Proprietários em dificuldades receberão proteções extras do governo - mas as execuções hipotecárias serão retomadas

À medida que os planos de tolerância chegam ao fim, os mutuários terão alguma proteção contra a perda de suas casas.

Muitos proprietários se viram em uma situação financeira precária após a pandemia de coronavírus. Muitos tomadores de hipotecas perderam seus empregos, enquanto outros viram sua renda diminuir.

Para evitar uma onda de execuções hipotecárias, os mutuários tiveram a opção de colocar seus empréstimos à habitação em tolerância. Qualquer proprietário que alegasse dificuldades financeiras durante a pandemia tinha o direito de obter tolerância, o que permite aos mutuários pausar os pagamentos do empréstimo sem qualquer tipo de penalidade financeira.

Inicialmente, os planos de tolerância relacionados à pandemia foram definidos para expirar após 12 meses, mas foram estendidos para durar até 18 meses. Atualmente, cerca de 2 milhões de proprietários de imóveis têm seus empréstimos em atraso, e muitos desses planos serão encerrados no outono.

Temendo uma crise massiva de execuções hipotecárias, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) inicialmente procurou proibir execuções hipotecárias até 2022. A agência agora está invertendo um pouco o curso e não fará mais proibições de execuções hipotecárias em vigor. No entanto, oferecerá certas proteções aos proprietários que são projetadas para evitar que as execuções hipotecárias aconteçam.

Proprietários com dificuldades ainda recebem bastante alívio

Alguns proprietários que estão prestes a abandonar a tolerância podem ainda não estar em condições de pagar seus pagamentos mensais de hipoteca. Para proteger as pessoas neste barco, o CFPB emitiu uma nova regra que entrará em vigor em 31 de agosto de 2021.

De acordo com essa regra, as seguintes proteções serão postas em prática para os mutuários que estão com mais de 120 dias de atraso nos pagamentos do empréstimo à habitação.

• Uma solicitação de mitigação de perdas deve ser enviada por um mutuário e analisada por um agente de empréstimo antes que a execução duma hipoteca possa começar. O objetivo disso é explorar opções fora do encerramento e só recorrer ao encerramento quando essas outras opções forem esgotadas.
• Os prestadores de serviços de empréstimo devem confirmar que as propriedades que pretendem executar foram abandonadas antes de iniciar o processo de execução hipotecária.
• Os prestadores de serviços de empréstimo devem fazer um esforço razoável para entrar em contato com os mutuários antes de iniciar o processo de execução hipotecária. Esses processos só podem começar se o mutuário estiver com mais de quatro meses de atraso nos pagamentos e não responde por mais de 90 dias.

Além disso, para aqueles que estão com suas hipotecas atrasadas, os serviços de empréstimo devem oferecer um mínimo dessas três opções antes de iniciar o processo de execução hipotecária.

• Retomar os pagamentos regulares e adiar os pagamentos pausados ​​para o final das hipotecas
• Modificar os termos de suas hipotecas, seja estendendo os prazos de pagamento ou ajustando as taxas de juros dos empréstimos imobiliários
• Venda suas casas (uma opção que pode ser viável para muitas pessoas no mercado atual, com os valores das casas sendo tão altos)

Essas proteções permanecerão em vigor de 31 de agosto a 1º de janeiro e se somarão às proteções que proíbem os agentes de empréstimo de iniciar processos de execução hipotecária até que um mutuário esteja inadimplente por mais de 120 dias em um hipoteca.

Se os agentes de empréstimo seguirem essas diretrizes, eles irão ser autorizados a iniciar processos de encerramento este ano. Mas, dada a linha do tempo das saídas de tolerância e os parâmetros dessas diretrizes, está claro que a nova regra do CFPB, de fato, impedirá que muitas execuções hipotecárias aconteçam - mesmo que a agência não vá tão longe a ponto de bani-las completamente.