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Os 4 melhores lugares para colocar suas economias


Existem várias maneiras de obter um retorno melhor do seu dinheiro do que empurrá-lo para debaixo do colchão. Fonte da imagem:Getty Images.

Se tudo correr bem em nossa vida financeira, teremos um dinheirinho extra para saldar depois de cuidarmos de nossas despesas. Mas ter uma boa pilha de economias é apenas o começo; precisamos ser inteligentes sobre o que fazemos com ele.

Tendo isso em mente, aqui estão quatro instrumentos financeiros relativamente conservadores à nossa disposição que têm o potencial de não apenas preservar nosso tesouro, mas também cultivá-lo.

Certificados de depósito (CDs)


Um produto bancário clássico, a conta CD, é um investimento de loja e lucro. Um cliente se compromete a colocar uma certa quantia de dinheiro nele por um determinado período de tempo (chamado de "prazo"). Em troca de essencialmente bloquear seu dinheiro e não usar a chave pelo prazo acordado, o cliente recebe juros sobre seus fundos.

Bancos realmente, realmente não quero que você toque nesse dinheiro antes do vencimento do CD (ou seja, o prazo termina). Quase todos os CDs impõem pesadas penalidades financeiras para a retirada antecipada de fundos. Outra ressalva a ter em mente com os CDs é que eles geralmente exigem depósitos mínimos (embora estes tendam a não ser muito onerosos; $ 500 ou $ 1.000 é o normal).

Os termos disponíveis variam de acordo com o banco e o CD; geralmente variam de um mês a cinco anos. De um modo geral, quanto maior o prazo, maior o rendimento percentual anual (APY). E esses APYs são alguns dos mais competitivos entre todos os produtos bancários.

Observe, no entanto, que estamos falando de valores relativos aqui. Ainda estamos em uma era de taxas de juros baixas quase históricas, então mesmo os CDs mais lucrativos pagam em APYs em torno de 3%.

Conta poupança de alto rendimento


A caderneta de poupança, o clássico produto bancário, ainda é praticamente a mesma de muitas décadas atrás. É um repositório para uma pilha de dinheiro que você deseja acumular, em vez de gastar. Ele paga juros e, embora hoje em dia haja limites para o número de saques de certos tipos que você pode fazer, é mais flexível e acessível do que um CD.

As contas de poupança de alto rendimento (ou juros altos) são, como anunciado, aquelas que pagam juros a taxas elevadas. Eles tendem a impor mínimos de saldo de abertura mais altos do que seus irmãos mais básicos (que geralmente não têm mínimo). As contas de alto rendimento também podem ter requisitos de saldo contínuo mais altos.

Um problema importante com contas de poupança, de alto rendimento ou não, é que a lei limita você a apenas seis saques e/ou transferências qualificadas por mês. Felizmente, certos tipos de movimentos, como transações pessoais feitas com um caixa e saques em caixas eletrônicos, não contam como "qualificação".

Conta do mercado monetário (MMA)


Antes de mais nada:a conta do mercado monetário (MMA) não é, apesar da semelhança de nome, um fundo do mercado monetário, que é um título investível na bolsa de valores.

Por outro lado, a conta do mercado monetário é um tipo de conta bancária. É, de várias maneiras, uma conta de poupança volumosa. Os bancos utilizam os recursos depositados no MMA para investir em instrumentos que rendem mais juros do que os empréstimos tradicionais que financiam com saldos de cadernetas de poupança.

Como resultado, a conta do mercado monetário tende a pagar taxas ligeiramente mais altas do que a conta poupança básica (o APY para um MMA de rendimento relativamente alto gira em torno da marca de 2%). Também tende a ser mais acessível, com os bancos geralmente fornecendo instrumentos como cartões de débito e privilégios de emissão de cheques para seus clientes do MMA.

Como é mais ou menos uma ramificação da conta poupança, a conta do mercado monetário também está limitada a seis saques e transferências qualificadas todos os meses. Felizmente, muitos deles não são tipos de transações cotidianas. Os qualificados (ou seja, restritos) incluem, mas não estão limitados a:
  • Transferências ACH (eletrônicas)
  • Transferências eletrônicas
  • Transferências com cartão de débito

Fundo mútuo de títulos


Os fundos mútuos de títulos não são os investimentos mais interessantes. Afinal, os títulos são instrumentos financeiros bastante estáveis ​​e raramente veem a volatilidade que certas ações quentes exibem.

Eles podem não ser satisfatórios para os viciados em adrenalina, mas podem ajudar a encher nossos bolsos. Os títulos com grau de investimento emitidos por algumas de suas empresas favoritas são considerados investimentos bastante seguros, portanto, um bom lugar para estacionar alguns de seus fundos.

Quando reunidos e orientados por gerentes especializados (normalmente veteranos no mundo dos títulos), os retornos de uma boa coleção de títulos podem ser lucrativos. Não é incomum encontrar grandes fundos mútuos de títulos com retornos de um ano de 4% e 5%.

Isso, embora as taxas de juros tenham subido de forma constante ultimamente, e de acordo com a estratégia do Federal Reserve provavelmente continuarão a fazê-lo (as taxas de subida tendem a afetar negativamente os preços dos títulos em circulação, que devem ser vendidos com desconto para compensar o aumentando a diferença de interesse).

Existem muitos bons fundos de títulos por aí. Recomenda-se procurar aqueles que produziram consistentemente retornos encorajadores em face dos aumentos das taxas de juros do Fed.