9 mitos sobre o seguro FDIC (e as verdades importantes)

p Quando eu estava crescendo, minha avó guardava o dinheiro em uma lata de café em cima da geladeira. Eu nunca soube quanto dinheiro havia naquela velha lata azul da Maxwell House, mas sempre tive medo de que um dia isso de alguma forma desaparecesse e suas economias ganhas com dificuldade fossem perdidas.

p Foi só quando fiquei mais velho que percebi por que minha avó mantinha seu dinheiro naquela lata:oito anos antes de ela nascer, seus pais perderam todas as suas economias quando seu banco faliu após a Grande Depressão.

p Se minha avó percebeu isso, a perda financeira de seus pais moldou sua própria confiança nas instituições financeiras e sua capacidade de manter seu dinheiro seguro e protegido. Mas embora os depositantes nos anos 20 e 30 tivessem motivos para temer (se eles perceberam então), Os americanos hoje podem ficar tranquilos e continuar a fazer movimentos de dinheiro inteligentes em um mercado volátil, graças à Federal Deposit Insurance Corporation.

p Mas muitos de nós não entendemos totalmente o que este seguro faz e não faz por nós. Então, aqui está tudo o que você precisa saber sobre o seguro FDIC.

Neste artigo

• O que é o FDIC?
• Por que o seguro FDIC é importante
• 9 mitos comuns sobre o seguro FDIC
• Como calcular sua cobertura FDIC
• FAQs
• Resultado

O que é o FDIC?

p Fundada em 1933, o FDIC é uma agência federal independente. Há quase um século, ela proporciona aos americanos tranquilidade em relação aos seus depósitos bancários.

p A agência foi criada pelo Congresso após as falências de bancos na era da Grande Depressão - um total de cerca de 9, 000 bancos faliram entre o final dos anos 1920 e 1930 - quando os depositantes americanos perderam depósitos no valor de cerca de US $ 140 bilhões em dólares de hoje.

p Após essas falhas em 1933, o FDIC foi fundado para ajudar a recuperar a confiança dos depositantes e garantir que os trabalhadores americanos nunca mais precisassem se preocupar com o desaparecimento de seu dinheiro caso seu banco falisse repentinamente. Um ano depois, em 1934, o FDIC introduziu sua cobertura de seguro de depósito. Desde então, nenhum depositante perdeu um único centavo de seus fundos cobertos devido à falência de um banco.

Por que o seguro FDIC é importante

p Você provavelmente já viu o seguro FDIC mencionado na papelada de sua conta bancária, em comerciais, ou em solicitações de novas contas. Mas provavelmente há alguns de nós por aí que não têm ideia do que esta cobertura se destina ou quem ela protege.

p De acordo com o FDIC, o objetivo desta cobertura de seguro é "proteger os depositantes de fundos colocados em bancos e associações de poupança." Se você colocar seu dinheiro em uma conta de depósito em um banco segurado pela FDIC e esse banco falhar por algum motivo, você basicamente tem uma apólice de seguro garantida pelo governo que o impede de sofrer o impacto dessa perda.

Limites de cobertura de seguro FDIC

p Como acontece com qualquer apólice de seguro, existem limitações para a cobertura FDIC que pode vir com sua conta. Para iniciantes, A cobertura de seguro FDIC protege cada depositante até $ 250, 000 por categoria de propriedade de conta, por instituição bancária. Se você tiver várias contas do mesmo tipo no mesmo banco, esse limite de seguro é aplicado ao total de seus depósitos aí mantidos.

p Os tipos de propriedade de conta são divididos em contas individuais, contas conjuntas, contas fiduciárias revogáveis ​​e irrevogáveis, contas do governo, e alguns outros. Então, se você tiver três contas únicas que só você possui, os $ 250, O limite de 000 é aplicado em todos os três. Contudo, se você tiver três contas individuais e uma conta conjunta que você possui junto com outra pessoa, estes estão em diferentes categorias de propriedade. Portanto, os $ 250, O limite total de 000 para a conta única é separado de seus $ 250, Limite de 000 para a conta conjunta.

p Adicionalmente, é importante observar que nem todos os tipos de contas são cobertos. Os tipos de depósitos protegidos pelo seguro FDIC incluem:

• Checando contas
• Contas de poupança
• Contas de depósito do mercado monetário
• Certificados de depósito (CDs)
• Cheques bancários, ordens de pagamento, e outros itens oficiais emitidos por um banco
• Ordem negociável de contas de retirada

p Contudo, existem algumas contas nas quais o seu dinheiro não está protegido. Isso inclui:

• Contas mantidas em cooperativas de crédito (esses fundos são normalmente protegidos pela cobertura da National Credit Union Association)
• Stocks, títulos, ou investimentos em fundos mútuos
• Apólices de seguro de vida
• Cofres (e tudo o que você colocou dentro)
• Anuidades ou títulos municipais
• Letras do Tesouro dos EUA, títulos, ou notas (são apoiadas pelo governo federal)

p Além disso, certos tipos de propriedade de conta podem permitir mais cobertura. Por exemplo, se você tem uma conta conjunta com um cônjuge, cada um de vocês está coberto por até $ 250, 000 nessa conta.

