Os diferentes tipos de empréstimos:uma cartilha

Outro dia, um amigo meu me perguntou sobre diferentes tipos de empréstimo, enquanto ela estava a caminho do banco para consolidar algumas dívidas de cartão de crédito com juros altos. Fiquei surpreso com as perguntas aparentemente elementares que ela estava fazendo - ela é uma garota inteligente e bem estabelecida que é muito boa com números (a dívida do cartão de crédito é outra história).

Isso me fez perceber que talvez ela não esteja sozinha. Embora você possa saber quais são os vários veículos de dívida e tipos de empréstimo, você conhece todas as suas características inerentes? Se você não tem certeza, aqui está uma cartilha de empréstimo para atualizar seus conhecimentos.

Seguro x não seguro

Todos os empréstimos, não importa o que sejam, são protegidos ou não.

Empréstimos garantidos

Eles são garantidos (ou emprestados) contra um ativo que você possui, como sua casa, que é oferecido como garantia. Em última análise, se você inadimplir o empréstimo, o banco receberá o dinheiro de volta executando o hipotecário de sua casa (ou, de outra forma, apreendendo a garantia).

A taxa de juros deve ser muito baixa (e muitas vezes negociável), pairando perto da taxa básica de juros. Quanto melhor for a sua classificação de crédito, mais poder de barganha você tem com os termos, incluindo o montante do empréstimo e o período de reembolso.

Os termos de pagamento são flexíveis, e pode até ser estruturado como "somente interesse".

Se o empréstimo for garantido pelo patrimônio da sua casa, o processo de inscrição geralmente envolve uma "avaliação" de sua casa e algumas taxas legais, que juntos somam algumas centenas (até mil) dólares. Como tal, geralmente é melhor solicitar um valor de qualificação de empréstimo maior do que você acha que precisa (contanto que você se conheça bem o suficiente para não se endividar desnecessariamente). Dessa forma, se você quiser pedir mais dinheiro emprestado mais tarde, novas avaliações e taxas legais podem ser evitadas.

Exemplos de empréstimos garantidos:

• Empréstimos de carro
• Empréstimos para barcos (e outros veículos recreativos)
• Hipotecas
• Empréstimos imobiliários
• Linhas de crédito de home equity

Empréstimos não garantidos

Estes (como parecem) não estão protegidos contra quaisquer ativos. O banco só pode utilizar coletores (e congelar suas contas) se você inadimplir.

O valor do empréstimo concedido é em grande parte atribuível ao seu histórico de crédito e receitas / ativos / dívidas no momento da solicitação. Há uma suposição de risco consideravelmente maior por parte do banco com um empréstimo não garantido. Assim, a taxa de juros é muito mais alta.

Exemplos de empréstimos não garantidos:

• Empréstimos pessoais
• Linhas de crédito pessoais
• Empréstimos para estudantes
• Cartões de crédito / cartões de loja de departamentos

Tipos de empréstimo

Existem algumas maneiras diferentes pelas quais o banco pode lhe emprestar dinheiro.

Linha de crédito

Semelhante a um cartão de crédito, você recebe um saldo máximo permitido, e a cada mês você pode pegar emprestado o quanto quiser da linha de crédito até o máximo.

Os pagamentos mínimos mensais variam de uma porcentagem (por exemplo, 3%) do saldo devedor (como para a maioria das linhas de crédito sem garantia), a apenas juros (como para algumas linhas de crédito garantidas).

Você pode pagar o quanto desejar acima do valor mínimo de pagamento, sempre que desejar.

Algumas linhas de crédito vêm com cheques, ou pode ser vinculado ao seu cartão de banco para transações de débito.

Pode ser protegido ou não.

Empréstimos Convencionais

Os empréstimos convencionais incluem empréstimos pessoais, empréstimos imobiliários, empréstimos de carro, etc.

Os prazos de reembolso e amortização são pré-determinados e consistentes. Por exemplo, a $ 5, 000 empréstimos pagáveis ​​em 3 anos em parcelas iguais e juros de 8%.

Você não pode adicionar a este empréstimo sem solicitar um novo empréstimo inteiramente.

Normalmente, você pode pagar o empréstimo mais rápido do que o agendado, sem penalidade.

Os pagamentos mínimos mensais costumam ser maiores do que seriam com uma linha de crédito, devido à menor amortização (prazo de reembolso).

Pode ser protegido ou não.

Hipoteca

As hipotecas são sempre empréstimos garantidos, sendo a garantia geralmente imobiliária. Eles são para grandes quantias de dinheiro, e são pagáveis ​​por longos períodos de tempo.

Amortizações máximas (períodos de reembolso) para uma faixa de hipoteca de 25 a 30 anos, dependendo de onde você mora.

Você pode pedir emprestado até uma determinada porcentagem do valor de avaliação da propriedade, sujeito a algumas restrições e provisões de seguro.

Os termos de juros podem ser fixos ou variáveis. Os juros fixos bloqueiam sua taxa por um período fixo, normalmente cinco anos. As taxas de juros variáveis ​​irão flutuar com a taxa básica de juros, e têm pouco ou nenhum período de aprisionamento.

A penalidade para quebrar uma hipoteca de taxa fixa no médio prazo pode ser ultrajante. Portanto, se as taxas de juros caírem drasticamente, você está preso à taxa que tem até o término do prazo (por exemplo, cinco anos). Por outro lado, se as taxas de juros subirem dramaticamente, sua taxa de juros é protegida durante o prazo.

Todos os juros são pagos antecipadamente. Nos primeiros anos de hipoteca, quase todos os seus pagamentos são compostos de juros, com apenas alguns dólares reduzindo o principal. Somente nos últimos anos de uma hipoteca é que a redução do valor do empréstimo principal ganha impulso.

Embora você nem sempre possa pagar o quanto deseja, geralmente você pode fazer pagamentos adicionais que reduzem diretamente o valor do empréstimo principal.

Cartões de crédito

Conhecido em alguns círculos como a antítese de todas as coisas boas e puras, cartões de crédito tendem a ter uma má reputação. Dependendo de como eles são usados ​​e abusados, eles podem ser, reconhecidamente, más notícias.

Você recebeu um saldo máximo, com liberdade para cobrar tanto ou pouco dentro do limite.

Os cartões de crédito padrão são sempre inseguros, então a taxa de juros é alta:geralmente 9-19% (com a média sendo mais próxima de 18%)

O pagamento mínimo geralmente é muito pequeno - expresso às vezes como uma porcentagem do saldo devedor, mas em alguns casos é pouco mais do que apenas o interesse.

Se você pagar o saldo total antes da data de vencimento, normalmente não são cobrados juros (isso depende do cartão de crédito).

Cada tipo de dívida serve a um propósito específico, embora eles possam ser trocados dependendo da sua situação. O mais importante no gerenciamento de sua dívida é ser realista sobre o que você pode controlar. Subestime a quantidade de dinheiro que você tem que pagar por sua dívida a cada mês para estar seguro, a fim de evitar ir muito fundo.