Um CD é um lugar seguro para seu fundo de emergência?

Suas economias de emergência devem estar no banco. Mas um CD conta?

Você nunca sabe quando a vida pode lhe dar uma reviravolta financeira. Você pode acordar uma manhã com um carro que não liga, encontrar um conserto caro em casa ou ir parar no hospital com um rastro de contas caras para pagar. Ou você pode perder o emprego e ficar sem salário por semanas ou até meses.

Por isso é tão importante ter um fundo de emergência. Idealmente, você deve ter de três a seis meses de despesas essenciais guardadas para um dia chuvoso (use nossa calculadora de fundo de emergência para ver quanto você deve economizar). E de um modo geral, uma conta poupança é o melhor lugar para guardar esse dinheiro. Uma conta poupança torna o dinheiro instantaneamente acessível e o valor principal que você economiza é protegido. Por outro lado, se você colocar seu fundo de emergência em uma conta de investimento, ele pode perder valor quando as condições do mercado piorarem e, se você fizer uma retirada durante uma recessão, terá menos dinheiro à sua disposição.

É claro que a única desvantagem de manter seu dinheiro em uma conta poupança padrão é ganhar juros limitados. Mesmo as contas de poupança de maior rendimento hoje estão pagando menos de 2%.

Mas e o certificado de depósito? Com um CD, você pode ganhar mais de 2% hoje em dia, o que é um pouco mais atraente. Ainda assim, pode não ser o melhor lugar para suas economias de emergência.

Seu fundo de emergência deve ir em um CD?

A principal razão pela qual as contas de poupança têm uma vantagem sobre os CDs quando se trata de dinheiro de emergência é que elas são mais flexíveis. Com uma conta poupança, você pode acessar seu dinheiro a qualquer momento sem penalidade. Por outro lado, com um CD, você se compromete a guardar seu dinheiro por um período de tempo predefinido, seja seis meses, um ano ou mais.

É verdade que com os CDs você garante uma taxa de juros mais alta sobre o seu dinheiro do que uma conta poupança paga. Mas se você sacar seu CD antes do vencimento, será penalizado com vários meses de juros por invadir essa conta antecipadamente.

Dessa forma, uma conta poupança tradicional ainda pode ser uma escolha melhor para seu fundo de emergência. Você ganhará juros enquanto seu dinheiro estiver nessa conta e não corre o risco de perder esses juros em nenhum momento.

Dito isso, uma opção que você pode considerar é colocar algumas do seu fundo de emergência em uma conta poupança regular, e o restante em um CD. Dessa forma, você pode acessar uma parte de suas economias sem penalidades o tempo todo.

Outra opção? Coloque parte de seu estoque de emergência em uma conta poupança regular e coloque o restante em uma escada de CD. Com uma escada de CD, você divide seu dinheiro em vários CDs que vencem em momentos diferentes para que você tenha acesso ao seu dinheiro em intervalos diferentes. Digamos que você tenha um fundo de emergência de US$ 12.000. Você pode optar por colocar $ 6.000 em uma conta poupança normal, $ 3.000 em um CD de seis meses e $ 3.000 em um CD de um ano. Dessa forma, parte do seu dinheiro não ficará bloqueado por muito tempo.

Colocar seu fundo de emergência em um CD ainda é uma aposta muito mais segura do que investi-lo - mas não é tão flexível quanto uma conta poupança normal. No entanto, embora perder alguns meses de juros não seja uma grande coisa, também não é a pior penalidade por aí. Portanto, se você decidir que não pode suportar ver seu dinheiro de emergência ganhar juros mínimos em uma conta poupança, um CD pode ser uma escolha razoável.