Guia para contas correntes

Se você está procurando um lugar para manter seu dinheiro seguro a longo prazo, provavelmente está pensando em abrir uma conta de depósito em um banco ou cooperativa de crédito local. Existem vários tipos diferentes de contas de depósito disponíveis, dependendo de suas necessidades, mas para muitas pessoas, abrir uma conta corrente convencional é a maneira mais conveniente de armazenar dinheiro destinado a transações diárias.



Hoje em dia, ter uma conta corrente pode economizar uma enorme quantidade de tempo e energia gastos pagando contas, gerenciando dinheiro e processando contracheques. Continue lendo para saber mais sobre os conceitos básicos de contas correntes, como elas funcionam e o que você precisará para abrir uma.

O que é uma conta corrente?

Uma conta corrente permite depositar e sacar dinheiro com poucas restrições. Os titulares de contas podem retirar os fundos em dinheiro ou usar um cartão de débito para transações na loja e digitais. Após cada compra, o valor da transação será deduzido da sua conta dentro de alguns dias.



Ao abrir uma conta em uma instituição financeira, geralmente você terá a opção de abrir uma conta corrente, uma conta poupança ou ambas. As contas correntes, muitas vezes chamadas de “contas de depósito” ou “contas de gastos”, permitem que o proprietário da conta mova dinheiro para dentro e para fora regularmente. As contas de poupança permitem que o dinheiro seja depositado, mas com mais limites em suas transações externas. Eles são a melhor escolha para o dinheiro que você deseja economizar em vez de gastar.



Muitos empregadores hoje oferecem uma opção de depósito direto para seus funcionários, o que permite que os empregadores transfiram fundos eletronicamente para as contas correntes de seus funcionários no dia do pagamento. O dinheiro fica imediatamente disponível sem nenhuma ação exigida pelo funcionário. A movimentação de dinheiro digital e automaticamente é muitas vezes referida como EFT, ou Transferência Eletrônica de Fundos.



As contas correntes diferem das contas de poupança de várias maneiras, e é útil entender as vantagens de cada uma. A principal diferença é que as contas de poupança geralmente têm restrições de saque e depósito que as tornam menos adequadas para transações diárias. O dinheiro em uma conta poupança deve acumular juros e crescer lentamente ao longo de vários anos ou mais.



As contas correntes têm muito menos restrições de uso, tornando-as ideais para lidar com qualquer número de depósitos, saques ou pagamentos. Embora contas correntes em bancos ou cooperativas de crédito possam pagar alguns juros, as taxas de juros mais altas na maioria das contas de poupança são melhores para poupanças de longo prazo.

Você precisa de uma conta corrente?

Uma conta corrente facilita o acompanhamento das finanças pessoais e o pagamento de transações recorrentes. Pode ser especialmente útil para pagar despesas cruciais, como aluguel, pois a maioria dos proprietários não aceita pagamento em dinheiro. As contas de serviços públicos, telefone e internet pagas on-line devem ser preenchidas com cartão de débito, cartão de crédito ou cheque.



Sem uma conta corrente, a maioria das contas provavelmente precisará ser paga pessoalmente, com cheque administrativo ou ordem de pagamento. As ordens de pagamento são emitidas em troca de dinheiro para facilitar um pagamento e geralmente chegam a cerca de US$ 1.000.



Os cheques bancários servem a um propósito semelhante, mas são emitidos apenas por bancos, são mais seguros do que ordens de pagamento e podem ser emitidos em valores mais altos em dólares. Uma ordem de pagamento, por outro lado, quase sempre exige que você conclua a transação pessoalmente, geralmente em uma instituição financeira durante o horário comercial, o que é muito menos conveniente do que fazer um pagamento on-line diretamente de sua conta corrente.



A maioria das empresas oferece aos clientes a opção de configurar o pagamento automático para ciclos de cobrança, o que pode evitar problemas com taxas atrasadas. Eles podem ser feitos um pagamento por vez ou configurados para serem recorrentes, para que você não precise se preocupar em perder a data de vencimento da conta de luz. Quando você se inscreve no pagamento automático por meio de uma empresa como um provedor de telefone ou internet, pagamentos mensais iguais ao valor devido serão retirados de sua conta e enviados diretamente para a empresa ou indivíduo que você precisa pagar.



