Os Robo-Advisors valem a pena?

Caso você esteja se perguntando:

A modernização das estratégias de investimento pode trazer sucesso financeiro? E os conselheiros robóticos valem a pena?

Bem, quer você goste ou não, os robôs estão aqui!

O primeiro hotel totalmente robotizado do Japão, o Henn-na, funciona com sucesso desde 2015. Nesse santuário futurista, os robôs comandam tudo. Eles limpam as janelas e servem sua primeira xícara de café pela manhã.

Robôs não são o futuro, eles são o presente. Mesmo o investimento automatizado junto com a negociação de alta frequência já é uma notícia velha. Acredite ou não, o primeiro conselheiro-robô já completou 13 anos.

O mundo do planejamento financeiro e dos investimentos entrou em uma nova era. Desde 2013, quando os ganhadores do Prêmio Nobel Fama, Hansen e Shiller estabeleceram novos padrões de ponta em economia, o gerenciamento robotizado vem crescendo em popularidade.

Ainda assim, algumas pessoas são céticas quando se trata de confiar totalmente suas finanças em serviços de consultoria robótica.

Por esse motivo, explicaremos como funcionam os consultores robóticos, além de pesar os prós e contras da tecnologia. Além disso, forneceremos as informações mais recentes sobre o assunto. Tudo isso deve ajudá-lo a concluir se vale a pena mudar para esse método de investimento.

O que é um Robo-Consultor?

Robo-advisor é uma plataforma de consultoria financeira automatizada que funciona com base no princípio de classificação de dados algorítmicos. É um programa que sugere seu próximo movimento de negócios com base em seu potencial financeiro e preferências.

Ter um consultor robótico é muito semelhante a ter um consultor financeiro em termos de estratégia de investimento, menos o toque humano. A principal diferença decorre do fato de que os consultores robóticos não oferecem conselhos de investimento. No entanto, algumas empresas de consultoria robótica já deram um passo adiante, oferecendo serviços adicionais de consultoria humana a um custo extra.

Este mecanismo financeiro conveniente garante:

• maior armazenamento de dados
• acesso mais rápido às informações
• um número maior de combinações do que qualquer humano poderia fornecer

Embora a tecnologia em si já exista há algum tempo, ela só se tornou disponível para uso mais amplo em 2008. Inicialmente, apenas os principais gerentes de patrimônio humano podiam pagar um consultor financeiro automatizado. Assim, deixou de ser privilégio exclusivo de profissionais de primeira linha para uma ferramenta de fácil acesso disponível para quase todos. Essa assistência de investimento automatizada de última geração já percorreu um longo caminho.

Como funcionam os conselheiros robóticos?

Você pode estar acostumado com os métodos convencionais de gerenciamento de seus ativos e transações. No entanto, esses métodos estão lentamente se tornando obsoletos. Então, da mesma forma que você não consegue imaginar fazer operações matemáticas complicadas sem uma calculadora, alguns investidores mais progressistas não conseguem imaginar gerenciar suas operações da maneira antiga.

Agora, como funcionam os consultores financeiros robóticos?

Inscrição rápida

Uma das principais razões pelas quais os investidores decidem experimentar os investidores-robô são seus sistemas de inscrição sem complicações . Em apenas 10 minutos, você pode estar pronto para começar. Como comparação, você pode levar séculos para encontrar um agente de consultoria competente, confiável e dedicado.

Construindo um forte portfólio automatizado

Depois de se inscrever, você terá que preencher um questionário simples. As informações fornecidas serão usadas para criar um portfólio automatizado e definir suas metas de investimento.

As perguntas foram cuidadosamente escolhidas por renomados especialistas das áreas de economia e psicologia. Eles ajudam a determinar suas aspirações financeiras, tolerância ao risco, potencial e limitações. Isso significa que um portfólio abrangente de consultores robóticos já está disponível neste estágio.

Atualização e reequilíbrio do portfólio

Robo-consultores são baseados na moderna teoria de portfólio (MPT). Isso significa que eles estão trabalhando para maximizar seu retorno antecipado melhorando constantemente seu portfólio (medindo os riscos de mercado em curso).

