Entendendo o Infinite Banking:Faz sentido para você?

Se você passou muito tempo investindo em fóruns ou sub-Reddits, provavelmente já se deparou com o termo “infinite banking” ou “banking on yourself”.

O termo vem de Nelson Nash que foi um economista que se alinhou com a escola austríaca de economia. As inclinações teóricas de Nash certamente influenciaram o conceito de banco infinito, mas, independentemente de seus ideais econômicos, é importante fazer a pergunta é banco infinito para mim.

Nesta postagem, explicaremos os conceitos básicos por trás do banco infinito e explicaremos por que o conceito provavelmente não a melhor maneira de construir riqueza para a pessoa média (ou ligeiramente acima da média). Além disso, daremos a você algumas das grandes bandeiras vermelhas a serem observadas - especialmente se alguém estiver dando duro nesse conceito.
Navegação Rápida O que é o Infinite Banking?Falando na prática, o que é necessário para fazer o Infinite Banking funcionar?A grande desvantagem:o seguro é caroSe a pessoa média buscar o Infinite Banking?

O que é Infinite Banking?

Se você já ouviu falar em uma apólice de seguro de vida inteira, um dos pontos fortes de venda do produto é que os segurados podem emprestar contra o valor real em dinheiro da apólice de seguro de vida. Se você precisar pagar por um anel de noivado, a conta da universidade de um filho ou um carro novo, pode pedir emprestado contra a apólice.

De acordo com Nash, um indivíduo que tem dinheiro suficiente em apólices de seguro de vida inteira pode continuamente pedir emprestado a si mesmo usando a apólice como garantia. Sob essa configuração, você teoricamente nunca mais emprestaria dinheiro de um banco. Em vez disso, você pediria emprestado a si mesmo e se pagaria ao longo do tempo. Este é o conceito de "tornar-se seu próprio banco".

A parte infinita do banco infinito refere-se ao pagamento total do seguro de vida quando você morre. Como as apólices de seguro de vida inteira sempre pagam (desde que os prêmios sejam pagos), uma pessoa pode continuar a emprestar contra sua apólice de seguro durante toda a vida. Após sua morte, o pagamento da apólice de seguro pode ir para o beneficiário e permitir que ele aposte em si mesmo.

Isso poderia criar algo como um banco familiar, onde agora seus beneficiários (normalmente seus filhos) podem configurar a mesma coisa para si mesmos.

Falando na prática, o que é necessário para fazer o Infinite Banking funcionar?

Em geral, o banco infinito funciona melhor quando a pessoa que faz o banco tem um fluxo de caixa extremamente forte. As apólices de seguro de vida inteira podem custar várias centenas de dólares por mês (entre cinco a quinze vezes mais do que as apólices de seguro de vida).

Além disso, acumular valor em dinheiro nas apólices pode levar pelo menos alguns anos, então uma pessoa precisa estar comprometida com um banco infinito para que funcione.

Uma das grandes coisas aqui é tentar "superfundar" o valor em dinheiro o máximo que puder sem tropeçar nas regras do IRS em torno dos Contratos de Doação Modificados (MEC).

Outra pré-condição para o banco infinito é um ambiente de alto rendimento. A maioria das apólices de seguro de vida inteira investem em investimentos conservadores, como títulos corporativos e governamentais. No momento, esses investimentos seguem a inflação, o que significa que os segurados estão realmente perdendo valor em dinheiro em relação à inflação.

A grande desvantagem:o seguro é caro

A ideia de ter esse "fundo" que você pode usar a qualquer momento parece atraente, mas sempre há desvantagens. As companhias de seguros não estão oferecendo essas apólices pela bondade de seu coração. Eles estão oferecendo essas políticas para ganhar dinheiro, e esse lucro vem de você.

É importante comparar o Infinite Banking e o Whole Life Insurance às suas alternativas. A alternativa aqui é usar um banco tradicional para poupar e emprestar, se necessário, e uma empresa de investimento para investir.

Quando você tem uma apólice de vida inteira, você tem as seguintes considerações de despesas:

• O valor em dinheiro de uma apólice de vida inteira bem estruturada nem sequer começa a se equilibrar em 5 a 7 anos. Muitas políticas não são bem estruturadas e você pode nunca atingir o ponto de equilíbrio...
• As comissões dos agentes sobre essas apólices criam um incentivo real para os vendedores de seguros venderem apólices de seguro vitalício que nem sempre são do interesse do cliente.
• Se você planeja fazer um empréstimo do saldo de caixa da sua apólice, ainda é um empréstimo com taxas que variam de 4 a 8% em média. Você não tem acesso gratuito ao seu saldo em dinheiro.

Vamos dar uma olhada em matemática

É sempre mais fácil olhar um pouco de matemática e ver como isso pode funcionar. Lembre-se, cada política é diferente, e você deve observar a matemática subjacente!

Recentemente, um leitor compartilhou conosco sua apólice de seguro de vida garantida de 7 anos. Foi emitido em 06/2012. O leitor tem 40 anos, é do sexo masculino, saudável, e recebeu a apólice aos 33, quando provavelmente era ainda mais saudável!

É uma apólice vitalícia garantida até os 99 anos. Tem um benefício de morte atual de $ 1.551.262, com um valor nominal atual de $ 1.549.562. O prêmio mensal é de $ 1.982,72.

Este leitor está pagando sua apólice há 79 meses – então ele pagou um total de $ 156.634 por esta apólice.

Adivinha qual é o valor atual em dinheiro em 2019? Apenas US$ 88.459 .

