Compreendendo as anuidades

p A maioria dos adultos tem uma conta corrente, uma conta poupança, e saber como comprar um certificado de depósito. Contudo, se você perguntar a eles o que é uma anuidade, você provavelmente dará de ombros.

p Anuidades são frequentemente mal interpretadas, então, neste artigo, vamos cobrir o básico do que é uma anuidade, os diferentes tipos de anuidades, e como funcionam as anuidades.

O que é uma anuidade?

p Uma anuidade é um contrato de seguro que fornece um fluxo garantido de renda por um determinado período de tempo ou vitalício. Um fluxo constante de renda garantido é o santo graal do planejamento financeiro, então, por que nem todo mundo está inundando as seguradoras para comprar uma anuidade? Porque qualquer tipo de "garantia" tem um custo alto, e nem todos precisarão de uma garantia.

p Uma pessoa com experiência financeira que economiza com responsabilidade para a aposentadoria pode conseguir se autossegurar em vez de comprar uma anuidade. Além disso, anuidades são complexas e existem diferentes variedades de anuidades com centenas de opções, cavaleiros, renúncias, notas de rodapé, e contingências.

p Consulte Mais informação: Seu guia para anuidades:é uma anuidade certa para você?

Como funcionam as anuidades?

p Para entender como funcionam as anuidades, você primeiro precisa entender os dois tipos principais de anuidades:

1. Anuidade imediata

p Se você precisa de um fluxo de renda garantido imediatamente, você pode converter uma quantia em dinheiro em uma anuidade imediata que paga mensalmente, trimestral, ou anualmente. Você pode optar por receber pagamentos por um número fixo de anos ou até morrer. Sim, se você tem poupança para aposentadoria , você pode começar a desenhar a partir daí, mas sempre existe o risco de ficar sem dinheiro antes de morrer.

2. Anuidade diferida

p Se você está a anos de se aposentar e quer ter certeza de ter uma fonte de renda garantida na aposentadoria, você pode obter uma anuidade diferida. O dinheiro que você investe cresce com impostos diferidos dentro da anuidade (semelhante ao seu 401k) para que você receba os pagamentos em uma data posterior.

p Consulte Mais informação: Tenho que comprar uma anuidade?

Mais opções a considerar

p Comprar uma anuidade não é tão fácil quanto decidir se você deseja simplesmente uma anuidade imediata ou diferida. Aqui estão mais algumas opções de anuidade que você deve considerar:

• Prêmio único - Você compra uma anuidade usando uma única quantia de dinheiro.
• Premium flexível - Você faz vários pagamentos de prêmio à seguradora.
• Fixo - Seu dinheiro renderá uma taxa de juros fixa definida pela seguradora. Quando você começa a receber renda, um pagamento fixo é garantido.
• Variável - Seu dinheiro será dividido em subcontas dependendo do seu nível de risco e investido em ações, obrigações ou outros investimentos. A anuidade paga um nível mínimo de renda, que pode aumentar dependendo do desempenho das subcontas. A desvantagem é que eles costumam ter taxas substancialmente mais altas do que os fundos mútuos.
• Indexado a ações - Uma variação de uma anuidade fixa onde a taxa de juros é baseada em um índice externo, como um índice do mercado de ações. Semelhante a anuidades variáveis, este produto paga uma taxa mínima, que pode subir se o índice tiver um desempenho melhor.
• Renda vitalícia - Você recebe renda enquanto viver, mesmo se os pagamentos excederem a quantia de dinheiro que você colocou na anuidade. Se você comprar um passageiro de reembolso parcelado, seus beneficiários continuarão a receber pagamentos mesmo depois de você morrer, até que o valor total pago a você e seus beneficiários seja igual ao prêmio. Se você não comprou um motociclista, a seguradora ficará com o dinheiro.
• Renda conjunta e vitalícia - Fornece renda enquanto você ou o sobrevivente viverem.

Nossa opinião

p Como acontece com qualquer contrato que você assine ou qualquer produto financeiro que você compre, é sempre bom fazer perguntas e entender completamente o que você está comprando. Sim, existem regulamentos em vigor para proteger os consumidores até certo ponto, mas ninguém se preocupa mais com seu dinheiro do que você.

p Portanto, antes de comprar uma anuidade, certifique-se de entender o que está comprando, de ter feito sua pesquisa e de acreditar que é um bom candidato para o produto. (Se precisar de ajuda com isso, fale com um consultor financeiro apenas com honorários .) Certifique-se também de que está comprando um produto que seja adequado às suas necessidades e que corresponda aos seus objetivos e de que está comprando da melhor fonte possível, levando em consideração as taxas e os riscos.

p Aqui estão algumas perguntas a serem feitas durante a pesquisa:

• Como uma anuidade ajudará na minha aposentadoria?
• A anuidade é ajustada pela inflação?
• Qual é a minha tolerância ao risco e como a compra de uma anuidade influencia isso em relação ao investimento em um fundo mútuo?
• Quanto dinheiro devo colocar em uma anuidade?
• Qual é a classificação e a força do emissor de anuidades e quais são as taxas?

p Se você está pensando em comprar uma anuidade, certifique-se de estar ciente dos benefícios e desvantagens potenciais e de como isso se encaixa em seu plano geral de aposentadoria. Estar totalmente informado é crucial, por isso, é melhor consultar um consultor financeiro de confiança para ajudá-lo a entender o complexo mundo das anuidades.

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