Arquivando uma reivindicação de seguro residencial - 12 lições aprendidas para proteger você e sua casa

Esta história é sobre minha experiência pessoal ao lidar com uma reivindicação de seguro de proprietário para a substituição do telhado. Embora praticamente todas as outras casas na minha vizinhança tenham sofrido os mesmos danos (de uma tempestade de granizo anormal), meu pedido de seguro tornou-se um longo, caso prolongado. Embora os termos do acordo sejam irrelevantes, Espero que esta história ajude alguém a enfrentar os desafios que podem enfrentar se estiverem lidando com uma seguradora particularmente difícil.

Além disso, uma vez que esta história foi objeto de um processo judicial e de acordo, Estou vinculado por um acordo de confidencialidade. Por respeito a este acordo, esta história irá omitir propositalmente alguns detalhes, mas também tentará ser informativo. Em outras palavras, Espero que seja útil, mas não é tão útil que me coloque em apuros.

Isenção de responsabilidade:desculpe, mas eu tenho que colocar isso na frente. Eu estou um planejador financeiro pago. Minha firma, Westchase Financial Planning, é uma empresa de consultoria de investimentos registrada no estado da Flórida. Você pode consultar meu documento de registro (também conhecido como ADV) aqui. Eu não sou um agente de seguros licenciado, e não pode fornecer aconselhamento específico sobre apólices de seguro. Meus clientes recebem conselhos imparciais com base em minha análise de sua situação particular. Contudo, se eu fizer uma recomendação sobre cobertura de seguro, Devo encaminhar esse cliente a um agente de seguros licenciado para implementar essa recomendação. Eu não recebo taxas, comissões, ou outra compensação por tais recomendações. Este artigo não substitui uma discussão detalhada com um profissional de seguros ou planejamento financeiro.

Do começo

Compramos nossa casa na primavera de 2014, mas devido à minha escolaridade e PCS, não fomos capazes de nos mudar até meados do verão. Sem o nosso conhecimento, houve uma tempestade de granizo durante esse tempo. Esta tempestade de granizo, um evento documentado, impactou todos os telhados do meu bairro. Contudo, o dano não foi tão ruim a ponto de ser imediatamente perceptível.

Avance um ano (verão de 2015), e agora estou no comitê de modificações do HOA. Este comitê supervisiona as solicitações de melhorias na parte externa da casa, como substituições de telhado. Nossas aplicações de telhado virtualmente triplicaram (ou quadruplicaram), aparentemente durante a noite. Nossas reuniões, o que geralmente leva cerca de 30 minutos, agora correu mais de uma hora ou hora e meia. Muitas dessas aplicações pareciam vir da minha vizinhança.

Depois de conversar com alguns de nossos vizinhos, finalmente aprendemos sobre a tempestade de granizo e decidimos dar uma olhada em nossa propriedade.

Lição 1 do seguro do proprietário:

Fique por dentro dos eventos que acontecem em sua vizinhança, especialmente quando você não está na cidade.

Você já saiu da cidade por algumas semanas (ou meses) no verão? É incrível como você pode perder algo, apenas para as pessoas dizerem, "Oh, você não sabia? Eu simplesmente presumi que todos soubessem. ” Isso aconteceu conosco.

Em janeiro de 2016, três carpinteiros vieram examinar nossa propriedade e nos forneceram estimativas. Mas cada um deles nos perguntou o nome da seguradora. Quando eu disse, “Seguro XXX, Cada carpinteiro encontrou convenientemente um motivo para recuar. Um deles disse, “Se você estivesse com outra pessoa, Eu ajudaria você no processo de reivindicações, mas eu sei que esses caras são durões, e não tenho certeza se posso ajudá-lo. ”

Por um tempo, isso nos parou. A única empresa que se importou em nos ajudar foi um caçador de tempestades que acabou sendo bastante obscuro e fez zero por nós.

• Lição bônus:às vezes não é melhor comprar a apólice de seguro residencial mais barata. Como aprendi, você costuma obter o que pagou.

Lição 2 do seguro do proprietário:

Entenda que você pode ter uma briga. Não deixe isso te impedir.

Comece entendendo o que o seguro do seu proprietário cobre. Então, esteja disposto a se manter firme para garantir que eles cumpram o fim do seu acordo. Como você verá, demorou MUITO tempo e muita incerteza. Mas agora que estamos do outro lado da batalha, valeu a pena.

Stormchaser Inc. (vamos chamá-los assim) era uma empresa que segue tempestades. Depois, eles vão enviar uma equipe de pessoas pelos bairros indo de porta em porta, oferecendo-se para fazer uma inspeção gratuita e ajudar com a reclamação. De alguma maneira, eles conseguiram que minha esposa assinasse um pedaço de papel que parecia um contrato - mais sobre isso em um minuto.

