Melhores planos e taxas de seguro para proprietários de residências

Fechar uma casa geralmente leva cerca de um mês, mas pode parecer um ano.

Há muito o que fazer:

• Finalizando o empréstimo
• Obtendo a inspeção
• Organizando a mudança
• Configurando utilitários
• Contratação de advogado
• Negociar com o vendedor sobre reparos

A lista continua e continua.

Você também precisará de seguro residencial. Muitos compradores de casas, na enxurrada de atividades em torno da compra, simplesmente ligue para seu agente de seguros de automóveis e peça uma apólice padrão.

Isso funciona bem para muitas pessoas. Outros novos proprietários, Contudo, vai querer saber mais sobre a apólice de seguro do proprietário. Eles querem saber o que sua política cobrirá e o que excluiria.

Selecione seu estado para começar

Faz sentido:sua nova casa será um dos maiores investimentos que você fará - tanto financeiramente quanto pessoalmente, já que a casa provavelmente será o centro da vida de sua família.

Então, vamos dar uma olhada em como funciona a cobertura de seguro residencial, como encontrar a cobertura certa para sua casa, e como economizar algum dinheiro ao longo do caminho.

Guia de seguro do proprietário

1. O que é isso
2. Como funciona
3. O que cobre
4. Franquias e tampas
5. Dicas para salvar
6. Exclusões
7. Outros complementos
8. Melhores empresas

O que é a cobertura de seguro do proprietário?

O preço médio de uma nova casa agora ultrapassa US $ 200, 000. Se algum tipo de catástrofe atingiu sua casa - um incêndio, um tornado, ou um deslizamento de terra, por exemplo - você pode perder a maior parte ou todo o seu investimento.

O mesmo se aplica aos seus pertences, se alguém invadir e roubar seus bens pessoais. Além disso, você pode ser considerado financeiramente responsável se um visitante se ferir em sua casa ou quintal.

A cobertura de seguro do proprietário existe para proteger você e sua propriedade contra esses tipos de perdas.

Em troca dessa proteção, você paga um prêmio a cada ano.

Quando você pensa sobre isso, a cobertura de proprietários de casas pode ser um bom negócio. Você pode aproveitar uma grande quantidade de proteção em troca de uma quantia relativamente pequena de dinheiro.

É um negócio muito melhor do que o seguro que você pagaria em seu smartphone, por exemplo. Esses prêmios geralmente ultrapassam 10 por cento do valor do seu telefone a cada ano.

Idealmente, você nunca precisará da proteção fornecida pela política do proprietário. Se algum tipo de perigo colocou sua propriedade em risco, você gostaria de saber exatamente o que esperar da seguradora do seu proprietário.

Para responder a isso, precisamos olhar mais de perto a mecânica da cobertura para proprietários de residências.

Como funciona a cobertura para proprietários de residências?

Na superfície, O seguro residencial funciona como qualquer outro tipo de cobertura.

Você compra uma apólice e paga seus prêmios e, em seguida, abre uma reclamação se algo der errado - se o granizo danificar seu telhado ou se um motorista sem seguro arar em sua varanda, por exemplo.

Abaixo da superfície, Contudo, há muito mais acontecendo, e saber como sua cobertura funciona pode ajudá-lo a ter certeza de que ela se ajusta à sua casa e ao seu orçamento.

Os elementos da sua cobertura

Assim como a cobertura de automóveis, A cobertura de seguro residencial oferece várias apólices diferentes para proteger seu investimento:

• Sua moradia: As seguradoras irão se referir à sua própria casa como sua residência. Para a maioria dos proprietários, a cobertura residencial serve como a peça central de sua apólice e um ponto de referência para o custo de suas coberturas adicionais.
• Outros edifícios: Se você tem uma oficina ou uma garagem independente, sua apólice terá um elemento separado de cobertura para protegê-los. Frequentemente, a cobertura de outros edifícios será definida como uma porcentagem da cobertura de sua residência.
• Propriedade pessoal: Qualquer coisa que você possa remover de sua casa - móveis, pequenas aplicações, eletrônicos, ou colecionáveis, por exemplo - deve ser coberto pela cobertura de propriedade pessoal da sua apólice. Essa cobertura seria essencial após um assalto.
• Responsabilidade: Lesões acontecem. Um visitante pode tropeçar naquela pavimentadora irregular ou se escaldar na água quente que você gostaria de manter virada até 140 graus. Se um juiz considerou você responsável pela lesão de alguém em sua propriedade, sua cobertura de responsabilidade entraria em vigor.
• Outras despesas médicas :Algumas políticas ajudam você a pagar despesas médicas para hóspedes feridos em sua casa. Esta cobertura é diferente da cobertura de responsabilidade porque você está optando por pagar, não sendo ordenado.
• Despesas adicionais: E se ventos fortes mandassem um galho de árvore pelo telhado da cozinha e você precisasse de outro lugar para morar enquanto espera pelos reparos? A cobertura do seu proprietário pode ajudar aqui, também, pagando por outras acomodações.

