Veja por que você não deve deixar o saldo da sua conta poupança ficar muito alto

Chega um ponto em que guardar mais dinheiro no banco não faz sentido.

Chega um ponto em que guardar mais dinheiro no banco não faz sentido.

Todos nós precisamos de dinheiro disponível para despesas imprevistas – coisas como mau funcionamento de automóveis, reparos domésticos ou contas médicas inesperadas. Na verdade, seu principal objetivo financeiro deve ser construir um fundo de emergência com dinheiro suficiente para cobrir de três a seis meses de despesas essenciais.

Mas e se você puder continuar colocando dinheiro em sua conta poupança além do limite superior mencionado acima? É sábio continuar acumulando dinheiro no banco?

Embora seja inteligente ter um fundo de emergência maior do que o normal em alguns casos, você não deve deixar o saldo da sua conta poupança subir muito. Se o fizer, perderá a oportunidade de obter um melhor retorno do seu dinheiro.

O problema de manter muito dinheiro no banco

Quando você não investe, está efetivamente perdendo dinheiro, porque não dá às suas economias a chance de crescer. E é exatamente isso que acontece quando você mantém muito dinheiro em uma conta poupança.

Claro, a vantagem de uma conta poupança é que o dinheiro nela está disponível a qualquer momento e que a soma principal que você acumula está protegida contra perdas. Este não é o caso quando você investe seu dinheiro.

Quando você investe por meio de uma conta de corretagem, sempre existe o risco de que o saldo da sua conta caia quando as condições do mercado caem ou quando um investimento tem um desempenho abaixo do esperado. É por isso que manter seu fundo de emergência em ações é uma má ideia - o mercado é muito volátil para fazer disso uma aposta segura e, se você acabar precisando de dinheiro em um momento em que o mercado está em baixa, corre o risco de sofrer grandes perdas.

Dito isto, uma vez que você tenha guardado dinheiro suficiente para cobrir seis meses de despesas, você não deve continuar colocando seu dinheiro extra no banco. Em vez disso, você deve investir esse excesso de dinheiro para que ele cresça em uma quantia ainda maior.

Imagine que você normalmente gasta US$ 4.000 por mês em despesas de subsistência e, portanto, deseja um fundo de emergência de US$ 24.000. Agora, digamos que você possa economizar mais US$ 10.000 além dos US$ 24.000. Se você colocá-lo em uma conta poupança de alto rendimento pagando juros de 2% (o que é consistente com as taxas mais altas de hoje) e deixá-lo sozinho por 10 anos, você transformará esses $ 10.000 em $ 12.190.

Mas observe o que acontece se você investir esse dinheiro. A média histórica do mercado de ações é de cerca de 9%, mas vamos ser um pouco mais conservadores e assumir que, se você colocar esses US$ 10.000 em ações e deixá-los descansar por 10 anos, obterá um retorno anual médio de 7%. Nesse cenário, você estaria olhando para US$ 19.672 em vez de US$ 12.190. Essa é uma diferença considerável.

A diferença entre uma conta poupança e uma conta de investimento aumenta ainda mais com o tempo. Deixar esses $ 10.000 para ganhar 2% em uma caderneta de poupança ao longo de 30 anos resultará em um saldo de $ 18.113. Mas em uma conta de corretagem investida pesadamente em ações, esses US$ 10.000 podem facilmente crescer para US$ 76.123 em 30 anos, assumindo um retorno médio anual de 7% durante esse período, deixando você US$ 58.000 mais rico.

Agora, pode haver circunstâncias em que vale a pena economizar mais de seis meses de despesas de subsistência para emergências. Por exemplo, se sua renda varia e você tende a ter períodos de ganhos baixos ou inexistentes, pode fazer sentido acumular nove a 12 meses de despesas no banco.

Mas quando estiver satisfeito com a conclusão do seu fundo de emergência, faça um favor a si mesmo e invista o restante do seu dinheiro. Se você não se sentir à vontade para carregar completamente ações, monte um portfólio diversificado que inclua títulos, REITs ou outros veículos. A chave é obter um retorno maior do que até mesmo a conta de poupança mais generosa que existe.

Vamos ser claros:um saldo de conta poupança saudável irá atendê-lo bem. Só não deixe esse equilíbrio ficar tão alto que você perca oportunidades de construção de riqueza.