Durante este tempo, protocolamos a reclamação junto à seguradora para iniciar o processo. Isso seria em fevereiro de 2016.

Lição 3 do seguro do proprietário:

Familiarize-se com o processo de seguro de acordo com a lei, e saber quem é responsável por quê.

A seguradora atribuiu isso a um avaliador externo, quem inspecionou o telhado. Após sua inspeção, eles providenciaram para que um engenheiro saísse e examinasse o telhado também.

Sob a lei da Flórida, o proprietário tem o direito de estar presente em todas as inspeções. Além do mais, Stormchaser prometeu ter uma pessoa no local (assumindo que fizemos notificações com antecedência). Isso funcionou bem para a inspeção do ajustador, embora a pessoa Stormchaser não parecesse tão enérgica como discutido originalmente.

Contudo, o engenheiro desconsiderou completamente o horário da consulta. Ele apenas caminhou pelo telhado enquanto ninguém estava em casa, então cancelou o compromisso. Nós notamos ao ver o telhado marcado (como Stormchaser nos disse que o engenheiro faria). Stormchaser deveria estar presente durante o inspetor para manter o engenheiro honesto ... fazer um drive-by minou isso.

Quando mencionamos isso, Stormchaser nos disse que esta era uma prática comum, e que embora não seja legal, é muito difícil de aplicar.

Lição 4 do seguro do proprietário:

Conhecer a lei não impede que o outro lado tome atalhos. Esteja preparado.

Depois de um tempo, a pessoa do Stormchaser inicialmente designada para "nos ajudar" com nossa reivindicação foi transferida, então seu supervisor foi transferido, e bem ... você começa a história. Nunca aconteceu nada. Contudo, em comparação com algumas das histórias de terror de reparos de má qualidade em nosso bairro, isso não foi tão ruim. Stormchaser apenas se afastou quando viram que o dinheiro não viria facilmente.

Enquanto isso, cerca de um mês depois, nós temos um pagamento de seguro ... para conserto de telhado. Isso foi uma fração da substituição de todo o telhado, e eles retiraram nossa franquia, que cortou o pagamento pela metade. Sob a lei da Flórida, se os danos ao telhado excederem 25%, a empresa deve substituir isto. Por padrão, menos de 25% significa que uma empresa pode pagar a reparar isto. Esta verificação indicou a posição da empresa:Este foi um reparo, não uma substituição.

Isso me irritou muito bem, mas não havia recurso direto com a empresa. Eles me encaminharam para o site da Declaração de Direitos do Proprietário de Casa da Flórida. (veja uma lista de escritórios regulatórios de proprietários de residências por estado para encontrar seu escritório estadual).

Lição 5 do seguro do proprietário:

Reserve um tempo para aprender seus direitos. Não confie na seguradora para ajudá-lo a descobrir.

Quando Stormchaser foi embora, poderíamos ter ficado paralisados ​​pelo ‘contrato, ’E nunca mais deu outro passo à frente. Contudo, durante uma das conversas, houve menção da contratação de um perito para vir ajudar na avaliação. Decidimos falar com o regulador e fazer com que ele saísse. Antes que ele fizesse, no entanto, Dei outra olhada em nosso 'contrato'.

Este pedaço de papel afirmava que, se recebêssemos algum produto, então atribuiríamos o trabalho a eles. Minha esposa assinou, mas não havia contra-assinatura, nenhuma oferta, e nenhuma consideração. Em outras palavras, NÃO É UM CONTRATO!

Vamos ser claros aqui ... eu não sou advogado. Contudo, numerosas referências apontam que, sem consideração, não há contrato. A consideração é quando cada lado de um contrato concorda em desistir de algo sobre o qual tem direito legal ou em ceder esses direitos a outra parte. Por exemplo, uma parte pode trocar $ 500 por 10 horas de trabalho realizado por um contador. Sem que cada parte ofereça alguma consideração, é difícil ver um tribunal aplicando isso.

Similarmente, se o seu tio rico prometer lhe dar $ 10, 000 por escrito, isso é ótimo. Mas não é um contrato. Você pode ler este artigo NOLO para obter mais informações sobre o papel da consideração em um contrato.

Em essência, minha esposa havia assinado um pedaço de papel dizendo “Rabiscar, rabisco, rabisco, ”Sem qualquer consideração do Stormchaser. Deixe-os vir atrás de mim ... eles não têm caso, e eles sabem disso.

