Roth IRA:entenda as regras e comece a economizar para a aposentadoria

Iniciar um Roth IRA é uma das etapas mais fáceis - e melhores - que você pode seguir para economizar para a aposentadoria. Mas você deve compreender as regras do Roth IRA antes de investir nelas.

Sei que escrevi muito sobre o Roth IRA no passado, mas ainda recebo perguntas o tempo todo. As pessoas os acham intimidantes. Por exemplo, Lynn escreveu na semana passada:

Sou uma mãe solteira de dois filhos, 36 anos. Quero começar a investir no meu futuro, mas estou muito impressionado com todas as informações. Eu queria saber se você poderia me dar alguns conselhos sobre minhas melhores opções para um Roth IRA. Sou professor e ganho US$ 41.000 por ano.

Vou fazer mais pesquisas, mas gostaria de receber conselhos de alguém que já tenha experiência nesta área. Não tenho certeza do que preciso para iniciar um Roth IRA ou com quem devo ir. Não sei muito sobre fundos mútuos ou qualquer coisa desse tipo, então qualquer ajuda e conselho seriam apreciados.

Vamos esclarecer as coisas:um Roth IRA não precisa ser confuso. Na verdade, um Roth IRA é bastante fácil de entender.

Observação: Esta postagem vai manter as coisas básicas . Para informações mais detalhadas, consulte os recursos no final deste artigo ou consulte um planejador financeiro.

Noções básicas de Roth IRA

O Roth IRA é um acordo de aposentadoria individual:permite que você economize e invista para o seu futuro. Um IRA é simplesmente uma conta corrente. É um rótulo. Quando você possui um Roth IRA, ele não contém nada. É como um balde, um lugar para você colocar as coisas. (A maioria das pessoas pensa em um IRA como uma conta de aposentadoria individual , o que é bom, mas na verdade é um “arranjo”.)

As coisas que você coloca no seu balde são investimentos. Você pode, por exemplo, comprar uma ação para colocar em sua conta de aposentadoria. Ou talvez títulos do governo. Ou certificados de depósito. O importante a entender é que um Roth IRA não é um investimento - é um lugar para colocar investimentos .

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Com muitas contas de aposentadoria – como 401(k)se IRAs tradicionais – você contribui com dinheiro antes dos impostos e é tributado quando retira o dinheiro durante a aposentadoria. Porque eles trabalham com depois - dinheiro de impostos, os rendimentos de um Roth IRA podem ser retirados sem impostos na aposentadoria .

Regras e requisitos do Roth IRA

Porque os Roth IRAs têm como objetivo encorajar pessoas comuns para poupar para a aposentadoria, nem todos se qualificam para isso. Se você se qualificar, você poderá contribuir com até US$ 5.000 para seu Roth IRA todos os anos . Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US$ 6.000.

Quem se qualifica? Quase todo mundo. No entanto:

• Se seu status de declaração fiscal for solteiro e você ganhar mais de US$ 105.000 por ano, suas contribuições serão restritas.
• Se você for casado e declarar em conjunto, suas contribuições serão limitadas se sua família ganhar mais de US$ 160.000 por ano.

Você pode usar um Roth IRA mesmo se tiver um 401(k) ou outro plano de aposentadoria, mas você deve fazer suas contribuições até o prazo final do imposto de cada ano.

As regras são um um pouco mais complexo que isso, mas esses são os princípios básicos. Se precisar de mais informações, dê uma olhada nos recursos listados no final deste artigo.

Onde abrir um Roth IRA

Decidir por onde começar seu Roth IRA é a parte mais difícil do processo. Muitas instituições financeiras oferecem IRAs. Cada um tem seus próprios pontos fortes e fracos. Não se preocupe em encontrar a combinação perfeita:encontre uma boa combinar e depois começar.

Para simplificar as coisas, aqui estão quatro grandes empresas que fornecem Roth IRAs (embora estas não sejam de forma alguma suas únicas opções):

