Fazer uma retirada em serviço na sua aposentadoria

Um retirada em serviço em qualquer conta de aposentadoria é um saque feito antes que um evento de qualificação ocorra. O evento de qualificação mais comum é a idade; por exemplo, quando você atinge a idade de 59-1 / 2, você é elegível para retirar-se de um IRA tradicional. Você pagaria impostos de acordo com sua conta de aposentadoria. Na ausência de um evento de qualificação, no entanto, você pagará esses impostos e também uma multa de 10% sobre a dedução.

Exemplo de retirada em serviço

Um exemplo comum de retirada em serviço é a retirada de emergência de um IRA. Frank perdeu o emprego há três meses. Ele não conseguiu encontrar trabalho, e ele esgotou suas economias. Ele está enfrentando a execução hipotecária se não puder complementar sua renda neste mês. Para fazer o pagamento da hipoteca, Frank faz um saque em serviço de $ 5, 000 de seu IRA. Ele paga um imposto de 10 por cento de $ 500, e ele paga o imposto de renda do IRS, de acordo com sua faixa de impostos atualmente baixa, de mais $ 500. Ele pode usar os $ 4 adicionais, 000 para fazer o pagamento da hipoteca. Este é um exemplo de como usar uma retirada em serviço pelos motivos certos. O custo da multa de 10 por cento é muito menor do que o custo de uma execução hipotecária.

Pagando uma Penalidade

O valor da multa que você paga em uma retirada em serviço é sempre de 10 por cento, independentemente do seu suporte fiscal. Contudo, você pode ter que pagar um segundo pagamento, como Frank fez. Isso ocorre quando sua conta de aposentadoria, como um IRA tradicional, foi construída com contribuições dedutíveis de impostos. Já que você não pagou impostos sobre o dinheiro ao colocá-lo na conta, você terá que pagar impostos ao retirar os fundos. Com um Roth IRA, você paga impostos adiantados, portanto, você não seria responsável por esse mesmo imposto no back-end.

Eventos de qualificação

Dependendo do tipo de conta de aposentadoria que você usa, os eventos de qualificação em sua conta irão variar. Todas as contas de aposentadoria usam a idade como um evento de qualificação, permitindo que você retire fundos em um determinado momento de sua vida sem penalidades. Algumas contas, como certos planos qualificados, pode também permitir que certas despesas sejam retiradas sem impostos. Por exemplo, o pagamento inicial para comprar uma casa pode ser retirado sem penalidade de algumas contas. O custo para mandar uma criança para a faculdade também pode ser cancelado. Essas retiradas ainda exigiriam o pagamento normal do imposto, mas você não seria responsável pela multa de 10 por cento se eles fossem permitidos por sua conta.

Evitando uma Penalidade

É melhor deixar suas economias para a aposentadoria na conta, em vez de pagar uma multa de 10% ao IRS. Para evitar essa penalidade, sempre tem três meses de salário economizado para emergências. Estruture algumas de suas economias em contas líquidas, como contas de poupança, que não recebem nenhum tratamento tributário especial. Se você deve tomar um empréstimo de sua conta de aposentadoria, certifique-se de que o dinheiro seja colocado de volta na conta dentro da janela estreita fornecida para evitar penalidades por saques em serviço.

Retirada em serviço

Um saque em uma conta de aposentadoria é um retirada em serviço se for feito antes de um evento de qualificação. Tipicamente, uma retirada em serviço é feita antes que o titular da conta individual atinja a idade mínima qualificada de 59-1 / 2 anos. Como o saque é feito antecipadamente, o indivíduo paga uma multa de 10%, além dos impostos. Existem alguns tipos de retiradas em serviço em que a penalidade não é paga. Isso inclui saques para pagar o pagamento de uma primeira casa ou para uma educação universitária para você ou um dependente. Nesses casos, o dinheiro deve ser depositado novamente no futuro.