Se você decidir configurar pagamentos automáticos de contas por meio de seu cartão de débito, existem certas proteções em vigor para garantir que você possa impedir que esses saques pré-agendados ocorram a qualquer momento. Você também precisará certificar-se de que quaisquer alterações nas informações do seu cartão de débito, como o CEP de cobrança, sejam atualizadas em qualquer lugar em que você use o cartão regularmente para pagamentos automatizados. Manter o controle de onde seu cartão está sendo usado é uma responsabilidade importante. Quando seu cartão de débito expirar ou for substituído, você precisará atualizar a forma de pagamento com as alterações nas informações do cartão de débito.

Cobrar ou não pagar

Muitos bancos de renome cobram uma taxa nominal para você ter uma conta corrente com eles, não importa o quanto você use sua conta. Alguns bancos só cobram uma mensalidade se você não mantiver uma certa quantia de dinheiro, ou um saldo mínimo, em sua conta corrente. Outros oferecem contas correntes gratuitas ou até mesmo recompensas para novos clientes.



As contas correntes gratuitas não custam dinheiro para abrir e normalmente não há requisitos mínimos de depósito ou taxas de manutenção de rotina envolvidas. Também é importante observar que uma conta corrente gratuita em um grande banco ainda pode cobrar taxas de caixa eletrônico, taxas de transações estrangeiras ou taxas de cheque especial.



As taxas podem ser cobradas de uma conta corrente por vários motivos diferentes. Se você sacar dinheiro de um caixa eletrônico, especialmente um que não seja em uma agência do seu banco, provavelmente será cobrada uma pequena taxa de conveniência. Uma taxa de transação estrangeira pode ocorrer se você comprar itens no exterior com seu cartão de débito pessoalmente ou online, ou ao usar o caixa eletrônico (além da taxa do caixa eletrônico). As instituições financeiras podem cobrar taxas de cheque especial aos clientes que gastam mais dinheiro do que têm atualmente em seu saldo bancário. Se isso acontecer, o titular da conta precisará depositar fundos suficientes para evitar taxas adicionais e cobrir o custo da taxa original.



Essas taxas podem aumentar, mas a maioria das instituições financeiras pode explicar opções e serviços adicionais para ajudar a evitar taxas. Isso pode incluir a capacidade de usar caixas eletrônicos em uma rede, mesmo que não seja uma das agências do seu banco ou cooperativa de crédito. Você também pode obter opções de proteção de cheque especial se elas forem oferecidas, um serviço que aprovará transações superiores ao seu saldo atual sem multas pesadas associadas. Peça uma lista de taxas quando estiver pensando em abrir uma conta corrente para saber o que pode esperar.



Com contas correntes gratuitas em cooperativas de crédito, muitas taxas são dispensadas ou reembolsadas no final do mês, como taxas de caixas eletrônicos. Há uma variedade de taxas que ainda podem ser cobradas de sua conta corrente para saques especiais únicos ou outras atividades da conta.



Então, como você sabe que tipo de taxas esperar com uma conta corrente? Todas as contas são obrigadas a incluir uma lista das políticas, ou termos e condições, da conta corrente quando você a abre, e essas políticas de contas correntes em bancos ou cooperativas de crédito podem variar muito. Entender quais taxas podem ser cobradas é uma parte complicada, mas importante, na hora de escolher onde abrir uma conta corrente.

Encontrando o lugar certo para abrir uma conta corrente

Você pode determinar onde deseja abrir uma conta corrente com base em sua localização. Muitas instituições financeiras comunitárias mantêm locais físicos, ou filiais, onde você pode entrar ou dirigir para depositar e sacar dinheiro.



