Alguns clientes do Wells Fargo podem ver queda na pontuação de crédito devido ao fechamento de contas

Um número desconhecido de clientes Wells Fargo recentemente recebeu uma carta desanimadora.

Há uma pequena separação se formando. O Wells Fargo não está falando agora, mas recentemente eles enviaram uma espécie de carta do Dear John para clientes com linhas de crédito pessoais.

Esses empréstimos, amplamente anunciados como a maneira perfeita de pagar melhorias na casa ou pagar cartões de crédito com juros altos, eram populares entre os clientes por vários motivos:

• As contas que estão sendo fechadas são linhas de crédito rotativo que permitem que os clientes tomem empréstimos de US$ 3.000 a US$ 100.000, conforme necessário. Os clientes não apenas podiam pagar cartões de crédito ou reformar a cozinha, mas também sabiam que tinham fundos prontamente disponíveis para eles em caso de emergência.
• A linha de crédito pode ser vinculada à conta corrente de um cliente, garantindo que ele nunca enfrentará um cheque especial caro ou embaraçoso.
• Dependendo do limite de crédito de um cliente, ter uma linha de crédito aberta pode aumentar sua pontuação de crédito (mais sobre isso em breve).
• A taxa de juros foi variável, variando de 9,5% a 21%. Nestes dias de taxas historicamente baixas, esse benefício específico pode ser uma pechincha em comparação com cartões de crédito ou outros produtos com juros altos.

O que a Wells Fargo disse aos clientes

Em uma carta de seis páginas aos titulares de contas, o banco disse:"O Wells Fargo revisou recentemente sua oferta de produtos e decidiu descontinuar a oferta de novas linhas de crédito pessoais e de carteira e fechar todas as contas existentes."

É esse "fechar todas as contas existentes" que pode causar problemas para alguns clientes da Wells Fargo.

A armadilha da pontuação de crédito

Aproximadamente 30% de nossa pontuação de crédito FICO® é baseada em um fator chamado "taxa de utilização". Às vezes, também é chamado de "valores devidos". Os credores querem saber que temos acesso a muito crédito, mas são cuidadosos com a quantidade de crédito que usamos. Quanto menor nosso índice de utilização de crédito, melhor nossa pontuação de crédito geral. Veja como perder o acesso a esse crédito rotativo pode ser difícil para os clientes da Wells Fargo.

Digamos que um cliente já tinha uma linha de crédito rotativo com limite de US$ 50.000. Talvez eles tenham usado US$ 10.000 desse limite para reformar um banheiro de hóspedes ou pagar dívidas com juros altos. Isso significava que o índice de utilização desse empréstimo era de 20% (US$ 10.000 ÷ US$ 50.000 =0,20).

Contanto que eles não estivessem usando muito crédito disponível de outras fontes, essa é uma boa proporção. Usar 30% ou menos do crédito disponível é considerado bom. E isso só melhora à medida que o titular da conta faz pagamentos regulares e paga o saldo. A cada mês, sua taxa de utilização cai, aumentando sua pontuação de crédito.

Uma vez que a Wells Fargo fecha as contas (eles avisam os clientes com 60 dias de antecedência), essa linha de crédito rotativo desaparece. Parece agora que um cliente que deve $ 10.000 em uma linha de crédito rotativo de $ 50.000 deve $ 10.000 em um empréstimo de $ 10.000. Então, em vez de uma taxa de utilização de 20%, eles têm uma taxa de utilização de 100%.

Pode funcionar para clientes que têm a sorte de ter outras linhas de crédito abertas (com saldo zero ou baixo). Mas se a linha de crédito pessoal do Wells Fargo for o único empréstimo de alguém, ou se ele tiver mais de 30% de outras dívidas, poderá ver uma queda em sua pontuação FICO®.

É tudo sobre quanta dívida eles carregam em relação ao seu crédito total disponível.

Por que é importante

É importante lembrar que não é culpa dos clientes da Wells Fargo que suas contas estejam sendo fechadas. No entanto, são eles que podem ter problemas para obter aprovação para uma hipoteca, cartão de crédito ou empréstimo para automóveis.

Se sua pontuação de crédito cair muito, eles podem ter problemas para alugar uma casa ou conseguir um emprego. Também pode ser difícil para os clientes que contavam com os fundos disponíveis para ajudar seus filhos com as mensalidades, fazer uma viagem ou terminar um projeto em casa.

Em vez de uma taxa variável, espera-se que os clientes façam pagamentos mensais regulares a uma taxa de juros fixa até que seus empréstimos sejam pagos integralmente. Não há nenhuma palavra sobre quanto será a taxa fixa média.

Uma questão de história alcançando Wells Fargo?

Em 2018, o Federal Reserve proibiu o banco de aumentar seu balanço. Dois anos antes, os clientes do Wells Fargo começaram a notar fraudes em suas contas. Os gerentes de alto nível pressionaram os funcionários do banco a abrir o maior número possível de contas por meio de vendas cruzadas (venda de vários produtos financeiros).

Em vez de realmente vender esses produtos, os funcionários cederam à pressão para abrir cartões de crédito em nome dos clientes sem o consentimento deles. Eles também abriam contas correntes e de poupança, o que às vezes significava entrar na conta existente de um cliente e movimentar dinheiro. Os funcionários da Wells Fargo emitiram apólices de seguro para clientes sem o conhecimento do cliente.

Em suma, eles usaram todos os truques para fazer parecer que tinham muito mais negócios do que tinham, tudo às custas do cliente.

Como resultado das ações do Wells Fargo, o Federal Reserve impôs limites de crescimento ao banco. No ano passado, o banco suspendeu todas as novas linhas de crédito para imóveis residenciais e reduziu os empréstimos para automóveis. E, no entanto, sua carta de seis páginas não fez menção ao escândalo.

Em vez disso, eles ofereceram o seguinte:"Em um esforço para simplificar nossas ofertas de produtos, tomamos a decisão de não oferecer mais linhas de crédito pessoais, pois achamos que podemos atender melhor às necessidades de empréstimos de nossos clientes por meio de cartão de crédito e produtos de empréstimo pessoal."

O banco não divulgou quantos clientes são afetados por sua última decisão, embora afirme que está "comprometido em ajudar cada cliente a encontrar uma solução de crédito que atenda às suas necessidades".

Enquanto isso, há pouco que os clientes do Wells Fargo podem fazer em relação ao fechamento de sua linha de crédito pessoal existente. Na seção de perguntas frequentes de sua carta de separação, o banco escreveu:"Pedimos desculpas pela inconveniência que o fechamento da linha de crédito causará. O fechamento da conta é definitivo".