Proposta para revisar um problema de dinheiro quebrado e tendencioso enfrenta uma batalha brutal e difícil

Os relatórios e a pontuação de crédito têm algumas falhas graves , mas mudar o sistema é uma tarefa difícil.

Vários projetos de lei para alterar os relatórios de crédito estão atualmente sob consideração do Congresso. Mais notavelmente, a Lei da Agência Nacional de Relatórios de Crédito criaria uma agência de crédito pública para atuar como uma alternativa às agências privadas de relatórios de crédito.

Transferir os relatórios de crédito para um órgão público é uma ideia que ganhou força nos últimos anos. Um think tank chamado Demos publicou um artigo defendendo isso em 2019, o que levou a campanha presidencial de Biden a adotar a ideia.

Embora seja difícil realizar esse tipo de grande revisão, o sistema atual não está funcionando para todos e precisa ser atualizado.

Os problemas com relatórios de crédito

Os relatórios de crédito nos Estados Unidos são uma bagunça. A questão mais gritante é que uma grande parte dos americanos é invisível ao crédito. Isso significa que eles não têm pontuação de crédito porque não há informações suficientes em seus arquivos de crédito. Quase 20% dos americanos - 45 milhões de pessoas no total - são invisíveis ao crédito, de acordo com um relatório de 2015 do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Infelizmente, esse problema afeta muito mais alguns grupos do que outros. Demos descobriu que negros, latinos e americanos de baixa renda são muito mais propensos a serem invisíveis ao crédito.

O think tank também descobriu que os algoritmos de pontuação de crédito e empréstimos classificam desproporcionalmente os consumidores negros e latinos como maiores riscos, e que as pessoas de cor são mais propensas a ter erros nos relatórios de crédito. A forma como nosso sistema de relatórios de crédito funciona agora contribui para a desigualdade financeira entre algumas raças.

Além disso, o atual sistema de pontuação de crédito é difícil de entender. Três agências de crédito privadas lidam com as pontuações de crédito ao consumidor:Equifax, Experian e TransUnion. Todos eles mantêm arquivos de crédito e usam as informações desses arquivos para calcular a pontuação de crédito.

Mas eles não calculam apenas uma pontuação de crédito por consumidor. Existem literalmente dezenas de tipos de pontuação de crédito. A maioria dos credores usa pontuações do sistema FICO® Score, que possui várias versões e variações. Digamos que você esteja solicitando um empréstimo automático. O credor pode retirar qualquer um dos seis seguintes pontuações:

• FICO® Auto Score 2 com Experian
• FICO® Auto Score 4 com TransUnion
• FICO® Auto Score 5 com Equifax
• FICO® Auto Score 8 com Experian, TransUnion ou Equifax (que podem ser diferentes)

Se você quiser ver essas pontuações, precisará pagar. Embora existam maneiras gratuitas de obter sua pontuação de crédito, apenas alguns tipos de pontuação estão disponíveis por meio desses serviços.

Propostas para melhorar o sistema de relatórios de crédito

O Congresso está considerando dois projetos importantes relacionados a relatórios de crédito no momento.

O primeiro é o National Credit Reporting Agency Act, que criaria um Registro Público de Crédito sob o CFPB. O registro atuaria como uma agência de crédito pública e forneceria relatórios de consumo e pontuações de crédito. Seu modelo de pontuação de crédito visaria maximizar a precisão na previsão dos níveis de risco dos consumidores, minimizando as disparidades raciais.

A segunda lei é a Lei de Proteção de Pontuação de Crédito. Isso exigiria que as agências de crédito privadas criassem portais online onde os consumidores pudessem:

• Acessar relatórios e pontuações de crédito gratuitos
• Disputar erros
• Realize ou suspenda congelamentos de crédito

Nenhuma das contas tem um caminho fácil pela frente. A Consumer Bankers Association já se opôs à ideia de uma agência de crédito público, descrevendo possíveis problemas em uma carta enviada aos legisladores.

Também não seria surpreendente ver Equifax, Experian e TransUnion fazendo lobby contra esses projetos de lei. Afinal, eles estariam melhor se as contas falhassem. As agências de crédito privadas gastam grandes quantias em lobby – todas as três gastaram mais de US $ 1 milhão em 2020, de acordo com o grupo de pesquisa OpenSecrets.

Pode ocorrer uma revisão geral do sistema de relatórios de crédito, mas provavelmente levará tempo. Demos prevê uma mudança de sete anos de relatórios de crédito privados para públicos para que o registro público possa coletar dados suficientes. Isso supondo que a Lei da Agência Nacional de Relatórios de Crédito seja aprovada, o que está longe de ser garantido.

Como construir seu crédito no sistema atual

Por mais falho que seja o atual sistema de relatórios de crédito, é tudo o que temos agora. Para garantir que seu crédito seja uma ajuda e não um obstáculo, você precisa saber como construir seu crédito.

O fator mais importante em sua pontuação de crédito é seu histórico de pagamentos. Crie o hábito de pagar todas as suas contas em dia para que você não acabe com pagamentos atrasados ​​em seu arquivo de crédito.

Infelizmente, muitos sistemas de pontuação de crédito ainda não contabilizam contas comuns, como aluguel e serviços públicos. Cartões de crédito e empréstimos, por outro lado, quase sempre contam para sua pontuação de crédito.

Se você ainda não tiver um cartão de crédito, é melhor abrir um, usá-lo pelo menos uma vez por mês e pagar a conta em dia e na íntegra. Isso será bom para o seu histórico de pagamentos. Se você estiver com problemas para se qualificar para um cartão, experimente cartões de crédito protegidos. Eles exigem um depósito de segurança para abrir, mas geralmente estão disponíveis para consumidores com baixa pontuação de crédito ou histórico de crédito limitado.

Há uma crescente conscientização sobre os problemas com relatórios de crédito, mas quaisquer mudanças provavelmente levarão anos para acontecer. Até lá, você estará no caminho certo para uma pontuação alta no sistema atual, usando um cartão de crédito regularmente e pagando na data de vencimento.