Por que a estratégia de investimento de Dave Ramsey é ruim para sua riqueza

Dave Ramsey é um especialista em ajudar as pessoas a se livrarem das dívidas.

Seu conselho simples, mas prático, explica as etapas para mudar suas finanças de viver endividado para viver próspero.

Mas, embora seu conselho sobre como ajudar as pessoas a se livrarem das dívidas seja correto, a estratégia de investimento que Dave Ramsey orienta seus seguidores é perigosa.

Tão perigoso que muitas pessoas potencialmente acabam com muito menos na poupança e correm o risco de ficar sem dinheiro durante a aposentadoria!

Neste post, examinarei a filosofia de investimento de Dave e explicarei por que ela é falha.

Você deve ver isso para não acabar não economizando o suficiente ou gastando demais na aposentadoria.

Isenção de responsabilidade:eu gosto de Dave Ramsey

Antes de ler por que sou contra o conselho de investimento que Dave Ramsey prega, saiba que isso não vem de um lugar de antipatia por Dave.

Adoro tudo o que ele diz sobre dívidas e concordo com a maioria de seus pensamentos sobre construir riqueza.

Para a maioria dos americanos que não gostam de economizar dinheiro, seguir seus passos de bebê o deixará em excelente forma financeira.

Eu até segui o método da bola de neve da dívida quando estava com dívidas no cartão de crédito.

Eu amo que ele recomenda o seguro de vida ao longo do seguro de vida inteira.

E eu adoro que ele incentive as pessoas a obter seguro de invalidez, já que é mais provável que você se torne deficiente do que morra prematuramente.

Concordo com algumas coisas sobre sua filosofia de investimento, como evitar anuidades a todo custo.

Mas com todo o meu amor por ele, quando comecei a tirar as camadas sobre o resto de seus conselhos de investimento, encontrei algumas coisas perturbadoras.

E acho que isso se deve à experiência dele.

Por que ele é ótimo em ajudar as pessoas a se livrarem das dívidas?

Ele estava em uma montanha de dívidas e descobriu como sair de uma vez por todas.

Mas ele não tem experiência quando se trata de investir.

Sua riqueza não é de investir no mercado de ações.

Ele ganha dinheiro com seu programa de rádio sindicado, vendendo livros e investindo em imóveis.

Então, embora ele entenda o básico do investimento, ele não tem o mesmo conhecimento que alguém que foi educado ou construiu sua riqueza investindo.

O resultado são conselhos sólidos para se livrar das dívidas e conselhos não tão bons para aumentar a riqueza por meio do investimento.

E como meu objetivo é ajudá-lo a alcançar seus sonhos financeiros, acho que você deve entender como o conselho de Dave Ramsey pode deixá-lo em má forma quando se trata de alcançar seus sonhos.

5 partes questionáveis ​​da estratégia de investimento de Dave Ramsey

#1. A crença de 12%

Dave Ramsey afirma que um investidor pode razoavelmente esperar ganhar 12% ao ano em seus investimentos a longo prazo.

Parece bom, mas na realidade está errado.

Sua matemática está tecnicamente correta, mas ele está errado sobre o que acontecerá no mundo real.

Ao calcular os retornos anuais, ele usa a aritmética para chegar a 12%.

Aqui está um exemplo disso.

Você investe $ 100 por dois anos.

No primeiro ano, seu investimento perde 50%. No segundo ano, seu investimento ganha 100%. Sua taxa média de retorno é de 25%.

Como resultado, seus $ 100 devem valer $ 125, já que sua taxa de retorno é de 25% ($ 100 x 25% + $ 100).

Mas quando você olha para o saldo da sua conta, você não tem $ 125. Você só tem $ 100.

Como é isso?

Vejamos os números mais de perto.

Você tem $ 100 e, no primeiro ano, perdeu 50%, ou $ 50. Você tem um saldo de $ 50 restantes.

No segundo ano, você ganha um retorno de 100%. Um retorno de 100% em seus $ 50 é $ 50, então você acaba com um saldo final de $ 100.

Nesses dois anos, você ganhou 0% do seu dinheiro.

Essa ideia pode ser confusa, mas é assim que o mercado de ações funciona.

Aqui está a calculadora de investimento de Dave Ramsey que ele usa para provar o ponto de retorno de 12%.

Digite 1924 como data inicial e 2020 como data final e clique no botão calcular.

O resultado mostra um retorno médio de mais de 12% e um retorno anualizado de 10%.

