Mais empregadores estão inscrevendo trabalhadores automaticamente para planos de aposentadoria. Veja como isso poderia ajudar milhões de americanos

O crescente suporte para Auto IRAs pode ser uma tábua de salvação para milhões de trabalhadores poupando para a aposentadoria.

Pontos-chave

• Auto IRAs transferem automaticamente a renda para as contas de aposentadoria individual dos trabalhadores.
• Quatro estados implementaram programas Auto IRA, com mais seis a caminho.
• Membros do congresso debateram um programa nacional.

O que é um Auto IRA?

Uma Conta Automática de Aposentadoria Individual, ou Auto IRA, é um plano de contribuição de aposentadoria disponível para trabalhadores sem planos de empregadores em alguns estados e cidades. Um Auto IRA não é um novo tipo de conta de poupança de aposentadoria, mas sim uma nova maneira de incentivar a poupança em IRAs já comuns.

Ao contrário de 401(k)s, 403(b)s e outros planos patrocinados por empregadores, os IRAs não são de propriedade dos empregadores, mas dos empregados. Isso significa que os novos funcionários não estão sujeitos aos requisitos de qualificação para começar a economizar. Além disso, essas contas estão nas mãos de trabalhadores, que podem direcionar investimentos de portfólio, normalmente em um fundo de data-alvo. Quando um funcionário com um IRA se afasta do trabalho, o valor total da conta irá com ele.

Embora os IRAs não sejam novidade, os planos de poupança Auto IRA são algo nunca antes visto. Nos estados com um programa Auto IRA, as empresas acima de um número específico de funcionários (geralmente de cinco a 10) devem oferecer um plano de aposentadoria ou inscrever seus funcionários no programa Auto IRA do estado. O funcionário é então elegível para adiar a compensação em seu IRA de cada contracheque. Essa parte “automática” dos IRAs automáticos permite que os funcionários economizem para a aposentadoria sem ter que pensar nisso.

Outra característica interessante de alguns planos estaduais é que a poupança é investida automaticamente, se não for eleito de outra forma. Como o investimento é uma parte importante da poupança para a aposentadoria, a provisão posiciona os participantes para aumentar suas economias.

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Por que os Auto IRAs são importantes?

Auto IRAs oferecem novas oportunidades de economia para trabalhadores marginalizados e não tradicionais em todo o país. Para os quase 55 milhões de trabalhadores que não têm acesso a um plano de aposentadoria do empregador, os Auto IRAs são uma nova ferramenta para aumentar as economias de aposentadoria.

Os especialistas acreditam que, embora a desigualdade de renda seja uma grande parte da diferença de riqueza racial, os benefícios dos funcionários também podem contribuir. Ao tornar a poupança para a aposentadoria mais acessível, os Auto IRAs provavelmente terão um impacto positivo no bem-estar financeiro de muitos americanos.

Com a ascensão da economia gig, vem um aumento de trabalhadores inelegíveis para planos de aposentadoria. Muitos planos proíbem que um funcionário trabalhe menos de 500 horas por ano para ingressar no plano de aposentadoria de seu empregador, e 1.099 funcionários seriam afetados da mesma forma quando se trata de planejamento de aposentadoria. Auto IRAs pode abrir um novo caminho para o bem-estar financeiro para esses trabalhadores.

Onde os Auto IRAs falham?

Embora os IRAs sejam um veículo valioso para a poupança de aposentadoria individual, eles podem ser ineficazes como veículos autônomos de poupança de aposentadoria.

Uma grande desvantagem dos IRAs são seus limites de contribuição relativamente baixos. Indivíduos podem contribuir com apenas $ 6.000, mais uma atualização se tiverem 50 anos ou mais, para o IRA a cada ano. Compare isso com o limite 401(k) de $ 20.500, mais uma atualização se tiver 50 anos ou mais. Economizar cedo e economizar com frequência são importantes, mas economizar o suficiente também.

Outra desvantagem é a tributação. Em um plano 401(k) tradicional, os diferimentos de funcionários reduzem a renda tributável. Em muitos programas estaduais de Auto IRA, os inscritos recebem apenas uma opção de Roth IRA após impostos. Isso significa que, embora as economias de um trabalhador sejam isentas de impostos na aposentadoria, seus ganhos tributáveis ​​hoje serão maiores do que se tivessem contribuído para um 401(k) tradicional.

Como os IRAs são de propriedade de indivíduos, os empregadores não podem fazer contribuições. Uma conta 401(k) tradicional e segura exige uma correspondência de pelo menos 4% do salário. Auto IRAs não podem ter tal disposição.

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Ganhando apoio estadual e federal

Os programas estaduais de aposentadoria se tornaram populares em 2017, com o lançamento do primeiro Auto IRA do país em Oregon. Desde então, três estados adicionais, Califórnia, Illinois e Connecticut, lançaram seus próprios programas. A eles se juntarão nos próximos anos outros seis estados e duas cidades, atualmente em diferentes estágios de implementação.

Atualmente, os seguintes estados estão adotando um programa Auto IRA:

• Califórnia (ativo)
• Colorado
• Connecticut (ativo)
• Illinois (ativo)
• Maine
• Maryland
• Nova Jersey
• Nova York
• Oregon (ativo)
• Virgínia

O apoio do Congresso para um programa nacional de Auto IRA é incerto. Membros do Comitê de Formas e Meios da Câmara, incluindo o presidente Richard Neal (D-MA), demonstraram apoio a um programa Auto IRA. No entanto, o apoio a tal programa parece seguir de perto as linhas partidárias.

Independentemente do sucesso nacional, os Auto IRAs parecem estar funcionando. De acordo com a Universidade de Georgetown, três programas estaduais de Auto IRA já facilitaram mais de US$ 423 milhões em economias de aposentadoria.