Seguro de vida prestamista:a maneira barata e fácil de proteger sua família

Se você tem uma hipoteca, um empréstimo para automóveis ou saldos em cartões de crédito, pode estar interessado na melhor estratégia para quitar suas dívidas em caso de morte.

Talvez você tenha recebido ofertas de seguro de vida prestamista de um credor e se pergunte como funciona e se é ou não um bom negócio.

Neste artigo, explicarei o que é o seguro de vida prestamista, por que é fácil e a maneira mais barata de obtê-lo.

O que é seguro de vida creditícia?

Às vezes chamado de seguro de proteção de pagamento, o objetivo do seguro de vida prestamista é pagar sua dívida – como um empréstimo à habitação ou uma dívida de cartão de crédito – no caso de sua morte.

Os tipos de dívida que você pode pagar com o seguro de vida prestamista incluem:

• hipoteca
• Empréstimo de automóvel
• Dívida de empréstimo estudantil
• Empréstimo pessoal
• Dívida do cartão de crédito

E há duas avenidas gerais que as pessoas usam para pagar essas dívidas:

1. Seguro de vida tradicional: Você compra uma apólice de seguro de vida, como um seguro de vida, e nomeia seus herdeiros ou espólios como beneficiários da política com a intenção eles usarão os fundos para pagar seus credores. Você escolhe o valor e a duração da cobertura e o benefício por morte normalmente permanece estável durante toda a vigência da apólice.
2. Seguro de vida de crédito: Um tipo único de apólice de seguro de vida em que o benefício por morte está vinculado ao valor que você deve ao seu credor. Você nomeia seu credor como beneficiário à apólice e o benefício por morte normalmente diminui com o saldo do seu empréstimo.

Duas razões pelas quais você precisa disso

Quando você morre, na maioria dos estados, sua dívida (dívida apenas em seu nome) não passa para sua família ou cônjuge.

Portanto, se você tem US$ 20.000 em dívidas de cartão de crédito, não precisa se preocupar em atribuir a um membro da família a responsabilidade de pagar isso se você morrer inesperadamente.

Mas há pelo menos dois casos em que você precisa de seguro de vida prestamista.

Sua propriedade é responsável

Primeiro, de acordo com a NerdWallet, seu espólio é responsável por suas dívidas depois que você morrer.

Portanto, se você falecer com algum ativo, como uma conta bancária, investimentos, uma casa, veículos ou um negócio, o executor de sua propriedade precisará usar seus ativos para pagar suas dívidas antes que seus herdeiros recebam um centavo.

Isso é tratado por meio de inventário.

Portanto, mesmo que sua família não seja tecnicamente responsável por suas dívidas, as dívidas certamente podem consumir os ativos que você esperava deixá-los.

E se você possui um negócio ou propriedade e não existem ativos líquidos para pagar dívidas no momento de sua morte, seu executor pode ter que vender esses ativos para arrecadar fundos para pagar sua dívida.

Se você ganhou patrimônio em sua casa ou tem um negócio de alto valor, pode se encolher pensando em seu executor vendendo seu negócio em uma liquidação para pagar algumas dívidas de cartão de crédito.

Seu co-signatário pode sofrer

Em segundo lugar, se você tiver um co-signatário ou co-titular de um empréstimo ou cartão de crédito, sua morte não resultará no cancelamento de sua dívida.

Em vez disso, eles continuarão devendo e precisando fazer todas as obrigações de pagamento ao seu credor.

Se eles ficarem sem sua renda ou dinheiro para ajudar, eles podem ter dificuldades para fazer pagamentos em dia, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito ou até resultar em inadimplência na dívida.

Como funciona o seguro prestamista?

Então, agora que você entende o que é o seguro prestamista, o que ele pode pagar e por que você pode precisar dele, vamos falar sobre como ele funciona.

Para começar, precisamos reformular a maneira como você pensa sobre o seguro de vida.

Veja bem, quando a maioria das pessoas pensa em comprar um seguro de vida, elas pensam em trabalhar com um agente ou entrar em contato para comprá-lo diretamente de uma empresa como Ethos Life ou Policygenius. Às vezes, um exame médico pode ser necessário e às vezes não, e os preços geralmente são competitivos.

O seguro prestamista é único porque as ofertas geralmente chegam até você por correio de uma companhia de seguros trabalhando em conjunto com seu credor ou simplesmente marcando uma caixa para incluir o seguro em seu pedido de empréstimo.

O processo de aprovação é extremamente simplificado, exigindo nada mais do que responder a algumas perguntas de inscrição, como relacionadas a sexo e status de fumante - sem necessidade de exame médico. Algumas das políticas são “questões garantidas”, o que significa que não há dúvidas.

Prós e contras do seguro de vida prestamista

Devido ao processo de inscrição simplificado, a compra de seguro de vida prestamista é incrivelmente rápida e conveniente.

Mas você paga um prêmio (trocadilho intencional) por essa conveniência.

Como a companhia de seguros sabe muito pouco sobre você, eles têm que cobrar muito mais dinheiro para cobrir seu risco potencial. Como resultado, a apólice típica de seguro prestamista custa de três a quatro vezes o que você pagaria se comprasse uma apólice semelhante por meio do Policygenius.