Há também um campo crescente de contas apenas online, normalmente oferecidas por neobanks, que têm custos indiretos mais baixos e muitas vezes podem oferecer incentivos mais atraentes para novos correntistas, ao custo de ter agências físicas ou poder falar facilmente com um cliente real representante do serviço.



Encontrar uma boa conta corrente pode exigir um pouco de compras, mas as melhores opções geralmente oferecem vários incentivos para os indivíduos com base em suas necessidades. Os benefícios podem incluir salvaguardas, como proteção contra cheque especial. As vantagens adicionais oferecidas pelas instituições financeiras incluem programas de reembolso e serviços online úteis, como um aplicativo móvel ou site. Esses serviços online também podem incluir links para serviços de movimentação de dinheiro, como Zelle ^® , ou Popmoney ^® , que permite que os titulares de contas transfiram dinheiro para indivíduos que depositam em outras instituições financeiras (por uma taxa, é claro).

Como funcionam as contas correntes

Depois de abrir uma conta corrente pessoal e fazer um depósito inicial, a instituição financeira lhe fornecerá um cartão de débito que facilita o uso desses fundos. Quaisquer pagamentos feitos com o cartão pessoalmente ou online são deduzidos do saldo da sua conta. Você também pode usar seu cartão de débito para fazer saques em caixas eletrônicos se precisar de dinheiro.



Para pagar por coisas online, você pode vincular sua conta corrente ou cartão de débito a serviços digitais, como contas de serviços públicos online, ou a aplicativos de transferência de dinheiro, como PayPal ou Venmo. A maioria das contas correntes também fornece um aplicativo de banco móvel que permite que você verifique o saldo da sua conta em qualquer lugar, envie um depósito móvel ou revise seus extratos eletrônicos.



Os titulares de contas também podem solicitar cheques físicos, embora geralmente demorem mais para processar do que os pagamentos com cartão de débito, e nem todos os comerciantes aceitam cheques. Alguns comerciantes também podem exigir que você apresente um documento de identidade com foto ao pagar com cheque por motivos de segurança.



Depois que o destinatário desconta o cheque, o cheque é enviado do varejista para o banco do varejista e, em seguida, de volta ao seu banco ou cooperativa de crédito, onde o dinheiro é retirado. O saldo da sua conta corrente será atualizado de acordo, mas como esse processo pode levar muitos dias, é uma boa ideia registrar quanto você gastou e acompanhar qual é o seu saldo menos o valor do cheque para garantir que você não gaste acidentalmente o dinheiro em outra coisa. Essa é uma maneira comum de as pessoas serem prejudicadas com taxas de cheque especial.



Usar o depósito direto para receber seu salário diretamente em sua conta corrente tornou-se tão comum que muitos empregadores não oferecem a opção de pagamento em cheque. Uma vez que o depósito direto é configurado, ele permanece em vigor até que você mude de conta ou de empregador. Para começar a receber seu salário via depósito direto, basta fornecer um cheque anulado ao seu empregador, e ele adicionará seu salário ao seu saldo de verificação na data de pagamento programada. Se você não tiver cheques físicos para fornecer como amostra, seu empregador solicitará que você preencha um documento com as informações necessárias, incluindo o nome e o número de roteamento do seu banco e o número da conta vinculada à sua conta corrente. Você receberá todas essas informações ao abrir sua conta corrente, mas também poderá solicitar um formulário de depósito direto do seu banco ou cooperativa de crédito que inclua todas as informações de que seu empregador precisará.

Verificar contas para todos

Para recapitular:uma conta corrente funciona como um diário de bordo digital que rastreia seus fundos disponíveis, menos quaisquer saques e mais quaisquer depósitos que você ou seu empregador tenham feito. A movimentação do dinheiro pode ser feita diariamente, e até mesmo ao longo do dia, o que é um dos destaques e conveniências de uma conta corrente.



Existem inúmeros tipos de contas correntes disponíveis em bancos e cooperativas de crédito, cada uma oferecendo suas próprias vantagens. A maioria das instituições financeiras terá mais de um tipo para lhe oferecer. Algumas das formas mais comuns de contas correntes que você deve considerar dependem de suas necessidades e objetivos específicos.

