Apoiando as finanças familiares:limites e assistência saudável

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Ajudar alguém com dinheiro pode ser uma faca de dois gumes.

Ajudar financeiramente um ente querido pode tirá-lo temporariamente de uma posição difícil, mas se eles acreditarem que sempre podem contar com outra pessoa para tirá-los de uma situação difícil, isso pode impedi-los de ter o impulso de se sustentarem por conta própria.

Depois, há o problema do credor; a menos que o dinheiro cresça nas árvores para você, emprestar dinheiro aos entes queridos pode e irá retê-lo financeiramente.

Quando você não cria limites e pensa no seu bem-estar financeiro antes do de outra pessoa, a conta bancária que sofre é a sua.

Minha história pessoal

Nem meus pais nem todos os meus anos de escola me ensinaram nada sobre ser financeiramente independente e experiente.

Mas agora, meu parceiro é consultor financeiro e aprendi muitas lições financeiras da maneira mais difícil ao longo da minha vida.

Finalmente cheguei a um ponto em que priorizo o meu bem-estar económico e estou a atingir os meus objetivos financeiros.

E embora eu não seja de forma alguma milionário, minha conta poupança e meu bom crédito tornaram-se o cofrinho preferido para meus familiares quando precisam de dinheiro emprestado.

Isso me colocou em posições difíceis. Às vezes, isso impediu meus objetivos financeiros, causou problemas entre mim e meus familiares e afetou negativamente sua independência financeira.

Nunca me arrependi de ter ajudado um membro da família. Ainda assim, lamento a forma como fiz isso no passado – sem regras e diretrizes para criar limites saudáveis ​​e garantir que ambas as partes beneficiassem do intercâmbio. Abaixo está o que aprendi.

Diretrizes para ajudar financeiramente os membros da família

Querer ajudar familiares ou até amigos muito próximos que precisam de dinheiro é admirável.

Mas pode rapidamente tornar-se estressante e prejudicial para todos se a comunicação e as precauções forem apressadas ou mesmo ignoradas.

Revise esta lista de “regras” antes de concordar em fornecer ajuda financeira a alguém que você ama.

1. Saiba quando emprestar e quando doar.

Quando um membro da família pede dinheiro e você sabe que ele está realmente passando por dificuldades em todas as facetas da vida, pode ser tentador dizer-lhe que não precisa devolvê-lo.

Ainda assim, dar dinheiro pode sair pela culatra de duas maneiras.

• Sem um colchão financeiro sólido, você terá que encontrar uma maneira de trabalhar mais ou ser muito frugal para cobrir esse dinheiro ou atrasar suas metas financeiras, o que, nesta economia, pode ser prejudicial.

• Doar o dinheiro não ajudará seu familiar mais do que se fosse um empréstimo. Receber dinheiro sem ter trabalhado para isso pode se tornar uma muleta que impede a independência financeira – para ambos. E pode abrir a porta para que eles esperem mais de você no futuro – um precedente indesejado.

Quando você sabe que uma pessoa está com dificuldades financeiras, dinheiro ou um cartão-presente Visa podem ser apropriados em ocasiões especiais, em vez de comprar um presente físico.

Caso contrário, a menos que você realmente não precise do dinheiro para sua própria segurança financeira, conceder um empréstimo em dinheiro a um membro da família pode ser uma opção melhor.

2. Os empréstimos devem sempre ter diretrizes e parâmetros específicos.

Um empréstimo nunca deve ser liquidado com apenas algumas palavras, mesmo que seja um membro da família em quem você confia. Mal-entendidos honestos podem acontecer e podem ser muito difíceis de consertar quando há dinheiro envolvido.

Para garantir que o relacionamento não seja prejudicado e que você receba seu dinheiro de volta quando necessário, coloque por escrito os termos do empréstimo.

Se a pessoa que está pedindo dinheiro revelar por que precisa dele, você também pode informá-la sobre sua situação (“isso vem da minha conta poupança e preciso de volta até__ porque vou viajar”). Dessa forma, a outra pessoa sabe que precisa pagar e pode entender melhor suas circunstâncias.