Observe como a palavra média ao lado dos 12% está entre aspas?

Isso é feito para dizer que essa é a média aritmética e você não pode confiar nesse número.

Além disso, você precisa marcar a caixa para ajustar a inflação.

O ajuste pela inflação é fundamental porque, com o tempo, cada dólar que você possui se torna menos valioso.

Quando marcamos esta caixa e clicamos no botão para calcular os retornos reais, nosso retorno médio anual no mundo real é de 7,57%.

Você pode estar se perguntando por que isso é um grande negócio.

Vamos usar um exemplo para ajudá-lo a entender.

Temos Bob, que espera um retorno de 12% do seu dinheiro.

Ele ganha $ 60.000 por ano e economiza 15% de sua renda, ou $ 9.000. Ele economiza por 30 anos.

Com base nos conselhos de investimento de Dave, ele espera ter um pé-de-meia no final dos 30 anos de US$ 2.432.633.

Mas quando ele vai se aposentar, ele descobre que seu saldo vale $ 1.000.389.

Embora ter um milhão de dólares guardado para a aposentadoria seja excelente, veja a diferença entre o que Bob esperava e o que ele realmente tem.

É uma diferença de mais de US$ 1,5 milhão!

Vejamos outro exemplo.

Joe se endividou ainda jovem e quebrou o ciclo aos 40 anos.

Ele pode economizar US$ 300 por mês durante 25 anos até os 65 anos.

Usando a calculadora de investimentos Dave Ramsey, ele espera ter US$ 537.000 economizados para a aposentadoria.

Ele faz planos com base nessa quantia de dinheiro. Mas quando ele se aposenta, ele vê que sua conta de aposentadoria vale US$ 263.000.

Isso força Joe a desistir de alguns de seus sonhos de aposentadoria.

Matematicamente não há nada de errado com o número de 12% que Dave Ramsey está usando. Está correto.

No entanto, é muito enganoso porque não considera a composição dos retornos.

Supondo que você possa ganhar com segurança 12% ao ano, você está se preparando para uma grande decepção na aposentadoria.

A maioria dos especialistas financeiros cita de 6 a 8% como um retorno razoável do seu dinheiro, então você tem expectativas realistas.

#2. Alocação de ativos

A próxima área da estratégia de investimento de Dave Ramsey que é enganosa é a alocação de ativos.

Diversificar seu portfólio de investimentos em muitas classes de ativos é a chave para o sucesso a longo prazo.

Mas esse não é o caso do conselho de investimento que Dave Ramsey dá a seus ouvintes.

Aqui está a estratégia de investimento de Dave Ramsey em seu site:

Ele recomenda que você invista em 4 fundos de ações, 3 dos quais são aproximadamente da mesma classe de ativos.

Ao investir em crescimento, crescimento e renda e fundos de crescimento agressivos, você está investindo nas mesmas empresas, apenas usando fundos diferentes.

Investir dessa forma não diversifica seu risco.

Você deseja investir em investimentos diferentes, como empresas de grande e pequena capitalização.

Por exemplo, vejamos um fundo de crescimento e um fundo de crescimento e renda.

Analisaremos os fundos mútuos da Vanguard.

Aqui estão as 10 principais participações no Vanguard Growth Index Fund (VIGAX) e as 10 principais participações no Vanguard Growth and Income Fund (VQNPX):

Das dez participações em cada um, 40% estão em ambos os fundos.

Se fôssemos cavar mais fundo, continuaríamos a ver a sobreposição.

Essa sobreposição significa que você compra as mesmas ações duas vezes quando compra os dois fundos.

É como comprar uma garrafa de Coca-Cola e uma garrafa de Pepsi para uma festa.

Ambos são cola.

É melhor comprar uma garrafa de Coca-Cola e uma garrafa de A&W Root Beer ou Ginger Ale.

Ser genuinamente diversificado no investimento é possuir várias classes de ativos.

Você precisa possuir alguma combinação do seguinte:

• Ações de grande capitalização (crescimento e valor)
• Ações de pequena capitalização (crescimento e valor)
• Ações internacionais (grande capitalização e mercados emergentes)
• Títulos (tesouraria, municipal, corporativo)
• Commodities (petróleo, metais preciosos)
• Imóveis

Você não precisa possuir algo em cada uma dessas categorias.

Mas você deve ter exposição a mais do que apenas um, o que não é o que acontece quando você segue a filosofia de investimento de Dave Ramsey.

