O que significa FHA não segurável?

Desde a década de 1930, Federal Housing Administration o seguro forneceu uma rede de segurança vital para credores e devedores habitacionais. Os mutuários financiam o programa com prêmios mensais de seguro, e o FHA garante hipotecas contra inadimplência. Se um credor executa a hipoteca, o FHA paga o saldo principal remanescente da hipoteca e transmite o título à sua agência controladora, a Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano ou HUD. Embora a FHA tenha coberto milhões de empréstimos imobiliários, suas diretrizes sobre propriedades e devedores tornam alguns deles insegurável .

Propriedades não seguráveis

As diretrizes do FHA podem desqualificar uma propriedade do padrão do FHA, programa de seguro hipotecário para uma única família, também conhecido como 203 (b) financiamento . A casa pode precisar de reparos caros, ou pode ter sido danificado em uma tempestade ou incêndio. Mais especificamente, o programa FHA desqualifica qualquer propriedade que exija mais de US $ 5, 000 em reparos. A casa só pode ser segurada por meio de "reabilitação" ou Financiamento 203 (k), que permite ao comprador incluir os custos do reparo no valor da hipoteca. Em alguns casos, o FHA estenderá a aprovação condicional se os compradores criarem uma conta de garantia para pagar pelos reparos necessários, conforme determinado por um avaliador.

Mutuários não qualificados

Um empréstimo também pode não ser segurável com base na situação financeira dos mutuários, quem o programa FHA se qualifica por seu histórico de crédito e capacidade de pagar uma hipoteca mensal. A medida básica deste último é o proporção de front-end . Se o pagamento total da hipoteca for superior a 31 por cento da renda mensal bruta da família, o requerente é considerado não segurável. O limite do proporção de back-end , que inclui todas as dívidas parceladas, é de 43 por cento em 2015. Um candidato também pode ser negado com base no crédito insuficiente. Pagamentos perdidos ou atrasados, contas em cobranças, falências e julgamentos contam contra o mutuário, e pode desqualificá-lo para um empréstimo garantido pelo FHA. Uma execução hipotecária nos últimos três anos também pode resultar em uma negação.

Mutuários listados

Os candidatos podem ser desqualificados por problemas com o IRS e outras agências federais. O HUD mantém uma lista de recusa limitada de participação, por exemplo, e o FHA também desqualifica os mutuários que fizeram uma lista de exclusão no Sistema de Gestão de Prêmios, mantido pela Administração de Serviços Gerais. Qualquer um inadimplente em dívida com o governo federal , ou objeto de uma garantia colocada sobre a propriedade pelo governo, também não pode ser segurado por FHA.

Limites no valor do empréstimo

O FHA impõe limites ao valor em dólares que o programa irá segurar. Como os valores residenciais variam de um condado e região para outro, esses limites dependem da localização da propriedade. A diretriz padrão usada pelas regras da agência é 115 por cento do preço médio de venda na região . Se o preço médio de venda de casas em um determinado condado fosse $ 280, 000, por exemplo, então o limite do empréstimo seria $ 322, 000; qualquer valor acima desse limite não seria coberto pelo seguro FHA. O HUD fornece uma calculadora de limite útil por localização em seu site.