O sistema é atualizado regularmente e reequilibra automaticamente sua conta sempre que necessário. A cada transação que você faz, começando pela primeira, o algoritmo recalcula e apresenta novas possibilidades para você.

Então, em vez de ter que marcar várias consultas com seu consultor financeiro e desperdiçar seu tempo, um consultor robótico tem tudo para você. Você pode ter certeza de que seu gerenciamento automático de portfólio de robôs está sempre funcionando para você.

Fácil acesso às informações

Um dos principais princípios em que trabalham os conselheiros robóticos é a acessibilidade de todas as informações essenciais. Em vez de se referir a diferentes agentes, livros e documentos, você pode consultar seu aplicativo móvel ou web do robo-advisor e obter todos os detalhes necessários . E isso é possível em apenas alguns cliques.

Além de ter acesso a todas as transações e ao seu histórico de investimentos, você obtém o benefício adicional de aprender novos truques e ampliar seus horizontes de negócios. Robô-consultores bem estabelecidos, como a Betterment, têm um extenso banco de dados que inclui conteúdo e ferramentas educacionais e informativos. É um ótimo recurso e pode facilitar significativamente o investimento para iniciantes.

Serviços adicionais

Dependendo do pacote do seu robo-assessor, você pode obter vários serviços adicionais, dos quais alguns são gratuitos. O que todos eles têm em comum é que todos trabalham para melhorar a experiência dos usuários. Sem mencionar os bônus financeiros adicionais que vêm junto. Os recursos adicionais mais comuns são:

• Coleta de prejuízos fiscais — alguns consultores robóticos podem prever mudanças no mercado de ações e ajudá-lo a evitar altos impostos. Ao cronometrar as transações para que você venda ações com prejuízo, elas estão compensando os ganhos que você obtém com a venda de outras ações com lucro. Como você está pagando apenas impostos sobre seu lucro líquido (o valor que você ganhou menos o valor que você perdeu), você está reduzindo sua fatura de impostos.
• Aconselhamento financeiro — embora a principal ideia por trás dos conselheiros-robô seja a redução da atividade humana na gestão de investimentos, não há razão para evitar completamente a contribuição humana. Portanto, se você achar que precisa de aconselhamento pessoal, pode solicitar um.
• Serviços de empréstimo — algumas plataformas de consultoria robótica oferecem empréstimos mais rápidos, fáceis de obter e com taxas de juros mais baixas do que os empréstimos bancários comuns.
• Salvar serviços  — o planejamento financeiro robótico na maioria das vezes inclui serviços de economia. Portanto, se você não é tão bom em economizar quanto gostaria, não se preocupe, a maioria dos consultores robóticos tem opções de economia adicionais. Eles reservam todo o dinheiro extra de suas transações regulares, transformando-o em economia.
• Planos de aposentadoria — quem deseja garantir um futuro seguro pode escolher entre vários planos de aposentadoria personalizados. A maioria dos conselhos robóticos tem esse recurso útil.

Prós e contras de Robo-Advisors

Agora, se você ainda não pode decidir:

Devo usar um consultor robô ou não?

Por mais práticos que os consultores robóticos possam parecer, eles não são perfeitos – nenhuma plataforma é. É por isso que é essencial ser objetivo e comparar cuidadosamente suas vantagens e desvantagens. É a melhor maneira de decidir se você deseja esse sistema de gerenciamento financeiro e, em última análise, os consultores robóticos valem a pena para você?

Profissionais de conselheiros robóticos

Vamos primeiro dar uma olhada nas razões mais importantes para considerar os consultores robóticos que valem a pena.

Inscrição rápida e sem estresse

Esta é uma opção ideal para potenciais investidores que sempre quiseram entrar no mercado mas nunca tiveram coragem. A inscrição rápida e sem estresse, em oposição a uma busca cansativa por um consultor pessoal, é uma vantagem significativa. E o melhor de tudo - sem ressentimentos, pois os consultores robóticos não podem ficar desapontados com você por mudar de ideia sobre a inscrição.