Em um documento digitado, mensagem manuscrita ou e-mail que possa servir de referência, inclua o valor do empréstimo, a data de reembolso (datas se for reembolsado em partes) e seu método preferido de reembolso (dinheiro, Venmo, PayPal, etc.).

Você também deve incluir a finalidade do dinheiro e obter assinaturas de todas as partes envolvidas.

3. Cobrar juros é aceitável?

Sim!

Se emprestar o dinheiro o colocar em uma posição difícil, ou se quiser ganhar algo com o financiamento, você pode definitivamente cobrar juros sobre o empréstimo – afinal, o dinheiro é seu e você pode fazer o que quiser com ele.

Recomendo que você sempre cobre alguns juros sobre um empréstimo – isso incentiva a disciplina financeira do mutuário e o ajuda a levar o pagamento do empréstimo mais a sério.

Os juros devem estar dentro das diretrizes legais (a maioria dos estados tem leis de usura diferentes) e ambas as partes devem consentir com a taxa de juros (isto é, quando é necessário ter uma declaração por escrito assinada por ambas as partes).

4. Não se torne o cofrinho de alguém.

Pelas razões que já afirmei, emprestar dinheiro frequentemente a alguém faz mais mal do que bem no longo prazo.

Uma excelente maneira de criar limites saudáveis para o bem-estar do seu dinheiro e dos seus relacionamentos é estabelecer limites para:

• quanto dinheiro você está disposto a emprestar dentro de um ano
• quantas vezes você está disposto a emprestar dinheiro a alguém

Estabeleça como regra emprestar dinheiro apenas a familiares ou pessoas de confiança de quem você é extremamente próximo.

Atenha-se ao seu limite e lembre-se de que dizer não é mais do que ok. A menos que seja seu filho menor de idade, você não é financeiramente responsável por ninguém.

5. Leve a sério os grandes empréstimos.

Atualmente, se um empréstimo for inferior a US$ 16.000, é considerado uma “exclusão de doações” em seus impostos. Se o empréstimo for mais significativo do que esse valor, você deverá reportá-lo ao IRS (Formulário 709).

Regras e regulamentos fiscais específicos variam de acordo com o estado. Portanto, se você estiver emprestando uma grande quantia de dinheiro, considere consultar um profissional financeiro para ajudá-lo a lidar com a transação legalmente e talvez encontrar outras opções ao transferir grandes somas.

6. Compartilhe recursos financeiros pessoais com eles.

Se outras pessoas procuram sua ajuda financeira, provavelmente você está fazendo algo certo com seu dinheiro.

Talvez você possa ajudá-los a começar a monitorar seus gastos e a preparar um orçamento.

Talvez eles pudessem usar alguns conselhos de carreira ou sugestões sobre aulas para aumentar suas habilidades e conseguir um emprego com melhor remuneração.

Se eles não parecerem interessados em ouvir seus conselhos, compartilhe seus livros, blogs ou podcasts favoritos sobre dinheiro ou negócios.

Fornecer recursos educacionais para aqueles de quem você gosta pode ser uma ótima maneira de fornecer assistência sem colocar mais dinheiro (ou relacionamento) em risco.

Considerações finais

No final das contas, emprestar dinheiro a qualquer pessoa é um risco, e você deve fazê-lo com a mentalidade de que talvez nunca receba o dinheiro de volta.

Se o valor que você está emprestando for significativo e o dinheiro que não voltar para sua conta representar um grave risco para sua situação financeira e seu bem-estar de alguma forma, não faça isso.

Antes de poder ajudar alguém, você deve primeiro garantir sua própria saúde e segurança financeira.

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Por Paloma Quevedo, que escreve sobre tudo que a entusiasma e interessa desde que pegou um lápis pela primeira vez. Ela se formou na Texas State University com bacharelado em inglês e seus escritos mais recentes incluem artigos para a revista Bon Appetit, artigos para a plataforma de coaching CoCaptain e tudo sobre finanças para Find More Balances. Ela escreve em seu escritório doméstico em Austin, Texas, onde mora com o parceiro, a filha e o gato laranja.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.