Avaliação de experiência (seguro)

O que é uma classificação de experiência?

Uma classificação de experiência é a quantidade de perda que uma parte segurada experimenta em comparação com a quantidade de perda que segurados semelhantes sofrem. A classificação de experiência é mais comumente associada ao seguro de acidentes de trabalho. É usado para calcular o fator de modificação de experiência.

Principais vantagens

• As classificações de experiência em seguro são perdas que uma parte segurada tem em relação a partes seguradas semelhantes.
• As classificações de experiência ajudam a determinar a probabilidade de um segurado registrar uma reclamação.
• As seguradoras cobram prêmios mais altos para segurados de risco, o que também incentiva o segurado a melhorar as práticas de gestão de risco.
• Os modificadores de experiência são ajustes de prêmios anuais com base na experiência anterior de perda.

Compreendendo as classificações de experiência

As seguradoras monitoram de perto os sinistros e perdas decorrentes das apólices que subscrevem. Esta avaliação inclui determinar se certas classes de segurados são mais propensas a sinistros, e, portanto, são mais arriscados para a empresa segurar.

A classificação de experiência ajuda uma seguradora a determinar a probabilidade de um determinado segurado registrar uma reclamação. Nesse sentido, a experiência de perda anterior de um segurado é usada para determinar mudanças futuras no prêmio cobrado pela apólice. Em geral, é mais fácil para uma seguradora determinar o risco associado a toda uma classe de segurados, mas é mais difícil determinar o quão arriscado é um segurado individual.

Por exemplo, uma seguradora irá verificar se uma empresa de serviços de construção de grande porte produziu mais pedidos de indenização por acidentes de trabalho do que empresas de porte semelhante. Se as reclamações ocorrerem com mais frequência do que o esperado, a seguradora pode aumentar os prêmios para cobrir o aumento da expectativa de pagamentos.

Ao cobrar prêmios mais elevados para segurados mais arriscados, uma seguradora pode incentivar seus segurados a melhorar suas práticas de gestão de risco. Por exemplo, uma empresa considerada de alto risco para uma reivindicação de indenização trabalhista terá que pagar mais do que um segurado de baixo risco. Mas o segurado de alto risco pode melhorar seus procedimentos de segurança e condições de trabalho para reduzir seu prêmio. A classificação de experiência é normalmente baseada nos três anos anteriores ao período de apólice expirado mais recente.

Como uma classificação de experiência é usada

Um modificador de experiência é o ajuste do prêmio anual com base na experiência anterior de perda. Por exemplo, três anos de experiência em perdas são normalmente usados ​​para determinar o modificador de experiência para uma política de compensação de trabalhadores. Um modificador de experiência é calculado a cada ano. Um modificador pode ser menor que, Maior que, ou igual a um.

Um modificador de um significa que sua experiência de perda é média para o seu grupo de indústria. Isso é, seu histórico de perdas não é melhor ou pior do que outros negócios semelhantes ao seu. Nesse caso, seu prêmio provavelmente permanecerá inalterado. Se o seu modificador for maior que um, sua experiência de perda é pior do que a média para o seu grupo de indústria. Um modificador maior que um aumentará seu prêmio para o próximo período de apólice. Da mesma forma, um modificador menor que um significa um histórico de perdas melhor do que a média. Um modificador menor que um resultará em uma redução do prêmio.