• Investimentos em fidelidade oferece um IRA gratuito. Há um investimento inicial mínimo de US$ 2.500, mas ele será dispensado se você se comprometer com contribuições automáticas de US$ 200/mês. Eles oferecem 4.600 fundos mútuos, cerca de um quarto dos quais não cobram taxas de transação. Resumindo, você pode abrir um IRA gratuito na Fidelity com um investimento inicial de $ 200 se você investe em fundos mútuos e concorda em contribuir com US$ 200/mês. Inscreva-se para um Roth IRA com Fidelity.
• Também é possível abrir um Roth IRA gratuito no The Vanguard Group se você optar por receber extratos eletrônicos. Caso contrário, uma taxa anual de $ 20 será cobrada até que seu saldo Roth IRA seja superior a $ 10.000. O mínimo para começar é US$ 3.000 – exceto que você pode começar com apenas US$ 1.000 no fundo STAR da empresa. (O fundo STAR é um fundo mútuo de fundos mútuos, uma escolha segura para iniciantes.) Contribuições adicionais exigem um mínimo de US$ 100, a menos que você usa o Plano de Investimento Automático, caso em que o mínimo é $ 50. Não há taxas para adquirir o fundo STAR. Comece um Roth IRA no Vanguard.
• T. Preço Rowe cobra US$ 10/ano para contas Roth IRA até que você tenha um saldo acima de US$ 5.000, após o qual não há taxa. Você precisa de US$ 1.000 para abrir seu IRA, mas esse mínimo desaparece se você se inscrever para contribuir com pelo menos US$ 50/mês com o Automatic Asset Builder. Não há taxas de vendas ou comissões para investir esse dinheiro em fundos mútuos da T. Rowe Price. Abra um IRA na T. Rowe Price .
• Scottrade resiste a cobrar de seus clientes taxas de configuração, anuais ou de manutenção por seus serviços de negociação on-line e também oferece a eles a oportunidade de obter um reembolso de até US$ 100 em taxas de transferência de outros corretores por trazerem seu Roth IRA para Scottrade. Os preços das negociações da Scottrade são bastante simples:US$ 7 para ações, US$ 1 ou mais para mercado on-line e ordens limitadas de ações. Você também pode considerar uma conta corrente, poupança ou mercado monetário Scottrade. Eles podem ser associados a uma conta de negociação para ajudar a financiar transações facilmente.

Abrir um Roth IRA é fácil . Você precisará de algumas informações mínimas de conta bancária e cerca de 30 a 60 minutos de tempo livre. Se você já preencheu um formulário de emprego ou solicitou um cartão de crédito, certamente pode abrir um Roth IRA. Depois de concluir sua inscrição, você poderá transferir dinheiro para a conta. Talvez seja necessário permanecer em um fundo do mercado monetário até que você economize o suficiente para comprar seu primeiro fundo mútuo, mas tudo bem. Você está desenvolvendo o hábito de economizar!

Observação: Sou um grande fã de planos de investimento automáticos. A maioria dessas empresas oferece algum tipo de programa que retirará dinheiro de sua conta bancária todos os meses para investir em ações ou fundos mútuos que você designar. Ao reservar US$ 50, US$ 100 ou US$ 500 dessa forma, economizar se torna um hábito.

Quais investimentos escolher

É aqui que eu fugi. Não sou um consultor financeiro. Não conheço seus objetivos ou tolerância ao risco. Não posso dizer que você deveria investir.

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E para ser sincero, onde você investe não importa tanto quanto o fato de você fazer investir . Para ter algumas ideias, navegue pelos arquivos de investimentos aqui em Get Rich Slowly. (Talvez comece com esses “portfólios preguiçosos”.)

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Se você está realmente estressado, escolha um fundo com data-alvo que mais corresponda ao ano em que você se aposentará. Esta provavelmente não é a melhor opção, mas está tudo bem. Basta usá-lo enquanto você adquire o hábito de fazer contribuições. Você sempre pode trocar o dinheiro por algo mais apropriado mais tarde.

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Aprendendo mais sobre o Roth IRA

Em 2007, publiquei uma série de quatro partes explorando os benefícios de um Roth IRA. Se precisar de mais informações sobre essas contas – ou se tiver dúvidas – você deve começar aqui primeiro:

• Parte um:O que é um Roth IRA e por que você deveria se importar?
• Parte dois:Como iniciar um Roth IRA e onde fazê-lo
• Parte três:Quais investimentos são melhores para um Roth IRA?
• Parte quatro:Perguntas e respostas sobre Roth IRAs

Revisei esses artigos e os compilei em um e-book gratuito chamado Guia para enriquecer lentamente para Roth IRAs (PDF de 518kb). (Observe que este e-book foi produzido em abril de 2008, então algumas informações estão um pouco desatualizadas, especialmente sobre Zecco.) E se você quiser o oficial palavra sobre o assunto, confira a publicação 590 do IRS, que trata de IRAs.

Agora é a parte em que você posso dizer a Lynn como é fácil configurar um Roth IRA. (E compartilhe em que tipo de coisas você investiu.) Meu próprio Roth IRA começou com escolhas estúpidas de ações (Countrywide, The Sharper Image) e mudou para fundos de índice. Meu objetivo é tornar as coisas mais fáceis agora!