De acordo com o Departamento de Instituições Financeiras de Wisconsin (WDFI), os prêmios anuais médios para uma apólice de seguro de vida prestamista para uma pessoa de 30 anos é de cerca de US$ 370 contra apenas US$ 78 por ano para uma apólice de seguro de vida tradicional.

A seguir estão algumas outras advertências.

É Principalmente Ajuda o Credor

Se você está considerando o seguro de vida prestamista, precisa entender que ele paga diretamente ao credor, portanto, desde a infância, seu objetivo é proteger o credor.

Essa é uma das razões pelas quais eles entram em conluio com as companhias de seguros para oferecer a você um seguro de vida!

Embora possa ser benéfico se você tiver um co-signatário ou co-titular da conta, morar em um estado de propriedade comunitária ou tiver um grande número de ativos para deixar para sua família, lembre-se de que o objetivo dessas políticas é fazer com que seu credor todo, sem deixar quaisquer fundos adicionais para sua família ou propriedade.

A cobertura diminui (ao longo do tempo)

Outra desvantagem desse tipo de produto é que o valor da cobertura geralmente diminui com o tempo, à medida que você começa a pagar suas dívidas. Enquanto isso, os prêmios permanecem nivelados.

Isso acontece porque você está coberto apenas pelo valor que deve.

Por exemplo, digamos que você tenha uma hipoteca de US$ 500.000 por 30 anos e obtenha uma apólice de seguro de vida de crédito por US$ 50,00 por mês. Com o tempo, à medida que o saldo da hipoteca diminui, o valor da apólice também diminui.

Então, no ano 10, digamos que você deva $ 400.000 em sua hipoteca. Isso também significaria que seu seguro de vida hipotecário, ou apólice de seguro de vida creditícia, teria apenas um valor de US$ 400.000 (mas seu prêmio mensal de US$ 50,00 permaneceria o mesmo!) .

Por outro lado, o benefício de morte de uma apólice de seguro de vida tradicional não diminui ao longo do tempo. De acordo com DollarSprout, uma apólice de prazo oferece um valor de cobertura de nível para a duração do prazo que você escolher, como 10, 15, 20 ou 30 anos.

Seguro de vida prestamista vale a pena?

Com toda a honestidade, provavelmente não vale a pena comprar um seguro de vida prestamista quando você o compara com a compra de uma apólice de seguro de vida tradicional. Na rota tradicional, você ainda pode ir diretamente a uma empresa e encontrar apólices convenientes que não exigem exame médico, mas o custo é bem menor e seu benefício por morte permanece nivelado. Vamos conferir o quadro abaixo:

Seguro de vida de crédito	Seguro de vida tradicional
A cobertura diminui ao longo da vigência da política	A cobertura nunca diminui ao longo da vigência da apólice
Nível de estadias premium	O nível premium permanece
A apólice paga apenas ao credor	A apólice paga ao seu beneficiário
Só pode pagar uma dívida específica	Pode ser usado para pagar qualquer coisa
Custos mais altos para cobertura mais baixa	Custos mais baixos para mais cobertura

No gráfico acima, você pode começar a ver rapidamente por que provavelmente é mais benéfico comprar uma apólice de seguro de vida padrão do que uma apólice de seguro de vida prestamista.

Seguro de Vida Tradicional:A Alternativa de "Seguro de Crédito" de Baixo Custo

Ao seguir a rota tradicional do seguro de vida, você pode obter uma apólice de seguro de vida que cobre todas as suas dívidas. Com o tempo, à medida que você vai pagando seus saldos, seu valor de cobertura permaneceria o mesmo para que, em caso de sua morte, todas as suas dívidas pudessem ser pagas e o que sobrasse fosse para sua família.

Aqui está uma comparação rápida:digamos que você pague US $ 300.000 de sua hipoteca de US $ 500.000 e depois falece. Vamos comparar o uso de uma apólice de seguro de vida prestamista de US$ 500.000 versus uma apólice tradicional.

Com uma apólice de seguro de vida prestamista, a hipoteca seria paga e o único benefício de sua família seria poder manter sua casa e viver nela sem hipotecas.

No entanto, se você fizer o mesmo com uma apólice de seguro de vida tradicional, sua família poderá pagar os US$ 200.000 restantes da hipoteca e manter US$ 300.000 para usar no que mais precisar . É uma vitória para seus credores, mas uma vitória ainda melhor para sua família.

Ação

Se você tem alguma dívida, é essencial ter alguma proteção para sua família quando você falecer.

Embora o seguro de vida prestamista seja uma excelente maneira de quitar uma dívida, ele só beneficia o credor a longo prazo e geralmente cobre apenas uma obrigação específica.

Também não há razão para pagar prêmios mais altos no seguro de vida prestamista e obter valores mais baixos de cobertura.

Com toda a honestidade, não há opção melhor do que fazer um seguro de vida se você precisar de uma maneira de cobrir suas dívidas e proteger sua família em caso de morte, e minha recomendação é usar o seguro de vida tradicional para essa cobertura, em vez do seguro de vida creditício. . Se você não tem certeza de onde encontrar a melhor apólice, eu revelo minhas 10 principais companhias de seguro de vida favoritas neste guia.