9 mitos comuns sobre o seguro FDIC

p Existem vários mitos sobre o seguro FDIC que parecem flutuar, o que pode ser enganoso se você não conhece os fatos. Aqui está uma olhada nos mitos FDIC mais comuns e onde está a verdade.

Mito 1:o seguro FDIC é, na verdade, apenas até $ 100, 000

p Antes de 2008, A cobertura do seguro FDIC foi limitada a $ 100, 000 por depositante, por instituição. Contudo, com a aprovação da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street, esta cobertura foi permanentemente aumentada para $ 250, 000. Portanto, isso é menos mito e mais informações desatualizadas, mas, no entanto, é importante esclarecer.

Mito 2:o seguro FDIC cobre meus depósitos contra atividades fraudulentas / roubo

p Sim, é verdade que você normalmente só será responsável por até $ 50 em transferências eletrônicas de fundos não autorizadas se sua conta for denunciada como comprometida de alguma forma (por meio de fraude, roubo, acesso não aprovado, etc.). Contudo, essa não é a sua cobertura de seguro FDIC no trabalho. Esta cobertura é devido ao Regulamento E. do Federal Reserve

Mito 3:Cada conta que tenho é segurada separadamente

p Para ser honesto, este é um mito e uma verdade. Digamos que você mantenha seu dinheiro no Banco Acme, onde você tem uma conta corrente conjunta, duas contas de poupança individuais, e uma conta individual do mercado monetário. Se o Acme Bank falir, essas categorias de conta serão levadas em consideração ao determinar sua proteção FDIC.

p Suas contas individuais - as duas contas de poupança que você possui sozinho e a conta individual do mercado monetário - se enquadram na categoria de propriedade única. Esta cobertura é calculada por depositante, por instituição, não por conta. Então você teria $ 250, 000 em proteção de seguro FDIC para todos os três combinados. Contudo, a conta corrente conjunta é segurada separadamente, porque se enquadra em uma categoria diferente de propriedade de conta. Como resultado, receberia sua própria cobertura FDIC até o limite permitido ($ 250, 000 por coproprietário, por instituição).

p Como nota, As categorias de propriedade do FDIC incluem contas únicas; contas conjuntas; algumas contas de aposentadoria, como contas individuais de aposentadoria (IRAs); contas fiduciárias revogáveis; contas fiduciárias irrevogáveis; contas de planos de benefícios de empregados; contas do governo; e contas de corporação / parceria / associação não incorporada.

Mito 4:se eu tiver três contas, Eu tenho três vezes a cobertura FDIC

p Esta é uma continuação do mito acima. Independentemente de quantas contas você tenha em um determinado banco ou se você as abriu em agências diferentes, eles contarão com seus $ 250, Limite de cobertura total de 000 para esse banco se eles se enquadrarem na mesma categoria de propriedade. Então, se você tiver três contas do mesmo tipo no mesmo banco e todas as três forem de sua propriedade, você receberá $ 250, 000 em cobertura total.

p Você está qualificado para cobertura adicional se tiver contas que se enquadram em várias categorias de propriedade. Nesse caso, cada categoria total é elegível para $ 250, 000 em proteção por proprietário, por instituição. Então, você possuir uma conta conjunta e uma única conta equivaleria a até $ 500, 000 em cobertura total. Contudo, ter várias contas não o qualifica sozinho para cobertura adicional, especialmente se eles se enquadram na mesma categoria de propriedade.

Mito 5:Se meu banco for segurado pelo FDIC, cada produto / conta que tenho lá é protegido

p Só porque seu banco é segurado pelo FDIC - e algumas de suas contas estão protegidas - não significa que cada dólar que você depositou naquele banco está coberto. Lembre-se de que o seguro FDIC é limitado a certos tipos de contas. Portanto, embora sua conta corrente e de poupança possam estar protegidas, seus investimentos e apólice de seguro de vida mantida pelo mesmo banco, não.

Mito 6:Sob nenhuma circunstância uma conta pode ser protegida por mais de $ 250, 000 em cobertura de seguro FDIC

p Este pode ser um pouco confuso, dados os outros mitos desmascarados acima e a regra inflexível da FDIC de US $ 250, 000 em cobertura máxima. Contudo, existem alguns casos em que uma conta pode ser protegida para mais.

p Por exemplo, contas fiduciárias podem ser protegidas por $ 250, 000 em cobertura por beneficiário, desde que atendam a certos critérios. Então, se você e seus cinco irmãos são todos beneficiários iguais de um fundo revogável, e o banco que detém esse fundo vai falir, cada um de vocês estará protegido por até $ 250, 000 - para um total de $ 1,5 milhão em seguro de depósito FDIC.

p Na mesma linha, uma conta conjunta (como uma possuída por você e seu cônjuge) seria segurada por $ 250, 000 por proprietário. Isso equivaleria a $ 500, 000 no total em cobertura FDIC - apenas lembre-se de que todas as contas conjuntas mantidas por esses mesmos proprietários na mesma instituição iriam contra os limites de cobertura de seguro.

