Tomando o Seguro Social antes de se aposentar totalmente? Prós e contras

p Muitas pessoas planejam trabalhar pelo menos meio período na aposentadoria porque querem a renda, aproveite o que eles fazem, espero se manter ativo ou precisa de um propósito - ou alguma combinação dessas razões. Mas trabalhar na aposentadoria pode trazer alguns riscos e custos inesperados.

p Aqui estão as perguntas mais comuns que podem ajudá-lo a planejar o que está por vir.

Posso receber o Seguro Social aos 62 anos e ainda trabalhar?

p Sim, mas cobrar a Previdência Social antecipadamente provavelmente não é a melhor opção se você ganha muito.

p Quando você inicia o Seguro Social antes de sua idade de aposentadoria completa - que atualmente é de 66 anos e aumenta para 67 para pessoas nascidas em 1960 e depois - você perderá $ 1 de benefícios para cada $ 2 que ganhar acima de uma certa quantia ($ 17, 640 em 2019).

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p Esse dinheiro seria devolvido aos seus cheques com o tempo, começando quando você atinge a idade de aposentadoria completa. Mas enquanto isso, você terá bloqueado um benefício básico permanentemente menor. Se você tivesse adiado o início da Previdência Social, seu benefício poderia ter crescido cerca de 7% ao ano. Não há nenhum outro lugar onde você possa chegar tão alto, retorno garantido, então geralmente vale a pena esperar, se possível.

Trabalhar por mais tempo aumentará meu benefício do Seguro Social?

p Atrasar o início do Seguro Social aumentará seus cheques em cerca de 7% a 8% a cada ano que você adiar seu pedido (até os 70 anos). Atrasar poderia ajudar de outra forma, também. O Seguro Social baseia seu benefício nos 35 anos de maior renda. Se o valor que você ganha exceder um valor que você fez anteriormente, que pode aumentar um pouco o seu benefício. Pessoas que têm vários anos de baixa ou nenhuma renda entre esses 35 anos são as que mais provavelmente se beneficiarão por trabalhar mais.

Posso suspender meus benefícios do Seguro Social se voltar a trabalhar?

p Depois de atingir sua idade de aposentadoria completa de 66 a 67, você pode suspender seu benefício de Seguro Social, o que significa que você para de receber cheques. Por que alguém faria aquilo? Porque os benefícios suspensos podem ganhar um "crédito de aposentadoria atrasado" que aumenta a quantia que as pessoas podem receber em 8 por cento ao ano até atingir o máximo aos 70 anos. Pessoas que se arrependem de iniciar seus cheques antecipadamente podem suspender seus benefícios na idade de aposentadoria completa e lucrar com isso crédito de aposentadoria atrasado.

p Se você suspender seu benefício, Contudo, que também suspende qualquer benefício conjugal que seu marido ou esposa possa estar recebendo com base em seu histórico de trabalho.

p Infelizmente, Os trabalhadores dos escritórios da Previdência Social às vezes dizem às pessoas incorretamente que não podem suspender seu benefício assim que ele for iniciado. Você pode direcioná-los para esta página no site do Seguro Social.

Posso adiar as distribuições mínimas exigidas se ainda estiver trabalhando?

p O IRS exige que você retire certas quantias da maioria dos fundos de aposentadoria a partir dos 70 anos e meio. Planos de local de trabalho como 401 (k) s são a exceção. Você não tem que iniciar as distribuições de um plano 401 (k) do empregador atual ou outro plano de local de trabalho até que você deixe seu emprego. (Uma outra exceção é Roth IRAs, que não exigem distribuições mínimas, a menos que sejam herdadas.)

Posso continuar contribuindo para os fundos de aposentadoria se ainda trabalhar depois dos 70 anos e meio?

p Isso depende do tipo de fundo:

• Você não pode contribuir para IRAs tradicionais, mas você pode colocar dinheiro em um Roth IRA, desde que atenda aos outros requisitos.
• Você pode contribuir para o plano 401 (k) de um empregador atual até deixar esse emprego.
• Se você é autônomo, você pode continuar contribuindo para SEP-IRAs ou solo 401 (k) s, mas também é necessário fazer distribuições mínimas.

O empregador pode cancelar meu seguro saúde quando eu completar 65 anos?

p Se for um pequeno empregador, a resposta é sim. Uma empresa com menos de 20 funcionários pode optar por excluir os maiores de 65 anos do plano de seguro saúde coletivo. Alternativamente, a empresa pode permitir que você mantenha sua cobertura, mas ela se tornaria secundária para o Medicare.

p Quando uma empresa tem 20 ou mais funcionários, tem de oferecer a mesma cobertura de seguro saúde para pessoas com 65 anos ou mais que para empregados mais jovens. Se você quiser trabalhar meio período na aposentadoria, Contudo, você deve verificar com seu empregador quantas horas você precisa dedicar para manter seu seguro saúde. Os empregadores não precisam continuar sua cobertura se você ficar abaixo do número mínimo de horas necessárias para se qualificar para os benefícios.

Como trabalhar na aposentadoria afetará meus impostos?

p Se você está recebendo seguro social e trabalhando ou recebendo outra renda, como uma pensão, fundo de aposentadoria ou outros investimentos, pelo menos alguns de seus benefícios do Seguro Social provavelmente estariam sujeitos a tributação.

p A tributação do Seguro Social é baseada em sua "renda combinada" - sua renda bruta ajustada, além de quaisquer juros de títulos isentos de impostos, mais a metade de seus benefícios anuais do Seguro Social. AGI inclui qualquer dinheiro que você ganha e distribuições tributáveis ​​que você recebe de fundos de aposentadoria.

p Se a renda combinada for superior a $ 25, 000 para arquivadores únicos ou $ 32, 000 para arquivadores conjuntos, até 50 por cento do benefício do Seguro Social está incluído como parte de sua renda tributável. Para arquivadores únicos com mais de US $ 34, 000 em renda combinada, ou arquivadores conjuntos que ganham mais de US $ 44, 000, até 85 por cento dos benefícios da Previdência Social podem estar sujeitos a impostos.

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p Liz Weston é redatora da NerdWallet. Email:[email protected]. Twitter:@lizweston.

p Este artigo apareceu originalmente no NerdWallet.