10 lições de investimento que você deve ensinar a seus filhos

Aproximadamente 68% dos americanos acham que economizar para a aposentadoria é mais difícil do que imaginavam. Cerca de 25% de todos os americanos de classe média "ficam deprimidos" só de pensar nisso. E 40% da geração do milênio não tem ideia de quanto dinheiro pode economizar. A estatística mais assustadora:21% dos americanos acham que ganhar na loteria é a forma mais prática de financiar a aposentadoria.

Discuti esses problemas e o comportamento financeiro dos investidores com Rob Pivnick, um defensor da educação financeira e autor de "O que todas as crianças (e também os adultos) devem saber sobre ... Saving &Investing." Sua mensagem é que os pais devem ensinar aos filhos os hábitos corretos o mais cedo possível, para que não se tornem uma dessas estatísticas. E não precisa ser difícil. Aqui estão 10 maneiras fáceis de ensinar seus filhos sobre investimentos inteligentes.

1. Comece cedo

Começar a economizar o mais cedo possível é a maneira mais fácil de deixar seu dinheiro trabalhar por você. Na verdade, esta é provavelmente a primeira coisa que você pode ensinar a seus filhos sobre dinheiro.

Considere este exemplo do livro de Rob comparando dois poupadores:um começa a economizar quando tem 20 anos, enquanto a outra espera até os 30 anos. Cada um economiza $ 100 por mês até os 60 anos, e ambos obtêm o mesmo retorno de 8,5%. O poupador antecipado terá $ 406, 825. O poupador que esperou dez anos acumulará apenas $ 166, 339. Essa diferença de 10 anos resulta em mais de $ 240, Mais 000 de crescimento! Mas a diferença no valor contribuído foi de apenas US $ 12, 000 - os juros compostos constituíam todo o resto. Então, incentive seus filhos a começarem a investir agora.

2. Não tente vencer o mercado

Seus filhos devem querer estar na média - pelo menos no que diz respeito a investimentos. É melhor abraçar o mercado do que tentar vencê-lo. Não é muito comum na vida que você não diga a seus filhos para tentarem ser os melhores, mas quando se trata de investir, ensine-os a serem medianos. Gerenciamento passivo, ou indexação, é uma abordagem de investimento que tenta igualar o desempenho do mercado o mais próximo possível, em vez de tentar superá-lo.

À longo prazo, é impossível vencer o mercado de forma consistente sem assumir riscos adicionais. Em praticamente qualquer período histórico de cinco anos, os fundos de índice passivos superam os fundos geridos ativamente. Nos últimos cinco anos, por exemplo, apenas 20% a 35% dos fundos administrados ativamente superam o benchmark para sua categoria. Os profissionais não são mais espertos que o mercado. E nem você (ou seus filhos). É um fato humilhante, mas ainda assim um fato. (Veja também:5 investidores com melhores retornos do que Warren Buffett)

3. Minimize despesas:invista em fundos de índice de baixo custo

Os fundos gerenciados ativamente têm uma proporção média de despesas de um ponto percentual maior do que os fundos passivos. Um por cento pode não parecer muito, mas, a longo prazo, torna-se muito mais significativo. Como isso se traduz em dólares perdidos? Nós vamos, de outro exemplo no livro de Rob, se você investiu $ 100, 000 ao longo de 30 anos com um crescimento médio anual de 8,5%, pagar por essas taxas mais altas custaria aproximadamente US $ 280, 000. (Consulte também:3 etapas para começar a usar fundos de índice)

Todos devem saber que o desempenho passado não é uma indicação de retornos futuros. Mas será que todos sabem que o indicador mais preciso de retornos futuros são as taxas baixas? Ao olhar para fatores como desempenho anterior, honorários, e avaliações da Morningstar, as taxas de despesas são o único indicador confiável do desempenho futuro.

4. Pense a longo prazo:comprar e manter é a melhor estratégia

O retorno médio anual do investidor gira em torno de 4%. Isso é comparado ao retorno médio histórico do mercado de 8,5%. Porque? Porque tendemos a investir emocionalmente - o que nos leva a comprar caro, e vender na baixa (em vez do contrário).