Lição 6 do seguro do proprietário:

Embora você deva ter cuidado ao entrar em "contratos, 'Não se deixe intimidar se acabar pintado em um canto. Na maioria das vezes, você tem opções se encontrar ajuda profissional.

Originalmente, queríamos evitar a contratação de um avaliador, por causa dos custos. Ouvimos dizer que um ajustador custaria 20% dos rendimentos do seguro. Contudo, eventualmente decidimos que 80% de um acordo era melhor do que 100% do que obtivemos.

O ajustador saiu e caminhou pelo telhado. Ele nos disse que havia algumas coisas do nosso lado:

1. A seguradora nos pagou algo. Mesmo que eles o classifiquem como uma substituição de vice de reparo, o fato de termos recebido um cheque indicava que havia danos. Isso significava que o verdadeiro desafio seria descobrir quanto a empresa se contentaria com, não ter que provar o dano.
2. As marcações do engenheiro comprovaram nosso caso. O ajustador poderia dizer, apenas olhando como o engenheiro marcou o telhado, que houve danos de granizo seguráveis.
3. A seguradora estava apostando que pegaríamos o dinheiro e fugiríamos. O avaliador havia trabalhado 20 anos para uma seguradora e se deu ao trabalho de apontar todos os truques que a seguradora tinha. Contudo, eles tinham uma aposta perdida e esperavam que não pagássemos seu blefe.

Lição 7 do seguro do proprietário:

Se os fatos estão do seu lado, não tenha medo de pagar um blefe.

A estimativa do Ajustador voltou depois de algumas semanas. Agora é junho. Minha reação inicial foi que era tão ridiculamente alto quanto o da seguradora era baixo. A estimativa do ajustador incluiu a substituição do telhado, calhas, fáscia, repintar paredes, tetos, e espaços que não foram afetados. Acredito que a estimativa total ficou em torno de US $ 45.000, mesmo que um novo telhado normalmente custe cerca de US $ 12- $ 14K em nossa área. Achei que isso era apenas parte do jogo, mas a verdade está sempre no meio.

Depois de nossa conversa, o avaliador nos indicou um escritório de advocacia de renome com o qual ele costumava fazer negócios. Foi depois de uma conversa com o escritório de advocacia que tudo começou a se encaixar.

Neste ponto, aprendemos algumas coisas que nos permitem saber que estamos no caminho certo:

1. Embora o ajustador obtenha 20% dos rendimentos negociados, eles não são pagos a menos que o façamos. Desta vez, Eu olhei para o contrato (válido), e tinha uma linguagem clara. Era consistente com outros acordos que eu vi para ajustadores.
2. No estado da Flórida, a seguradora paga todas as taxas legais. Em outras palavras, a seguradora não tem incentivo para prolongar o prazo se o proprietário entrar com uma ação judicial. Esse acordo garante que uma seguradora pague uma indenização razoável se isso fizer mais sentido para os negócios do que ir ao tribunal.

O advogado descreveu o processo da seguinte forma:

• Faça um acordo legal com um escritório de advocacia
• O escritório de advocacia usa a estimativa do ajustador para iniciar o processo de pré-processo (basicamente negociações para chegar a um acordo)
• A seguradora registra uma solicitação de documentos de descoberta (qualquer e-mail ou correspondência sobre coisas como reparos de emergência ou qualquer outra coisa que possa ter um impacto material).
• Discuta um número negociado e alcance-o (espero). Se não, divirta-se no tribunal, mas lembre-se, se a seguradora tiver um incentivo para manter isso fora do tribunal, ele vai. Se você for irracional, eles podem decidir contra-atacar.
• O cheque de liquidação é feito ao proprietário, ajustador, e companhia hipotecária.
• Cheque enviado ao escritório de advocacia.
• O proprietário envia o pagamento de 20% (feito para o ajustador) ao escritório de advocacia. É assim que o avaliador é pago. Em seguida, eles assinam o cheque e o liberam para o proprietário.
• O proprietário entra em contato com a empresa hipotecária para determinar o processo de liberação.
• O proprietário recebe os rendimentos (talvez). Isso depende de como a empresa hipotecária gerencia seu processo de liberação de assinatura. Mais detalhes abaixo.

Lição 8 do seguro do proprietário:

Se você envolver advogados, tenha um número de afastamento estabelecido. Antecipadamente. Não mude isso. E não torne uma quantidade ridícula.

Sem tantas palavras, o advogado indicou que se tratava de um bom caso e que a seguradora tinha um incentivo para pagar para que isso fosse embora. Embora ele não pudesse simplesmente afirmar que poderíamos levar isso ao tribunal, ele me disse que provavelmente seria uma decisão de negócios da empresa.

