Lições financeiras para aprender enquanto você não pode sair de casa

Enquanto você está se distanciando socialmente, aqui estão algumas chaves lições financeiras que você pode aprender.

À medida que o novo coronavírus ameaça vidas, os americanos em todo o país estão praticando o distanciamento social para retardar ou impedir a propagação do vírus. Isso deixou muitas pessoas com tempo em suas mãos.

Se você está procurando algo para fazer para passar esses dias difíceis e melhorar sua situação financeira de longo prazo, agora pode ser o momento ideal para aprender os principais conceitos relacionados à gestão do dinheiro e aumentando seu patrimônio líquido.

Não sabe por onde começar? Aqui estão seis conceitos para aprender.

1. Construindo um orçamento

Existem diferentes tipos de orçamentos, incluindo:

• Orçamento tradicional :esse método exige que você calcule sua renda, some suas despesas e, em seguida, aloque uma certa quantia de dinheiro para despesas específicas e para economizar.
• Orçamento proporcional : Com esse método, você limita diferentes tipos de gastos a diferentes porcentagens de sua renda. A abordagem mais comum é a regra 50-20-30, na qual você aloca 50% de seu dinheiro para suas necessidades, 20% para economias e 30% para desejos.
• Orçamento com base zero: Com essa abordagem, você dá um emprego a cada dólar, então você faz um orçamento para cada centavo que ganha, alocando dinheiro para poupança, investimentos, contas de aposentadoria e assim por diante. Você vai querer que seus gastos e economias planejados correspondam exatamente à sua renda, então, se você tem $ 2.400 por mês, você faria um orçamento para cada dólar desses $ 2.400. Por exemplo, seu orçamento pode ser de $ 800 para aluguel; US$ 400 para alimentação, US$ 480 para economia; $ 200 para um pagamento de carro; $ 100 gás utilitários $ 100 para gás; $ 100 para seguro; $ 50 para roupas; e US$ 170 para entretenimento.
  
• Orçamento baseado em valor: Com essa abordagem, você fará uma lista das coisas em que dá mais valor e, em seguida, alocará parte de sua renda mensalmente para as coisas que mais valoriza.
  
  

Independentemente do tipo de orçamento que você planeja fazer, você deve:

• Acompanhe os gastos para saber por onde está começando
• Trabalhe com outras pessoas em sua casa, como seu parceiro ou filhos
• Escolha o método de orçamento mais adequado
• Faça seu orçamento em papel, em uma planilha ou usando um aplicativo como o Mint
• Acompanhe seu progresso para ver se está cumprindo seu orçamento
  
  

Você pode saber mais em nosso guia sobre como fazer um orçamento que possa cumprir .

2. O método bola de neve da dívida 

Se você está endividado, a bola de neve da dívida é um método popular de pagamento. A premissa é que marcar vitórias rápidas ajuda você a se manter motivado para continuar pagando dívidas. Veja como:

• Determine qual de suas dívidas tem o menor saldo.
• Faça pagamentos extras da dívida com o saldo mais baixo primeiro.
• Faça pagamentos mínimos do restante de suas dívidas.
• Depois de pagar sua dívida de menor saldo, role o valor extra que estava pagando para a dívida com o próximo saldo mais baixo.
  
  

Vejamos um exemplo. Digamos que você esteja pagando US$ 100 por mês para o cartão de crédito com o menor saldo e US$ 75 por mês para o cartão com o próximo saldo mais baixo. Depois de pagar o primeiro cartão, você adicionaria esses US$ 100 aos pagamentos da segunda dívida, pagando pelo menos US$ 175 por mês nessa dívida. Você continuaria até que todas as suas dívidas acabassem.

Há outra abordagem orçamentária chamada avalanche da dívida, que funciona de forma semelhante. Em vez de começar com o saldo mais baixo, você começa com a dívida com a maior taxa de juros e paga primeiro – mesmo que o saldo seja maior. Levará mais tempo para obter uma vitória, mas essa abordagem é a mais eficaz em termos de pagar menos juros.

Você também pode conferir nosso guia de nove maneiras de pagar dívidas para saber mais.

3. Interesse 

Os juros são o custo do empréstimo ou o valor que você recebe quando investe seu dinheiro em uma instituição financeira. É expresso como uma porcentagem do valor do empréstimo ou do valor do depósito. Por exemplo, você pode pagar juros de 6% em um empréstimo, o que significa que você paga 6% do saldo principal a cada ano para emprestar.

Os credores definem as taxas de juros com base no perfil do mutuário, se você estiver emprestando, sempre dentro de um mínimo e um máximo. Por exemplo, um credor de empréstimo pessoal pode anunciar taxas entre 7% e 15%, com mutuários com as melhores pontuações de crédito e renda suficiente para pagar o empréstimo elegível para a taxa mais baixa. Quando você faz um empréstimo, as taxas de juros mais baixas são sempre melhores do que as taxas mais altas, porque uma taxa mais baixa reduz o valor que você precisa pagar.

Se você fez um empréstimo a uma taxa alta, às vezes você pode refinanciar para pagar sua dívida. Por exemplo, é comum fazer um empréstimo pessoal, que costuma ter uma taxa mais baixa, e usar os recursos do empréstimo para quitar dívidas de cartão de crédito com juros altos.

Você pode saber mais em nosso guia sobre como funcionam os juros do cartão de crédito.