O investimento emocional é uma estratégia perdedora. Não caia nesta armadilha - ensine seus filhos a seguirem seus planos de longo prazo e ignorar as oscilações diárias do mercado.

5. Não coloque todos os ovos na mesma cesta

Uma parte importante do investimento inteligente é a diversificação. Embora a diversificação por si só não aumente os retornos, permite que os investidores reduzam seu risco. A diversificação limita as perdas sem sacrificar os ganhos. É a única maneira de fazer isso. É o "almoço grátis" de investir.

Ao distribuir os investimentos por uma variedade de setores e ativos, o risco de que qualquer investimento específico venha a falhar é parcialmente cancelado pelos outros investimentos, reduzindo assim o risco geral. Ensine seus filhos adolescentes a diversificar entre as classes de ativos, e além disso, diversificar dentro de cada tipo de ativo (como diferentes setores, regiões geográficas, capitalização de mercado, indústrias, etc.). O livro de Pivnick dedica um capítulo muito legível à diversificação e fornece exemplos úteis de como fazê-lo funcionar para você.

6. Envolva seus filhos nas decisões de investimento

Os pais sabem que os filhos tendem a modelar seu comportamento segundo eles, portanto, não deve ser surpreendente que o comportamento de poupança e investimento dos filhos também siga o de seus pais. Qualquer chance que você tiver de envolver seus filhos nas discussões do dia-a-dia sobre dinheiro é uma oportunidade de aprendizado. E eles criam hábitos. Se seus filhos veem você fazendo som, decisões fundamentadas sobre gastos, eles começarão a pensar da mesma maneira sobre seus hábitos de consumo.

7. Faça com que as crianças escrevam metas e gráficos de economia

Não deveria ser surpresa que aqueles que escrevem seus objetivos tenham um terço mais probabilidade de alcançá-los. Mais, isso pode servir como um momento de ensino para o orçamento.

Assim que seus filhos receberem o dinheiro do aniversário, têm idade suficiente para fazer tarefas, ou comece a ganhar mesada, comece um gráfico de economia delineando seu orçamento. Pessoas que escrevem suas metas de poupança economizam, na média, mais de duas vezes mais do que aqueles que não anotam uma meta.

8. Pratique Aprender Fazendo

Qualquer coisa que você possa fazer que realmente envolva seus filhos em tarefas "financeiras" é uma oportunidade de ensino e pode incutir bons hábitos de consumo. Aqui estão alguns exemplos fornecidos por Rob:

• Peça-lhes que o ajudem a calcular a conta e a gorjeta do restaurante.
• Leve-os ao banco com seu cofrinho para depositar fundos em uma caderneta de poupança.
• Incentive-os a assumir a liderança em um reembolso ou devolução com o atendimento ao cliente.
• Permita que eles negociem um desconto na compra de bens e serviços.

9. Dê controle limitado e deixe-os cometer erros

Assim que tiverem idade suficiente, os jovens adultos devem ter acesso limitado ao seu dinheiro ou contas bancárias. Limitado, no contexto de compras parecidas com a palavra final e aprovação, mas ainda fornecendo espaço suficiente para permitir que eles façam essas compras idiotas. É necessária apenas uma compra super-desperdiçadora para ensinar uma lição.

10. Ensine regras básicas e conclusões

Estudos têm mostrado que as regras monetárias de ouro afetam o comportamento financeiro mais do que uma lição completa sobre o assunto. Então, as regras básicas devem ser incluídas em suas discussões. Aqui estão alguns exemplos.

• Depois de uma aula sobre composição, fornecer uma lição prática, como "comece cedo".
• Mostre o poder da diversificação com uma regra prática:"Uma única ação é mais arriscada do que um fundo mútuo de ações."

No livro de Pivnick, você pode encontrar uma grande lista de 14 tópicos para compartilhar com seus filhos. Afinal, como pais, você quer que seus filhos tenham sucesso - então, prepare-os para esse sucesso seguindo estas dicas.

O que você está fazendo para ensinar seus filhos sobre investimentos inteligentes?