Determinando sua idade ideal de aposentadoria:fatores e planejamento

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A ideia de não se reportar a um empregador quase diariamente e fazer o que quiser com seu tempo pode ser atraente, e você pode querer entrar nessa vida mais cedo ou mais tarde. Mas nem todo mundo está disposto a se aposentar mais cedo. A AARP cita um estudo do Employee Benefit Research Institute de 2021 que indica que apenas cerca de 11 por cento dos trabalhadores ansiavam pela reforma antecipada antes dos 60 anos.

Existem alguns fatores críticos a serem considerados ao definir sua idade ideal de aposentadoria, e a fonte de sua renda de aposentadoria é talvez a mais crítica. AARP também indica que seu orçamento mensal pode cair para cerca de 80% do que você está gastando agora, e o Departamento do Trabalho dos EUA coloca-o no mesmo patamar, entre 70 e 90%.

Mas esse 401 (k), IRA tradicional ou outra conta de aposentadoria também vem com uma limitação de idade.

Mas exatamente o oposto pode acontecer nos primeiros anos de aposentadoria, se você estiver viajando e atualizando todas aquelas coisas que não teve tempo de aproveitar nos anos de trabalho. Você terá dinheiro suficiente?

Os benefícios da Previdência Social são um componente crítico do planejamento da renda de aposentadoria para a maioria dos americanos. Você pode começar a receber a Previdência Social aos 62 anos, de acordo com o Serviço de Pesquisa do Congresso, mas esta realmente não pode ser considerada uma idade de aposentadoria “ideal”.

Você receberá benefícios “reduzidos” aos 62 anos, talvez 25 a 30 por cento menos, dependendo do seu ano de nascimento. Você terá que esperar até a sua “idade de aposentadoria completa” para começar a receber o máximo da Previdência Social a que tem direito. Pior ainda, esta redução é permanente. Seus benefícios não aumentarão quando você atingir a idade de aposentadoria completa.

A idade de aposentadoria completa depende do seu ano de nascimento. Ele aumenta em incrementos mensais para cada ano de nascimento, começando em 1938. Mas aqui estão algumas boas notícias:atinge o máximo aos 67 anos para aqueles que nasceram em 1960 ou mais tarde, então esse é o tempo mais longo que você terá que esperar, pelo menos a partir de 2022. E você receberá 32% a mais se resistir e trabalhar até os 70 anos.

A Administração da Segurança Social fornece uma calculadora em seu site para ajudá-lo a definir quanto você pode esperar receber com base em vários cenários de idade.

Outros benefícios de aposentadoria e poupança

É claro que você pode ter economizado dinheiro diligentemente durante anos, antecipando o grande dia. Mas esse 401 (k), IRA tradicional ou outra conta de aposentadoria também vem com uma limitação de idade.

O número de ouro, neste caso, é 59½. Você terá que pagar uma multa fiscal do IRS de 10% do valor de quaisquer saques feitos antes dessa idade. E isso é um acréscimo ao pagamento de imposto de renda sobre as distribuições, então você definitivamente vai querer manter sua conta fiscal em mente ao planejar sua aposentadoria.

Os Roth IRAs são uma exceção à regra do imposto de renda porque, ao contrário das contas tradicionais, são financiados com dólares após os impostos. Você não pode reivindicar uma dedução fiscal para essas contribuições, mas a regra de 59 anos e meio ainda se aplica.

Outros fatores a serem considerados

Depois, há a questão dos cuidados de saúde, que se torna mais crítica à medida que envelhecemos. O Medicare também tem uma regra de idade. Você não tem direito à cobertura até os 65 anos. Você desejará adicionar alguns prêmios elevados para cobertura de seguro saúde ao seu orçamento de aposentadoria nos primeiros anos, se planeja se aposentar antes disso. E os custos de saúde não segurados podem ser catastróficos.

Definir uma data prevista

A idade ideal de aposentadoria depende do orçamento previsto e não vivemos em um mundo estagnado. Seu orçamento projetado com base na economia de 2022 será provavelmente muito menor (ou até maior!) do que você precisará em 2027.

A próxima questão é determinar como você cumprirá esse orçamento. Você tem um pecúlio de poupança para a aposentadoria? E, em caso afirmativo, quanto você pode sacar essas economias anualmente? Você vai tentar sobreviver com a Previdência Social?

Seus benefícios serão reduzidos gradativamente de acordo com seus rendimentos acima de um determinado limite, se você começar a receber antes da idade de aposentadoria completa, então perceberá que realmente precisa conseguir um emprego de meio período para sobreviver. Mas você pode ganhar o quanto quiser após a idade de aposentadoria completa sem que isso afete seus benefícios, de acordo com a Administração da Previdência Social.

Annuity.org fornece uma calculadora em seu site para ajudá-lo caso você se sinta um pouco – ou muito – sobrecarregado por todos esses fatores. Insira seus dados pessoais e descubra quanto tempo você terá que esperar até a idade ideal de aposentadoria.