Excelente para iniciantes

Um baixo nível inicial de envolvimento, instrução direta e ações claras podem ser muito atraentes para iniciantes. Em seguida, um dos maiores benefícios dos robo advisors é o perfil que é feito no início, pois pode ajudá-lo a descobrir suas tendências e potencial de investimento. Finalmente, ferramentas adicionais e bancos de dados de informações que surgem podem substituir meses de pesquisa. Em suma, é uma experiência de aprendizado que vale a pena considerar.

Sem valores mínimos de investimento

Os investidores com um patrimônio líquido modesto ficarão aliviados ao saber que a maioria dos investidores-robôs não tem um limite inferior para o saldo da conta. Você pode começar com apenas alguns dólares em investimentos. Além disso, alguns consultores robóticos como SoFi e Ellevest oferecem promoções e períodos de teste durante os quais os usuários não precisam pagar nenhuma taxa.

Rápido e fácil de entender

Os melhores serviços de investimento automatizados são programados para serem simplificados e fáceis de seguir. Estratégias de gestão simples, mas eficazes, como investir 60% dos ativos em ações e 40% em títulos são comuns. Em outras palavras, você não precisa passar horas tentando entender como as coisas funcionam. Você pode relaxar e facilitar-se no processo.

Sem espera

Você já tentou calcular quanto tempo você gasta esperando em filas para obter um conselho decente?

Além disso, você já tentou converter esse tempo em dinheiro?

Quanto dinheiro seria isso?

Provavelmente muito!

No entanto, com um consultor robótico confiável, não há espera. Alguns dos melhores consultores de investimentos robóticos estão disponíveis e prontos para uso em todos os momentos.

Assim, em vez de perder dinheiro enquanto espera que seu corretor retorne sua ligação, com um consultor robótico, você pode ganhar em qualquer lugar , Qualquer lugar, qualquer hora.

Planos de investimento personalizados

Se você gosta de investimentos socialmente responsáveis ​​ou está simplesmente procurando criar um portfólio padrão, os consultores robóticos tornam tudo isso possível. Hoje em dia, o sistema está tão bem desenvolvido que várias empresas de consultoria robótica oferecem vários planos para você escolher. Em vez de confiar em agentes de investimento que podem ser subjetivos e muitas vezes tendenciosos, os robo-advisors oferecem uma abordagem mais objetiva e personalizada.

Custos razoáveis

Discutiremos as taxas do consultor robô em detalhes mais adiante neste artigo. Mas, digamos por enquanto que uma das vantagens de destaque do gerenciamento automatizado é que eles são econômicos.

Conselheiros de robôs

Por outro lado, os consultores robóticos têm algumas deficiências que não devem ser ignoradas. Examine cuidadosamente até que ponto esses pontos fracos atrapalhariam suas ambições de investimento antes de decidir se os consultores robóticos valem a pena.

Abordagem individualista

Se isso pertence à lista de prós ou contras depende da atitude de cada um, mas podemos dizer que o investimento em robôs promove a abordagem de cada um por si.

Ao contrário de ter um consultor de investimentos real que pode incluir diversas ideias de seu escritório e de seus colegas, não há muita interação entre humanos com esse tipo de gerenciamento de investimentos. E, sempre que o conselho da outra pessoa é possível, geralmente vem com os custos adicionais.

Então, além de agentes de supervisão caros, é basicamente você e seu aplicativo móvel ou web, na maioria das vezes.

Falta de conteúdo personalizado

Gostemos ou não, nossas necessidades como seres humanos vão muito além das soluções matematicamente precisas. E embora confiar em cálculos algorítmicos possa trazer melhores resultados, pode excluir outros fatores comerciais importantes.