O valor da cobertura que você compra, e a maneira que você escolhe para configurá-los, terá um impacto direto no seu prêmio. Isso também pode afetar sua experiência se você precisar fazer uma reclamação.

Vamos nos aprofundar um pouco mais para ver como essas coberturas separadas podem funcionar para você.

Uma análise mais detalhada dos elementos da cobertura para proprietários de residências

Novamente, ninguém quer registrar uma reclamação. Cedo ou tarde, no entanto, muitos proprietários não têm escolha. Nem mesmo a casa mais bem construída pode suportar o poder da Mãe Natureza.

E, Infelizmente, às vezes são outras pessoas que causam os danos, seja por acidente ou como um ato de vandalismo.

Quando você precisar de ajuda para pagar por reparos que resultaram de um perigo coberto, saber como sua política funciona pode economizar muito tempo e problemas.

Cobertura de habitação

Sua apólice deve ser grande o suficiente para substituir sua residência principal, se necessário.

Mas as apólices de seguro geralmente não cobrem todas as possíveis causas de danos.

Em vez de, eles tendem a limitar a cobertura a causas como:

• Fogo
• Fumaça
• Queda de galhos de árvore
• Queda de raios
• Vento
• Saudação
• Explosões
• Motins
• Automóveis
• Danos causados ​​pela água, mas não geralmente de inundações.

Esta não é uma lista abrangente, mas apenas uma representação de uma política típica. Antes de comprar cobertura, você deve descobrir exatamente o que sua apólice cobriria.

Você pode encontrar cobertura para proteger sua casa de praticamente qualquer coisa, nomeado ou não nomeado, mas custaria significativamente mais. Veremos essas distinções abaixo.

Além disso, Esteja ciente de que a política do seu proprietário existe para proteger sua propriedade contra danos causados ​​por um evento externo. Sua cobertura não pagará para substituir um sistema HVAC gasto ou uma atualização de seus canos de cobre antigos.

Para obter proteção contra despesas relacionadas ao uso e desgaste, olhar para as garantias domésticas.

Outros Edifícios

A palavra “destacado” pode ser a palavra mais importante em sua cobertura para outros edifícios além de sua residência.

Uma garagem, escritório, ou o galpão de ferramentas que você construiu em sua casa ainda será coberto pela cobertura de sua residência. Este tipo de cobertura protege estruturas separadas.

E não se trata apenas de edifícios. Sua cobertura pode proteger as cercas, calçadas, gazebos, caixas de correio, piscinas no solo - qualquer coisa construída em sua propriedade que não possa ser removida e usada instantaneamente em outro lugar.

Propriedade pessoal

Coisas que você possui que podem ser removidas e usadas facilmente em outro lugar devem ser cobertas pelo elemento de propriedade pessoal de sua cobertura.

As invasões acontecem com muita frequência, e a maioria dos proprietários que precisam registrar uma reclamação precisará dessa cobertura. E nem sempre é um ladrão o culpado. Às vezes, os mesmos perigos que danificam sua casa também podem danificar ou destruir bens pessoais.

A menos que você diga o contrário, a proteção de sua propriedade pessoal provavelmente representará uma porcentagem da cobertura de sua residência.

Você vai querer que sua seguradora saiba se você tem uma coleção de moedas de valor incomum, joalheria, livros raros, instrumentos musicais, ou alguns outros itens caros que podem ser roubados ou destruídos.

Você pode ajudar sua seguradora com antecedência, mantendo um estoque de tudo que gostaria de substituir em caso de dano, destruído, ou roubado. Tire fotos e anote os números de série, também.

Um aplicativo pode tornar esse processo muito mais fácil agora.

