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Causalidade Simultânea

O que é causalidade simultânea?

A causalidade concorrente é um método usado em sinistros de seguro para lidar com perdas ou danos que ocorram por mais de uma causa. As raízes da causalidade concorrente derivam de decisões e opiniões dos tribunais, que formam um conjunto de precedentes legais, que se torna útil quando as partes em uma disputa exigem a decisão de um tribunal.

Em seguros, causalidade simultânea acontece quando uma propriedade sofre uma perda de duas causas distintas, quando uma tem cobertura de apólice, e o outro não. Dependendo das situações específicas, o tipo de política em vigor, e o tribunal estadual em que as divergências serão ouvidas, os danos de ambas as causas provavelmente serão cobertos. A causalidade simultânea também pode ser um fator nas apólices de seguro de responsabilidade.

Principais vantagens

  • A causalidade concorrente refere-se à identificação de uma perda resultante de múltiplas causas; por exemplo, uma tempestade de vento que causa danos ao telhado que também causam danos à água da chuva, que por sua vez, causa mofo.
  • Muitas apólices de seguro hoje contêm cláusulas de causalidade anticoncorrente (ACC) que protegem uma seguradora de pagar o mesmo sinistro mais de uma vez, mas que pode ser prejudicial para alguns segurados.
  • Embora seja comum em políticas de propriedade e acidentes, As cláusulas ACC também são encontradas em apólices de seguro de responsabilidade.

Compreendendo a causalidade simultânea

Com uma perda de causalidade concorrente, os eventos que causam a perda podem ocorrer um após o outro ou ser eventos simultâneos. Hoje, a maioria das apólices de seguro incluirá uma cláusula de causalidade anticoncorrente (ACC).

Os precedentes legais de causalidade simultânea resultaram de decisões de tribunais inferiores da Califórnia na década de 1980. Esses tribunais decidiram que as reivindicações por danos de eventos simultâneos eram válidas. O julgamento disse que se um perigo coberto fosse adicionado às perdas de um risco excluído, toda a perda é exigível pelo tomador do seguro. Como um exemplo, um terremoto causa uma divisão na fundação de uma casa, e o fogo começa a partir de uma vela que caiu no chão durante o abalo. A propriedade tem uma apólice que cobre danos por incêndio, mas exclui danos de um terremoto. De acordo com a decisão do tribunal, toda a reivindicação é válida.

Exemplo

Um exemplo de causalidade simultânea pode ser quando uma tempestade tropical atinge um depósito comercial. Os ventos fortes causam danos às estruturas, enquanto as fortes chuvas causam inundações. A porta que leva ao saguão do armazém foi aberta por ventos fortes. As enchentes danificaram ainda mais o piso do saguão da frente.

É impossível separar os danos causados ​​pela enchente dos danos causados ​​pelo vento. O edifício tem uma política de propriedade comercial que cobre danos causados ​​pelo vento, mas exclui danos causados ​​por enchentes. Sob causalidade concorrente, os benefícios da cobertura serão por conta do segurado.

As apólices de seguro se adaptam a causas simultâneas

Provedores de seguros discordaram dessa visão, reivindicar a decisão aumentou sua responsabilidade e custo. Também, eles discutiram, a decisão ignorou as cláusulas de exclusão existentes. Em resposta, o Insurance Services Office (ISO) e as seguradoras comerciais revisaram a redação nas apólices de imóveis e propriedades comerciais, adicionando causalidade anti-concorrente.

O texto de causalidade anticoncorrente adicionado excluiria os danos dos perigos listados, mesmo que um segundo, o perigo coberto contribuiu para os danos. Também, a exclusão se aplica quer os dois perigos ocorram ao mesmo tempo ou um ocorresse em sequência. Muitas políticas de propriedade comercial, portanto, aplicam linguagem de causalidade anticoncorrente a exclusões específicas, incluindo lei e decreto, movimento da terra, ação governamental, perigo nuclear, serviços de utilidade, agua, enchente, fungo, e molde.

Nem todos os tribunais estaduais aplicarão causalidade concorrente. Em vez de, eles determinam qual perigo foi a causa próxima ou predominante de uma perda. Voltando ao nosso exemplo de warehouse, se o tribunal decidir que a causa próxima foi o vento, então o dano deve ser coberto.

A doutrina da causalidade concorrente se aplica principalmente a uma política de todos os riscos, que cobre um escopo mais amplo de perigos do que uma política de perigos nomeada. A apólice de riscos nomeados cobre perdas somente com os perigos listados na apólice. Contudo, uma política de riscos nomeada ainda pode conter texto para causalidade anticoncorrente.

Seguro de Causalidade e Responsabilidade Civil Simultânea

O seguro de responsabilidade protege contra reclamações resultantes de lesões e danos a pessoas e bens e paga custas judiciais e pagamentos adjudicados para eventos em que o segurado é considerado legalmente responsável. Algumas reclamações podem ter duas ou mais ações por parte do segurado, que, por si próprios, torná-los responsáveis. Mesmo que a apólice de seguro não inclua cobertura para todas as ações do titular da apólice, a seguradora ainda deve defender todo o sinistro.