Tenha em mente que seu consultor financeiro robô, por mais preciso que seja, nunca pode aumentar sua confiança como seu consultor financeiro humano faria. Às vezes, além de sugestões lógicas, precisamos daquele tapinha nas costas ou um leve empurrão para finalizar nossos objetivos. Infelizmente, ainda faltam consultores robóticos nesse aspecto. Eles podem sugerir algumas das melhores ideias de investimento sem intervenção, mas depende apenas de você ter a coragem de aceitá-las.

Limitações nos retornos do consultor robô

Se você está procurando uma maneira de vencer o mercado em vez de lucrar com isso, está no lugar errado. Os consultores robóticos não são criados para vencer o mercado, mas para trabalhar em sincronia com ele tanto quanto possível. Isso coloca algumas limitações sobre quanto você pode realmente ganhar.

Ser consistente em altos retornos, apesar das flutuações do mercado, requer um humano talentoso e totalmente dedicado ou uma equipe de especialistas para lidar. Não é o tipo de gerenciamento que uma plataforma automatizada provavelmente poderia alcançar.

Taxas do Robô-Consultor

É possível cobrir as taxas dos serviços de consultoria robótica por meio de pagamentos mensais regulares ou, mais comumente, por percentuais de ativos sob gestão (AUM). O último significa que você só está pagando taxas quando seus ativos listados aumentam sob a gestão do consultor-robô . Em ambos os casos, suas despesas são pequenas, especialmente em comparação com os serviços de assessoria física.

Para apoiar esta afirmação, compararemos as despesas mínimas de consultores de investimentos humanos e robôs.

Antes que os consultores robóticos se tornassem uma opção, os serviços de consultoria de investimentos mais baratos raramente custavam menos de 1% dos ativos. Com a tecnologia de consultoria robótica substituindo especialistas humanos, as taxas de consultoria podem chegar a 0,25% (Melhoria) ou até gratuitas (Charles Schwab).

Entre as opções mais caras estão as empresas de consultoria robótica que cobram uma taxa de 0,50%, mas oferecem retornos mais altos de consultoria robótica. Além disso, a taxa varia de acordo com o valor que você está investindo e o tipo de serviço que você está optando. No entanto, existem muitos provedores de serviços, como o Wealthfront, que possuem serviços adaptados para usuários preocupados com os custos.

Tenha em mente que alguns dos serviços adicionais, como aconselhamento personalizado, podem aumentar significativamente suas despesas totais.

Desempenho do Robô-Consultor

Seria muito difícil fornecer estatísticas precisas sobre o desempenho dos conselheiros humanos ao longo dos anos. Robo-consultores, por outro lado, são muito mais fáceis de rastrear.

Vamos agora dar uma olhada no desempenho dos cinco principais consultores robóticos ao longo dos anos antes que você possa responder a essa pergunta.

Melhor desempenho

Um dos pioneiros na área e entre as melhores plataformas de investimento para iniciantes ainda não perdeu seu lugar entre as principais plataformas de consultoria robótica.

Com suas taxas bastante baixas (0,25%–0,40% dependendo do seu plano de investimento) e nenhum investimento mínimo necessário para participar, continua atraente para investidores de vários perfis.

Os dados de melhoria de 1º de janeiro de 2004 a 17 de março de 2020 mostram que o retorno médio anual foi de 8,2%. É claro que sempre haverá altos e baixos, mas esses resultados gerais positivos estão aqui, apesar da crise econômica de 2008 e de mais de quatro anos de rebaixamentos superiores a 15%.

O maior retorno foi observado no início de 2010, com um retorno aproximado de 30% em 75% da carteira de ações robo-advisor.

Em suma, o Betterment mostrou grande resiliência desde que foi lançado em 2004, com seus rebaixamentos abaixo da média e seus retornos acima da média no longo prazo.

Desempenho de bolotas

Acorns está entre as principais plataformas de investimento robótico especializadas em microinvestimento .

Ao contrário dos consultores robóticos mencionados anteriormente, a Acorns tem taxas mensais fixas que podem ser de US $ 1 a US $ 5 por mês. Não há um mínimo de conta e o gerenciamento de investimentos é bastante simples. Qualquer que seja a mudança que você tenha de outras bolotas de transações digitais, use-a para construí-la em seu portfólio. É por isso que a maioria das análises do Acorns se refere a ele como o aplicativo de economia perfeito.