Mito 7:levará anos para conseguir meu dinheiro de volta, mesmo que seja coberto pelo seguro FDIC

p Há um mito muito ouvido de que o FDIC pode levar até 99 anos para devolver o seu dinheiro, mesmo se for perdido em uma circunstância coberta. Embora o FDIC não imponha limites de tempo estritos a si mesmo, é obrigado por lei federal a devolver seus fundos “o mais rápido possível”. Seu objetivo, de acordo com seu site, é ter seus fundos segurados devolvidos dentro de dois dias úteis, com a maioria desses casos sendo resolvidos no próximo dia útil.

Mito 8:Se meu dinheiro não for segurado pelo FDIC, está em risco

p Embora o seguro FDIC possa lhe dar paz de espírito quando se trata de seus depósitos, uma conta sem cobertura FDIC não está condenada. Cooperativas de crédito, por exemplo, não são cobertos pelo seguro FDIC, mas isso não aumenta o risco. Em vez de, eles são protegidos pela NCUA, que também oferece um valor padrão de US $ 250, 000 em cobertura por titular de conta.

Mito 9:o seguro FDIC é oferecido apenas por empresas tradicionais, instituições bancárias tradicionais

p Nos dias de hoje, os bancos online estão ganhando força e desenvolveram uma forte reputação. Por muitos anos, no entanto, essas instituições baseadas na Internet foram recebidas com suspeita e cautela, especialmente por aqueles que estavam acostumados com bancos de tijolo e argamassa. Mas alguns dos melhores bancos são bancos online.

p É verdade que as instituições bancárias tradicionais que se tornaram nomes familiares ao longo dos anos são quase todas seguradas pelo FDIC. Mas a maioria dos bancos online também. Portanto, mesmo que você esteja cético sobre como depositar seus fundos em um banco que não opera em um prédio, você pode ter certeza de que a mesma cobertura ainda pode ser aplicada ao seu dinheiro se você escolher uma instituição segurada pela FDIC.

Como calcular sua cobertura FDIC

p A maneira mais fácil de calcular sua cobertura FDIC é usar o Estimador de Seguro de Depósito Eletrônico do FDIC. Chamado EDIE para abreviar, este estimador permite calcular a quantidade total de cobertura de seguro disponível para suas contas pessoais, incluindo contas bancárias individuais e conjuntas, contas de aposentadoria, contas de negócios, e até mesmo depósitos mantidos por sindicatos públicos.

p Você precisará do nome do seu banco, detalhes sobre o tipo de conta que você tem, seus saldos de conta, e o tipo de depósitos que você fez para usar o EDIE para calcular sua cobertura FDIC.

FAQs

É seguro ter todo o seu dinheiro em um banco?

p Contanto que o banco seja segurado pelo FDIC e o valor total que você depositou não exceda o limite do seguro FDIC, então seu dinheiro será coberto no caso de a instituição deixar de existir. Esse limite FDIC é $ 250, 000, mas se aplica a todas as suas contas combinadas em uma única instituição financeira. Então você não pode abrir várias contas correntes no mesmo banco para receber $ 500, 000 em cobertura de seguro.

As contas conjuntas do FDIC têm seguro de $ 500, 000?

p O limite do seguro FDIC é por depositante. Como resultado, se você tem uma conta conjunta, cada depositante tem seguro de até $ 250, 000. Portanto, a cobertura de seguro agregada para a conta conjunta é de $ 500, 000

Como funciona o seguro FDIC com um trust?

p O seguro FDIC oferece cobertura para trusts, mas as regras diferem dependendo se a confiança é revogável ou irrevogável.

p Um fideicomisso revogável deve atender a três critérios para ser segurado. Deve usar uma linguagem específica para deixar claro que é uma relação de confiança, como a confiança viva ou a confiança da família. Os beneficiários do trust devem realmente ter um interesse legal no trust no momento em que o trust falhe. E os beneficiários do fundo devem ser indivíduos vivos ou uma instituição de caridade ou organização sem fins lucrativos.

p Uma relação de confiança irrevogável deve atender a quatro critérios. Deve ser válido de acordo com a lei estadual, os registros de depósito bancário devem divulgar que existe uma relação de confiança, os beneficiários do trust e seus interesses legais no trust devem ser identificáveis, e o interesse do beneficiário no trust deve ser não contingente.

Resultado

p A maioria de nós pensa na Grande Depressão como um período de tempo financeiramente devastador, e foi para tantas pessoas. Mas, felizmente, o fracasso de 9, 000 bancos americanos resultaram em um sistema no qual ainda podemos confiar hoje.

p Podemos ficar tranquilos quando colocamos nosso cheque de pagamento em uma das melhores contas de poupança, graças à existência do FDIC e sua cobertura de seguro. Embora existam algumas limitações, O seguro FDIC dá à maioria dos depositantes a tranquilidade de que precisam saber que seu dinheiro não vai desaparecer amanhã, não importa o que aconteça com sua (s) instituição (ões) financeira (s).