4. Entendendo sua pontuação de crédito

Você tem muitas pontuações de crédito diferentes, mas a maioria está em uma escala de 300 a 850. Pontuações acima de 670 são consideradas boas, muito boas ou excelentes. Enquanto isso, pontuações abaixo de 670 são consideradas regulares ou ruins. Os principais fatores que determinam sua pontuação incluem o seguinte:

• Histórico de pagamentos: Este é o fator mais importante. Se você estiver 30 ou mais dias atrasado em um pagamento, ou tiver algum julgamento ou inadimplência, isso resultará em uma pontuação mais baixa
• Utilização de crédito : Isso se refere à quantidade de crédito que você usou versus o crédito disponível para você. Isso deve ser mantido abaixo de 30% para evitar prejudicar sua pontuação, e os mutuários com as melhores pontuações geralmente a mantêm abaixo de 10%. Se você tiver um limite de crédito de US$ 1.000, isso significa que você não está usando mais de US$ 100 em crédito.
• Comprimento do histórico de crédito: Isso se refere à idade média de suas contas. Quanto mais tempo suas contas estiverem abertas, maior será sua pontuação de crédito.
• Mistura de tipos de crédito: Geralmente, é melhor ter diferentes tipos de crédito, incluindo cartões de crédito e empréstimos parcelados. São empréstimos que você paga em um cronograma definido ao longo do tempo, como empréstimos pessoais ou empréstimos hipotecários.
• Número de novas consultas de crédito: Quando você solicita crédito, às vezes recebe uma pergunta difícil em seu relatório de crédito. Muitos podem prejudicar sua pontuação.

Se sua pontuação de crédito precisar de um aumento, você pode saber mais nos seguintes guias:

• Como sua pontuação de crédito é calculada
• Como recuperar seu crédito  

5. Calculando seu patrimônio líquido

Seu patrimônio líquido é o valor total de suas participações. É calculado por:

• Adicionando o valor de cada ativo que você possui, incluindo sua casa, veículos, contas de investimento e bens pessoais
• Subtrair todos os passivos, incluindo hipotecas, dívidas de cartão de crédito e outras dívidas.

Um patrimônio líquido alto significa que você possui ativos que excedem em muito o valor de seus passivos. Um patrimônio líquido negativo acontece quando você tem mais dívidas do que ativos. Seu patrimônio líquido muda ao longo de sua vida à medida que você paga dívidas e adquire propriedades e investimentos. Quando seu patrimônio líquido é alto o suficiente, você é considerado rico.

6. Empréstimos hipotecários 

As hipotecas são usadas para comprar casas, já que poucas pessoas podem pagar em dinheiro por elas. São dívidas garantidas, o que significa que há um ativo que garante o empréstimo que o credor pode apreender se você não fizer seus pagamentos. A casa é o ativo que garante sua hipoteca.

As hipotecas podem ser empréstimos de taxa fixa ou ajustáveis, caso em que a taxa muda periodicamente.

• Com um empréstimo de taxa fixa, seu pagamento permanece o mesmo durante todo o tempo em que você estiver pagando a casa. Com uma hipoteca de taxa ajustável, ou ARM, ela muda periodicamente.
• ARMs têm nomes como "5/1" ou "7/1 ARM", com o primeiro número referindo-se a quanto tempo a taxa é inicialmente fixada e o segundo referindo-se a como muitas vezes a taxa pode mudar. Portanto, um ARM 5/1 tem uma taxa fixa por cinco anos, e a taxa pode ser ajustada uma vez por ano depois disso. A 7/1 tem uma taxa fixa por sete anos e uma taxa que pode mudar uma vez por ano.

Existem alguns outros tipos de hipotecas, como hipotecas apenas com juros ou hipotecas com pagamento de balão, que é uma grande quantia que você paga de uma só vez. Esses devem ser evitados em quase todos os casos.

As hipotecas normalmente são pagas em um longo período de tempo -- uma hipoteca de 30 anos é mais comum, embora algumas pessoas contratem hipotecas de 15 anos que vêm com pagamentos mensais mais altos, mas custam menos no total. Se você detalhar seus impostos, os juros que você paga em sua hipoteca podem ser dedutíveis.

A qualificação para uma hipoteca geralmente exige muita documentação financeira, incluindo documentação de sua renda e prova de que você não tem muitas dívidas. Você precisará de pelo menos uma boa pontuação de crédito para obter um empréstimo da maioria dos credores, embora existam alguns empréstimos com garantia do governo - como um empréstimo FHA ou VA - que você pode obter com uma pontuação tão baixa quanto 500 em algumas circunstâncias.

Os credores normalmente também querem que você dê uma entrada de 20% na casa para obter uma hipoteca. Se você está comprando uma casa de $ 300.000, isso seria um adiantamento de $ 60.000. Isso protege o credor se você não puder pagar suas contas, porque se o credor teve que encerrar e vender a casa, ele deve receber de volta o suficiente para pagar o empréstimo. Embora você possa se qualificar para um empréstimo com muito menos - até 3,5% em alguns casos - isso geralmente significa que você precisa pagar pelo seguro de hipoteca privada (PMI) para proteger o credor contra perdas.

Aproveite o tempo para melhorar seu conhecimento financeiro

O impacto do novo coronavírus em suas finanças provavelmente será profundo para muitas pessoas. Embora você possa enfrentar desafios orçamentários em meio a uma pandemia, você pode usar o tempo em que estiver em casa para aprender sobre esses principais conceitos financeiros, para estar melhor preparado para a gestão do dinheiro quando a vida voltar ao normal.