Quando totalmente diversificado, você reduz seu risco geral e ainda pode obter um retorno decente.

Mas quando você segue a filosofia de investimento de Dave Ramsey, você aumenta o risco e não aumenta seu retorno.

#3. Carregar fundos mútuos

Uma grande parte da filosofia de investimento de Dave Ramsey é investir em investimentos de fundos mútuos de carga.

Aqui está o que ele diz em seu site:

Observe que existem dois tipos principais de fundos mútuos, fundos de carga e fundos sem carga.

Com um fundo mútuo de carga, você paga uma taxa de investimento antecipadamente.

A taxa que você paga vai para o seu consultor de investimentos, que é como ele ganha seu dinheiro.

Os consultores financeiros que vendem fundos mútuos sem carga são pagos cobrando uma taxa fixa ou uma taxa com base nos ativos sob gestão. Esta taxa é geralmente em torno de 1%.

A taxa de vendas típica é de 5,75% ao investir em fundos mútuos de carga.

Para cada US$ 100 que você investe, US$ 5,75 vão para o consultor e você está investindo os US$ 94,25 restantes.

E o dinheiro que você investe recebe a taxa de administração do próprio fundo mútuo.

Aqui está por que isso é uma má ideia.

Você tem $ 30.000 para investir em um fundo mútuo de carga por 25 anos.

É um fundo de gestão ativa, que cobra 1,25% ao ano como taxa de administração ou índice de despesas.

Seu investimento cresce 8% ao ano. Quanto você tem?

Dos US$ 30.000 investidos, US$ 1.725 vão para o consultor e você investiu os US$ 28.275 restantes.

Seu investimento final é de $ 141.391.

Mas e se você investiu em um fundo mútuo sem carga que não cobra taxas iniciais?

Assumiremos que o fundo mútuo cobra uma taxa de administração de 0,50%.

Seu investimento valeria $ 181.255.

É uma diferença de mais de US$ 20.000!

E antes que você pense que vale a pena pagar por um fundo gerenciado profissionalmente, pense novamente.

Todos os fundos mútuos têm gestão profissional.

E as evidências mostram que a maioria dos fundos mútuos de gestão ativa tem um desempenho pior do que os fundos de índice gerenciados passivamente.

Por exemplo, aqui está um ótimo gráfico mostrando quantos fundos mútuos gerenciados ativamente superaram o índice S&P 500:

Como você pode ver, as chances são pequenas de que você ganhe o que o mercado ganha investindo em um fundo mútuo com gestores ativos.

Em outras palavras, as chances são excelentes de que você terá menos dinheiro se investir em fundos mútuos gerenciados ativamente do que em fundos mútuos de índice.

Não cometa o erro que muitos outros investidores cometem, pensando que quanto mais você pagar por um fundo mútuo, melhor será seu desempenho.

Quando se trata de investir, o oposto é verdadeiro.

Quanto menos você pagar, maior a probabilidade de ter retornos mais altos.

Como isso é possível?

Como o dinheiro que você paga em taxas vem do próprio fundo, essas taxas corroem sua capacidade de aumentar sua riqueza.

Veja o exemplo que mostrei acima.

A diferença de $ 20.000 é o seu custo de oportunidade.

Se você investisse em um fundo mútuo sem taxa de vendas e uma taxa de administração mais baixa, teria mais US$ 20.000 em economia.

O que você poderia fazer com um extra de $ 20.000?

E isso é baseado apenas em investir $ 30.000.

E se você estivesse investindo $ 100.000?

Nesse caso, o fundo mútuo de carga valeria US$ 471.305 ao final de 25 anos.

O fundo mútuo sem taxa de venda e taxa de administração mais baixa vale 604.186.

Isso é uma diferença de mais de US $ 133.000!

Em outras palavras, você está pagando dinheiro por algo que você pode fazer facilmente por muito menos.

E à medida que você investe mais dinheiro, os números continuam a crescer.

#4. SmartVestor Pro

Relacionado ao conselho de fundos mútuos de carga está a recomendação de Dave sobre consultores.

Anos atrás, se você quisesse trabalhar com um consultor financeiro que seguisse a filosofia de investimento de Dave Ramsey, você iria com um de seus Provedores Locais Aprovados (ELP).

Esses profissionais financeiros e imobiliários que Dave promoveu como os melhores do ramo.

De acordo com o site Dave Ramsey, eles foram mantidos em um padrão mais alto de excelência para que os investidores fossem tratados corretamente.

