Seguro saúde individual vs. seguro saúde em grupo

Embora o título deste artigo possa parecer bastante direto, há, na verdade, um certo equívoco por aí quando se trata de comparar o seguro saúde individual com o seguro saúde em grupo.

Vamos dar uma olhada em algumas das diferenças entre os dois principais tipos de cobertura de seguro saúde nos Estados Unidos e ver se talvez você possa escolher algumas coisas que o ajudarão a entender qual é a melhor maneira de encontrar realmente uma cobertura de seguro saúde acessível para sua situação específica.

Definindo os dois tipos de cobertura

Certamente não vou dar como certo que todos os que estão lendo este artigo já entendem o que significam os termos “seguro saúde individual” e “seguro saúde em grupo”.

Aqui estão as definições oficiais, mas não oficiais, dos dois, direto de mim:

Seguro Saúde Individual

Esse tipo de cobertura é adquirido no mercado privado por uma única pessoa para si ou seus familiares.

Esta cobertura pode cobrir mais de uma pessoa (ou seja, toda a família imediata) e não é "apenas para uma pessoa", como algumas pessoas geralmente confundem o "indivíduo" em "seguro saúde individual".

Seguro Saúde em Grupo

Esse tipo de cobertura é projetado especificamente para que as empresas comprem para seus funcionários.

Esses planos podem ser adquiridos no mercado aberto, assim como a cobertura individual (pelo empregador e não pelo funcionário) ou podem ser um plano de auto-seguro estabelecido pela empresa (normalmente visto em empresas maiores) ou uma combinação dos dois ( isto é, auto-seguro até um certo limite e, em seguida, a cobertura catastrófica de terceiros entra em vigor para quaisquer contas muito grandes incorridas pelos funcionários).

Agora que você entende as definições básicas de saúde de grupo e saúde individual, vamos dar uma olhada em algumas das diferenças importantes entre os dois.

Diferenças importantes entre cobertura de saúde individual e de grupo

Depois de ler esta lista de algumas das principais diferenças entre a cobertura de seguro saúde individual e em grupo, você provavelmente estará anos-luz à frente do comprador médio de seguro saúde.

Como proprietário de uma agência de seguro saúde independente na Flórida, não posso dizer quantas vezes nossos agentes viram a "lâmpada acender" ao explicar / ensinar aos clientes algumas dessas importantes distinções:

Comparação de custos - cobertura individual vs. saúde do grupo

O seguro saúde individual é MUITO mais barato do que o seguro saúde em grupo em quase todos os estados dos EUA.

Quando digo MUITO mais barato, na verdade quero dizer que, porque normalmente o custo de um plano de seguro saúde individual será cerca de metade do custo de um plano de seguro saúde em grupo semelhante (isto é, mesmo quando você compara planos da mesma empresa para quase exatamente o mesma quantidade de cobertura).

Veja a diferença nº 2 “Subscrição” abaixo para entender por que a saúde individual é muito mais barata do que a saúde em grupo.

Processo de Subscrição

Com um plano de saúde em grupo, cada pessoa que solicita cobertura é aceita no plano (presumindo que você seja um funcionário elegível do grupo) - a cobertura não é negada a ninguém devido a condições pré-existentes (problemas de saúde anteriores / atuais).

A maioria dos planos de grupo nem sempre cobrem suas doenças pré-existentes imediatamente, pois normalmente há um período de espera antes de serem cobertos SE você não tiver mantido uma cobertura contínua de seguro saúde.

Mas, desde que você tenha feito a coisa responsável e nunca tenha perdido a cobertura, então você será automaticamente aprovado para cobertura assim que se inscrever para um plano de saúde em grupo e você terá todas as suas doenças pré-existentes cobertas imediatamente.

Compare tudo isso com a subscrição de um plano de seguro saúde individual e, a menos que alguém se qualifique para um plano de saúde de emissão garantida por causa das leis federais HIPAA, então, as empresas que oferecem seguro saúde individual podem escolher quem aprovarão para cobertura (isso é verdade na maioria dos estados - estados de emissão garantida como Nova Jersey são extremamente caros porque se a seguradora for obrigada a aprovar todos para a cobertura, não importa qual seja o estado de saúde problemas que eles têm, então, quem não gostaria de simplesmente ficar sem seguro até desenvolver uma doença grave?).

Cobertura para cuidados de maternidade

A cobertura de maternidade é incluída automaticamente em quase todos os planos de grupo, enquanto a cobertura de maternidade por padrão não está incluída em um plano individual (embora a maioria das seguradoras ofereça cobertura de maternidade para ser adicionada a seus planos de seguro saúde individuais como um benefício extra que você pode obter pagando prêmios mais elevados).

Se você tem uma compreensão firme das 3 principais diferenças acima, então você tem uma ótima base para começar a tomar algumas decisões inteligentes ao encontrar seguro saúde (decisões que provavelmente irão lhe poupar uma boa quantia de dinheiro).

Aqui estão algumas estratégias que você pode usar para colocar em prática seu conhecimento recém-adquirido sobre seguro saúde.

Encontre uma cobertura barata e abrangente

Antes de entrarmos em algumas estratégias, só tenho que interpor que agora é um momento apropriado para mencionar rapidamente isso, só porque eu disse a palavra "barato" na mesma frase que "seguro saúde", isso NÃO significa que estou defendendo a saída e comprar um daqueles cartões de saúde com desconto de $ 29,99 / mês que você vê anunciado na TV às 3 da manhã.