Cobertura de responsabilidade

A cobertura de responsabilidades na apólice do seu proprietário funciona como funcionaria com o seguro de automóveis ou locatários:ela protege você financeiramente se alguém se machucar por causa de algo que você fez (ou não fez) em sua propriedade.

Lesões podem acontecer quando você menos espera. Eles podem acontecer com pessoas que você nunca esperaria se machucar. Eles podem ocorrer em áreas da sua casa que você não esperava.

Por exemplo, você deve saber que as escadas do sótão são íngremes, então você sempre avisaria qualquer um que se aventurar neles para ter cuidado. O mesmo para a garagem em ruínas que você gostaria de demolir. Você o mantém trancado com cadeado e quase nunca entra lá.

Apesar de todos os avisos de precaução, algumas crianças da vizinhança podem entrar na garagem, ou alguém pode se machucar de uma maneira completamente diferente.

A cobertura de responsabilidade não evita lesões, mas pode protegê-lo financeiramente se alguém quiser que você pague pela hospitalização. Se alguem te processou e ganhou, um juiz pode ordenar que você venda ativos a fim de pagar uma indenização.

Quanto mais você entretém os convidados, mais atenção você deve prestar à sua cobertura de responsabilidade na apólice do proprietário.

Outras despesas médicas

Às vezes, quando um acidente causa ferimentos em alguém em sua casa, você gostaria de ajudar a pagar as despesas médicas resultantes.

Nesses casos, você não está aceitando total responsabilidade, e você não está sendo condenado por um juiz a pagar. Você simplesmente quer ajudar, ou você sente que é a coisa certa a fazer.

A apólice do proprietário de sua casa pode te ajudar em momentos como este, mas apenas até certo ponto. Muitas apólices limitam esse tipo de cobertura em US $ 1, 000. Você também pode cancelar.

Despesas de vida adicionais

Esta é uma das partes mais simples de uma política de proprietário. Você pode usá-lo para pagar por um hotel ou um aluguel de curto prazo enquanto espera pelos reparos em sua casa após um perigo coberto, como incêndio ou tempestade.

A maioria das seguradoras reembolsa o dinheiro que você gasta em acomodações alternativas, mas eles não vão pagar adiantado pela despesa.

Eles também normalmente não reembolsam você por despesas extravagantes. Se você mora em um 2, Casa de fazenda de 000 pés quadrados em uma subdivisão, a seguradora notará se você alugou a suíte na cobertura em um hotel 5 estrelas como acomodação alternativa.

Essa cobertura é opcional com muitas políticas.

Como as franquias e os limites afetam os prêmios de proprietários de residências

Proprietários de casas que desejam economizar dinheiro em prêmios anuais costumam direcionar suas franquias. Aceitar franquias mais altas pode ajudá-lo a obter prêmios mais baixos.

Antes de tomar a decisão de aumentar sua franquia, certifique-se de que você pode pagá-los, se necessário. Por exemplo, seus prêmios serão visivelmente mais baixos quando você tiver $ 5, 000 franquia na cobertura de sua habitação em vez de uma franquia de $ 500.

Você pode economizar centenas de dólares a cada ano com esse tipo de apólice. Mas, se você precisava de cobertura para reconstruir sua varanda depois que o peso da neve de uma tempestade de inverno entortou a viga, sua política não pagaria até que você gastasse $ 5, 000 fora do bolso.

Se você não conseguisse $ 5, 000, seu seguro não iria ajudá-lo. Todo o dinheiro que você gastou em prêmios de repente pareceria um desperdício.

Uma das pequenas ironias da cobertura residencial é que os proprietários que têm menos capacidade de pagar uma franquia alta optam por franquias mais altas devido ao desconto que eles podem oferecer.

Como tantas coisas na vida, optar pela apólice mais barata pode acabar custando mais.

Limites de cobertura podem ajudar e prejudicar

Limitar sua cobertura pode ter o mesmo efeito. Reduzir os limites de pagamento geralmente diminui os prêmios, economizando dinheiro em sua cobertura a cada ano.

A decisão de limitar a cobertura normalmente afeta a proteção de propriedade pessoal ou cobertura de responsabilidade mais do que a cobertura de habitação, que sempre deve ter a capacidade de substituir sua estrutura.

Um limite de gastos baixo pode deixá-lo exposto. Por exemplo, se alguém invadir e pegar seu sistema de entretenimento doméstico, seus pequenos eletrodomésticos, seu laptop, e muitos de seus móveis, você não pode ser reembolsado por tudo que perdeu.

