A maneira mais inteligente de economizar para metas de curto prazo

Ações e títulos não fazem grandes investimentos de curto prazo, então aqui está onde procurar.




Ações e títulos podem ser fantásticos lugares para investir dinheiro - mas não se você precisar desse dinheiro dentro de alguns anos. Se você tem algum dinheiro para investir à margem, ou se planeja economizar para um determinado objetivo, mas não pode arriscar perder nada por causa de um curto período de tempo, aqui está o que você precisa saber sobre a melhor estratégia de investimento para voce.

Por que o dinheiro de investimento de curto prazo não deve estar em ações

Se você precisar acessar seu dinheiro dentro de alguns anos, sua principal prioridade deve ser preservar seu capital, não o retorno do seu investimento. Certamente é bom que os investimentos façam as duas coisas, mas seu foco deve estar em garantir que seu dinheiro esteja disponível quando você precisar.

As ações têm o maior potencial de retorno de longo prazo de qualquer classe de ativos importante, historicamente com média de retornos totais de cerca de 10% ao ano durante períodos de várias décadas. No curto prazo, no entanto, o mercado de ações pode ser extremamente volátil. Estatisticamente falando, um declínio de até 22,8% em um único ano não seria considerado incomum.

Digamos que você tenha US$ 10.000 para investir na educação de seu filho, mas não precisará pagar a conta por mais um ano. Então você compra um fundo de índice S&P 500 com o dinheiro em um esforço para obter um bom retorno enquanto espera. No entanto, o que acontece se o mercado de ações cair 20% ao longo do ano? Você não apenas não obteve o retorno que esperava, mas agora tem apenas US$ 8.000 para ajudar a pagar as mensalidades.

Esta é a principal razão pela qual a maioria dos planejadores financeiros (inclusive eu) aconselha ficar longe de ações, a menos que você não precise de seu dinheiro para pelo menos cinco anos.

Apesar de sua reputação, os títulos não são muito mais seguros

Se você precisar do seu dinheiro em breve, as ações estão esgotadas. Então, talvez os títulos possam ser o caminho a seguir? Afinal, você pode encontrar títulos corporativos de longo prazo e altamente cotados que rendem 4% ou mais.

Os títulos têm a reputação de serem menos arriscados do que as ações. E é verdade até certo ponto. Com o tempo, os retornos dos títulos são extremamente previsíveis - por exemplo, se você comprar um título de US$ 1.000 que paga 5% de juros e vence em 20 anos, você sabe que receberá US$ 50 por ano pelas próximas duas décadas e então receber os $ 1.000 iniciais de volta.

No entanto, apesar de sua reputação, os títulos podem ser tão arriscados quanto as ações no curto prazo. Sem entrar muito na mecânica, quando as taxas de juros sobem, o valor de mercado dos títulos de longo prazo cai. Se você comprar um título do Tesouro de 30 anos ou um título corporativo de 20 anos, por exemplo, um aumento nas taxas de juros do mercado pode facilmente fazer um título de US$ 1.000 valer US$ 800 ou menos.

Para ser claro, títulos de curto prazo não têm o mesmo risco. No entanto, como veremos na próxima seção, títulos de curto prazo não são o melhor lugar para encontrar investimentos de curto prazo sem risco.

O lugar mais inteligente por dinheiro que você precisará em breve

Para dinheiro que você sabe que precisará em um determinado momento (dentro de cinco anos), um certificado de depósito de alto rendimento, ou CD, é a melhor escolha. Graças ao surgimento do banco on-line e vários aumentos nas taxas de juros do Federal Reserve nos últimos anos, você pode obter um rendimento melhor do que imagina com um CD.

Na verdade, como aludi na última seção, você pode encontrar CDs de instituições perfeitamente idôneas que pagam mais do que títulos do Tesouro com o mesmo vencimento.

Obviamente, as taxas mudam com o tempo, mas apenas para dar uma ideia de quanto os melhores CDs pagam, aqui está um gráfico de diferentes vencimentos e os rendimentos que você pode obter dos títulos do Tesouro.

Maturidade	Top CD APY	Rendimento do Tesouro
1 ano	2,80%	N/A
2 anos	3,00%	1,87%
5 anos	3,10%	1,83%

Fontes de dados:Tesouro dos EUA, The Ascent. Rendimentos a partir de 18/06/19.

Como encontrar o melhor CD para você

Não existe um produto bancário de tamanho único, e isso certamente é verdade para os CDs. Alguns CDs têm requisitos mínimos de depósito, por exemplo, enquanto outros podem oferecer benefícios exclusivos, como um FICO® Score gratuito. Nossa lista atualizada dos melhores CDs é um bom lugar para começar, mas o importante é ter em mente que não se trata apenas do rendimento que você obtém - considere também outros recursos e vantagens.