Conta corrente tradicional

Para o adulto médio, uma conta corrente tradicional é o padrão. Não é incomum que essas contas correntes cobram uma taxa mensal por seus serviços, embora alguns bancos isentem essas taxas se determinadas condições forem atendidas. As contas correntes tradicionais são ideais se você simplesmente deseja usar um cartão de débito, emitir cheques ou receber pagamentos. Muitas instituições financeiras podem rotular essas contas com nomes de marcas exclusivas do banco ou da cooperativa de crédito, mas geralmente são contas simples sem muitos detalhes.

Conta corrente sênior

A idade tem seus privilégios. Se você tem mais de 55 anos, uma conta corrente sênior pode oferecer várias vantagens, como cheques gratuitos, taxas mínimas de manutenção e requisitos mínimos de saldo mais baixos. Além disso, alguns bancos oferecem contas correntes sênior que pagam até 0,10% ou mais de juros anualmente. Outros incentivos, como nenhuma taxa de caixa eletrônico ou ordens de pagamento gratuitas, também são padrão em muitas contas correntes sênior.

Conta corrente do aluno

A juventude também tem suas vantagens. As contas correntes de estudantes são melhores para indivíduos mais jovens que estão apenas começando a aprender a gerenciar suas finanças. As contas correntes de estudantes raramente cobram uma taxa de manutenção mensal e a maioria não exige que você mantenha um saldo mínimo diário. Alguns bancos podem até oferecer um bônus de inscrição para novos titulares de contas. Essas contas exigem que um adulto seja incluído na conta se o aluno for menor de 18 anos.

Conta corrente de recompensas

Se você está procurando mais do que apenas um lugar para colocar seu dinheiro, uma conta corrente de recompensas pode ser a opção certa. Essas contas correntes oferecem incentivos atraentes para participar, como dinheiro de volta em compras qualificadas, reembolsos de taxas em caixas eletrônicos e descontos na compra de produtos de varejistas selecionados, como a Apple Music. As melhores contas correntes de recompensas também não cobram taxas mensais de manutenção. Essas contas são uma boa opção para compradores frequentes interessados ​​em economizar um pouco de dinheiro extra todos os meses.

Conta corrente com juros

Com uma conta corrente com juros altos, você ganhará uma pequena quantia de dinheiro todos os anos com base no saldo da sua conta. Embora a taxa de juros dessas contas correntes seja muito menor do que as contas de poupança típicas, você não precisará se preocupar em restringir o número de transações que faz a cada mês. A taxa de juros dessas contas correntes varia entre 1% e 5%, mas muitos bancos têm um limite para o valor total que você pode manter na conta. Antes de se inscrever para verificação de alto rendimento, certifique-se de perguntar sobre a exigência de depósito mínimo, rendimento percentual anual e se há uma taxa para a conta. (Dica:O Kasasa Cash ^® pode ser uma boa escolha se você quiser considerar essa opção e não cobra uma taxa de manutenção mensal.)

Conta corrente de segunda chance

Esse tipo de conta é feito especificamente para pessoas que de outra forma não se qualificariam para uma conta corrente tradicional. Existem inúmeras razões pelas quais um pedido de conta corrente seria negado, incluindo saques a descoberto recorrentes, possível uso fraudulento de uma conta anterior ou devido muito dinheiro a outra instituição financeira. Muitos eventos negativos como esses podem resultar em um relatório negativo para os sistemas bancários nacionais que avaliam seu histórico bancário anterior para determinar a elegibilidade para uma nova conta corrente ou poupança. Em alguns casos, erros são cometidos ao coletar essas informações e é possível contestar quaisquer imprecisões contidas em seu relatório. As contas correntes de segunda chance são ideais para pessoas que precisam reconstruir sua pontuação de crédito.

Conta corrente comercial

Esses tipos de contas correntes são para pessoas que possuem um negócio ou são autônomos. As contas correntes empresariais facilitam o controle de receitas, folha de pagamento e despesas gerais, facilitando todas as transações necessárias para manter as operações funcionando sem problemas. Os termos e condições para abrir uma conta bancária comercial diferem muito, por isso é uma boa ideia considerar várias opções antes de tomar uma decisão.