Limitar a cobertura de responsabilidade de forma muito agressiva pode causar ainda mais problemas.

É provável que nada parecido com isso aconteça com você, mas se alguém sofreu um ferimento que mudou sua vida em sua casa e o responsabilizou, você precisaria de uma cobertura de responsabilidade robusta para proteger seus ativos.

Quanto mais ativos você tiver, mais você deve se preocupar. Muitas companhias de seguros agora oferecem apólices guarda-chuva. Essas políticas específicas de responsabilidade podem ajudar a protegê-lo em várias propriedades - sua casa, auto, barco, ou cobertura de RV, por exemplo.

Como economizar na cobertura de seguro residencial

Aumentar as franquias e reduzir os limites de gastos anuais reduzirá o dinheiro de seus prêmios, mas essas decisões podem custar muito mais se você precisar registrar uma reclamação.

Então, como você deve economizar dinheiro na política do proprietário e, ao mesmo tempo, ter a proteção certa para o seu investimento?

Encontrando a Cobertura Just-Right

Isso vai soar contraditório depois de apenas dizer que você não deve ajustar suas franquias e limites de pagamento apenas para economizar dinheiro em seus prêmios.

Mas tenha paciência comigo por um segundo, porque esta é uma distinção importante:você deve ajustar suas franquias de seguro residencial e limites de gastos para atender às necessidades específicas de sua propriedade e para combinar com a maneira como você usa sua propriedade.

Ao fazer isso, você pode economizar dinheiro ao longo do caminho. Ao obter cobertura suficiente, mas não muito, você está evitando pagar por um seguro que você realmente não precisa, e esta é uma das melhores maneiras de economizar dinheiro.

Aqui está um exemplo da vida real:se você estivesse recebendo 20 pessoas para jantar, você não compraria comida para 40 pessoas. Certo, você pode superestimar o apetite de seus convidados e acabar com uma geladeira cheia de sobras. Mas você não gastaria demais intencionalmente.

O seguro funciona da mesma maneira, mas é mais difícil saber quando você está gastando demais em sua cobertura, pois uma apólice tende a ser abstrata, pelo menos até você precisar.

Vejamos cada elemento de uma política de proprietário individualmente para remover um pouco do mistério e descobrir como você pode personalizar cada elemento:

Cobertura de habitação

Essa cobertura deve ser a peça central da sua apólice, e você deve ter cobertura suficiente para substituir sua casa, se necessário.

Contudo, você ainda pode optar por uma franquia maior na proteção da sua casa.

Aqui está o motivo:você não quer adquirir o hábito de preencher muitas reivindicações. Um longo histórico de reclamações por pequenos reparos pode dar às seguradoras um motivo para aumentar suas taxas.

Com bancos de dados online compartilhados pelas seguradoras, esta reputação pode segui-lo.

Uma franquia mais alta o obrigará a cuidar de pequenos reparos sozinho e a economizar a proteção do seu seguro para os grandes problemas - danos causados ​​por tempestades, danos por fogo e fumaça, danos estruturais de um perigo coberto, como um carro fora de controle batendo em sua fundação.

Algumas pessoas preferem tratar sua cobertura residencial como um plano de seguro saúde catastrófico com franquias mais altas, prêmios mais baixos, e pouca expectativa de uso da cobertura, a menos que a estrutura de sua casa, segurança, e a utilidade geral estão em perigo.

Essa abordagem não é para todos, e você precisará decidir por si mesmo como gostaria de usar sua cobertura. Mas uma franquia maior em sua residência faz mais sentido do que algumas outras opções de economia de dinheiro.

Por outro lado, você não deve limitar o valor da cobertura à sua própria residência. Você precisaria que sua seguradora substituísse todo o seu investimento, se necessário.

Abaixo, abordaremos algumas diferenças em sua cobertura que podem ajudá-lo a economizar, sem necessariamente limitar a capacidade de sua apólice de proteger seu investimento.

Cobertura de estruturas destacadas

Uma apólice padrão calculará a cobertura para as estruturas isoladas de sua propriedade ou "outras estruturas" com base na cobertura de sua habitação.

Para a maioria das pessoas, isso funciona bem. Se sua propriedade estiver fora dessa norma, certifique-se de perguntar ao seu agente de seguros sobre o ajuste dessa cobertura.

