Taxas de cheque especial:elas vão desaparecer?

Não há nada pior do que aquela sensação de desânimo quando você descobre que está com saldo negativo em sua conta corrente. E para piorar a situação, você cobra uma taxa de cheque especial.

Uma taxa de cheque especial ocorre quando não há dinheiro suficiente em uma conta para cobrir a transação. A maioria dos bancos cobra cerca de US$ 35 por cheque especial. Dependendo se você pegar o cheque especial a tempo, essas taxas podem somar muito mais do que o erro inicial. Mas pode estar chegando uma mudança que pode ajudar.

Bancos ganham dinheiro com taxas de cheque especial

As taxas de cheque especial representam uma grande parte da receita de um banco. De acordo com uma pesquisa do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), em 2019, as taxas de cheque especial atingiram cerca de US$ 15,47 bilhões.

Os maiores culpados pela cobrança dessas taxas de cheque especial foram o Bank of America, o Wells Fargo e o Chase J.P. Combinados, os três representaram 44% desse valor nacional. Isso chegou a mais de US$ 1 bilhão.

Os grandes bancos não foram os únicos a lucrar com essas taxas de cheque especial. Pequenas instituições também cobravam deles.

Taxas afetam os consumidores

As taxas de cheque especial afetam mais os consumidores de baixa renda. Oitenta por cento dos consumidores que pagam cheque especial vivem de salário em salário. E as taxas costumam ser maiores do que as da transação original. Em outras palavras, uma compra de $ 10 pode ter uma taxa de $ 35 anexada se você sacar sua conta a descoberto. Um consumidor que é atingido diversas vezes ao ano pode acabar perdendo centenas de dólares.

Reguladores federais tomam conhecimento das taxas

O CFPB começou a funcionar em Julho de 2011, na sequência da crise financeira de 2007-2008. O seu objetivo era proteger os consumidores e as instituições financeiras contra práticas de empréstimo irresponsáveis.

Em teoria, permitir que um banco cubra uma conta a descoberto mediante o pagamento de uma taxa é um empréstimo. Mas, de acordo com Laura Saunders, do National Consumer Law Center, as taxas de cheque especial são uma “forma abusiva de empréstimo”. E embora a maioria dos bancos não cobre taxas de juros exorbitantes sobre empréstimos padrão, as taxas de cheque especial geralmente são exorbitantes.

O CFPB tomou conhecimento de tais práticas bancárias. Começou a examinar minuciosamente as instituições financeiras que dependem fortemente de taxas de cheque especial para os seus resultados financeiros. Também tomou medidas contra bancos que descobriram ter políticas ilegais.

A maioria dos bancos não eliminou a prática. As taxas ainda estão sendo cobradas.

Por exemplo, o CFPB tomou medidas em 2018, quando ordenou ao TCF National Bank que pagasse 25 milhões de dólares em restituições aos clientes e 5 milhões de dólares em multas por políticas ilegais de descoberto.

Em 2020, o CFPB considerou o TD Bank culpado de políticas ilegais de cheque especial. O TD Bank foi condenado a pagar US$ 97 milhões em restituições aos consumidores e US$ 25 milhões em multas.

Os bancos respondem aos reguladores federais

Os bancos estão em alerta. E muitos estão revendo suas políticas de taxas de cheque especial.

O Bank of America respondeu reduzindo as taxas de cheque especial de US$ 35 para US$ 10 a partir de maio de 2022. Essas novas taxas farão com que a receita de cheque especial do Bank of America seja reduzida em 90 por cento desde 2009.

O Wells Fargo adotou outra abordagem em sua resposta a uma ameaça regulatória. Eles estão dando aos clientes que sacam a descoberto em suas contas um período de carência antes de serem cobrados US$ 35. Um cliente terá 24 horas a partir do momento em que a conta for sacada antes que uma taxa seja cobrada.

Alguns bancos eliminam taxas de cheque especial

Alguns bancos estão indo até o fim. Por exemplo, o maior banco digital dos EUA eliminou as taxas de cheque especial. Ally anunciou em junho de 2021 que estava eliminando as taxas de cheque especial. Todos os correntistas bancários foram incluídos sem quaisquer exigências ou restrições.

Em dezembro de 2021, a Capital One anunciou que estava eliminando todas as taxas de cheque especial para seus clientes. É o único dos 10 maiores bancos dos EUA a fazer isso. Embora elimine taxas, continuará a fornecer proteção de cheque especial gratuitamente.

As taxas de cheque especial ainda estão aqui

O receio do escrutínio regulamentar está a fazer com que os bancos alterem as suas políticas de taxas de saque a descoberto. A maioria dos bancos não eliminou a prática. As taxas ainda estão sendo cobradas. Mas alguns bancos estão reduzindo as taxas e ao mesmo tempo oferecendo proteção ao cheque especial.