O que é um código de autorização em uma transação bancária?

O que é um código de autorização em uma transação bancária? p Antes que um titular de cartão de crédito ou débito possa concluir a compra de um produto ou serviço com seu cartão, o comerciante faz uma das duas coisas:verifica se a conta do titular do cartão de débito tem fundos suficientes para cobrir a transação ou se o titular do cartão de crédito tem o crédito disponível necessário para comprar o produto ou serviço.

p Se a rede de cartão de crédito confirmar que os fundos estão disponíveis para cobrir a transação ou que o titular do cartão tem o crédito disponível, a rede compensa o pagamento e solicita autorização de pagamento do banco emissor. Este processo permite que um comerciante conclua o processo de verificação da conta do cliente e adquira um código de autorização, que é um pré-requisito para concluir o processo de venda.

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O Processo do Cartão do Banco

p Para concluir o processo de verificação de cartão de débito ou crédito e o processo de venda sem dinheiro, uma organização deve ter uma conta de comerciante em um banco. Usando esta conta, um comerciante encaminha os detalhes do cartão de crédito do comprador para a rede de cartão de crédito.

p A rede de cartão de crédito limpa o pagamento e solicita autorização na forma de um código de autorização de transação do banco emissor. Ao receber o código, o comerciante conclui o processo de venda.

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Fase de autorização de transação

p Cada sistema de pagamento depende de códigos de aprovação de cartão de débito ou crédito ou "códigos de aprovação de transação" para confirmar que o comerciante receberá o pagamento pelas mercadorias ou serviços vendidos.

p Durante a fase de autorização, as seguintes atividades ocorrem:

• O titular do cartão apresenta um cartão de débito ou crédito a um comerciante no ponto de venda para pagamento de um bem ou serviço.
• Assim que o cliente passa um cartão em um terminal de ponto de venda, as informações relacionadas ao cartão e à transação são enviadas eletronicamente ao banco adquirente do cartão ou ao processador de transações autorizado.
• O banco adquirente ou seu processador encaminha as informações do cartão para uma rede de cartão de crédito.
• A rede de cartão de crédito libera o pagamento, em seguida, solicita autorização de pagamento do banco emissor do cartão, fornecendo o número do cartão de crédito, a data de validade do cartão, o endereço de cobrança do titular do cartão, o código de segurança do cartão e o valor do pagamento.

Fase de autenticação da transação

p Quando o banco comercial apresenta a cobrança ao banco do titular do cartão por meio da conta do comerciante, o banco do titular do cartão verifica se a conta do titular do cartão tem fundos ou crédito suficientes para "cobrir" a transação. Se algum for verdadeiro, o banco transmite um código de autorização - uma transação de seis dígitos - e um número específico da conta - de volta ao banco comercial, sinalizando que está OK para a transação ser aprovada.

p Se uma transação aciona uma solicitação de fundos que não estão disponíveis ou a aprovação de uma compra que excede o limite de crédito do cliente, o banco do titular do cartão recusa a transação e não emite um código de autorização. Essa resposta informa ao banco do comerciante que o banco do titular do cartão não aprovará a transação. O comerciante normalmente pedirá ao cliente para usar uma forma alternativa de pagamento.

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p Durante a fase de autenticação da transação bancária, ocorrem as seguintes atividades:

• p A rede de cartão de crédito transmite a solicitação de autorização de pagamento ao banco emissor do cartão.

• p O banco emissor do cartão valida o número do cartão;
  verifica o saldo da conta do titular do cartão ou os limites do cartão; verifica o endereço de cobrança do cartão e o número CVV relacionado.

• p Com base no processo de verificação do banco emissor, ele aprova ou recusa a transação e encaminha um código de autorização ao comerciante por meio da rede de cartão de crédito e ao banco adquirente ou processador.

• p O banco emissor do cartão retém o crédito disponível ou os fundos da conta no valor da compra do titular do cartão.
  

• p O sistema de ponto de venda do comerciante salva os dados relacionados à autorização aprovada para processamento posterior na conclusão do negócio daquele dia.

• p O cliente recebe um recibo de venda do comerciante para concluir a venda.

Fase de compensação e liquidação da transação

p Durante a fase de compensação e liquidação da transação, os dados das transações de vendas são lançados nas faturas mensais do titular do cartão e do comerciante.

• O estabelecimento comercial transmite as autorizações aprovadas ao banco adquirente ou processador no final do dia útil.
• O processador de aquisição encaminha os dados do comerciante à rede de cartão de crédito para liquidar a transação aprovada.
• A rede de cartão de crédito encaminha as transações aprovadas aos bancos emissores.
• O banco emissor do cartão transfere fundos no valor das transações relacionadas, menos uma taxa de intercâmbio que distribui entre a rede de cartão de crédito e o banco adquirente.
• A rede de cartão de crédito paga ao banco adquirente e às taxas de transação do processador adquirente.
• O banco adquirente credita a conta do comerciante para as compras do titular do cartão do dia menos uma taxa de desconto do comerciante.
• O banco emissor lança a transação de venda na conta do titular do cartão.