base nas médias atuais da Experian, que em um empréstimo de $ 40.000 ao longo de 60 meses se traduz em centenas de dólares por ano em economia.

As maneiras mais eficazes de melhorar sua pontuação de crédito rapidamente são pagar saldos rotativos para reduzir sua utilização de crédito, certificar-se de que não há pagamentos perdidos e contestar quaisquer erros em seu relatório de crédito que possam estar reduzindo sua pontuação injustamente.

Compre vários credores antes de se comprometer

Obter cotações de vários credores antes de concordar com qualquer financiamento é uma das maneiras mais simples de obter o melhor empréstimo para compra de automóveis. Considere estas três categorias:

• Bancos: Muitas vezes competitivo se você já tiver um relacionamento com a instituição.
• Cooperativas de crédito: De propriedade de membros e sem fins lucrativos, oferecem consistentemente algumas das taxas mais baixas do mercado.
• Credores on-line: Aprovações rápidas, despesas gerais mais baixas e taxas muitas vezes competitivas, especialmente para mutuários com crédito forte. Sites como o Auto Credit Express atuam como um mercado, reunindo ofertas de empréstimos de vários credores com base nos detalhes que você fornece.

Seja pré-aprovado antes de comprar

Entrar em uma concessionária com uma carta de pré-aprovação em mãos muda totalmente sua posição de negociação. Você já conhece seu orçamento, sua tarifa e sua faixa de pagamento mensal, o que significa que pode se concentrar na negociação do preço do veículo e não no financiamento. Isso também significa que o escritório de financiamento do revendedor não pode adicionar uma margem de lucro oculta à taxa sem perder o seu negócio.

Considere um prazo de empréstimo mais curto

Embora prazos mais longos signifiquem pagamentos mensais mais baixos, também significam taxas mais altas e mais juros totais pagos. Se o seu orçamento permitir, escolher um empréstimo de 48 ou 60 meses em vez de um empréstimo de 72 ou 84 meses quase sempre proporcionará uma TAEG mais baixa e um custo total mais baixo.

Coloque mais informações

Um pagamento inicial de 20% ou mais é a referência tradicional por um motivo. Reduz o valor do empréstimo, encurta o caminho para um patrimônio líquido positivo e demonstra menor risco para o credor. Mesmo uma redução adicional de $ 2.000 a $ 3.000 em um veículo de preço médio pode ter um impacto mensurável na tarifa oferecida.

Quando refinanciar seu empréstimo de carro

O refinanciamento do seu empréstimo para automóveis substitui o empréstimo existente por um novo, de preferência com uma taxa de juros mais baixa. Faz mais sentido em algumas situações específicas.

Sua pontuação de crédito melhorou significativamente desde que você contratou o empréstimo original. Se você financiou um carro quando seu crédito estava em más condições e desde então o reconstruiu, você pode se qualificar para uma taxa vários pontos menor agora.

As taxas de mercado caíram desde que você financiou. Se você fixasse uma taxa no pico do ciclo tarifário em 2023 ou no início de 2024, o refinanciamento agora poderia reduzir seu pagamento mensal e seus custos totais de juros.

Você precisa diminuir seu pagamento mensal. O refinanciamento para um prazo mais longo pode reduzir o seu pagamento, mas lembre-se de que pode aumentar o juro total que você paga ao longo da vida do empréstimo. Analise os números antes de decidir se faz sentido para sua situação.

Uma coisa a observar:alguns credores cobram taxas de originação ou pré-pagamento. Certifique-se de que as economias do refinanciamento superem quaisquer custos iniciais. Além disso, se você deve mais pelo veículo do que ele vale atualmente, a maioria dos credores não aprovará um refinanciamento.

Antes de começar a comprar, alguns recursos podem ajudá-lo a ter uma ideia clara de seus números.

Uma calculadora de empréstimo automático permite inserir o valor do empréstimo, a taxa de juros e a duração do prazo para estimar seu pagamento mensal antes de se comprometer com qualquer coisa. Isso é especialmente útil para cenários de teste, como o que acontece com seu pagamento se você depositar US$ 3.000 extras ou escolher um prazo de 48 meses em vez de 60.

Ferramentas de comparação de taxas e plataformas de pré-aprovação permitem que você veja ofertas de vários credores em um só lugar, sem a necessidade de enviar uma inscrição completa para cada um deles. Isso torna mais fácil comparar APRs, termos de empréstimo e elegibilidade lado a lado.

Monitorar sua pontuação de crédito antes de se inscrever também vale a pena. Muitos serviços de monitoramento de crédito mostrarão sua pontuação atual junto com os fatores que a afetam, fornecendo um roteiro para melhorias se você tiver tempo antes de precisar financiar.

Considerações Finais

A diferença entre uma ótima taxa de empréstimo para automóveis e uma ruim se resume à preparação. Saber onde está o seu crédito, comprar mais de um credor e ser pré-aprovado antes de entrar no lote de uma concessionária são os três movimentos que terão o maior impacto na taxa que você realmente recebe.

As taxas têm vindo a diminuir gradualmente desde o seu pico em 2023 e 2024, e os analistas esperam uma melhoria adicional modesta até 2026. Mas quer as taxas desçam ou se mantenham estáveis, a forma mais fiável de obter uma taxa mais baixa será sempre melhorar o seu próprio perfil de crédito. Pequenas melhorias resultam em poupanças reais, especialmente num empréstimo que você pagará por cinco ou seis anos.

Perguntas frequentes

Posso obter um empréstimo para comprar um carro com crédito ruim?

Sim, mas espere pagar uma taxa de juros mais alta. Alguns credores são especializados em empréstimos para automóveis com crédito ruim, mas podem ter termos mais rígidos ou exigir mais dinheiro adiantado. Verificar se há erros em seu relatório de crédito, pagar dívidas e explorar credores on-line pode aumentar suas chances de obter um melhor financiamento.

Veja também: Como comprar um carro com crédito ruim

Que taxa de juros posso esperar com uma pontuação de crédito baixa?

Se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 600, os dados atuais colocam as taxas médias de empréstimo de carros novos entre 13% e 16% e as taxas de carros usados entre 19% e 22%. A taxa específica oferecida também dependerá do seu credor, do seu pagamento inicial e do prazo do empréstimo que você escolher.

Quais credores oferecem as taxas de empréstimo de automóveis mais baixas?

As cooperativas de crédito tendem a oferecer as taxas mais baixas, em média, seguidas pelos credores online e depois pelos bancos tradicionais. O financiamento da concessionária é geralmente a opção mais cara porque os revendedores geralmente aumentam a taxa que recebem de credores terceirizados. Comprar várias fontes e comparar APRs, não apenas o pagamento mensal, é a melhor maneira de encontrar a oferta mais competitiva.

Um fiador ajuda a reduzir minha taxa de juros?

Sim. Um fiador com crédito forte pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa significativamente mais baixa, uma vez que o credor agora está avaliando dois perfis de crédito em vez de um. Lembre-se de que o fiador é igualmente responsável pela dívida. Se você perder pagamentos, isso afetará o crédito deles e também o seu.