Se você deseja uma cobertura real quando desenvolver uma doença grave, precisará adquirir um seguro de saúde real e não apenas um cartão de desconto. Mesmo que você consiga um grande desconto, digamos, 50% de desconto em todos os procedimentos médicos (altamente improvável), você ainda pode estressar suas finanças se desenvolver câncer ou alguma outra doença muito cara.

Se você tiver que pagar o custo total de $ 300, 000 ou o preço com desconto de US $ 150, 000, você acaba de colocar desnecessariamente sua família e seu futuro financeiro em risco (tenha em mente que muitas contas médicas grandes são cobranças mensais recorrentes para tratamentos de quimioterapia em andamento, medicamentos, e você pode ficar para trás muito rapidamente, mesmo se achar que tem fundos para se autossegurar).

Se você não tiver certeza de por onde começar, então trabalhe com um agente de seguro saúde independente de confiança ("independente" significa que eles não estão vinculados a apenas uma seguradora, mas podem trabalhar com muitas empresas e ajudá-lo a encontrar o melhor plano de qualquer número de diferentes empresas).

Fique com as grandes e bem conhecidas seguradoras e não voe à noite com empresas de infomercial, porque é provável que você nunca tenha ouvido falar da seguradora antes, então talvez o seu médico também não.

Faça sua lição de casa online e leia as avaliações da United Healthcare, Blue Cross Blue Shield, Aetna, e outras seguradoras de saúde para que você possa trabalhar com seu agente de seguros independente para encontrar não apenas um plano barato, mas um plano barato de uma empresa confiável que oferece cobertura abrangente de seguro saúde médico importante.

Estratégias para Encontrar Seguro Saúde Acessível

Agora é a hora de colocar seus novos conhecimentos em seguro saúde para trabalhar, economizando algum dinheiro.

Garantido, a situação de todos é diferente e as opções e leis variam de estado para estado (o seguro saúde é regulado em nível estadual, e não federal), portanto, use essas estratégias como diretrizes gerais, em vez de regras rígidas e rápidas.

No geral, esta é uma estrutura de tomada de decisão que todos nos Estados Unidos podem usar para encontrar o melhor seguro saúde:

1. Se você receber seguro saúde em grupo por meio de seu empregador e o empregador estiver pagando todos ou a maioria de seus prêmios, então é provável que você deva se inscrever no plano de grupo, porque basicamente é dinheiro de graça nesse ponto. É improvável que você encontre um plano de seguro saúde individual inferior a ⅓ do custo do plano de grupo.
2. Se você receber uma oferta de saúde em grupo e seu empregador estiver pagando seus prêmios, mas não estiver disposto a pagar os prêmios por seu cônjuge ou filhos, então, enquanto sua família for relativamente saudável, você deve quase sempre optar por um plano em grupo para você e um plano individual adquirido no mercado privado para seu cônjuge e filhos. Frequentemente, você pode até encontrar cobertura de seguro saúde individual semelhante da mesma seguradora para seu cônjuge e filhos que você tem, dessa forma, você saberá com certeza que seu médico de família e hospitais aceitam seu seguro.
3. Se você tem problemas graves de saúde (câncer, ataque cardíaco recente, muitas prescrições caras, etc.) e você tem a oportunidade de obter seguro de saúde em grupo, então você deve fazer a cobertura de seguro de saúde em grupo porque, mesmo se você for aprovado para um plano de seguro de saúde individual (improvável devido aos seus principais problemas de saúde), você provavelmente terá as principais condições pré-existentes excluídas da cobertura (ou, às vezes, eles aumentarão drasticamente seus prêmios para ainda cobrir essas condições).
4. Se você está perfeitamente saudável e seu empregador não está disposto a contribuir muito para seu plano de saúde em grupo, quase sempre você economizará dinheiro (geralmente uma quantia substancial de dinheiro) se comparar os benefícios do seguro saúde individual no mercado aberto.
5. Se você tem problemas graves de saúde e atualmente tem seguro saúde, mas está preocupado que sua cobertura atual possa não durar (porque você está deixando seu trabalho ou sua cobertura COBRA está definida para acabar em breve ou por qualquer outro motivo), então você deve perguntar um agente ou planejador financeiro experiente sobre as leis de seguro saúde da HIPAA. As leis HIPAA oferecem proteções muito específicas para pessoas que agiram de forma responsável e mantiveram a cobertura do seguro saúde, mas sem culpa própria perderam a cobertura e não podem obter cobertura. Nessas circunstâncias, as leis da HIPAA exigem que as seguradoras ofereçam um plano de seguro saúde individual com base em emissão garantida que cubra todas as condições pré-existentes desde o primeiro dia. As leis HIPAA não são frequentemente comentadas e nem mesmo são conhecidas pela maioria dos agentes. Mas escrever um artigo completo sobre como a HIPAA pode ajudar os compradores de planos de saúde é um assunto para outro artigo em um dia diferente.

Agora que você entende as diferenças entre o seguro saúde individual e o seguro saúde em grupo e está equipado com 5 estratégias para economizar parte do seu suado dinheiro ao comprar seguro saúde, é hora de colocar seu conhecimento em ação.

Assim como é muito importante pesquisar e colocar em ação as várias maneiras de reduzir as taxas de seguro de automóveis, também é o mesmo com o seguro saúde.

Certifique-se de fazer sua lição de casa e comparar as cotações de vários provedores de seguros de saúde para encontrar o plano que melhor atenderá às suas necessidades.

Que estratégias adicionais VOCÊ tem para encontrar um plano de seguro saúde barato?

Sobre o autor: Joel Ohman é um planejador financeiro certificado e presidente da 360 Quote LLC. Ele é um empreendedor em série e atualmente está liderando vários sites de comparação de consumidores de sucesso, incluindo Credit Card Chaser e Health Insurance Providers.