O advogado me disse que a negociação levaria alguns meses. Eventualmente, em setembro, a seguradora ofereceu um acordo que aceitamos. Embora eu não possa divulgar detalhes, Eu direi que estou feliz por termos seguido nossas armas.

Lição 9 do seguro do proprietário:

Às vezes, os advogados são limitados no que podem dizer diretamente a você. Reconheça quando precisar dar uma dica.

Contudo, esse não é o fim da história.

• Receber a papelada do acordo por escrito levou algumas semanas
• Então, tivemos que assinar, notarizar, e devolva a papelada à seguradora (por meio de nosso advogado).
• O cheque demorou algumas semanas para sair.
• Contudo, neste ponto, nós refinanciamos, o que significava que precisávamos de um novo cheque para refletir a nova companhia hipotecária (lembre-se, o cheque reflete o dono da casa, ajustador, E companhia hipotecária).
• A seguradora insistiu na emissão de um novo contrato de liquidação.
• Em seguida, assinado e com firma reconhecida.
• Devolvida.
• Em seguida, arquivado.
• Em seguida, um novo cheque emitido.

Estávamos agora em dezembro de 2016. Sim ... 4 meses desde o momento em que todos "apertam as mãos" até o momento em que a empresa envia o cheque.

Lição 10 do seguro do proprietário:

O fim está sempre ao virar da esquina, mas nunca lá. Esteja preparado para um longo processo.

Mas espere, tem mais. Enviamos um cheque para o escritório de advocacia (emitido para o perito), então o avaliador nos entregou o cheque. Parecia péssimo, mas então percebi que estamos pagando o perito pelo trabalho que ele executou quatro meses atrás. É assim que funciona.

Todos na minha vizinhança passaram por esse processo. Embora cada estado seja diferente, uma proteção semelhante existe em todos os lugares para garantir que todos sejam pagos corretamente.

Lição 11 do seguro do proprietário:

Em um acordo ou julgamento, você provavelmente terá que aumentar o ajustador de 20% antes de ver seus rendimentos. Prepare-se adequadamente.

Neste ponto, o ajustador, Escritório de advocacia, e a seguradora estão totalmente fora de cogitação. Somos apenas a hipoteca e nós.

A companhia hipotecária tem uma garantia sobre a propriedade segurada. Na maioria dos estados, este processo existe para garantir que as companhias hipotecárias possam estabelecer alguma responsabilidade. Isso evita o cenário em que um proprietário registra uma reclamação, embolsa um cheque substancial, em seguida, sai ileso enquanto a hipoteca não sabe de nada há meses ou anos. Isso aconteceu muito em 2008 e foi um fator que contribuiu para a crise das hipotecas.

No nosso caso, a companhia hipotecária simplificou tudo. Enviamos uma cópia do relatório do perito, bem como o cheque, para a companhia hipotecária. Eles criam um arquivo (para fins de rastreamento), assine o cheque para nós, e mande de volta. A única coisa pela qual somos responsáveis ​​é enviar um relatório de inspeção após a conclusão do telhado.

Contudo, Ouvi dizer que algumas empresas hipotecárias mantêm os fundos em custódia, em seguida, examine o trabalho, microgerenciar o desembolso de fundos, e enviar inspetores para avaliar o trabalho.

Lição 12 do seguro do proprietário:

Certifique-se de conhecer o processo da hipoteca. Planeje de acordo.

Como proprietário, você precisa de certos tipos de seguro. Você espera não ter que fazer uma reclamação. Como aprendi, e compartilhei com você hoje, o processo pode ser complicado. Entenda o que o seguro do seu proprietário cobre e não cobre. Conheça seus direitos de acordo com as leis estaduais. E não tenha medo de contratar um advogado para ajudá-lo a chegar a um acordo, se necessário. Esteja preparado para um processo demorado se você precisar fazer uma reivindicação de seguro do proprietário. E entenda o que você precisa passar para ver o processo concluído.

Conclusão

Este foi um LONG, processo árduo. Contudo, Eu aprendi muito. Especificamente, como planejador financeiro, Sinto que posso me relacionar mais de perto com pessoas que estão passando por uma experiência semelhante.

Antes de, Eu posso ter aprendido um pouco mais sobre meu conhecimento de livros. Agora que passei pelo processo, Eu definitivamente posso me identificar com a montanha-russa emocional pela qual as pessoas passam.

Depois de tudo, o verdadeiro planejamento financeiro é quando o conhecimento para, e começa a segurar as mãos.