Por exemplo, se você está comprando um condomínio com um quintal do tamanho de uma mesa de pingue-pongue, você provavelmente conseguiria sobreviver com menos cobertura para estruturas destacadas e economizar algum dinheiro no processo.

Você vai querer ter certeza, no entanto. Se o seu complexo de condomínio exige que você mantenha a entrada de automóveis, sua cerca, pequeno galpão de armazenamento ao ar livre, ou algum tipo de área de estar ao ar livre ou pátio, você pode precisar de mais cobertura de seguro do que pensa.

Alguém com um grande quintal e vários edifícios externos pode realmente precisar de mais do que a quantidade média de cobertura de estruturas isoladas.

Novamente, essa decisão depende de como você planeja usar sua cobertura de seguro. Se você vê o preenchimento de uma reclamação como o pior cenário, você pode economizar algum dinheiro a cada ano com franquias mais altas em suas estruturas destacadas.

Você não deveria, Contudo, limite o valor da cobertura, pois pode ser necessário substituir um prédio inteiro.

Cobertura de propriedade pessoal

As seguradoras lidam com muitos pedidos de proteção de propriedade pessoal. O valor da sua propriedade e a forma como você espera usar a cobertura devem determinar como você configurará essa cobertura.

Assim como com outros elementos da política do proprietário, a cobertura de sua propriedade pessoal será baseada na cobertura de sua residência.

As apólices padrão geralmente definem a cobertura de sua propriedade pessoal entre 25 e 50 por cento da cobertura de sua residência principal. Dependendo do valor da sua propriedade, você pode optar pelo limite inferior dessa escala e economizar algum dinheiro.

Mas se você tem um monte de coisas legais - equipamento de áudio top de linha, alta eficiência, e aparelhos de nível profissional, uma tela de TV que rivaliza com as telas do multiplex - você deve considerar maximizar sua cobertura.

Você deve saber que a cobertura de propriedade pessoal padrão normalmente não garante a cobertura de itens colecionáveis ​​de alto valor, como joias, moedas, discos de vinil raros, instrumentos musicais, livros raros, ou antiguidades.

Você precisaria obter algum tipo de cobertura suplementar para proteger o dinheiro que investiu nesses tipos de itens.

Cobertura de responsabilidade

De novo, a maneira como você usa sua propriedade deve ditar suas decisões sobre o seguro de responsabilidade civil em casa.

Algumas pessoas raramente recebem convidados. Eles não vão dar uma festa de aniversário com cama elástica ou uma festa na piscina para adolescentes. Se eles têm companhia, seria uma ou duas pessoas para o jantar.

Se isso soa como sua vida, você poderia economizar algum dinheiro diminuindo a cobertura de responsabilidade.

Mas, certifique-se de deixar espaço para o inesperado. Ninguém planeja que alguém escorregue e caia, queimar-se, Torcer o tornozelo, ou cair em um sumidouro. Infelizmente, no entanto, essas coisas podem acontecer, e sua cobertura de responsabilidade pode fazer uma grande diferença.

Do outro lado do espectro, você vai querer discutir a responsabilidade com sua seguradora antes de hospedar um grande evento como uma venda de garagem, uma festa do bairro, ou uma lavagem de carro. Você pode conseguir um aumento temporário na cobertura durante esses eventos para que não precise aumentar a cobertura durante todo o ano.

Além disso, se você dá aulas de artes marciais na garagem ou aulas de piano no salão, certifique-se de ter o tipo certo de cobertura de responsabilidade em vigor. Se você ganha uma quantidade considerável de receita em seu negócio doméstico, você pode ser capaz de amortizar esta cobertura adicional como uma despesa de negócios nos impostos do próximo ano.

Muita cobertura de responsabilidade custa muito, mas não ter o suficiente pode custar ainda mais quando você precisa de proteção.

Outras despesas médicas

Para a maioria das empresas, este é um add-on opcional para a política do proprietário. Ele existe para financiar sua boa vontade, caso alguém se machuque e você se sinta responsável.

Por exemplo, se um amigo se corta em sua tesoura enferrujada e precisa de uma vacina contra tétano, você poderia se oferecer para pagar pela consulta médica. Então você pode pedir reembolso à seguradora do seu proprietário.