Para fazer parte do programa ELP, os conselheiros tinham que pagar uma taxa.

Esta taxa cobre os custos de emprego e manutenção do site.

Em troca dessa taxa, os consultores recebiam referências do site de Dave Ramsey e tinham direitos territoriais sobre sua área geográfica.

Esses direitos significavam que nenhum outro consultor em sua área local poderia ser um ELP.

Os consultores que aderiram ao programa tiveram que seguir a filosofia de investimento de Dave Ramsey, vendendo fundos mútuos antecipados aos investidores.

Hoje o programa ELP foi substituído pelo programa SmartVestor Pro.

Este programa é um serviço de publicidade onde os investidores podem se conectar com consultores locais.

Os consultores pagam uma taxa de publicidade por uma listagem no site de Dave Ramsey.

Sob este novo programa, os conselheiros não têm mais direitos territoriais.

Em vez de obter um consultor para sua área local, os investidores agora recebem os nomes de vários consultores.

Os conselheiros têm de competir para o seu negócio.

Não há confirmação do motivo pelo qual o programa ELP foi encerrado. No entanto, a mudança veio quando o Ministério do Trabalho propôs uma nova lei sobre o padrão fiduciário.

A base por trás do padrão fiduciário é que um consultor deve colocar os interesses de seu cliente à frente dos seus, independentemente de o consultor ganhar dinheiro.

Surpreendentemente para muitos investidores, nem todos os consultores fazem isso.

Se um consultor não é um fiduciário e muitos consultores não são, eles só precisam investir seu dinheiro de maneira adequada.

Em outras palavras, digamos que existem dois investimentos idênticos e um cobra uma taxa mais alta que o outro.

Um consultor que segue o padrão fiduciário deve colocar seu dinheiro naquele com a taxa mais baixa.

Eles devem fazer o que é melhor para você.

Um consultor que não segue o padrão fiduciário não é obrigado a colocar seu dinheiro no investimento com a menor taxa.

Eles podem escolher qualquer um, desde que o investimento seja adequado para você.

O que isto significa?

Suponha que o consultor ganhe uma comissão pelo investimento de preço mais alto e que ele não seja um fiduciário.

Nesse caso, eles não precisam lhe dizer isso.

Eles podem até optar apenas por oferecer opções de investimento que lhes dão uma comissão.

Um consultor que é um fiduciário ainda pode lhe vender um investimento e ganhar uma comissão.

No entanto, eles têm que divulgar essas informações para você.

O padrão fiduciário interrompe esse conflito de interesses, fazendo com que os consultores ajam no melhor interesse de seus clientes.

Para ser afiliado a Dave Ramsey, os consultores do programa SmartVestor Pro pagam a Dave Ramsey uma taxa de publicidade.

A única outra coisa que um consultor precisa fazer é concordar com o Código de Conduta.

Embora ter um código de conduta seja um passo à frente, ainda não é bom o suficiente.

Em vez de seguir o padrão fiduciário, os consultores afiliados a Dave Ramsey precisam apenas seguir o padrão de adequação e ser registrados na Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).

Seguindo o padrão de adequação, eles ainda podem vender investimentos de alta comissão quando uma opção de custo mais baixo estiver disponível.

É importante notar que Dave Ramsey tem sido um oponente vocal da regra fiduciária.

Ele afirma que vai prejudicar os investidores.

Ele sente que os consultores limitarão seus conselhos porque os investidores agora podem processá-los.

Acredito que haja outro motivo.

Dinheiro.

Dave Ramsey ganha muito dinheiro com as taxas de publicidade que os consultores pagam para fazer parte do extinto programa ELP e do novo programa SmartVestor Pro.

Quanto dinheiro?

Os honorários dos consultores variam entre US$ 400 e US$ 1.500, dependendo de muitos fatores.

Se você pegar os 1.400 consultores do programa SmartVestor Pro e cada um pagar o mínimo de US$ 400 por mês, isso chega a US$ 560.000 em taxas que Dave Ramsey ganha.

Ao longo de um ano, os ganhos com as taxas do SmartVestor Pro chegam a US$ 6.720.000!

Como você pode ver, Dave tem interesse em manter este programa funcionando.

#5. Taxa de Retirada de Aposentadoria

O último conselho que Dave Ramsey erra é a taxa na qual você pode retirar dinheiro do seu plano de aposentadoria para viver.

Ele sugere que uma taxa de retirada de 8% é aceitável.

A maioria dos especialistas em aposentadoria sugere que apenas 4% é uma taxa de retirada aceitável.