Como escolher uma conta corrente

Encontrar a conta corrente certa para suas necessidades pode levar algum tempo e pesquisa. Sua idade, renda, situação profissional e hábitos de compra devem ser considerados ao pesar suas opções. Se você está aposentado ou vive com uma renda fixa, pode ser melhor evitar contas correntes que não oferecem proteção contra taxas de cheque especial ou exigem saldos mínimos mais altos. Outros fatores importantes a serem considerados incluem as taxas cobradas pelas diferentes contas correntes e o nível de segurança fornecido pelo banco ou cooperativa de crédito.



Você também vai querer pensar no tipo de banco ou cooperativa de crédito que você escolher para sua conta corrente. Embora possa parecer uma boa ideia fazer parceria com um grande banco nacional, muitos megabancos cobram taxas mais altas por seus serviços e não oferecem o mesmo nível de atendimento personalizado que as instituições financeiras comunitárias. Pode valer a pena explorar a abertura de uma conta corrente em um banco local confiável ou cooperativa de crédito que possa dedicar um tempo para construir um relacionamento com você.



Outra opção é abrir uma conta corrente em um banco online, ou neobank. Ao contrário de um banco tradicional, as contas correntes online geralmente não cobram uma taxa de manutenção mensal, não têm requisitos mínimos de saldo e tendem a fornecer mais incentivos do que os principais bancos ou cooperativas de crédito. A razão para isso é que os provedores de serviços bancários on-line não precisam se preocupar com as despesas gerais de manutenção de um prédio, permitindo que eles repassem as economias para seus clientes por meio de programas de reembolso, recompensas e outros benefícios úteis. Se você precisar de um serviço mais pessoal, no entanto, talvez seja necessário contar com um número gratuito ou bate-papo on-line para qualquer dúvida. Você não pode simplesmente passar por um galho.



Se você está tendo um pouco de dificuldade para escolher uma conta corrente, pode ser útil entrar em contato diretamente com diferentes bancos e cooperativas de crédito para discutir suas condições para abrir uma conta. Eles devem ser capazes de orientá-lo nos detalhes das opções de verificação que eles oferecem e quaisquer taxas ou custos associados. Se preferir, você também pode verificá-los on-line, pois quase todos os bancos ou cooperativas de crédito incluem serviços e informações on-line. Depois de conversar com alguns bancos e cooperativas de crédito, você terá uma ideia melhor de qual tipo de conta corrente é melhor para suas necessidades diárias.

O que você precisa para abrir sua nova conta corrente

Para abrir uma conta corrente nos Estados Unidos, você é obrigado por lei a fornecer alguma documentação à cooperativa de crédito ou banco. Os itens necessários para levar com você são:

• 
  uma carteira de motorista válida ou documento de identidade emitido pelo governo
  
• 
  Cartão de Segurança Social
  
• 
  um documento que comprove seu endereço atual, como uma conta de luz
  

As instituições financeiras exigem essa documentação para comprovar sua identidade e se proteger de fraudes.



Tradicionalmente, você apresentaria esses documentos pessoalmente em um banco ou cooperativa de crédito, mas hoje é possível abrir uma conta corrente online sem ir a uma agência. Depois de tirar fotos do seu documento de identidade, cartão de segurança social e comprovante de residência, você precisará enviar essas informações para a instituição financeira, geralmente por meio de um portal online seguro. Depois que o banco ou a cooperativa de crédito receber suas informações, pode levar alguns dias para que eles aprovem sua conta corrente. Mesmo os documentos que precisam ser assinados podem ser enviados a você por e-mail - novamente usando um serviço seguro de terceiros.



As contas correntes fornecem todos os serviços necessários para movimentar dinheiro, gastar dinheiro, receber dinheiro e manter seu dinheiro seguro. Comece hoje e encontre um novo lar para aquela massa suada.