Isso é quase um retorno de -40% dos últimos 7 anos…

Mas lembre-se, se estivermos olhando para isso através das lentes do banco infinito, você terá um seguro de vida E uma conta bancária.

Se você quiser separar os dois – ele tem $ 88.459 em “investimentos/valor em dinheiro” e pagou $ 68.175 por uma apólice de seguro de $ 1.500.000.

De qualquer maneira que você cortar isso, é ruim. Se você quisesse obter uma apólice de seguro de vida de US$ 1,5 milhão, esse leitor provavelmente pagaria cerca de US$ 115/mês na pior das hipóteses. Então, nos mesmos 79 meses em que ele teve a apólice, ele poderia ter a mesma cobertura de seguro por apenas US$ 9.085. São US$ 59.090 diferença! (Obtenha uma cotação para si mesmo das melhores companhias de seguros de vida on-line).

Também estou supondo que ele obteve um retorno de 0% em seus investimentos – porque se você começar a mudar a matemática da parcela do seguro de vida, o retorno fica negativo rapidamente!

E lembre-se, estamos falando do mercado de ações de 2012 a 2019 – um dos mercados de alta mais longos da história! Portanto, este leitor está obtendo um retorno de 0% na melhor das hipóteses (provavelmente negativo), isso está errado.

Além disso, se você quiser explorar seu valor em dinheiro, ainda pagará juros sobre seu empréstimo - e se estiver em uma posição financeira para financiar uma apólice de seguro de vida como esta, provavelmente também estará em uma posição financeira para obter as melhores taxas de empréstimo disponíveis.

Este é um exemplo de uma apólice de seguro de vida inteira muito mal estruturada, mas acho que ilustra muito bem o que pode acontecer. Você gasta muito dinheiro em seguros e não recebe os benefícios prometidos por um vendedor de seguros.

Comparando as alternativas

Lembre-se, estamos olhando para duas coisas aqui:seguro de vida e serviços bancários.

Se você quiser apenas obter um seguro de vida, recomendamos o seguro de vida. O objetivo do seguro de vida é simplesmente proteger sua família se você morrer e eles perderem sua renda. Uma boa política de prazo de 20 ou 30 anos deve funcionar para a maioria. Aos 65 anos, você não deve ter pessoas dependendo de sua renda - seus filhos devem estar crescidos e você deve ter suas próprias economias de aposentadoria.

Se você deseja proteção vitalícia, consulte Vida Universal Garantida antes de uma apólice vitalícia. É mais caro do que a prazo, mas menos caro do que todo.

Em nossa situação acima, nosso leitor pagaria apenas US$ 115/mês por US$ 1,5 milhão em seguro de vida (na pior das hipóteses - na melhor das hipóteses, isso poderia ser tão baixo quanto US$ 40/mês). Compare isso com o prêmio atual do seguro de vida inteira de $ 1.982,72.

Você economizaria $ 1.867 por mês NÃO fazendo isso. Isso é $ 22.404 por ano.

Lembre-se do valor em dinheiro deste leitor após 7 anos - $ 88.459. Bem, se você não fizesse nada economizando a diferença nos prêmios, você teria esse mesmo valor economizado em menos de 4 anos. Em 7 anos, assumindo 0% de juros, você teria economizado $ 156.828. Essa é apenas a diferença nos prémios. E lembre-se, você pode obter mais de 2% em contas de poupança de alto rendimento agora mesmo.

Se você queria pedir dinheiro emprestado, se você pode gastar $ 2.000 em seguro, você provavelmente é um mutuário altamente qualificado e pode obter taxas de primeira linha. Talvez até melhor do que o que sua companhia de seguros cobraria do mutuário de sua apólice de vida inteira.

Finalmente, um grande argumento para essas políticas é que elas são economias seguras e forçadas. É o argumento de que você não economizará para si mesmo e não investirá a diferença. E que você vai precisar desse valor em dinheiro no futuro.

Bem, se você está falando com alguém para configurar esse tipo de arranjo, provavelmente também é experiente o suficiente para economizar por conta própria. E você provavelmente também é experiente o suficiente para falar com um planejador financeiro que pode ajudá-lo a configurar adequadamente sua aposentadoria.

A pessoa comum deve buscar serviços bancários infinitos?

À primeira vista, o banco infinito parece uma maneira um tanto ineficiente de economizar dinheiro primeiro e depois gastá-lo. Na verdade, até que você tenha um fluxo de caixa muito forte, é exatamente isso.

Se você quiser “apostar em si mesmo” e escapar da tirania do sistema bancário moderno, uma maneira fácil de fazer isso é economizar dinheiro ganhando mais e gastando menos do que ganha. Dessa forma, quando você precisar fazer uma grande compra, terá o dinheiro necessário para fazê-lo.

Dito isto, para a pessoa de renda mega alta e mega-rica, o banco infinito pode fazer algum sentido. As apólices de seguro de vida inteira têm certas vantagens (não podem ser guarnecidas em uma ação judicial, por exemplo) e podem fazer sentido para fins de planejamento imobiliário (se você estiver analisando a responsabilidade fiscal da propriedade). A capacidade de sacar o valor em dinheiro para investimento ou consumo é basicamente um benefício adicional.

Você é mega rico (US$ 10 milhões mais em ativos líquidos)? Em caso afirmativo, pergunte ao seu consultor financeiro sobre o banco infinito. Se não estiver, pule o banco infinito por enquanto e trabalhe para economizar dinheiro para sua próxima compra e fazer investimentos de longo prazo.