Por que novas compras em um cartão de transferência de saldo podem custar caro

Então, você acumulou dívidas no feriado e quer usar uma transferência de saldo para se recuperar. Uma vez que muitos cartões de crédito para transferência de saldo oferecem APR de 0% por 12-21 meses - e alguns até vêm sem uma taxa de transferência de saldo - sua estratégia faz sentido.

Depois de transferir os saldos do cartão de crédito para o novo cartão de transferência de saldo, você terá a duração do período de oferta introdutória do seu cartão para pagar dívidas sem cobrança de juros. (Veja também:Como fazer uma transferência de saldo, Passo a passo)

Claro, É sempre bom pesar os prós e os contras - e os custos - dessas ofertas. O custo mais comum é a taxa de transferência de saldo. Embora alguns cartões não cobrem taxas de transferência de saldo, a maioria faz. Uma taxa de transferência de saldo típica é de 3% a 5% do seu saldo. Então, para cada $ 5, 000 você transfere, você desembolsará mais de $ 150– $ 250 na forma de uma taxa inicial. (Veja também:Lista de verificação abrangente para fazer uma transferência de saldo)

Embora os juros que você economizará ao transferir seu saldo para um cartão com APR de 0% possam fazer com que o pagamento dessa taxa valha a pena, você ainda deve fazer as contas ao avaliar se uma transferência de saldo é o movimento certo para você.

Por que você não deve usar um cartão de crédito de transferência de saldo para compras

Mas há outro assassino de economias a ter em conta. Usar seu cartão de transferência de saldo para novas compras é um dos erros de transferência de saldo mais comuns que as pessoas cometem. Faça isso, e você pode acabar pagando muitos juros de maneiras que nem imaginaria.

Aqui estão alguns fatos a serem considerados ao transferir um saldo e decidir como e quando usar seu novo cartão de crédito.

Você está aumentando o equilíbrio que está tentando pagar

O principal motivo para não usar seu cartão de transferência de saldo para compras é porque isso está funcionando contra seus objetivos. Se você transferiu um saldo para pagar a dívida, usar seu cartão para compras é muito parecido com esvaziar baldes de água de um barco furado. Quanto mais água você joga fora (pagamentos mensais), quanto mais água (débito) escoar de volta pelos orifícios. E você pode até descobrir que paga dívidas muito mais devagar do que acumula.

A melhor maneira de obter o máximo de uma transferência de saldo é obter APR de 0% pelo tempo que puder, minimizar taxas, e então pare de acumular mais dívidas. Concentre seus esforços em se tornar livre de dívidas e mantenha-se no dinheiro ou no débito por um tempo.

Seu pagamento não pode ir para compras, mas em vez disso, para o seu saldo transferido

Digamos que você transfira US $ 5, Saldo 000 para um cartão que oferece APR de 0% sobre esse saldo por 15 meses, mas cobra 16% APR em novas compras. Depois de receber o cartão pelo correio, você a usa para comprar uma espreguiçadeira de $ 500 para sua sala de estar.

Neste ponto, você tem um saldo de $ 5, 500, e um pagamento mínimo de $ 165 (3% do seu saldo, que é uma forma comum que os bancos usam para calcular seu pagamento mínimo). A boa notícia é que por causa da Lei do Cartão de Crédito de 2009, nada sobre seu pagamento mínimo deve ir para qualquer saldo que tenha a taxa de juros mais alta. A má notícia é que seu pagamento mínimo pode ir para o saldo com a menor taxa de juros.

Nesse caso, seu pagamento de $ 165 irá para seu saldo de APR de 0% e sua compra de $ 500 começará a acumular juros a uma taxa de APR de 16%. A única maneira de evitar isso seria pagar seu pagamento mínimo, além de todo o saldo que você cobrou, mais quaisquer juros que você acumulou no novo saldo da compra.

Você pode não obter um período de carência

Mas por que você teria juros na sua conta se fizesse uma compra com um cartão de crédito com TAE de 0%?

Embora muitos consumidores não percebam isso, ter um saldo no cartão de crédito significa abrir mão do período de carência - a quantidade de tempo que você tem para pagar o cartão de crédito integralmente sem pagar juros. Os períodos de carência devem ser de pelo menos 21 dias por lei, então você tem pelo menos 21 dias para evitar todas as cobranças de juros em compras regulares forneceu você não carrega um equilíbrio.

Quando você transfere um saldo para um novo cartão de crédito, Contudo, tu estão carregando um equilíbrio. Isso significa abrir mão do período de carência em novas compras. Você começará a acumular juros sobre as compras feitas com seu cartão de transferência de saldo a partir do momento em que as fizer. (Veja também:Tudo o que você não entendeu sobre juros de cartão de crédito, Períodos de carência, e APRs de penalidade)

A maneira certa de usar um cartão de crédito de transferência de saldo

Resumindo:usar um cartão de crédito de transferência de saldo para compras pode ser um empreendimento arriscado. De um modo geral, significa acumular juros sem um período de carência. E obviamente, as coisas podem facilmente piorar rapidamente se você não puder pagar o pagamento mínimo mais o saldo total da compra imediatamente.

É por isso que é melhor não usar um cartão de transferência de saldo para compras. Transfira seu saldo para o cartão APR de 0%, em seguida, concentre-se em pagar a dívida em vez de cobrar um saldo maior. Ou, pelo menos, certifique-se de obter um cartão de crédito APR 0% que oferece zero juros em ambas as transferências de saldo e compras. Cartões como este existem, então se você realmente precisa, certifique-se de que você está se candidatando a um desses. (Veja também:Melhores cartões de crédito com 0% APR para compras)