Os pobres são penalizados por pedirem empréstimos para sobreviver - uma nova aliança oferece-lhes outra maneira

p Michael Sheen acaba de lançar a End High Cost Credit Alliance. O ator tem apoiado várias causas de caridade ao longo dos anos e agora está liderando este esforço para apoiar alternativas ao crédito de alto custo que aumentou nos últimos anos, não menos importante em sua cidade natal, Port Talbot.

p A aliança foi formada em resposta ao fato de que aqueles com rendas mais baixas pagam mais para pedir dinheiro emprestado, mesmo quando estão fazendo empréstimos para o essencial. Isso é comparado àqueles com rendas mais altas que geralmente podem pedir empréstimos a taxas mais baixas para luxos como férias e bens de consumo sofisticados.

p A aliança visa debater as mudanças necessárias para fornecer crédito saudável, oferecer soluções, e fornecer os recursos para testá-los localmente e em escala em todo o Reino Unido. Ele também pede coletivamente mudanças na política, regulamentação e práticas para tornar o crédito mais justo para todos.

p Este é um problema crescente. Uma pesquisa feita por colegas e por mim no Centro para Administração de Ativos e Poupança Doméstica da Universidade de Birmingham mostrou um grande aumento nos empréstimos nos últimos anos. Nosso último relatório de monitoramento de inclusão financeira mostra que os empréstimos por cartão de crédito estão agora em um nível mais alto do que no pico da crise financeira em 2008.

p O crédito ao consumidor (excluindo cartões de crédito) também aumentou maciçamente após 2010, com grande parte disso provavelmente devido ao financiamento de automóveis. E os números mais recentes parecem mostrar que esse crescimento no crédito está diminuindo, embora permaneça muito mais alto do que em 2008.

Credores alternativos

p Mas aqueles com rendimentos mais baixos têm muito menos probabilidade de pedir empréstimos com cartões de crédito ou obter empréstimos pessoais para carros novos. Em vez de, eles recorrem a credores alternativos, como credores do dia de pagamento, rent-to-own e home coletados ou credores domiciliares. E muitas vezes isso é para pagar itens básicos, como uniformes escolares, fraldas, linha branca e às vezes até comida, e para ajudá-los entre os empregos. Ou quando seus salários são menores do que o esperado devido a contratos de zero horas e trabalho ocasional.

p Esses credores alternativos normalmente cobram taxas de juros muito mais altas do que os credores convencionais. Por exemplo, em 2016, a instituição de caridade Church Action on Poverty destacou o custo de compra de um freezer da BrightHouse, um grande varejista de pagamento semanal com lojas em muitas ruas principais locais. O custo total foi de £ 1, 326, que incluiu o preço de compra de £ 478,33, juros de £ 658,74 e vários encargos de garantia e entrega. Exatamente a mesma geladeira, freezer, comprado através da Fair For You, uma empresa de interesse comunitário sem fins lucrativos, teria custado um total de £ 583,68 (incluindo o preço de compra £ 373,99 e os juros £ 120,38).

p De acordo com a Autoridade de Conduta Financeira, 200, 000 pessoas compraram um produto alugado em 2016 e 400, 000 tinham dívidas de aluguel próprio pendentes no final de 2016. O mercado de crédito coletado ao domicílio é maior, com 700, 000 pessoas que fizeram um empréstimo de crédito coletado em casa em 2016 e 1,6 milhão de pessoas com dívidas pendentes sobre esses produtos no final de 2016.

p Portanto, é claro que centenas de milhares, senão milhões de pessoas com baixa renda estão pagando caro pelo acesso ao crédito. Mas esse não precisa ser o caso se o mercado for adequadamente regulado e houver alternativas disponíveis.

A necessidade de regulamentação

p Nos últimos anos, foi introduzida uma regulamentação mais forte do crédito de alto custo. O regulador da Autoridade de Conduta Financeira (FCA) introduziu uma série de reformas em 2014-15 para combater os empréstimos irresponsáveis, incluindo um limite de preço no crédito de curto prazo de alto custo, o que ajudou a reduzir o custo dos empréstimos do dia de pagamento. Então, em outubro de 2017, A BrightHouse foi condenada a reembolsar £ 14,8 milhões para quase 250, 000 clientes depois que a FCA descobriu que não havia avaliado adequadamente a capacidade de reembolso de um cliente - e agora eles seriam compensados.

p Até agora tudo bem. Mas o limite de preço do FCA se aplica apenas a certos tipos de crédito (particularmente empréstimos de pagamento) e isso significa que outras formas de crédito de alto custo, como crédito coletado em casa e aluguel para propriedade, são excluídas do limite. Esses formulários continuam a cobrar taxas de juros extremamente altas (junto com outras taxas no caso de aluguel próprio). Mais, as principais fontes de crédito, como descobertos e cartões de crédito, também estão excluídas do limite, embora possam acabar sendo tão caros quanto as fontes alternativas de crédito.

p A FCA está atualmente considerando outras maneiras de lidar com o crédito de alto custo e nossa pesquisa concorda com um relatório de 2017 do Comitê de Exclusão Financeira da Câmara dos Lordes, que recomendou uma regulamentação muito mais forte do crédito ao consumidor, juntamente com mais apoio às cooperativas de crédito e instituições de microfinanças.

p Além de fortalecer a regulamentação do crédito de alto custo, também é importante apoiar alternativas como a iniciativa Fair For You, sem fins lucrativos. As cooperativas de crédito são outra alternativa aos credores de alto custo, apoiando seus membros para economizar, pedir emprestado e obter acesso a outros serviços financeiros. Eles são cooperativas financeiras, detida e controlada pelos membros.

p Nossa pesquisa também destaca que muitas pessoas no Reino Unido, dentro e fora do trabalho, têm rendimentos muito baixos, que variam de semana para semana. Isso torna muito difícil fazer face às despesas e é uma das principais razões pelas quais as pessoas recorrem ao crédito. Portanto, é importante enfrentar esses problemas fundamentais da pobreza e da precariedade, bem como a questão do crédito de alto custo.

p O crédito pode ser uma tábua de salvação vital para muitas pessoas e não deve ser retirado inteiramente. Mas também não se deve permitir que os credores tirem proveito de pessoas em situações desesperadoras. A End High Cost Credit Alliance é, portanto, uma iniciativa muito necessária, apoiando alternativas ao crédito de alto custo, melhorando assim o panorama do crédito na Grã-Bretanha hoje.