A média de retorno anual de longo prazo em um investimento equilibrado da Acorns é de aproximadamente 7,5%.

Desempenho do patrimônio

Considerado o melhor consultor robótico para investidores orientados para objetivos e particularmente popular entre os millennials, a Wealthfront está sempre em forte concorrência com a Betterment.

Suas taxas médias para os serviços de gerenciamento também são de 0,25%, com uma diferença - é necessário o investimento mínimo inicial de US$ 500. Este consultor financeiro robótico também oferece contas correntes com juros altos (com taxas ligeiramente mais altas de 0,35%) e uma ampla gama de produtos de crédito com taxas baixas. Os usuários do Wealthfront ganham automaticamente o direito a uma linha de crédito assim que seu portfólio exceder US$ 25.000 em ativos.

Os retornos anuais médios do Wealthfront são calculados em 7,41% desde o início . Esse é um retorno um pouco menor do que o Betterment alcançou. No entanto, devemos ter em mente que esses resultados estão constantemente flutuando e que o Wealthfront está ativo há um período menor (foi lançado em 2008).

Desempenho da Ellevest

A Ellevest é semelhante à maioria dos renomados serviços de investimento robótico em todos, exceto em uma característica: concentra-se principalmente em planos de investimento para usuários do sexo feminino .

Sua criadora, Sallie Krawcheck, percebeu que é hora de um consultor de investimentos automatizado se concentrar nas diferenças salariais, interrupções na carreira e expectativa de vida média mais longa das mulheres. Os algoritmos de investimento da Ellevest levam em consideração essas realidades significativas.

Não há saldo mínimo de conta, mas as taxas de associação podem variar entre $ 1 e $ 9.

O consultor best-robo para mulheres coleta uma lista um pouco mais longa de informações pessoais (como idade, localização, educação, renda, estado civil e número de filhos). Isso ajuda na criação de um plano mais personalizado.

Dependendo de todos esses fatores e do plano escolhido, um retorno médio anual pode variar entre 6,2 e 9,8% (esperado para um período de 20 anos).

Desempenho do investimento aliado

Essa plataforma financeira altamente diversificada oferece planos de investimento para todos os níveis de tolerância ao risco de investidores .

As taxas do Ally Invest dependem totalmente do serviço que você está recebendo. Eles podem variar de nenhuma comissão (para negociação de ações acima de US$ 2) a US$ 9,95 (por negociação de fundos mútuos sem carga).

A Ally Invest teve retornos significativos em investimentos robóticos nos últimos anos e ganhou um valor impressionante de cerca de US$ 13,4 bilhões em ativos sob gestão. Tudo graças a quase 406.000 contas de clientes.

Robo-conselheiros x Conselheiros humanos

Para ajudá-lo a decidir qual método de gerenciamento de investimentos é mais adequado para você, vamos analisar rapidamente a comparação final de atributos de consultor humano e robô. Reserve um momento para decidir qual deles se sente mais em sincronia com seus objetivos financeiros.

Robo-assessor x consultor humano:investimento de tempo

Robo-advisors são plataformas de investimento automatizadas e fáceis de usar, o que significa que eles foram criados para economizar tempo .

E, embora seus consultores humanos possam ser bons em resumir os pontos-chave dos investimentos para você e, portanto, economizar seu tempo também, eles podem nem sempre estar disponíveis. Isso pode causar atrasos significativos. Além disso, com um consultor humano sua participação e o investimento de tempo são maiores.

Comparação de custos

Dependendo do tipo e da frequência do serviço que você está recebendo, os consultores robóticos financeiros costumam ser significativamente mais baratos que os humanos.

Embora as taxas dos consultores robóticos sejam facilmente controláveis, transparentes e, na maioria das vezes, cobram porcentagens de AUM razoáveis , os conselheiros humanos às vezes operam de forma diferente. Os consultores humanos geralmente cobram taxas por hora além das porcentagens de lucro do AUM . Além disso, eles podem alterar suas taxas a qualquer momento, o que não é o caso dos consultores robóticos típicos.