Geralmente, as empresas limitam sua cobertura em torno de US $ 1, 000, e essa cobertura adiciona muito pouco ao seu prêmio anual. Você precisará manter algum tipo de documentação para provar que a despesa foi necessária.

Despesas de vida adicionais

Como já discutimos, essa cobertura complementar o reembolsa pelo dinheiro que você gasta em despesas de manutenção enquanto sua casa está sendo reparada.

Você pode precisar alugar um hotel por semanas e comer fora todas as refeições enquanto as equipes consertam os danos causados ​​pelo incêndio, por exemplo.

Se você tiver certeza de que poderia ficar com a família ou amigos por um longo período, você pode diminuir esse elemento de sua cobertura. Se você não tiver um sistema de suporte forte por perto, no entanto, considere manter uma cobertura forte aqui.

Uma coisa a ter em mente sobre esta cobertura ...

Por exemplo, seu avaliador de seguro pode decidir que você poderia ter sobrevivido por US $ 150 por noite no Holiday Inn em vez de US $ 500 por noite no bed and breakfast boutique que você escolheu.

Dito isto, a seguradora não tende a se importar Onde você escolhe arranjar acomodações alternativas. Então, se você decidiu morar na praia em vez de ao lado da Interestadual enquanto as equipes consertavam sua casa, isso pode estar OK.

Só para ficar claro, e isso é sempre uma boa ideia:certifique-se de verificar com seu avaliador com antecedência antes de presumir que a empresa reembolsará suas despesas.

Perigo Nomeado vs. Perigo Aberto

Então, acabamos de discutir como combinar a cobertura do proprietário com a sua casa e vida, ajustando os valores de cobertura e franquias.

Agora, vamos dar uma olhada em um ajuste mais específico que você pode fazer em sua cobertura:decidir se deve comprar uma apólice de risco nomeado ou aberta.

Uma política de risco nomeado protege seu investimento contra causas específicas de danos, todos os quais serão mencionados em sua apólice.

Esta lista de perigos tende a ser longa o suficiente para incluir problemas comuns como incêndios, danos climáticos, e danos estruturais causados ​​por objetos estranhos, como galhos de árvores e automóveis.

Claro, nenhuma lista pode prever todo e qualquer perigo possível. A vida é muito imprevisível. Mesmo as fontes de danos mais obscuras raramente surpreendem um avaliador de seguros.

Com uma política de perigo nomeado, você está confiante de que quaisquer danos sofridos por sua propriedade se enquadrarão na descrição de um perigo nomeado.

Uma política de risco aberto permite muito mais interpretação. Na verdade, não importa a causa - desde que não seja especificamente excluída - sua política deve ajudá-lo a se recuperar.

Políticas de risco aberto custam significativamente mais, então, se você está tentando economizar dinheiro em seus prêmios anuais, uma política de perigo nomeado será o caminho a percorrer.

Nem um perigo nomeado nem uma política de perigo aberto normalmente protegem você contra danos de inundação. Você precisaria de um seguro especial contra inundações para proteger sua propriedade contra danos causados ​​por inundações. Veremos isso mais detalhadamente abaixo.

Valor de reposição vs. valor em dinheiro

Quando você está comprando um seguro residencial, pequenas distinções podem não chamar sua atenção. Eles se tornariam um grande negócio se você precisasse registrar uma reclamação, no entanto.

Faça a distinção entre valor de reposição e valor em dinheiro para sua propriedade pessoal:

• Valor de substituição: A política do proprietário da sua casa pode substituir o que você roubou, danificado, ou propriedade destruída com coisas novas.
• Valor em dinheiro: Sua apólice pode reembolsar o valor real de sua propriedade. Em outras palavras, poderia pagar a quantia que sua propriedade teria ganho se você a vendesse.

Como todos sabem, um computador de 5 anos custa menos do que um computador novo. Se você espalhar essa distinção por todas as suas propriedades pessoais, você veria uma grande diferença na forma como sua seguradora ajuda você a se recuperar.

Uma política de valor de reposição pode pagar muito mais, e como resultado, custa mais em prêmios anuais. Mas mesmo a cobertura de valor de reposição não substituirá seus itens sem gastar algum tempo investigando sua perda.

Muitas empresas assumem o valor em dinheiro, em seguida, reembolsar você a diferença entre o valor de substituição e o valor em dinheiro depois de substituir suas coisas.