E alguns especialistas acham que você não pode seguir uma taxa de retirada fixa.

Vejamos um exemplo dessas taxas de retirada para ver como elas se comportam.

Assumimos que você tem US $ 1.000.000 economizados e retirará esse dinheiro a partir dos 65 anos.

À medida que você retira seu dinheiro, seus investimentos continuarão a crescer a 8% ao ano.

Aqui está quanto dinheiro você retirará com base em uma taxa de retirada de 8% e 4% e seus saldos finais.

Como você pode ver, quando você retira 8% do seu dinheiro todos os anos, o saldo da sua conta diminui de tamanho.

Por outro lado, quando você retira 4% do seu dinheiro todos os anos, o saldo da sua conta cresce.

Seu saldo continua a crescer porque você ganha mais do que está sacando a cada ano.

Mas este exemplo não mostra uma imagem precisa porque o mercado flutua anualmente.

Quando olhamos para esses números no mundo real, vemos alguns números assustadores.

Aqui estão os dados de uma simulação de monte-carlo.

São necessários períodos de 30 anos, de 1928 a 2020, para ver a probabilidade de você sobreviver à aposentadoria e não ficar sem dinheiro.

Usando a regra dos 4%, você tem 1% de chance de ficar sem dinheiro.

E na pior das hipóteses, você ainda tem dinheiro mais do que suficiente do que começou!

Mas os números são muito diferentes se olharmos para uma taxa de retirada de 8%.

Você tem 81% de chance de ficar sem dinheiro.

E na melhor das hipóteses, você tem US$ 5 milhões restantes.

Eu não gosto dessas probabilidades. E você também não deveria.

Você trabalhou duro por seu dinheiro e economizou para aproveitar seus anos dourados.

Não deixe que um erro tolo custe seus sonhos.

Seria melhor se você ficasse com uma taxa de retirada mais baixa. Caso contrário, é provável que você fique sem dinheiro na aposentadoria.

Como você deve investir seu dinheiro

Agora que você vê os problemas com os conselhos de investimento de Dave Ramsey, como você investe seu dinheiro?

Eu sei que você segue o conselho de Dave porque ele é uma fonte confiável, e investir é esmagador com todas as opções de investimento.

Então, por que você deveria me ouvir?

Estou no setor de serviços financeiros há quase 15 anos e trabalhei com investidores com milhões para investir.

Ao longo do caminho, eu era um fiduciário e sempre colocava o cliente em primeiro lugar.

Tenho investido desde o final da década de 1990 e aumentei minha riqueza para mais de sete dígitos usando uma abordagem de investimento de compra e retenção.

E ajudei amigos, familiares e leitores deste site a aumentar sua riqueza trabalhando com eles individualmente.

Você pode aumentar sua riqueza de investimento sem um consultor financeiro e não precisa pagar muito em fundos mútuos para investir.

Você pode fazer tudo sozinho com apenas um pouco de mão segurando.

A primeira opção é Charles Schwab.

Eles têm Portfólios Inteligentes que automatizam os investimentos para você.

Você insere seus objetivos e a Schwab investirá seu dinheiro para você.

Não há taxas de consultoria e taxas de negociação.

Se você quiser alguma ajuda de um planejador financeiro, poderá pagar US $ 300 por uma taxa de planejamento única e, em seguida, US $ 30 por mês com o serviço Premium.

Outra opção é para aqueles que se sentem confortáveis ​​em ser mais práticos.

Chama-se M1 Finance.

Embora o M1 cuide de todo o trabalho dos bastidores para você, como Schwab, a diferença mais significativa com o M1 é que você escolhe seu portfólio.

Você não responde a um questionário de risco como faz com a Schwab.

Você pode escolher entre portfólios pré-construídos ou criar seu portfólio personalizado usando fundos negociados em bolsa e ações individuais.

Eles também não cobram nenhuma taxa para investir.

A melhor parte do M1 é que, se você decidir seguir esse caminho e precisar de ajuda, a assistência está a apenas um telefonema de distância para responder a quaisquer perguntas.
Melhor Corretor Gratuito M1 Finance
A M1 Finance quebrou as correntes quando foi a primeira a oferecer negociação de ações gratuitas. Mesmo quando outros corretores entram em cena, o M1 Finance é uma das melhores opções para investidores DIY que desejam investir.
SAIBA MAIS LEIA MINHA AVALIAÇÃO Ganhamos uma comissão se você fizer uma compra, sem nenhum custo adicional para você.