Ainda assim, lembre-se de que os serviços adicionais de consultoria com consultores humanos dentro do programa de um consultor robótico podem custar ainda mais do que os serviços regulares de aconselhamento humano. Portanto, se você precisar desse toque humano para concluir suas estratégias, os consultores humanos regulares podem ser a opção mais barata para você, afinal.

Escopo do serviço

Embora sejam mais rápidos e baratos na maioria das vezes, os serviços de consultoria robótica às vezes carecem de versatilidade. É uma característica em que os humanos ainda se destacam.

Seu consultor robótico irá inquestionavelmente vencer o humano em tarefas tediosas e complexas , onde a automação facilita cálculos e estimativas. Além disso, alguns serviços extras, como coleta de impostos e planos de aposentadoria, às vezes são gratuitos como parte de todo o pacote.

Mas há alguns aspectos financeiros e de vida que seu consultor robótico não pode cobrir para você. E assim, as tarefas que exigem experiência única, habilidades psicológicas e interpessoais ainda são melhor resolvidas por humanos .

Robo-assessor x consultor humano:deficiências

Conforme relatado por vários usuários, os conselheiros-robôs não têm reuniões presenciais e outros tipos de interação humana. Além disso, como a maioria das transferências é automatizada, qualquer pessoa que seja do tipo DIY investidor pode sentir que seu papel no processo é muito passivo.

Faltam conselheiros humanos nas áreas de custo-benefício, flexibilidade e multitarefa. O que é compreensível, levando em conta que eles não são robôs.

Robo-conselheiro x conselheiro humano:superpoderes

Os maiores poderes do consultor robótico são atualizações constantes, coleta diária de impostos e reequilíbrio automatizado de portfólio.

Os maiores poderes do conselheiro humano são as consultas físicas, o apoio emocional e outros fatores motivacionais que podem fazer muita diferença.

Resumindo:os Roboconsultores valem a pena?

Toda medalha tem dois lados, e toda decisão financeira tem suas vantagens e desvantagens. Cabe a cada investidor pesar os prós e os contras de cada método de geração de lucro disponível e escolher de acordo com suas necessidades.

Tudo isso nos leva à questão mais importante aqui:

Devo usar um consultor robótico?

Se você tem uma mentalidade de investidor independente, a favor da tecnologia e de avaliação de risco, deve usar um consultor robótico. Além disso, se você é iniciante, essa plataforma financeira de ponta pode ensinar muito a um custo de serviço razoável. E, você pode estar fora de um grande começo.

Por outro lado, se você está acostumado a ver seu conselheiro humano te apoiando, segurando sua mão e te empurrando para decisões mais corajosas, um conselheiro robótico pode não ser o que você precisa. Além disso, se você está procurando maneiras de vencer o mercado e algumas soluções mais inovadoras, pagar serviços de consultoria robótica pode não valer a pena.

Perguntas frequentes

Os conselheiros robóticos são seguros de usar?
Robo-advisors são ferramentas de investimento totalmente legais, amigáveis ​​ao cliente e altamente precisas. Tudo isso os torna seguros de usar.
Os consultores robóticos vencem o mercado?
Robô-consultores não são criados para vencer o mercado. Em vez disso, eles seguem as tendências do mercado e calculam seu melhor próximo investimento de acordo.
Qual Robo-investidor tem os melhores retornos?
De acordo com os dados oficiais de vários sites de investidores-robôs, Betterment e Acorns têm os melhores retornos até agora. Wealthfront e Ellevest seguem logo atrás.
Você pode ganhar dinheiro com consultores robóticos?
A maior preocupação da maioria dos investidores em potencial é – os consultores robóticos valem a pena? A resposta para isso varia entre as diferentes categorias de investidores, mas, em geral, os consultores robóticos são projetados para gerar lucro. Então, sim, você deve ser capaz de ganhar dinheiro com a ajuda de um consultor robótico.