Os HSAs estão desaparecendo completamente?

A Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis (PPACA), passou em 2010, trouxe uma série de mudanças para os cuidados de saúde nos últimos dois anos.

Embora alguns consumidores tenham visto os benefícios do PPACA, há aqueles que não são tão afortunados.

O maior problema para alguns é em relação às contas de poupança de saúde (HSAs).

A disponibilidade de HSAs pode não ser afetada, mas o custo dos Planos de Saúde com Alta Franquia (HDHPs) associados a eles pode muito bem aumentar.

Valor Atuarial e HDHPs

Um dos principais requisitos do PPACA é que os planos de seguro saúde nos mercados de pessoas físicas e pequenas empresas (menos de 100 funcionários) tenham um valor atuarial de 60%.

O valor atuarial descreve os custos que a seguradora cobre em comparação com o que o consumidor paga diretamente.

Então, se você tem um plano de saúde com valor atuarial de 60%, isso significa que pode-se esperar que você pague 40% dos seus custos diretamente, e a seguradora de saúde cobre o resto (embora tecnicamente você os esteja cobrindo indiretamente por meio do pagamento do prêmio).

Seus custos diretos incluem itens como copagamentos e franquias.

Para muitos planos de saúde mais "tradicionais", limitar as despesas diretas do consumidor a 40% para os custos é bastante fácil de realizar.

É um pouco mais difícil quando se trata de HDHPs.

O ponto principal do HDHP é que você paga mais do seu bolso em troca de um prêmio mais baixo.

Eu sou um grande fã desta configuração, e minha família usa a combinação HDHP / HSA.

Claro, Isso significa que, já que minha família tem poucas necessidades de cuidados de saúde, quase todas as despesas de saúde da minha família durante o ano são pagas do bolso (uma receita regular e nossas visitas de cuidados preventivos são cobertas pelo seguro).

Isso significa que o valor atuarial de nosso plano - e de muitos outros planos - não atingirá o mínimo.

Como o HSA se encaixa?

Eu amo minha Conta Poupança Saúde; me dá uma boa dedução fiscal, e o dinheiro cresce sem impostos, desde que seja usado em despesas de saúde qualificadas.

A fim de contribuir para a HSA, no entanto, você precisa de um HDHP.

Para famílias como a minha, isso funciona muito bem.

Acabei de colocar a diferença entre o que eu usava para pagar em prêmios de saúde e o que pagamos agora no HSA.

Para aqueles com empregadores que fazem contribuições para o plano de contas de poupança de saúde, o problema do plano HDHP / HSA não é tão problemático.

As contribuições do empregador para os HSAs como parte dos benefícios e do plano são consideradas custos diretos para fins de determinação do valor atuarial.

Assim, se o seu empregador contribuir para o seu HSA em seu nome como parte dos seus benefícios, isso ajuda a causa.

Ajuda o plano a reter seu valor atuarial exigido.

Infelizmente, este não é o caso para contribuições individuais para HSAs.

Se você comprar seu próprio seguro saúde, as contribuições para a sua conta poupança saúde não contam da mesma forma.

Isso muda as coisas, e significa que muitos planos HDHP não atenderão ao limite mínimo exigido pelo PPACA.

Em vez de, você está pagando muito fora do bolso, em vez de indiretamente.

Muitos planos oferecidos agora (como o meu) podem desaparecer.

A fim de atender ao valor atuarial, as seguradoras de saúde podem ter que oferecer mais benefícios.

E isso significa que os prêmios para HDHPs podem aumentar.

Isso não significa necessariamente o fim das HSAs, mas pode significar que menos pessoas podem contribuir tanto quanto gostariam para suas contas, uma vez que eles terão que pagar prêmios mais elevados para cobrir os benefícios aumentados.

Este é um dos aspectos mais decepcionantes do PPACA da minha perspectiva, uma vez que limita a maneira como posso gerenciar meus próprios custos de saúde.

Eu descobri que o HDHP / HSA é uma ótima maneira de manter meus custos baixos, enquanto me fornece outros benefícios financeiros, e estou desapontado que a lei possa levar a tais restrições.

O que você acha de HDHPs, HSAs, e requisitos de valor atuarial? Deixe um comentário!