Existe tal coisa como ter muita economia de emergência?

Todos nós precisamos de economias de emergência para as incógnitas da vida. Mas quanto dinheiro no banco é demais? Fonte da imagem:Getty Images.

A vida tem um jeito de lançar surpresas financeiras indesejadas em nosso caminho. Você nunca sabe quando seu carro pode quebrar, seu telhado pode vazar ou seu chefe pode entrar em seu escritório e dizer que você está desempregado. É por isso que todos nós precisamos de economias de emergência para cobrir as muitas incógnitas da vida. Sem dinheiro no banco, corremos o risco de acumular dívidas no momento em que uma conta não planejada aparece.

Dito isso, há tal coisa como ter muito dinheiro retido em dinheiro. Embora seja melhor ter uma conta de emergência com excesso de fundos do que nenhuma rede de segurança, amarrar muito do seu dinheiro pode prejudicá-lo de outras maneiras.

Quanta economia de emergência você precisa?

Emergências financeiras podem variar de uma despesa imprevista de US$ 500 a uma conta médica de US$ 5.000. O desemprego de longa duração pode ser ainda mais caro. É por isso que, como regra geral, é aconselhável guardar dinheiro suficiente na poupança para pagar três a seis meses de despesas de subsistência. A lógica é que essa soma deve cobrir você no caso de uma conta importante ou um longo período de desemprego.

Obviamente, quanto mais próximo você chegar desse limite de seis meses, mais proteção você adquirirá. Se, por exemplo, sua renda é um pouco variável, você tem filhos e possui uma casa que precisa de reparos, seis meses de despesas provavelmente devem ser sua meta de economia. Por outro lado, se você é solteiro sem dependentes, não possui casa ou carro e está no mesmo emprego há uma década ou mais, pode economizar apenas três meses. das despesas de vida.

Mas e se você quiser mais proteção do que uma almofada de seis meses? Você deve economizar o valor de um ano de despesas de vida, ou até mais? Tentador (e aparentemente responsável), por mais tentador que pareça construir uma rede de segurança ainda maior, ter muito dinheiro no banco pode, na verdade, constituir um revés financeiro.

Não exagere

O dinheiro que você reserva para emergências deve ser guardado em uma conta bancária segurada pelo FDIC, onde seu principal de até US$ 250.000 por depositante está protegido contra perdas. Isso significa que, se você normalmente gasta US$ 5.000 por mês e decide construir um fundo de emergência de seis meses, seus US$ 30.000 não podem perder valor em um banco segurado pelo FDIC. Além disso, esse dinheiro estará instantaneamente acessível quando você precisar.

A desvantagem, no entanto, é que as contas de poupança pagam taxas de juros muito mais baixas do que você normalmente obteria investindo seu dinheiro. Se você colocar $ 30.000 em uma conta poupança, poderá obter uma taxa de juros de 2%, ganhando $ 600 nesse depósito no primeiro ano. Mas se você colocar esse dinheiro em uma conta de corretagem tradicional, terá a oportunidade de investi-lo e gerar um retorno muito maior.

Quão alto estamos falando? Se você investir pesadamente em ações, poderá facilmente obter um retorno médio anual de 7% sobre os investimentos em um período de sete anos ou mais (no curto prazo, os retornos são muito menos previsíveis). Voltando ao nosso depósito de $ 30.000, isso significa que você pode ter um crescimento de $ 2.100 no primeiro ano, em vez de meros $ 600 em juros.

A desvantagem de uma conta de corretagem é que seu principal não está protegido. Se o mercado cair e seus investimentos caírem de valor, você enfrentará perdas financeiras reais se vender em um momento em que eles estiverem em baixa. É por isso que você não pode manter seu fundo de emergência em uma conta de corretagem - porque você precisa ser capaz de acessá-lo em um piscar de olhos sem ter que se preocupar em ter perdas em seu principal, e apenas uma conta poupança oferece essa proteção.

Por outro lado, se você mantiver muito dinheiro no banco, você corre o risco de perder um crescimento potencial que pode mudar sua imagem financeira de longo prazo para melhor. Ao longo de um período de 30 anos, a diferença entre um retorno médio anual de 2% em uma soma de US$ 30.000 versus um retorno de 7% é de US$ 174.000. Desistir dessa diferença em $ 30.000, ou seis meses de despesas de vida, vale a pena pela tranquilidade de não ter que arriscar acumular dívidas. A menos que você tenha uma necessidade verdadeiramente única de economia de emergência, você não deve renunciar a esse crescimento adicional em mais de seis meses de dinheiro.