Você pode ajudar esse processo a fluir com mais tranquilidade, mantendo um inventário atualizado de sua propriedade. Leva tempo, e não é muito divertido, mas você ficaria feliz por ter criado um inventário se precisasse registrar uma reclamação. Manter o estoque - junto com os recibos de suas compras grandes - em um cofre à prova de fogo pode tornar um momento terrível um pouco mais esperançoso.

E mais uma vez, é importante lembrar que objetos de valor raros - como um Château Cheval Blanc de 1947 em sua adega - não serão bem protegidos por uma política residencial padrão. Você precisará fazer acordos especiais com sua seguradora.

Comparando citações e qualidades

Os dias em que se fazia telefonemas para providenciar cobertura e registrar reclamações, agradecidamente, passou por nós. Agora você pode obter cobertura online para proprietários de residências de uma ampla variedade de empresas.

Você também pode comparar orçamentos online.

Aqui estão algumas dicas enquanto você faz compras:

• Compare orçamentos comparáveis:uma vez que as apólices de seguro podem e devem se adaptar às suas necessidades, certifique-se de que as cotações que você está comparando oferecem as mesmas coberturas (ou muito semelhantes). É fácil esquecer essas diferenças quando você está com pressa.

• Considere a qualidade de uma empresa:um prêmio baixo pode significar uma cobertura de baixa qualidade. Certifique-se de que está obtendo uma cobertura confiável verificando as classificações de uma empresa com o A.M. Best ou uma das outras agências de classificação de seguros independentes.

Procure por Política de Descontos

A maioria das pessoas conhece os descontos de apólices agrupadas em que você obtém um desconto por ter mais de um tipo de seguro com uma empresa.

Aqui estão alguns descontos específicos para proprietários de casas que você pode perguntar:

• Desconto de segurança doméstica: Moderno, sistema de segurança residencial monitorado profissionalmente pode ajudar a prevenir invasões, que evita danos ao exterior da sua casa e evita reclamações sobre a proteção de sua propriedade pessoal. Isso é muita prevenção, e seus subscritores mostrarão sua apreciação com prêmios mais baixos.
• Novo desconto de telhado: Telhados mais novos oferecem mais proteção contra danos causados ​​pelo clima, o que significa que muitas seguradoras oferecem descontos como incentivo.
• Desconto para não fumantes: Ao não permitir fumar em sua casa, um incêndio em sua casa torna-se estatisticamente menos provável. Os subscritores podem responder a isso reduzindo seu prêmio.
• Desconto de pagamento anual: Ao pagar antecipadamente por sua cobertura a cada ano, você pode se qualificar para uma taxa mais baixa com muitas empresas. Se a sua hipoteca oferece um serviço de garantia, você pode obter o melhor dos dois mundos:prestações mensais adicionadas ao pagamento da hipoteca que se acumulam para pagar o prêmio de seguro do ano seguinte adiantado.
• Desconto em condomínio fechado: As medidas de segurança em um condomínio fechado podem reduzir o risco de invasões. Pergunte ao seu agente sobre este desconto se você mora em um condomínio fechado.
• Descontos para casas modernas: Casas mais novas, ou casas mais antigas com atualizações modernas de fiação e encanamento, pode levar a descontos em seus prêmios.

Muitas empresas oferecem programas de descontos mais específicos que você pode investigar ao comparar as políticas.

Limite as reivindicações, se possível

Registrar menos reclamações pode ajudar a manter os prêmios de seguro do seu proprietário mais baixos, e podem resultar em descontos em muitas operadoras se você ficar sem reclamar por um período específico.

Se você precisar registrar uma reclamação porque a estrutura ou segurança da sua casa está em perigo, você definitivamente deve registrar uma reclamação. É por isso que você tem seguro para começar.

Mas se for um problema menos significativo e você pudesse corrigi-lo sozinho ou pagar por ele sem colocar outras necessidades financeiras em risco, você pode se beneficiar a longo prazo com taxas mais baixas.

Nem todos os produtos de seguro protegem seu investimento

Os novos proprietários começarão a receber muitas ofertas de seguro pelo correio. De um modo geral, você pode ignorar a maioria dessas ofertas e fazer suas compras de seguros de forma independente.