Quanto dinheiro você economizará?

Se você decidir optar por uma dessas opções em vez de um SmartVestor Pro, veja quanto dinheiro você economizará.

Se você investir $ 24.000 por 20 anos, aqui está quanto valerá seu investimento após taxas e despesas.

Como você pode ver, as taxas que você paga para investir fazem uma enorme diferença ao longo do tempo.

A diferença pode chegar a US$ 26.000!

Quão mais agradável seria a aposentadoria se você tivesse mais US$ 26.000 em economias?

Investimento básico para aprender

Independentemente do caminho que você decidir tomar, você deve se educar sobre o básico quando se trata de investir.

Isso não apenas o ajudará a tomar decisões mais inteligentes com seu dinheiro, mas também o ajudará a economizar dinheiro e aumentar sua riqueza de forma mais consistente.

Aqui estão algumas coisas importantes a serem lembradas para ser um investidor de sucesso.

#1. Eduque-se

Quanto mais você entender sobre investimentos, maior a probabilidade de ter sucesso.

Estamos todos sobrecarregados com o tempo, mas investir não é complicado.

Parece complicado porque há uma tonelada de informações por aí.

Apenas saiba que a maioria deles está vendendo algo para você.

Aqui estão alguns links para alguns tópicos de investimento para começar sua educação:

#2. Tenha um plano

Ter um plano quando se trata de investir é fundamental para o seu sucesso.

Quando os tempos ficam difíceis (e eles vão), ter um plano para se lembrar de por que você está investindo ajuda tremendamente.

Comece investindo seu dinheiro em contas de investimento com vantagens fiscais, como planos 401k, um IRA tradicional ou um Roth IRA.

Em seguida, invista em uma conta tributável.

Investir dessa maneira manterá seus impostos baixos, economizando dinheiro.

#3. Preste atenção aos custos

Suas taxas consomem seus retornos, muito mais do que a maioria pensa.

Entenda como as taxas funcionam e o que você paga, não apenas hoje, mas daqui a 30 anos ou mais.

Além disso, analise os fundos mútuos e os ETFs como suas principais participações.

Ao investir em fundos mútuos adequados, você pode reduzir muito os custos de gerenciamento.

Além disso, fique longe de ações individuais, pelo menos por enquanto.

Investir em ações individuais requer muito mais pesquisa e monitoramento do seu lado.

Lembre-se que todos os fundos mútuos e ETFs têm gestão profissional.

#4. Diversifique

Você não pode investir 100% em ações e achar que nunca vai perder dinheiro.

Por outro lado, você não pode investir 100% em títulos e pensar que seu dinheiro crescerá o suficiente para permitir que você se aposente confortavelmente.

Você precisa de uma mistura de ambas e algumas outras classes de ativos também.

#5. Suas emoções serão sua queda

Quase todos os investidores que falham o fazem porque cedem à emoção.

Ou ficam com medo e vendem quando não deveriam, ou ficam gananciosos e compram quando não deveriam.

Aprenda a controlar suas emoções, use o bom senso e você verá mais sucesso quando se trata de investir.

#6. Foco no longo prazo

Relacionado às suas emoções está o seu horizonte de tempo.

A maioria das pessoas olha para o mercado no curto prazo, e a volatilidade as assusta.

Veja o gráfico abaixo como exemplo.

Isso é um monte de oscilações selvagens para cima e para baixo.

Mas se você recuar e olhar para as coisas a longo prazo, verá que as coisas não são tão ruins.

O mercado estará agitado no curto prazo, mas no longo prazo, a tendência é positiva.

Aqui está o mesmo gráfico, visto anualmente em vez de mensalmente.

Muito menos agitado.

Considerações finais

Eu amo Dave e os conselhos que ele dá aos ouvintes sobre como sair das dívidas.

Está no local.

Mas discordo da filosofia de investimento de Dave Ramsey.

Isso induz as pessoas a pensar que podem economizar menos do que deveriam porque podem obter retornos mais altos que não são possíveis a longo prazo.

Além disso, suponha que você siga os conselhos de investimento de Dave Ramsey em relação à sua taxa de retirada. Nesse caso, você provavelmente ficará sem dinheiro.

E a última coisa que você quer fazer aos 85 anos é ter que voltar ao mercado de trabalho!

Eu recomendo que você siga o conselho de Dave sobre como sair das dívidas.

Mas siga outros conselhos quando se trata de investir seu dinheiro.