Não mergulhe em suas economias de aposentadoria - faça isso se precisar de dinheiro rápido

Pegar emprestado do seu futuro pode ter implicações negativas duradouras. (iStock)

Em outubro de 2020, a taxa de desemprego caiu para 6,9%, diminuindo um ponto percentual em relação ao mês anterior, e o número de desempregados caiu de 1,5 milhões para 11,1 milhões, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Embora esses números sejam uma melhoria em relação ao recorde do verão, eles ainda têm quase o dobro dos níveis pré-COVID-19.

Para prestar assistência aos americanos que perderam seus empregos durante a pandemia, o governo criou a Lei CARES, que incluía legislação destinada a ajudar aqueles que estavam com dificuldades financeiras. Parte da legislação temporária foi projetada para facilitar a retirada de dinheiro de contas de aposentadoria, como um 401 (k).

Sob circunstâncias normais, você pagaria uma multa de retirada antecipada de 10% se retirar dinheiro de uma conta de aposentadoria antes de atingir a idade de 59,5 anos. Contudo, se você foi impactado negativamente pela pandemia, a Lei CARES permite que você retire uma retirada de emergência sem multa de até $ 100, 000

3 razões para nunca pedir emprestado a sua conta de aposentadoria

Há vários motivos pelos quais você nunca deve pedir emprestado a sua conta 401 (k) ou semelhante para saldar dívidas ou outras despesas. Isso é por que:

1. Isso pode levar a uma cobrança de impostos substancial: O dinheiro que você pega se tornará receita tributável, dividido em terços e avaliado ao longo dos próximos três anos. Se você não separar dinheiro de sua distribuição para pagar impostos, você pode dever ao IRS uma conta tributária substancial ao arquivar suas declarações. Você tem permissão para pagar a si mesmo e corrigir seus impostos, mas o processo pode ser complicado, exigindo a ajuda de um fiscal profissional.
2. O valor de seus investimentos poderia ter caído: Além disso, a economia pandêmica volátil pode ter impactado o valor de seus investimentos. É possível que você esteja sacando fundos que perderam dinheiro durante a pandemia. Ao deixar os fundos intocados, você dá à sua conta uma chance de se recuperar potencialmente com o mercado. Por exemplo, se você retirar o valor máximo, aqueles $ 100, 000 poderia ter crescido para mais de $ 162, 000 nos próximos 10 anos sem contribuições adicionais se o mercado fornecer um retorno de 5%.
3. Você terá menos conforto quando se aposentar: E não se esqueça de que você está utilizando os fundos de que precisará quando se aposentar. Dependendo do valor de suas economias, levando $ 100, 000 poderia reduzir substancialmente seus fundos futuros. Você precisará trabalhar mais para substituir o seu pé-de-meia para que possa se aposentar o mais confortável possível.

Uma pesquisa da Edelman Financial Engines descobriu que 55% dos americanos que tiraram dinheiro de sua conta de aposentadoria devido à pandemia se arrependeram. E daqueles que gostariam de não ter feito a retirada, 85% disseram que era porque não entendiam as implicações financeiras de suas ações.

Aqui está o que você deve fazer

Em vez de pousar neste grupo cheio de remorso e deduzir dinheiro do seu futuro, você pode querer considerar outras opções, como fazer um empréstimo pessoal.

As taxas de juros de empréstimos pessoais estão em níveis recordes, e podem ser usados ​​virtualmente por qualquer motivo, como o pagamento de despesas de emergência, consolidação da dívida, financiar uma reforma da casa, ou cobrindo contas médicas.

Com as ferramentas online gratuitas do Credible, você pode encontrar diferentes durações e taxas de empréstimos pessoais a partir de 4,99% APR em apenas 2 minutos. Verificar as taxas não afetará seu crédito e não há taxas ocultas.

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Como encontrar a melhor taxa de empréstimo pessoal

Encontrar a melhor taxa de empréstimo pessoal e credor para sua situação específica pode exigir alguns trabalhos de casa. Felizmente, mercados online como o Credible tornam o processo mais fácil, permitindo que você compare rapidamente as taxas e encontre um credor.

Antes de se inscrever, Contudo, é bom entender quais critérios os credores consideram ao fazer uma oferta.

1. Pontuação de crédito: Os credores analisam o crédito do mutuário ou a pontuação FICO para ajudar a avaliar seu risco. Os credores oferecem as melhores taxas para os mutuários com pontuações mais altas. Uma boa pontuação de crédito irá variar de 700 a 749, e uma pontuação excelente é de 750 e acima. Uma pontuação de crédito razoável varia de 640 a 699, e embora os mutuários neste grupo ainda possam ser aprovados, eles provavelmente pagarão uma taxa de juros mais alta.

2. Histórico de crédito: Seu histórico de crédito desempenha um fator importante em sua pontuação de crédito. Essas informações incluem seu histórico de pagamentos pontuais ou atrasados, o saldo que você deve, a duração de todas as contas de crédito que você possui, o valor do novo crédito que você recebeu recentemente, e os tipos de crédito que você possui.

3. Rácio dívida / rendimento (DTI): Os credores também avaliarão sua relação dívida / receita. Para determinar sua proporção, os credores somam o total dos pagamentos de sua dívida, como contas de cartão de crédito, notas automáticas, empréstimos para estudantes, pagamentos de hipotecas, e empréstimos pessoais, e divida-o por sua renda mensal bruta. Os credores preferem os mutuários que tenham um DTI inferior a 40%. Antes de se inscrever, use uma calculadora de empréstimo pessoal para determinar o pagamento mensal que um empréstimo pessoal criaria. Você pode usar esse número para calcular seu DTI e avaliar seu impacto em seu orçamento.

Antes de impactar sua aposentadoria retirando suas economias, aproveite as ferramentas online gratuitas do Credible, e explore os termos e as melhores taxas que você pode receber em um empréstimo pessoal. E se você tiver dúvidas, Credible pode conectar você com experientes, oficiais de crédito avaliados que podem responder às suas perguntas sobre empréstimos pessoais. Verificar as taxas não afetará seu crédito e você determinará suas opções para obter o dinheiro de que precisa.