Não analisaremos esses produtos individualmente, mas como alguns deles têm nomes confusos, é importante apontá-los:

• Seguro Hipotecário Privado (PMI): A maioria dos credores exige que você compre o PMI se estiver tomando emprestado 80 por cento ou mais do valor da sua nova casa:Se você estiver comprando $ 200, Casa 000 e vai colocar $ 20, 000 para baixo, por exemplo. Os prêmios para esta cobertura serão adicionados ao pagamento da hipoteca, mas este seguro não protege você. Ele protege o seu credor no caso de inadimplência no empréstimo enquanto ele ainda tem um grande saldo.
• Seguro de vida hipotecário :Este tipo de cobertura protege o seu credor de perdas se você morrer com um grande saldo não pago em seu empréstimo à habitação. Também pode proteger sua família de ser responsável por pagar a casa. Esse tipo de precaução faz sentido, mas você pode obter uma cobertura melhor e mais flexível por menos com uma apólice de seguro de vida.

Produtos especiais de seguro residencial para situações especiais

Como indicamos acima, uma apólice de seguro residencial padrão não atenderá a todas as suas necessidades. You’ll need some extra attention to protect yourself from:

Flood Damage

Because floods can destroy just about every aspect of your home, standard policies exclude flood damage from coverage. Em vez de, you’ll need a dedicated flood insurance policy.

Unless you live in a flood-prone area as defined by the federal government, you probably won’t need flood insurance.

Since flood coverage costs so much, the government can help.

Loss of Expensive Valuables

Collectors of antiques and other rare and valuable items should make specific coverage plans with their insurance company.

If you’re particularly worried about a particular item or set of items in your home, you should discuss the issue with your insurance agent to find out for sure how your coverage would work if you needed it.

You should also arrange for extra security such as a safe or a secured room to limit the likelihood of loss. Be sure to keep records of your valuables — serial numbers, photographs, and receipts — to help your adjuster if you ever have to file a claim.

High Liability Situations

If you open a business in your home or rent your home out several weeks a year through VRBO.com or Airbnb.com, make sure your insurance coverage protects you from liability.

The same goes for hosting large events such as wedding receptions or fund-raising events in your home.

Best Home Insurance Companies

The best homeowner’s insurance company for you may not be the best option for someone else because your coverage should be customized to your needs.

Como resultado, any list of “best companies” will need to leave some room for error.

Dito isto, the following companies stand out in the field and should be good candidates for your shortlist.

• Travelers: With more than 160 years of specializing in property protection throughout the nation, The Travelers Company has become an expert in homeowners protection. A national presence matters with homeowners companies because a regional company can get overburdened by a large-scale natural disaster such as a hurricane.
• Liberty Mutual: Liberty Mutual specializes in customizing policies, and as you know from this post, customization can lead to savings. About 7 percent of the nation’s homeowners partner with Liberty Mutual.
• Progressive: With such a large and ever-present marketing strategy, Progressive needs no introduction. Progressive specializes in customer service and ease of access online.
• Farmers :Farmers Insurance also specializes in property protection. Farmers offers a lot of discounts for safety and security features on your home.
• Amica :A few years ago, Amica would’ve been considered a lesser-known company. It has grown rapidly in recent years, partly through word-of-mouth. The company excels at responding quickly and efficiently when you file a claim. It won’t be the cheapest option, but it’s one of the best.
• Allied: Nationwide Insurance backs Allied Insurance Co.’s policies, which means you can tap into bundled policy discounts if you already have Nationwide policies. Allied makes our list because it’s a strong customer service record and reasonable rates.
• Erie: Speaking of customer service, Erie Insurance stresses customer experience and quality coverage.

If the company you’re considering didn’t make our list, that’s OK.

It may still be a great fit for you. Just be sure you’ve checked it out with:

• Independent rating agencies: A.M. Best, Moody’s, Standard &Poor’s — these agencies rate insurance companies on their quality. Higher grades mean the company has a more solid financial footing and should be around to pay your claim if necessary.
• Customer service ratings: You shouldn’t consider only customer reviews on TrustPilot, O Facebook, blogs, or other platforms. But these reviews can alert you to problems with a company, especially when you start to see trends.
• Word of mouth: If you’re new to your neighborhood, ask around with your neighbors to see whether they’ve been happy with their homeowner’s insurance policies. You can learn a lot from other people’s experiences.

Buying a home will keep you busy from entering a contract until you’ve moved in. You should still set aside some time to shop for home insurance, no entanto. The time you spend can pay off for decades to come.